中小企業(yè)銀行信貸融資的法律對(duì)策探究【外文翻譯】

1、0本科畢業(yè)論文外文翻譯本科畢業(yè)論文外文翻譯外文文獻(xiàn)譯文外文文獻(xiàn)譯文中小企業(yè)銀行信貸融資的法律對(duì)策探究中小企業(yè)銀行信貸融資的法律對(duì)策探究亞特蘭大出版社Augustine摘要：要：中小企業(yè)融資難是多年以來(lái)難以破解的世界性難題它嚴(yán)重制約著我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。目前我國(guó)中小企業(yè)雖然融資途徑多樣但仍以銀行貸款為其獲得資金的主要途徑。由于中小企業(yè)內(nèi)部自身的缺陷、法律制度的缺失和銀行的原因造成中小企業(yè)的信貸融資困難致使信貸融資難成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的難

2、以突破的瓶頸。通過(guò)對(duì)中小企業(yè)貸款難現(xiàn)狀和原因的分析認(rèn)為緩解中小企業(yè)銀行信貸融資難的法律對(duì)策在于建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和組建政策性的中小企業(yè)銀行。關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞:中小企業(yè)；信用擔(dān)保體系；中小企業(yè)銀行中小企業(yè)；信用擔(dān)保體系；中小企業(yè)銀行1.1.我國(guó)中小企業(yè)銀行信貸融資的現(xiàn)狀與面臨的困難我國(guó)中小企業(yè)銀行信貸融資的現(xiàn)狀與面臨的困難中小企業(yè)的融資方式有很多種劃分方式從資金來(lái)源角度的不同區(qū)分為內(nèi)源融資和外源融資這也是最主要的區(qū)分。其中外源性融

3、資根據(jù)融資過(guò)程是否需要金融中介又可分為直接融資方式和間接融資方式。內(nèi)源融資是企業(yè)不斷將資金的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程。中小企業(yè)在創(chuàng)立之時(shí)主要依靠?jī)?nèi)源融資來(lái)積累資金追加投資、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。內(nèi)源融資具有有限性、低成本性、低風(fēng)險(xiǎn)性。由于內(nèi)源融資非該文主要討論內(nèi)容所以不再詳述。外源融資是企業(yè)吸收其他經(jīng)濟(jì)主體的閑置資金使之轉(zhuǎn)化為自己投資的過(guò)程。隨著生產(chǎn)規(guī)模的逐步擴(kuò)大內(nèi)源融資無(wú)法滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要時(shí)外源融資則成為企業(yè)擴(kuò)張的主要融資手段。外源融資的發(fā)展

4、可提高全社會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄資源的動(dòng)員和利用能力優(yōu)化社會(huì)資源的配置效率有利于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)中小企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新技術(shù)時(shí)向外籌集資金時(shí)的首選方式中48.41%企業(yè)選擇利于企業(yè)積累的自有資金38.89%選擇通過(guò)銀行貸款來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模而選擇通過(guò)其它形式來(lái)籌資的企業(yè)不足13%其中僅有2.38%的企業(yè)首2第二，中小企業(yè)群體信用缺失。目前我國(guó)中小企業(yè)普遍存在信用意識(shí)淡薄的情況當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題后經(jīng)營(yíng)者不是從改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理等方面想辦法而是

5、靠拖欠貸款及其利息度日這不僅給銀行信貸資金的安全造成了風(fēng)險(xiǎn)而且極大毀壞了企業(yè)的信譽(yù)度加大了中小企業(yè)的貸款難度。據(jù)中國(guó)人民銀行的調(diào)查顯示在當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)中僅有39%參加過(guò)資信評(píng)估這其中的大部分企業(yè)資信度較低更有61%的中小企業(yè)沒(méi)有參加過(guò)資信評(píng)估沒(méi)有任何資信記錄。而資信度又是銀行發(fā)放貸款的重要參考標(biāo)準(zhǔn)之一第三中小企業(yè)破產(chǎn)率高。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)進(jìn)入相對(duì)過(guò)剩的經(jīng)濟(jì)時(shí)期中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度都大大提高中小企業(yè)

6、創(chuàng)業(yè)失敗率也提高很多。并且中小企業(yè)因其資金、技術(shù)等實(shí)力弱抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足壽命普遍較短。有數(shù)據(jù)表明，約有50%的中小企業(yè)在創(chuàng)立的3年內(nèi)破產(chǎn)在剩下的50%企業(yè)中又有一半企業(yè)熬不到5年就消失了即使剩下的14企業(yè)也只有少數(shù)能挨過(guò)經(jīng)濟(jì)蕭條的時(shí)期?？偠灾@種不穩(wěn)定的狀態(tài)極大的制約了中小企業(yè)的還貸能力使得銀行貸款面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)銀行在對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎第四中小企業(yè)抵押、擔(dān)保難。根據(jù)我國(guó)《銀行法》、《擔(dān)保法》等有關(guān)法律規(guī)定企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款必須

7、提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。而在具體操作中銀行一般就只接受土地和房屋等固定資產(chǎn)做抵押物。很多中小企業(yè)自身財(cái)力薄弱沒(méi)有可用于抵押的土地或房屋不具備銀行貸款的基本條件不能從銀行獲得貸款。從現(xiàn)行法律制度來(lái)看，貸款人無(wú)力提供抵押物可尋找符合條件又愿意擔(dān)保的擔(dān)保人。擔(dān)保人應(yīng)對(duì)擔(dān)保的債務(wù)承擔(dān)連帶無(wú)限責(zé)任。目前企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)普遍增強(qiáng)符合擔(dān)保條件要求的企業(yè)多不愿意為其他企業(yè)作擔(dān)保不符合擔(dān)保條件的企業(yè)銀行又不允許其作擔(dān)保人。中小企業(yè)抵押、擔(dān)保都難。2.2法