《流動資金貸款管理暫行辦法》對銀團貸款協(xié)議文本的影響

1、《流動資金貸款管理暫行辦法》對銀團貸款協(xié)議文本的影響《流動資金貸款管理暫行辦法》對銀團貸款協(xié)議文本的影響2010年2月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》（“暫行辦法”）。暫行辦法對流動資金貸款的業(yè)務受理、風險評價和審批、合同簽訂、貸款發(fā)放以及貸后管理等事項進行了規(guī)定，相應地對貸款協(xié)議的文本內(nèi)容也提出了若干要求。以下是暫行辦法的實施對涉及流動資金貸款的通行的銀團貸款協(xié)議文本產(chǎn)生的若干主要影響。一、關(guān)于貸款資

2、金的發(fā)放對于貸款資金的發(fā)放，暫行辦法要求采用借款人自主支付和貸款人受托支付相結(jié)合的方式。如果系與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系且借款人信用狀況一般，或者支付對象明確且單筆支付金額較大，則暫行辦法原則上要求采用貸款人受托支付。對此，貸款協(xié)議首先應明確要求借款人開立專門的放款專戶，用于收取貸款人發(fā)放的貸款資金。其次，貸款協(xié)議應明確適用貸款人受托支付的具體條件。鑒于暫行辦法僅就該等條件進行了較為寬泛的原則性規(guī)定，借貸雙方在擬定貸款協(xié)議時可以根據(jù)具體

3、交易情況設定一個明確的金額下限，約定單筆放款金額超過該等下限時即適用貸款人受托支付的方式。再次，貸款協(xié)議應對借款人在申請受托支付時須提交給貸款人審查的資料進行明確規(guī)定。通常該等資料應包括收款人、收款帳號、付款金額、用途、基礎(chǔ)合同復印件、基礎(chǔ)合同發(fā)票等。協(xié)議還應明確授權(quán)貸款人在付款指令和上述資料不一致時拒絕進行相關(guān)款項的劃轉(zhuǎn)。最后，貸款協(xié)議還應約定上述貸款發(fā)放方式的調(diào)整變更機制或臨時凍結(jié)機制，例如在借款人采用化整為零方式規(guī)避受托支付要求或

4、者借款人違規(guī)使用貸款資金的情形下，暫停發(fā)放貸款或取消借款人自主支付的方式。二、關(guān)于資金回籠賬戶暫行辦法要求借款人指定專門的資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況，同時要求貸款人關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。但暫行辦法并未對需要存入該等資金回籠賬戶的資金來源進行明確規(guī)定，也未強制要求貸款人與借款人訂立專門的賬戶管理協(xié)議，對該等資金回籠賬戶的最低余額、賬戶資金支取的控制和審查等進行強制性要求。對此貸款人至少應在

5、貸款協(xié)議中明確要求借款人指定專門的資金回籠賬戶并對該等賬戶內(nèi)的資金進出情況進行監(jiān)控。該等賬戶可以開立于貸款人處，也可以開立在借款人的其他銀行。如果賬戶并未開立于貸款人處，則貸款人應在貸款協(xié)議中要求借款人提供并促使開戶銀行提供該等資金回籠賬戶的資金進出明細以便貸款人的監(jiān)管。三、特定承諾事項暫行辦法規(guī)定：借款人進行對外投資、實質(zhì)性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前須征得貸款人同意。因此，貸款協(xié)議中應體現(xiàn)相應內(nèi)容。“對外投

6、資”通?？梢岳斫鉃樵谌粘＝?jīng)營活動之外的股權(quán)或資產(chǎn)投資。貸款協(xié)議中也可以對“實質(zhì)性增加債務融資”進行具體的界定，如設定債務金額下限等。美國商業(yè)銀行消費信貸風險控制及其啟示美國商業(yè)銀行消費信貸風險控制及其啟示作者：劉桂平農(nóng)業(yè)銀行深圳分行副行長美國是世界上消費信貸最發(fā)達的國家之一，其信用制度較為成熟，比較正規(guī)的消費信貸已有80多年的歷史。截至2002年底，美國個人住房抵押貸款余額已超過7萬億美元。美國發(fā)達的消費信貸是建立在其成熟的社會、個人信

7、用制度和完善的資本市場基礎(chǔ)上的。具有發(fā)達的個人消費資料網(wǎng)絡和完并按此程序設計了一套標準電腦軟件。這套標準程序包括：各類消費信貸品種的含義；可能取得的最大、最小貸款額；對不同信用等級客戶貸款的要求；需遵守的主要信貸政策；貸款期限；貸款抵押率要求；負債收入比率；什么樣的物品可以充當擔保品；項目評估要求；購買保險的要求以及例外情況的處理等。其中貸款抵押率和負債收入比率是兩項最重要的風險控制指標。由于這套程序已落實了銀行風險控制的基本要求，所以

8、當客戶申請一筆消費貸款時，各營業(yè)網(wǎng)點只須按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息，電腦系統(tǒng)會自動識別每一筆消費信貸是否應該發(fā)放。只有在電腦無法識別有關(guān)信息并作出判斷，或貸款超過一定的金額時，才按規(guī)定交給相關(guān)貸款審批官處理。目前在美聯(lián)銀行，95%的消費信貸是通過電腦系統(tǒng)審批的，只有5%的消費信貸由人工審批。而紐約銀行的消費貸款也有80%是通過電腦系統(tǒng)審批的。美聯(lián)銀行的消費信貸風險控制官告訴我們，從執(zhí)行的情況看，電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞帳率要比人工審批的

9、壞帳率低。在這里，需要特別指出的是，雖然美聯(lián)銀行的營業(yè)網(wǎng)點可以按設定的標準軟件程序?qū)徟宪浖蟮馁J款，從而提高了貸款的審批效率，但每一筆貸款的記帳仍在總行相關(guān)業(yè)務部門，營業(yè)網(wǎng)點本身是不能也不容許記帳的。這不僅加強了總行的直接經(jīng)營力度，也使風險管理更加高度集中統(tǒng)一，有利于從全行的角度整體把握消費信貸風險。而紐約銀行由于其經(jīng)營的區(qū)域相對較小，他們的所有消費貸款都集中在總行的消費信貸公司處理。由于美國的社會、個人信用體系比較健全，絕大部分

10、居民都在信用局有信用記錄，所以操作起來比較方便。對那些在信用局沒有打分記錄的住房按揭貸款或住房凈值抵押貸款，紐約銀行的態(tài)度是不予接受，而美聯(lián)銀行雖不拒絕，但特別強調(diào)要從六個方面把握風險：1，與申請人所在單位聯(lián)系，確認其提供的基本信息正確；2，派評估人員核查住房所在的位置及價格的合理性；3，要求申請人提供其歷史上償還債務的記錄，并就其提供的信息向相關(guān)銀行和金融機構(gòu)核實；4，要求有共簽人；5，要求提供有效的擔保品；6，限制其貸款總額。一般會

11、比信用局有信用記錄的申請人稍嚴?！炊党浞诌\用定量分析方法，及時監(jiān)測消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量。美聯(lián)銀行和紐約銀行在風險控制部門都設有專門的團隊利用計算機模型研究、分析消費信貸的運行情況、近期消費信貸的損失預報，美聯(lián)銀行還每月出一份長達100多頁的分析報告，利用定量分析方法詳細描述銀行一個月來的消費信貸運行情況，特別是帳戶管理、借款人行為分析、近期可能造成的損失及應關(guān)注的重點消費信貸品種和重點客戶等等，同時提出清收建議。紐約銀行則不僅利用計算機模