江西省小微企業(yè)融資問(wèn)題解決對(duì)策研究——以農(nóng)業(yè)銀行江西省分行解決小微企業(yè)融資問(wèn)題為例.pdf

1、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)而言，小微企業(yè)是不可或缺的重要支柱，它的存在對(duì)于創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、提升創(chuàng)新水平、強(qiáng)化發(fā)展后勁、增強(qiáng)市場(chǎng)活力、適應(yīng)國(guó)民物質(zhì)需要等都有著無(wú)法替代的作用。小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上具有以下顯著特征:規(guī)模小，輕資產(chǎn);經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱;公司治理機(jī)制不盡完善。而這些特征顯然無(wú)法滿足商業(yè)銀行對(duì)持有的抵押物品容易變現(xiàn)、現(xiàn)金流必須長(zhǎng)期保持穩(wěn)定、財(cái)務(wù)制度必須要完善等風(fēng)險(xiǎn)管控要求。因此絕大部分銀行在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)都會(huì)將利率上調(diào)，最大化地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這

2、就導(dǎo)致此類企業(yè)需要償還更多資金。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)接連印發(fā)了一系列支持小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，強(qiáng)調(diào)了小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性和緊迫性，提出了明確和具體的要求。
　　本文分別運(yùn)用文獻(xiàn)研究法、訪談?wù){(diào)研法、比較分析法等，對(duì)小微企業(yè)、銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)理論進(jìn)行了梳理，對(duì)江西省及江西農(nóng)行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況等資料、數(shù)據(jù)進(jìn)行了搜集、整理與分析。借助上門(mén)走訪、調(diào)查問(wèn)卷等手段，深入江西各地對(duì)此類企業(yè)的融資現(xiàn)狀

3、實(shí)施調(diào)研。同時(shí)，立足于江西省小微企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)際情況，借鑒其他國(guó)家與地區(qū)參與小微企業(yè)金融服務(wù)的政策經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)外理論研究的最新成果，為提出緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策建議提供了參考。
　　本文從銀行的角度、從具體業(yè)務(wù)操作層面來(lái)分析研究小微企業(yè)融資問(wèn)題，提出解決問(wèn)題的一些對(duì)策建議。首先對(duì)江西省小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，截至2016年末，江西省共有小微企業(yè)約50萬(wàn)戶，占全部企業(yè)比重超過(guò)90％。江西省小微企業(yè)發(fā)展存在著五個(gè)問(wèn)題:小微企

4、業(yè)自身存在缺陷、缺乏有效溝通、融資渠道有限、政策落實(shí)不到位、有效支持不足。其次對(duì)江西省小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，主要是利用收集、整理的數(shù)據(jù)，對(duì)江西省及江西農(nóng)行小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、申貸獲得率、貸款利率上調(diào)等相關(guān)數(shù)據(jù)展開(kāi)研究。同時(shí)以農(nóng)行為視角來(lái)探討此類企業(yè)的融資問(wèn)題:從金融機(jī)構(gòu)角度探討了小微企業(yè)融資難“難”在經(jīng)營(yíng)行思想意識(shí)問(wèn)題、準(zhǔn)入門(mén)檻問(wèn)題、業(yè)務(wù)流程問(wèn)題、業(yè)務(wù)考核問(wèn)題、專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)問(wèn)題，從小微企業(yè)融資成本方面探討了小微企業(yè)融資

5、貴“貴”在小微企業(yè)自身貸款成本高、銀行提供貸款成本也高。然后提出了緩解小微企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策建議:為穩(wěn)固發(fā)展基石、實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該排除萬(wàn)難開(kāi)展好此類企業(yè)的信貸業(yè)務(wù);根據(jù)其具體情況，實(shí)行差異化的信貸政策、適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻;優(yōu)化小微企業(yè)業(yè)務(wù)流程，建立健全科學(xué)的信用調(diào)查及評(píng)級(jí)體系;優(yōu)化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)考核，建立權(quán)責(zé)利相匹配的考核機(jī)制;金融機(jī)構(gòu)要成立小微企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)部門(mén)，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè);建立完善的小微企業(yè)利率定價(jià)機(jī)制，減少中間