三通管理辦法

1、太原市城區(qū)太原市城區(qū)農(nóng)村信用合作村信用合作聯(lián)社萬(wàn)柏林區(qū)中心社社萬(wàn)柏林區(qū)中心社“商戶(hù)通”貸款管理款管理辦法第一章總則第一條第一條為規(guī)范“商戶(hù)通”貸款管理，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律法規(guī)和《山西省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等法律法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本管理辦法。第二條第二條本管理辦法所稱(chēng)的“商戶(hù)通”貸款是指向商貿(mào)流通及相關(guān)行業(yè)的個(gè)體工商

2、戶(hù)、企業(yè)主（或?qū)嶋H控制人），以自然人名義發(fā)放的用于生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款業(yè)務(wù)。第三條第三條“商戶(hù)通”貸款以中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)本人作為承貸主體，以其擁有或控制的經(jīng)營(yíng)實(shí)體及其全部家庭資產(chǎn)對(duì)貸款承擔(dān)連帶還款責(zé)任。第二章貸款條件、用途及資料要求第四條第四條申請(qǐng)“商戶(hù)通”貸款的客戶(hù)必須符合以下條件：（一）年齡在22（含）—55周歲之間，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人；（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或長(zhǎng)期居住證明，有固定的住所；（三）擁有或控制經(jīng)營(yíng)

3、實(shí)體，且對(duì)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體有絕對(duì)控制權(quán)，經(jīng)營(yíng)實(shí)體無(wú)不良記錄；（四）借款人及家庭成員信譽(yù)良好，無(wú)任何不良信用記錄和不良行為，借款人擁有或控制經(jīng)營(yíng)實(shí)體的法定代表人、合伙人、股東或關(guān)系人無(wú)不良記錄；（五）借款人家庭實(shí)物凈資產(chǎn)不低于50萬(wàn)元；（六）從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，且連續(xù)經(jīng)營(yíng)兩年（含）以上；（七）借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，并辦理“信合通”卡，并同意委托貸款人按合同約定從其帳戶(hù)中扣收貸款本息，其經(jīng)營(yíng)實(shí)體必須在農(nóng)村信用

4、社開(kāi)立企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)；（八）符合農(nóng)村信用社貸款的其他條件。第五條第五條“商戶(hù)通”貸款優(yōu)先支持的行業(yè)和市場(chǎng)：（一）與大眾生活聯(lián)系緊密的批發(fā)零售行業(yè)；（二）建材家裝行業(yè)；（三）超市、百貨經(jīng)銷(xiāo)商和供應(yīng)商，品牌代理商；（四）電子專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售市場(chǎng)；（五）大宗農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)交易市場(chǎng)；（六）街區(qū)商業(yè)市場(chǎng)；期限借款人年齡≤55，貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)3年（含3年）。第九條第九條“商戶(hù)通”貸款的利率應(yīng)按照《太原市農(nóng)村信用社貸款利率執(zhí)行表》確定。第十條第十條還款方式分

5、為“按月付息、到期還本結(jié)息”、“等額本金或等額本息還款”和“按月付息、分期還款”三種。（一）貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含一年）的采用按月付息，到期一次還本結(jié)息。（二）貸款期限在一年以上的可采用等額本金或等額本息還款方式，也可采用按月付息、分期還款方式，每半年至少還款一次，每次本金還款不少于貸款金額的5%。具體分期還款時(shí)間、還款金額由借貸雙方根據(jù)實(shí)際情況約定，并在合同中詳細(xì)載明。第四章貸款擔(dān)保方式第十一條第十一條“商戶(hù)通”貸款可采用保證、抵押和

6、質(zhì)押三種擔(dān)保方式辦理。第十二條第十二條保證擔(dān)保方式主要有：1、市場(chǎng)、商場(chǎng)作為保證人，應(yīng)為其核定最高擔(dān)保金額，并滿(mǎn)足以下條件：（1）市場(chǎng)、商場(chǎng)為本地合法注冊(cè)的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，并具有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)和相應(yīng)資產(chǎn)；（2）市場(chǎng)、商場(chǎng)治理規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況較好，現(xiàn)金流穩(wěn)定，具備代為償還全部貸款本息能力；（3）市場(chǎng)、商場(chǎng)管理層有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、有完善的市場(chǎng)管理體系；（4）市場(chǎng)、商場(chǎng)經(jīng)營(yíng)二年以上且經(jīng)營(yíng)效益良好；（5）經(jīng)縣級(jí)聯(lián)社、中心社審核準(zhǔn)入；（6）市場(chǎng)、商

7、場(chǎng)資產(chǎn)負(fù)債率不得高于65%；（7）市場(chǎng)、商場(chǎng)無(wú)不良信用記錄；（8）市場(chǎng)、商場(chǎng)在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款賬戶(hù)。2、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，中心社要對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核、管理和報(bào)備，并要求繳納一定比例的保證金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備以下條件：（1）經(jīng)縣級(jí)聯(lián)社、中心社審核準(zhǔn)入，并簽訂合作協(xié)議；（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金不得低于5000萬(wàn)元，其中實(shí)物不超過(guò)20%；（3）在信用社開(kāi)立基本存款賬戶(hù)，特殊原因無(wú)法開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的，需經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)；（4）在本地從事小企業(yè)