利率市場化對我國中小銀行的影響及其對策.pdf

1、所謂利率市場化，就是將金融機構(gòu)在貨幣市場的融資利率水平交由市場決定，利率不再受監(jiān)管當(dāng)局的干預(yù)，金融機構(gòu)根據(jù)對市場的判斷和對自身資金的了解自主調(diào)節(jié)利率水平。我國利率市場化改革從1996年人民銀行取消同業(yè)拆借利率上限正式開始，至2015年3月經(jīng)歷近二十年的改革，央行已全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，存款利率允許上浮30％，其他方面的利率改革相應(yīng)推進(jìn)，表明我國利率市場化改革的深入和決心。這個過程中商業(yè)銀行既擁有機遇又面臨挑戰(zhàn)，尤其是中小銀行這一

2、特殊金融主體，面臨的風(fēng)險更為典型。因此本文將中小銀行作為突破口和主線，分析利率市場化對銀行類金融機構(gòu)的影響，由此提出應(yīng)對策略和措施。
　　本文主要分為七個部分。第一部分緒論介紹了本論文的研究背景、研究方法和框架，進(jìn)行國內(nèi)外文獻(xiàn)回顧并指出創(chuàng)新與不足，形成行文總思路。國外文獻(xiàn)方面主要總結(jié)了美國、日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家關(guān)于利率市場化改革的觀點，國內(nèi)文獻(xiàn)梳理了我國利率市場化的進(jìn)程、對商業(yè)銀行的影響，并提出中小銀行的應(yīng)對策略。第二部分對利率市場化進(jìn)行

3、定義，并介紹了美、日、韓、泰四國利率市場化的正反面經(jīng)驗，便于我國借鑒，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)。第三部分回顧了我國利率市場化進(jìn)程和特點，肯定了利率市場化的意義，并分析其對我國商業(yè)銀行的總體影響，指出改革既有擴(kuò)大銀行自主經(jīng)營權(quán)和核心競爭力，拓展銀行利潤來源等好處，也有沖擊中間業(yè)務(wù)收入，使銀行面臨各類風(fēng)險等挑戰(zhàn)，中小銀行也不例外。第四、五章主要討論我國中小銀行經(jīng)營現(xiàn)狀，并對中小銀行進(jìn)行了SWOT分析。第六章進(jìn)一步引入幾家有代表性的中小銀行作為案例，結(jié)合

4、數(shù)據(jù)討論利率市場化對銀行利潤、存貸款、中間業(yè)務(wù)收入等的影響并分析原因。最后第七章提出中小銀行的應(yīng)對策略和措施。
　　四、五、六章作為本文的重點章節(jié)，有條理的介紹了中小銀行經(jīng)營現(xiàn)狀，在利率市場化中的優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅，并引入具體案例。指出中小銀行具有資產(chǎn)規(guī)模偏小，收入結(jié)構(gòu)主要依賴存貸差、中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后，利率風(fēng)險管理能力弱等不足之處，因此對應(yīng)面臨定價難度加大，競爭壓力增大，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊，資本補充要求提升等威脅。但同時，中

5、小銀行業(yè)擁有信息成本、交易成本和監(jiān)督成本優(yōu)勢，合理整合資源后能抓住機遇擴(kuò)大自主經(jīng)營權(quán)，加強核心競爭力，積極金融創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)。從我們引入招商銀行、北京銀行以及重慶農(nóng)商行的案例分析來看，中小銀行凈利潤、手續(xù)費及傭金收入近5年逐年攀升，努力提高存款、貸款總額以及貸存比以減少利差減小的影響，反映出中小銀行為應(yīng)對利率市場化改革采取了積極的措施，但仍存在風(fēng)險隱患。例如不良貸款率在2010—2012年急劇下降，但在2014年大幅回升，甚至超過1

6、%。結(jié)合貸款規(guī)模及貸存比總量波動中上升的背景，分析存在一個可能，即銀行為滿足考核指標(biāo)，粉飾報表，通過增大放貸規(guī)模沖減不良貸款率，而后資產(chǎn)質(zhì)量問題集中暴露顯現(xiàn)。所以進(jìn)一步警示中小銀行要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛，并重視風(fēng)險管理。
　　最后一章根據(jù)前文的分析為中小銀行發(fā)展提供了改革建議。第一，專業(yè)化產(chǎn)品，提高產(chǎn)品針對性和競爭力，加強創(chuàng)新。第二，推進(jìn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，努力拓展中間業(yè)務(wù)。第三，發(fā)展中小企業(yè)客戶群，充分借助地方政府支