流動資金貸款管理辦法

1、流動資金貸款,一、基本概念,一、 定義流動資金貸款：我行向借款人發(fā)放的，用于借款人（不含小企業(yè)）正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本外幣貸款。,二、分類,二、分類,短期流動資金貸款期限在一年（含一年）以內(nèi)，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的資金需要。 中期流動資金貸款期限為一至三年（含三年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中的經(jīng)常占用。,一般流動資金貸款 是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的流動資金貸款。流動資金循環(huán)貸款 是指

2、在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人可根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動資金貸款。,三、特殊說明—流動資金貸款：公開授信額度項下單筆流動資金貸款業(yè)務辦理流程，總行另行規(guī)定?！惋L險流動資金貸款是指繳存100%保證金或現(xiàn)金類質押物、銀行信用支持與承諾全額覆蓋的流動資金貸款。業(yè)務辦理流程與單筆授信業(yè)務相同。,借款人申請流動資金貸款應具備以下條件：1、我行內(nèi)部評級在BBB-級（含BBB-級）以上；2、生產(chǎn)經(jīng)營的基本條件要求，無

3、不良信用記錄3、具有持續(xù)經(jīng)營能力，具備到期還本付息的能力4、貸款用途明確，復合國家法律、法規(guī)、相關政策規(guī)定5、在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；辦理外幣流動資金貸款的，必須在我行開立外幣貸款專戶6、不符合心意貸款條件的提供合法、足值、有效的擔保7、外幣貸款的，具有進出口經(jīng)營權，并符合外匯管理政策規(guī)定；如果客戶沒有進出口經(jīng)營權，而因臨時生產(chǎn)需要從事進出口業(yè)務，須先在外匯管理局備案得到批準,流動資金

4、循環(huán)貸款還應滿足下列條件：1、我行內(nèi)部評級在AA級（含AA級）以上；2、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，財務結構合理，近三年經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正，抗風險能力強，發(fā)展前景良好；3、資產(chǎn)負債率不高于60%；4、流動性及盈利能力較強，在行業(yè)或一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競爭優(yōu)勢和良好的發(fā)展?jié)摿Γ?、與我行合作一年（含一年）以上，合作關系良好；,中期流動資金貸款1、原則上應提供合法、足值、有效的抵（質）押擔?；虮ＷC。2、如擔保方式僅為保證擔保的，應由我行內(nèi)

5、部評級在AA級（含AA級）以上的第三方客戶提供足值連帶責任保證擔保；3、如擔保方式為保證與其他方式的組合擔保的，對其他擔保方式不足值的，應由我行內(nèi)部評級在AA-級（含AA-級）以上的第三方客戶提供足值連帶責任保證擔保。,低風險業(yè)務品種的流動資金貸款1、借款人具備借款主體資格；2、生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；3、財務狀況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入；4、無主觀惡意造成的不良信用記錄；5、貸款用途合法且符合國家產(chǎn)業(yè)政策；6

6、、第二還款來源真實合法、風險可控。,業(yè)務要素,貸款金額,1、不得超過我行為客戶核定的流動資金貸款分項額度；2、不得超過根據(jù)客戶的行業(yè)特點、業(yè)務經(jīng)營特點和資金周轉需要核定的客戶流動資金貸款需求量 參考方法：《流動資金貸款需求量的測試參考》,貸款期限,短期流動資金貸款,應當與客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，期限以一年（含一年）以內(nèi)為主。,中期流動資金貸款,一般參與多期生產(chǎn)經(jīng)營周轉，資金流向難以監(jiān)管，因此應謹慎發(fā)放。,貸款期限,可參與客戶多期生產(chǎn)

7、經(jīng)營周轉，故其總期限可以不與生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，但單筆提款（借款憑證）的期限原則上應與客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期一致或略長于生產(chǎn)經(jīng)營周期，以便貸款到期客戶有足額的現(xiàn)金流入用于還款。合同期限原則上不得超過一年（含），對AAA級的借款人有效期可適當延長，但最長不超過三年，單筆貸款到期日不超過合同到期日,流動資金循環(huán)貸款,貸款利率,1、以貸款發(fā)放日中國人民銀行確定的同檔次貸款基準利率為基準上下浮動2、流動資金循環(huán)貸款利率按貸款發(fā)放日中國人民銀行確定

8、的單筆提款期限同檔次貸款利率為基準上下浮動3、利率形式：浮動利率、固定利率4、浮動方式：隨時浮動、按月調(diào)整，按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整、按固定周期,貸款利率,流動資金循環(huán)貸款—循環(huán)貸款承諾費,在循環(huán)貸款合同有效期內(nèi)，銀行可一次性或分次向借款人收取循環(huán)貸款承諾費。循環(huán)貸款承諾費按照合同金額與借款人已提款項(結費日余額)差額，一次性(合同簽訂之日或合同終止日)或分次(按季或半年)向借款人收取，費率按年費率0．1％~0．5％確定。在

9、循環(huán)貸款合同有效期內(nèi)，借款人主動向銀行提出縮減流動資金循環(huán)貸款額度，銀行可在辦理有關手續(xù)時，一次性向借款人收取縮減貸款額度0．1％~0．5％的違約金。,還款方式,人民幣流動資金貸款一次還本分期付息或分期還本付息兩種還款方式。中期人民幣流動資金貸款原則上應選擇分期還本付息的還款方式。,其他,具備以下情形之一的，應采取我行受托支付的方式 ：1、與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般；2、支付對象明確，且單筆支付金額超過10

10、00萬元人民幣信用結構信用方式或擔保方式,固定資產(chǎn)貸款,,一、基本概念,一、定義固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的，用于新建、擴建、改造、購置、安裝固定資產(chǎn)投資項目的本外幣貸款。,二、分類,三、特殊說明房地產(chǎn)貸款、項目搭橋貸款、項目前期貸款、小企業(yè)客戶的固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的相關規(guī)定，總行另行指定,四、名詞解釋,項目融資：指我行以融資項目專門成立的項目法人為借款人，以項目自身現(xiàn)金流和收益為主要還款來源，以項目資產(chǎn)為保障而提供的融資。

11、一般固定資產(chǎn)貸款：指我行以既有法人為借款人，以借款人全部現(xiàn)金流和收益為綜合還款來源而提供的融資?；窘ㄔO貸款：用于基礎建設、市政工程、服務設施和以外延擴大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴建工程等基本建設項目的貸款。技術改造貸款：用于企事業(yè)法人以內(nèi)涵擴大再生產(chǎn)為主的技術改造和更新項目的貸款。房地產(chǎn)貸款：指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)、建設向市場銷售、出租等用途的房地產(chǎn)項目，及向政府授權或委托的企事業(yè)法人發(fā)放的用于土地收購及土地前

12、期開發(fā)、整理的貸款。,二、貸款對象及條件,（一）借款人條件1. 在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；辦理外幣固定資產(chǎn)貸款的，必須在我行開立外幣貸款專戶；2. 我行內(nèi)部評級客戶信用等級原則上在BBB-級(含BBB-級)以上，專項額度項下貸款評級應在8級（含8級）以上； 3.原則上必須提供合法、有效、足值的擔保，有特別規(guī)定的除外；4. 國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質要求的，符合其要求；,(二)

13、 固定資產(chǎn)項目條件：1. 項目和產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關政策和郵儲銀行信貸政策；2. 項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)，并取得環(huán)保部門、土地主管部門及其他相關部門的許可；3. 有符合規(guī)定比例的項目資本金，項目資金來源明確并有保證；4. 申請外匯固定資產(chǎn)貸款，須提供有效的外匯貸款用途證明和有關部門的批件，且符合有關外匯管理政策；,（三）低風險業(yè)務條件：1.借款人具備借款主體資格；2

14、.生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；3.無主觀惡意造成的不良信用記錄； 4.財務狀況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入；5.項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)，并取得環(huán)保部門、土地主管部門及其他相關部門的許可；6.項目資本金、項目用地和環(huán)境評估方面符合符合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展建設規(guī)劃、土地供應政策、環(huán)境保護政策、資本金政策和市場準入標準；7.第二還款來源真實合法、風險可控。,三、貸款要素,（一）貸款金額項目總投資規(guī)模、國家有關固

15、定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關規(guī)定、項目的風險水平以及我行的信貸政策，合理確定貸款金額。項目總投資：指擬建項目所需的固定資產(chǎn)投資和全部流動資金需要量之和，反映總資金需要量。根據(jù)國家有關規(guī)定，計算投資規(guī)模和項目資本金比例以固定資產(chǎn)投資和鋪底流動資金投資之和為基數(shù)。項目資本金：指固定資產(chǎn)項目總投資中投資者認繳的出資額。項目資本金指項目的非債務性資金，項目法人無需返還這部分資金且不承擔任何利息；投資者可按其出資比例依法享有所有者權益，也可

16、轉讓其出資，但不得以任何方式抽回。,(二)貸款期限,相關概念：貸款期限：指從項目第一筆貸款發(fā)放之日起至借款人按合同約定清償全部貸款本息之日止的時間寬限期：指本合同約定的借款人只計付借款利息不需償還借款本金的期限提款期：指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止還款期：指從第一次歸還貸款本金之日起至貸款本息完全還清之日止的時段,(二)貸款期限,1、貸款總期限：不得超過借款主體有效的經(jīng)營

17、期限，且不得超過貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟壽命期 —項目融資根據(jù)融資項目自身預計現(xiàn)金流、投資回收期和我行融資金額等確定期限； —一般固定資產(chǎn)貸款根據(jù)借款人綜合償債能力、經(jīng)營穩(wěn)定性以及固定資產(chǎn)回收期等因素確定期限，一般不超過固定資產(chǎn)建設期（含購置安裝期）加上10年。2、提款期：根據(jù)項目建設期及進度合理設計3、寬限期：可根據(jù)項目實際情況給予借款人一定的寬限期。寬限期一般不超過建設期的1.5倍,（三）貸款利率,固定資產(chǎn)貸款利率以

18、貸款發(fā)放日中國人民銀行公布的同期限同檔次貸款基準利率為基準上下浮動，浮動范圍根據(jù)人民銀行相關規(guī)定執(zhí)行；可采用固定利率和浮動利率兩種調(diào)整方式，浮動方式可采取隨時浮動、按月調(diào)整、按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整、按固定周期六種。辦理項目融資的，我行可根據(jù)項目在不同階段的風險特征和水平，規(guī)定采用不同的貸款利率。,（四）還款方式,中長期人民幣固定資產(chǎn)貸款和項目融資應采取分期還款方式原則：根據(jù)項目建設運營周期和項目預期現(xiàn)金流情況，合理確定建設