我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[文獻(xiàn)綜述]

1、畢業(yè)論畢業(yè)論文文獻(xiàn)文文獻(xiàn)綜述題目：目：我國(guó)商我國(guó)商業(yè)銀業(yè)銀行個(gè)人金融行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展研究展研究一、引言我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)從上世紀(jì)80年代的簡(jiǎn)單存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到目前個(gè)人金融產(chǎn)品、金融服務(wù)層出不窮、金融創(chuàng)新日新月異的狀態(tài)，在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)從旁支走向主流。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指銀行對(duì)個(gè)人和家庭開辦的包括儲(chǔ)蓄、結(jié)算、投資咨詢、資產(chǎn)運(yùn)作、消費(fèi)信貸等服務(wù)在內(nèi)的系統(tǒng)工程。目前，在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類中

2、，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比重通常都在50%左右，并繼續(xù)呈現(xiàn)一種上升趨勢(shì)。近年銀行業(yè)上市公司披露的年報(bào)數(shù)據(jù)也顯示我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向個(gè)人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來源表中已經(jīng)占有越來越大的份額。隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行外部環(huán)境發(fā)展的滯后以及自身發(fā)展中的問題都嚴(yán)重制約了我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)金融界的重大理

3、論與現(xiàn)實(shí)課題。從國(guó)內(nèi)外各相關(guān)學(xué)者對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究看來，國(guó)外的學(xué)者對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面的研究實(shí)用性強(qiáng)，注重運(yùn)用。它更多地關(guān)注微觀主體的需求，研究的角度是居民大眾。內(nèi)容涉及生活各方面，指導(dǎo)性強(qiáng)。但內(nèi)容零散，缺乏對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)論述，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展缺乏針對(duì)性的指導(dǎo)。反觀國(guó)內(nèi)研究狀況，相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的研究起步較晚，研究成果較少，研究?jī)?nèi)容以個(gè)人金融實(shí)務(wù)和宏觀調(diào)控居多。此外，由于我國(guó)個(gè)人

4、金融業(yè)務(wù)的口徑尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)資源更為缺乏，目前的研究多停留在定性分析，定量分析較少。相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其研究有待于進(jìn)一步深化。二、主體（1）國(guó)外相關(guān)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)在世界上的發(fā)展歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，與之相對(duì)應(yīng)的理論和實(shí)踐研來源于眾多的小銀行。同時(shí)他指出，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)作在不斷的創(chuàng)新，這不僅僅是因?yàn)榧夹g(shù)帶來了創(chuàng)新的服務(wù)和產(chǎn)品的可能，而且因?yàn)閺念櫩秃凸蓶|價(jià)值上講，技術(shù)同樣也帶來了新的機(jī)會(huì)。同時(shí)他還指出，零售銀行的未

5、來既不是技術(shù)意義上的，也不是僅僅包含了客戶隨時(shí)變換的需求。未來的零售銀行業(yè)是一個(gè)多職能的綜合體，它將傳統(tǒng)的銀行體制改變?yōu)楦屿`活的組織機(jī)構(gòu)，來傳遞金融服務(wù)以適應(yīng)全球生活方式的改變。零售銀行將面對(duì)使服務(wù)成本最優(yōu)化的挑戰(zhàn)，這就要求建立一個(gè)能夠意識(shí)到市場(chǎng)的變化，并能有力地改進(jìn)產(chǎn)品的新機(jī)制，從而使零售銀行能及時(shí)矯正服務(wù)路線以應(yīng)對(duì)全球客戶的需求，并加強(qiáng)全球交易和個(gè)人金融管理能力。DavidA.CarterJamesE.Mcnulty和JamesA

6、.Verbrugge(2004)通過比較大小銀行在1996年至2001年的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整商務(wù)貸款率(RiskAdjustedCommercialLoanYield)發(fā)現(xiàn)，因?yàn)樾°y行在客戶信用評(píng)估方面相對(duì)大銀行有信息優(yōu)勢(shì)，所以在控制了市場(chǎng)集中、基金成本以及其他影響利率的因素后，小銀行比大銀行贏得更多的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整率。這個(gè)結(jié)果表明小銀行從可提供的小商業(yè)貸款得到更好的選擇。Berger，AN，UdellGF(1998)提出，小銀行比大銀行更加傾向于向中

7、小企業(yè)提供貸款；無論是在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率，還是在中小企業(yè)貸款戰(zhàn)全部企業(yè)貸款的比率上，小銀行的指標(biāo)均高于大銀行，即所謂的“小銀行優(yōu)勢(shì)”（SmallBankAdvantage)假說(LevonianM，Soll.J，1995)。Languy(1998)也指出，大銀行未必是最好的。JohnBWestwood與ChristopherPHoll(2002)認(rèn)為，小規(guī)模銀行為了生存必須有自己的經(jīng)營(yíng)服務(wù)特色，同時(shí)必須通過集中性市場(chǎng)營(yíng)銷組

8、合策略把自己的有限資源和技能集中在某一局部的細(xì)分市場(chǎng)上；然后銀行再根據(jù)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)選擇某一些細(xì)分市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)(也即焦點(diǎn)市場(chǎng)）。⒊關(guān)于新服務(wù)開發(fā)和績(jī)效的研究Men，LarryJ.和Roth，AledaV.(2008)在其《新服務(wù)開發(fā)能力和績(jī)效:零售銀行實(shí)證研究》中指出，新的個(gè)人金融服務(wù)開發(fā)的成功來源于在服務(wù)開發(fā)的資源和路徑上建立自身的能力。他們將“新服務(wù)開發(fā)能力”定義為一種多元化的、由四個(gè)互相聯(lián)系并互補(bǔ)的維度組成的能力:(1)