武漢市住房公積金貸款風(fēng)險管理研究.pdf

1、近年來，隨著武漢房價的節(jié)節(jié)攀升，武漢市公積金貸款因手續(xù)簡便、利率低、不認(rèn)房不認(rèn)貸（只以公積金申請貸款的次數(shù)做出確定），獲得廣泛的關(guān)注，這些關(guān)注不僅來自購房者，也來自諸多的學(xué)者。當(dāng)前，統(tǒng)計武漢市貸款買房的現(xiàn)狀，如果以筆數(shù)計算，公積金貸款遠(yuǎn)超商業(yè)貸款，不少人為享受公積金貸款政策，通過補(bǔ)繳、代繳、假繳等不法手段來獲得公積金貸款，這類貸款申請人在日后必然會出現(xiàn)風(fēng)險。因此，對武漢市住房公積金貸款的風(fēng)險管理工作迫在眉睫。
　　本文首先闡述公積

2、金體制的發(fā)展歷史與理論支撐;接下來描述了武漢市住房公積金的現(xiàn)狀，并從風(fēng)險的角度層面對武漢住房公積金貸款進(jìn)行了剖析，然后，結(jié)合自身工作經(jīng)驗，借鑒商業(yè)銀行對金融風(fēng)險予以管理的相關(guān)理論和相關(guān)管理方法，探求規(guī)避和降低武漢住房公積金貸款風(fēng)險的相關(guān)策略。論文的主要工作和創(chuàng)新性成果如下:
　　(1)通過對武漢市住房公積金貸款現(xiàn)狀及經(jīng)營狀況的分析發(fā)現(xiàn)武漢市首套公積金貸款占比近97％;公積金貸款支持對象主要為中低收入職工家庭，公積金貸款人群主要集中

3、在20-40歲的中青年人;貸款資金流向主要是120平方米以下的基本住房;伴隨逐漸擴(kuò)大的歸集面以及快速提高的貸款規(guī)模，潛在風(fēng)險呈明顯的上升和提高趨勢，貸款逾期率也直線飆升。因此如何減少和防范武漢市住房公積金貸款風(fēng)險具有重要的意義。
　　(2)通過分析發(fā)現(xiàn)市場風(fēng)險、貸款對象風(fēng)險、政策性風(fēng)險、法律風(fēng)險、抵押物風(fēng)險、操作風(fēng)險是武漢市住房公積金貸款面臨的主要風(fēng)險。通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生可能性最高的指標(biāo)是期房的風(fēng)險;其次是抵押物處置程序中的

4、風(fēng)險;再依次還有房屋重復(fù)抵押的風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)政策變化引起的風(fēng)險、委托政策的風(fēng)險等。而系統(tǒng)引發(fā)之操作風(fēng)險、法律不完善造成的風(fēng)險、人員引發(fā)之操作風(fēng)險、房屋權(quán)屬不清晰造成的風(fēng)險、流程引發(fā)之操作風(fēng)險、借款人婚姻變化風(fēng)險等風(fēng)險在國內(nèi)或武漢市每年都會偶爾發(fā)生，因此在風(fēng)險管理過程中也不能掉以輕心。風(fēng)險危害性最高的指標(biāo)是委托政策的風(fēng)險;其次是抵押物處置程序中的風(fēng)險;再依次還有系統(tǒng)引發(fā)之操作風(fēng)險、流程引發(fā)之操作風(fēng)險等。而法律不完善造成的風(fēng)險、期房的風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)

5、政策變化引起的風(fēng)險、人員引發(fā)之操作風(fēng)險也可能會造成一定的損失，因此在風(fēng)險管理過程中也不能掉以輕心。
　　(3)把風(fēng)險發(fā)生的可能性與風(fēng)險發(fā)生后造成的損失綜合起來進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，發(fā)現(xiàn)武漢市住房公積金貸款風(fēng)險控制的重點應(yīng)是政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、期房的風(fēng)險及內(nèi)部操作引發(fā)的風(fēng)險;其次，借款人婚姻變化風(fēng)險、房屋權(quán)屬不清晰造成的風(fēng)險、房屋重復(fù)抵押的風(fēng)險這三個指標(biāo)盡管風(fēng)險發(fā)生后造成的損失不大，但發(fā)生的可能性較高，也應(yīng)引起武漢市住房公積金管理中心的重視