互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度變革研究——從“限制競(jìng)爭(zhēng)”到“開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)”.pdf

1、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)具有自然壟斷性質(zhì)，在此基礎(chǔ)建立的傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度通過(guò)牌照監(jiān)管為代表的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和償付能力、條款費(fèi)率監(jiān)管為代表的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管維護(hù)大型保險(xiǎn)公司的壟斷地位以維護(hù)“規(guī)模效應(yīng)”和“范圍經(jīng)濟(jì)”來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)效率最優(yōu)的目的。而通過(guò)整體性的大數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)天然可以實(shí)現(xiàn)原需通過(guò)大數(shù)法則才能實(shí)現(xiàn)的精確風(fēng)險(xiǎn)控制和保險(xiǎn)目標(biāo)需求定位；通過(guò)個(gè)性化定制和互聯(lián)網(wǎng)精確營(yíng)銷，基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)可以省去高額的營(yíng)銷成本和交易費(fèi)用；通過(guò)第三方對(duì)接和場(chǎng)景化服務(wù)，基于大數(shù)

2、據(jù)的保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的精確衡量；通過(guò)精確細(xì)分保險(xiǎn)需求，小、微保險(xiǎn)組織的運(yùn)營(yíng)可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)需求的不斷挖掘。
　　在這一背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)基于“大數(shù)法則”、“（營(yíng)銷）成本（交易）費(fèi)用弱增性”、“資本沉淀需求”、“保險(xiǎn)需求不足”而導(dǎo)致自然壟斷的幾大要素不再具備，因而保險(xiǎn)公司不再因?yàn)槠浯篌w量所帶來(lái)的“規(guī)模效應(yīng)”和“范圍經(jīng)濟(jì)”而具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又以各數(shù)據(jù)擁有主體之間充分的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和公共數(shù)據(jù)共享為前提。因此，傳統(tǒng)

3、保險(xiǎn)監(jiān)管體制將越來(lái)越成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的阻礙，如何變革傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管體制以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，促進(jìn)市場(chǎng)效率最大化則具有相當(dāng)?shù)难芯恳饬x。
　　本文共包括五章，第一章主要論證在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下，原有保險(xiǎn)監(jiān)管制度的滯后和缺位將繼續(xù)維持現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷格局，并且這一格局是低效的；第二章提出對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管體制的變革建議，即放松以準(zhǔn)入監(jiān)管和費(fèi)率、資本充足監(jiān)管為代表的監(jiān)管體制，實(shí)行分類監(jiān)管制度；第三章以促進(jìn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通為目的，提出應(yīng)當(dāng)數(shù)據(jù)確權(quán)