G城商行Y分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究.pdf

1、截止2015年底，全國(guó)共有近4000萬(wàn)家個(gè)體戶，260多萬(wàn)家注冊(cè)工商企業(yè)，其中99％為小微企業(yè)。小微企業(yè)在提高就業(yè)率、改善社會(huì)民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍度方面發(fā)揮著無(wú)可取代的作用，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中具有十分重要的地位。推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，進(jìn)一步扶持小微企業(yè)良性發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)一項(xiàng)十分重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。
　　受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，小微企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)管理不善、融資成本上升、利潤(rùn)水平下降等問(wèn)題愈發(fā)凸顯。城市商

2、業(yè)銀行信貸資產(chǎn)中針對(duì)小微企業(yè)的比例相比其他商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要更高，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、信息透明度低等特點(diǎn)，也對(duì)城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新的挑戰(zhàn)。因此，城市商業(yè)銀行不僅要掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和方法，還必須針對(duì)小微企業(yè)金融信貸的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，從而最大程度地減少金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。城市商業(yè)銀行通過(guò)完善銀行內(nèi)部的貸款管理制度來(lái)預(yù)防和控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，但仍然存在許多

3、不足之處，比如:風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱、內(nèi)控制度不夠完善以及信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)參差不齊等。因此，提高城商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的健全性、有效性，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，從而增核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為當(dāng)前各城市商業(yè)銀行迫切需要解決的重點(diǎn)問(wèn)題。
　　本文以G城商行Y分行作為研究對(duì)象，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行研究和探討。G城商行是中部?jī)?nèi)陸省份的一家城市商業(yè)銀行，Y分行是其下屬的一家二級(jí)分行。Y分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，三年來(lái)

4、信貸余額增長(zhǎng)了146％，特別是小微信貸增長(zhǎng)更是迅猛，但隨之而來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸擴(kuò)大。怎樣去平衡小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)與銀行收益的關(guān)系，從而防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為G城商行Y分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中迫切需要解決的問(wèn)題。一個(gè)有效實(shí)用的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系可使G城商行Y分行在辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，合理配置資源，最大程度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)基本理論研究、實(shí)際調(diào)查驗(yàn)證和正反對(duì)比分析等方法，明確了城商行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本涵義和基本特點(diǎn)，對(duì)G城商

5、行Y分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了探討研究。通過(guò)對(duì)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容、基本方法和基本理論進(jìn)行闡述分析，重點(diǎn)對(duì)G銀行Y分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題進(jìn)行深入剖析，從而得出四個(gè)主要成因，即:內(nèi)部控制環(huán)境建設(shè)不合理、內(nèi)部監(jiān)督效能發(fā)揮不充分、信貸人員職業(yè)素質(zhì)不夠高和信貸產(chǎn)品單一定價(jià)機(jī)制不靈活。本文從風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的角度進(jìn)行有效探索，提出了G城商行Y分行加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的四項(xiàng)建議:強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度建設(shè)、科學(xué)運(yùn)用信貸風(fēng)