我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究.pdf

1、上個(gè)世紀(jì)90年代，我國(guó)開始著手對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行改革，越來(lái)越重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但由于金融市場(chǎng)受政策管制，發(fā)展速度較慢，創(chuàng)新也主要停留在借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的階段。進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國(guó)借助加入WTO的契機(jī)，逐漸放開金融政策，商業(yè)銀行創(chuàng)新理念也更加先進(jìn)，金融市場(chǎng)上對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的需求不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行開始思考和摸索金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式。
　　在發(fā)展和完善金融市場(chǎng)的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀

2、逐漸清晰。入世前我國(guó)商業(yè)銀行還只是處于模仿和學(xué)習(xí)的階段，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力與西方發(fā)達(dá)國(guó)家有不小差距。隨著改革開放的到來(lái)和金融制度的變革，商業(yè)銀行意識(shí)到唯有不斷創(chuàng)新，才能立足未來(lái)的銀行業(yè)。于是各商行開始進(jìn)行體制改革、推出有自己特色的創(chuàng)新產(chǎn)品。后來(lái)還專門成立了研發(fā)機(jī)構(gòu)，專注金融產(chǎn)品開發(fā)和研究。入世后，外資銀行紛紛進(jìn)駐我國(guó)，使得我國(guó)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，急需推出更有代表性的系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
　　近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行外部環(huán)境變化不斷。

3、利率市場(chǎng)化使得金融市場(chǎng)更加寬松，交易更靈活，因此也對(duì)商業(yè)銀行要求更高，既要盈利也要注意風(fēng)控。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也使得電商等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的巨頭成為商業(yè)銀行新的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。它小、快、靈的特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行是個(gè)不小的沖擊，商業(yè)銀行必須也開拓互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)份額。與此同時(shí)，借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的幫助，以往從商業(yè)銀行貸款的部分商戶選擇轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)提供的低門檻的直接融資，這也是我國(guó)商業(yè)銀行要注意的，可以通過(guò)整合交易雙方的資金和

4、信用信息，更加直接、完整的提供服務(wù)。
　　我國(guó)金融市場(chǎng)的大環(huán)境造成了我國(guó)商業(yè)銀行具有與其他行業(yè)不同的特點(diǎn)。信息技術(shù)的發(fā)展是創(chuàng)新的硬件支持，科技革新為商業(yè)銀行的客戶帶來(lái)全新體驗(yàn)。隨著人們對(duì)交易活動(dòng)靈活性要求不斷提高，周期短、打包化的系列產(chǎn)品逐漸增多，針對(duì)性也更強(qiáng)。但我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品也存在一些問(wèn)題。創(chuàng)新層次較低，完全自主研發(fā)的比較少，這也造成了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的單一化，不能跟上客戶不斷變化的需求;商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也亟待提高，創(chuàng)新產(chǎn)

5、品的管理也需要完善。由此，本文從我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀入手，以期研究我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展情況。
　　我國(guó)從2011年開始關(guān)注小微企業(yè)金融和移動(dòng)銀行等，希望為客戶提供更廣泛、多樣化的服務(wù)，雖然起步較西方國(guó)家晚，但也在提速。近三年商業(yè)銀行各類創(chuàng)新產(chǎn)品屢見不鮮，交行的e動(dòng)交行、招行的空中銀行及中信的POS商戶網(wǎng)貸等，這些產(chǎn)品突破了時(shí)間和空間的限制，是未來(lái)的發(fā)展大趨勢(shì)。各商業(yè)銀行都想通過(guò)新產(chǎn)品吸引更多的客戶資源，本文就從中信銀行入手

6、進(jìn)行研究，通過(guò)對(duì)中信銀行幾款金融創(chuàng)新產(chǎn)品的分析，結(jié)合中信銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新策略，為其他商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供啟示。
　　金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的法寶，而如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新則需要商業(yè)銀行內(nèi)部及政府監(jiān)管部門合力完成。合力實(shí)施的首要前提就是加強(qiáng)銀行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控和創(chuàng)新的監(jiān)管體系，在行業(yè)內(nèi)制定政策、法規(guī)，敦促行業(yè)加強(qiáng)自身的創(chuàng)新意識(shí)。其次，各銀行內(nèi)部也要建立有效的創(chuàng)新機(jī)制及產(chǎn)品審核制度，做好客戶調(diào)查，了解市場(chǎng)