互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度變革研究——從“限制競爭”到“開放競爭”.pdf

1、傳統(tǒng)保險業(yè)具有自然壟斷性質(zhì)，在此基礎(chǔ)建立的傳統(tǒng)保險監(jiān)管法律制度通過牌照監(jiān)管為代表的機構(gòu)監(jiān)管和償付能力、條款費率監(jiān)管為代表的經(jīng)營監(jiān)管維護大型保險公司的壟斷地位以維護“規(guī)模效應(yīng)”和“范圍經(jīng)濟”來實現(xiàn)市場效率最優(yōu)的目的。而通過整體性的大數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)的保險天然可以實現(xiàn)原需通過大數(shù)法則才能實現(xiàn)的精確風(fēng)險控制和保險目標(biāo)需求定位；通過個性化定制和互聯(lián)網(wǎng)精確營銷，基于大數(shù)據(jù)的保險可以省去高額的營銷成本和交易費用；通過第三方對接和場景化服務(wù)，基于大數(shù)

2、據(jù)的保險可以實現(xiàn)風(fēng)險的精確衡量；通過精確細分保險需求，小、微保險組織的運營可以實現(xiàn)保險需求的不斷挖掘。
　　在這一背景下，傳統(tǒng)保險基于“大數(shù)法則”、“（營銷）成本（交易）費用弱增性”、“資本沉淀需求”、“保險需求不足”而導(dǎo)致自然壟斷的幾大要素不再具備，因而保險公司不再因為其大體量所帶來的“規(guī)模效應(yīng)”和“范圍經(jīng)濟”而具有競爭優(yōu)勢。另一方面，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)保險又以各數(shù)據(jù)擁有主體之間充分的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和公共數(shù)據(jù)共享為前提。因此，傳統(tǒng)

3、保險監(jiān)管體制將越來越成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的阻礙，如何變革傳統(tǒng)保險監(jiān)管體制以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，促進市場效率最大化則具有相當(dāng)?shù)难芯恳饬x。
　　本文共包括五章，第一章主要論證在互聯(lián)網(wǎng)保險背景下，原有保險監(jiān)管制度的滯后和缺位將繼續(xù)維持現(xiàn)有保險市場的壟斷格局，并且這一格局是低效的；第二章提出對現(xiàn)行保險監(jiān)管體制的變革建議，即放松以準(zhǔn)入監(jiān)管和費率、資本充足監(jiān)管為代表的監(jiān)管體制，實行分類監(jiān)管制度；第三章以促進數(shù)據(jù)互聯(lián)互通為目的，提出應(yīng)當(dāng)數(shù)據(jù)確權(quán)