動產抵押與動產質押的比較分析及建議

1、動產抵押與動產質押的比較分析及建議動產抵押與動產質押的比較分析及建議摘要：《物權法》規(guī)定以動產作為擔保財產時既可以抵押也可以質押，銀行業(yè)在貸款業(yè)務實踐中也有動產抵押與動產質押兩種模式。本文重點從法律層面比較分析了動產抵押與動產質押的異同，討論動產抵押與動產質押風險的區(qū)別，并對銀行辦理動產抵押貸款和動產質押貸款業(yè)務提出了相關的建議。下載關鍵詞：動產抵押；動產質押；銀行；擔保財產中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：10039031（

2、2012）11007603DOI：10.3969j.i一、動產抵押與動產質押的定義按照《物權法》的規(guī)定，動產抵押是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移動產的占有，將該動產抵押給債權人，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，債權人有權就該財產優(yōu)先受償?shù)膿Ｖ贫?。債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押財產。抵押權自抵押合同生效時設立，未經登記，不得對抗善意第三人。根據(jù)《物權法》的規(guī)定，動產

3、質押是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產出質給債權人占有，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質權的情形，債權人有權就該動產優(yōu)先受償?shù)膿Ｖ贫?。債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，交付的動產為質押財產。質權自出質人交付質押財產時設立。二、動產抵押與動產質押法律規(guī)定的異同比較（一）動產抵押與動產質押的相同之處首先，動產抵押和動產質押都是擔保物權，擔保范圍及擔保物權消滅的方式相同。動產抵押和動產質押的擔保范圍均包括主

4、債權及其利息、違約金、損害賠償金、實現(xiàn)擔保物權的費用。作為擔保物權二者消滅的情形都包括：主債權消滅，擔保物權實現(xiàn)，債權人放棄擔保物權，法律規(guī)定擔保物權消滅的其他情形。其次，動產抵押和動產質押都需要簽署擔保合同，合同條款都不能規(guī)定流質契約?！段餀喾ā芬?guī)定，無論是動產抵押還是動產質押都要簽訂書面合同，同時在合同中不能存在流質契約。對于抵押的情況，抵押權人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產歸債權人所有。對于質押

5、的情況，質權人在債務履行期屆滿前，不得與出質人約定債務人不履行到期債務時質押財產歸債權人所有。再次，動產抵押和動產質押都可以設立最高額擔保。對于動產抵押，為擔保債務的履行，債務人或者第三人對一定期間內將要連續(xù)發(fā)生的債權提供擔保財產的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，抵押權人有權在最高債權額限度內就該擔保財產優(yōu)先受償。對于動產質押，出質人與質權人也可以協(xié)議設立最高額質權。第四，動產抵押和動產質押實現(xiàn)擔保權的條件及

6、方式相同?！段餀喾ā访鞔_規(guī)定，除了法律另有規(guī)定的情況，擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形，擔保物權人可以與債務人協(xié)議以擔保財產折價或者以拍賣、變賣該擔保財產所得的價款優(yōu)先受償，在最低線之上的質押財產出質人可以自由贖貨或換貨，但質押財產數(shù)量或價值一旦低于最低線，出質人未經質權人同意就不能動用質押財產，進而可能影響其正常的生產經營。如果出質人的生產經營因為財產質押受到嚴重影響，將會直接降低其還款能力，使質

7、權人面臨更大的風險。靜態(tài)質押模式下，出質人每次動用質押財產都要經質權人同意，其影響更大。質權人可能面臨保管不好質押財產而被出質人追責的風險。《物權法》規(guī)定，質權人負有妥善保管質押財產的義務，因保管不善致使質押財產毀損、滅失的，應當承擔賠償責任。質權人的行為可能使質押財產毀損、滅失的，出質人可以要求質權人將質押財產提存，或者要求提前清償債務并返還質押財產。質權人在質權存續(xù)期間，未經出質人同意，擅自使用、處分質押財產，給出質人造成損害的，應

8、當承擔賠償責任。上述規(guī)定明確了質權人有義務妥善保管質押財產，否則出質人可以向其追責。動產質押同時存在質押財產交付失當?shù)娘L險，也可能會危及質權人的利益。四、對銀行開展以動產為擔保的貸款業(yè)務處理建議（一）注重規(guī)避法律法規(guī)風險對于動產抵押和動產質押，我國法律法規(guī)的規(guī)定存在較多的待完善之處，銀行在做以動產為擔保的貸款時面臨較多的法律風險。如對于可以作為擔保財產的動產，《物權法》規(guī)定，法律、行政法規(guī)未禁止抵押的財產都可以抵押，該規(guī)定過于寬泛不利于

9、銀行有效確定擔保財產；《物權法》未明確同一動產抵押權和質權的競存，但《擔保法》司法解釋規(guī)定同一財產法定登記的抵押權與質權并存時，抵押權人優(yōu)先于質權人受償，造成的誤解頗多；動產抵押登記機構部門過于分散；《動產抵押登記辦法》對動產抵押登記期限規(guī)定不明確等，都給銀行開展以動產為擔保的貸款帶來風險。對此，銀行首先需要學習研究法律、法規(guī)的各項相關規(guī)定，在法律、法規(guī)許可的范圍內明確界定本行可以接受抵質押的動產種類。其次，無論是動產抵押還是動產質押，

10、銀行均須在貸前徹查擬擔保的動產之前設立抵押或質押的情況，力爭確保擔保物權不存在瑕疵。再次，對于可以進行登記公示的，需要積極做好登記公示，以公示機構的行政公示來佐證本行的擔保物權。（二）加強對擔保財產的管理基于下述原因，銀行需要加強對于擔保財產的管理。首先，與不動產相比，動產具有較強的流動性，財產易于在不同主體之間流轉。其次，動產物權以占有為公示方式。再次，抵押人或質押人對惡意損害動產擔保物權人及第三人合法權益的情況，我國法律只規(guī)定了其承

11、擔民事賠償責任，而未規(guī)定其所應承擔的刑事責任，對保護擔保物權人較為不利。銀行以動產作擔保提供授信，風險得以有效覆蓋依賴于動產，這對銀行提出如下要求：首先，銀行必須謹慎處理可以接受的動產擔保財產，加強對動產特性及流通變現(xiàn)能力的研究，明確本行可以接受的擔保動產的名錄。其次，銀行在做動產抵質押授信時，需通過各類單據(jù)查清擔保財產的權屬，保障擔保財產的權屬真實合法，防止權屬不實造成抵押權或質權落空。再者，銀行必須加強對擔保財產的監(jiān)管，最好能采用相