我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展研究——基于家庭財(cái)富管理視角.pdf

1、隨著醫(yī)療衛(wèi)生水平的提高、生活水平的改善及健康生活方式的普及，人口老齡化問(wèn)題日益突出。一方面，我國(guó)65歲及以上老年人口無(wú)論從數(shù)量上還是比重上都呈逐年遞增的趨勢(shì)，另一方面，我國(guó)65歲及以上老年人口數(shù)量及占比始終保持較高增速。截至2014年底，我國(guó)65歲以上的老年人口已經(jīng)達(dá)到13755萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)藬?shù)的10.1％。這意味著我國(guó)的老年人口比重已經(jīng)超過(guò)了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)線7％，如果老齡化問(wèn)題得不到及時(shí)解決，我國(guó)社會(huì)將向深度老齡化社會(huì)發(fā)展。伴隨著老齡化社

2、會(huì)出現(xiàn)的是未富先老問(wèn)題，隨著目前我國(guó)的人口撫養(yǎng)比逐年遞增，加上由于平均預(yù)期壽命延長(zhǎng)導(dǎo)致的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題成為影響國(guó)民生計(jì)的大問(wèn)題。
　　我國(guó)的養(yǎng)老保障體系由三個(gè)層次組成，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，三者并稱為我國(guó)養(yǎng)老保障體系的“三大支柱”。而從目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金替代率與覆蓋面等方面來(lái)看，這兩者的發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀。根據(jù)以往國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，要想使老年人維持退休前的現(xiàn)有生活水平，退休后

3、的養(yǎng)老金替代率必須大于70％的水平，而根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率在40％左右，這一數(shù)據(jù)說(shuō)明我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)根本無(wú)法為老年人提供充裕的生活保障。因此，必須加快進(jìn)程發(fā)展基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)我國(guó)亟待解決的養(yǎng)老問(wèn)題。
　　根據(jù)投保主體的不同，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可劃分為團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。本文以我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為研究對(duì)象，從分析我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展背景入手（包括人口老齡化、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和基本

4、養(yǎng)老保險(xiǎn)的低替代率），主張以供給推動(dòng)為出發(fā)點(diǎn)，基于家庭財(cái)富管理視角，對(duì)如何刺激我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人需求進(jìn)行研究。本文總結(jié)了國(guó)內(nèi)外商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭財(cái)富管理的相關(guān)文獻(xiàn)，然后在對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭財(cái)富管理內(nèi)涵、外延及相互關(guān)系闡述的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展概況，包括供給主體、產(chǎn)品類型、消費(fèi)狀況等方面，并針對(duì)這些內(nèi)容對(duì)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提出幾點(diǎn)思考。然后分析了美國(guó)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展政策層面、供給層面、家庭金融資產(chǎn)配置方面的優(yōu)勢(shì)并

5、由此得到啟示。最后在吸收國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題與不足及如何完善居民家庭金融資產(chǎn)配置提出合理化建議。
　　本文共分為五章。
　　第一章為導(dǎo)論部分。首先闡述了研究背景及意義，然后總結(jié)了國(guó)內(nèi)外在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及家庭財(cái)富管理領(lǐng)域的相關(guān)文獻(xiàn)綜述，最后闡明了本文的研究思路、內(nèi)容、方法、可能的創(chuàng)新及不足。
　　第二章是家庭財(cái)富管理中的養(yǎng)老保障。本章闡述了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭財(cái)富管理的內(nèi)涵與外延及相互

6、關(guān)系，指出養(yǎng)老規(guī)劃是家庭財(cái)富管理規(guī)劃的重要內(nèi)容和目標(biāo)，并著重分析了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在家庭財(cái)富管理中所起到的作用與功能發(fā)揮。
　　第三章是我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展與居民養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買。本章通過(guò)闡述我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展概況，列舉了我國(guó)各保險(xiǎn)公司所推出養(yǎng)老產(chǎn)品的供給數(shù)量及產(chǎn)品類型，在政策層面、供給主體、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及養(yǎng)老產(chǎn)品購(gòu)買狀況分析的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展概況提出幾點(diǎn)思考。
　　第四章是美國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)

7、展概況及啟示。本章分析了美國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中政策推動(dòng)、監(jiān)管體系完善、供給主體及家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)等方面的優(yōu)勢(shì)及經(jīng)驗(yàn)，從而為我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展得到了幾點(diǎn)啟示。
　　第五章是發(fā)展個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，改善居民家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)。本章從政策及監(jiān)管側(cè)、供給側(cè)及如何刺激需求的角度對(duì)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展、完善家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置提出了可行性合理化建議。
　　本文立足于家庭財(cái)富管理視角，在分析商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為家庭財(cái)富管理相應(yīng)規(guī)劃