國家助學(xué)貸款還款違約行為分析.pdf

1、國家助學(xué)貸款工作自1999年開展至今取得了明顯成效,從很大程度上緩解了貧困大學(xué)生求學(xué)的學(xué)費(fèi)及生活負(fù)擔(dān),但我國國家助學(xué)貸款目前還處于不斷完善階段,制度的設(shè)計(jì)與實(shí)施存在許多問題,導(dǎo)致了還款違約行為普遍,違約率較高等問題,降低了國家助學(xué)貸款的制度效率,影響了國家助學(xué)貸款工作的發(fā)展。
　　本文在闡述國家助學(xué)貸款的理論基礎(chǔ)和特征、實(shí)施的理論基礎(chǔ)及我國國家助學(xué)貸款制度的歷史沿革基礎(chǔ)上,選取1690名進(jìn)入還款期的借款學(xué)生為樣本,通過因子分析方法

2、,揭示學(xué)生的還款狀態(tài)(守約或違約)與其影響變量間的統(tǒng)計(jì)性聯(lián)系,從而推斷學(xué)生違約發(fā)生的原因。研究發(fā)現(xiàn),影響學(xué)生違約的最重要的因素是學(xué)生貸款的總額度和單位時(shí)間內(nèi)還款的額度。然后側(cè)重從國家助學(xué)貸款政策和形勢所確定的博弈“局勢”著手,運(yùn)用不完全信息動態(tài)博弈模型,分析學(xué)生與銀行之間的“學(xué)生高違約率”和“銀行惜貸”等相關(guān)行為。得到目前還款違約率高的主要原因在于我國目前個(gè)人信用體系尚未建立:商業(yè)銀行沒有建立對貸款學(xué)生的有效貸后跟蹤體系,而且貸款學(xué)生畢

3、業(yè)后流動性大,對于銀行來說的起訴成本較大;并且我國的罰金制度尚不完善。隨后,運(yùn)用信號傳遞博弈模型,分析國家助學(xué)貸款目標(biāo)群確認(rèn)難的問題,通過比較對稱信息與非對稱信息情況下的大學(xué)貧困生甄選結(jié)果及大學(xué)生和高等學(xué)校雙方的收益,發(fā)現(xiàn)信息不對稱導(dǎo)致提供申報(bào)材料的大學(xué)生的逆向選擇問題。設(shè)計(jì)信號傳遞成本無差異與信號傳遞成本有差異這兩種類型信號博弈模型,用以解決不對稱信息下的國家助學(xué)貸款目標(biāo)群確認(rèn)問題。文章最后提出在法律和機(jī)制設(shè)計(jì)、個(gè)人征信系統(tǒng)、貧困生鑒