浙江銀行業(yè)小微企業(yè)授信用信方式創(chuàng)新研究——以小微貸款到期周轉(zhuǎn)為例.pdf

1、小微企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象，是當(dāng)前社會(huì)公眾普遍關(guān)注的問題，其核心是商業(yè)銀行的授信用信方式囿于陳規(guī)，過于依賴“還后再貸”的貸款周轉(zhuǎn)模式對(duì)小微企業(yè)還款能力的驗(yàn)證作用。在此種模式下，小微企業(yè)還款資金很大一部分來自民間借貸，融資成本高昂。為此，銀監(jiān)部門從2009年開始就鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展小微企業(yè)授信用信方式的創(chuàng)新，引導(dǎo)其在貸款周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)探索新的方法;2014年以來更是加大了推進(jìn)的力度。由于該項(xiàng)創(chuàng)新涉及商業(yè)銀行包括法律風(fēng)險(xiǎn)問題、IT系統(tǒng)支撐問題、風(fēng)險(xiǎn)

2、管理技術(shù)問題等在內(nèi)的多個(gè)領(lǐng)域，加上受商業(yè)銀行傳統(tǒng)觀念、操作慣性等因素的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行授信用信方式的創(chuàng)新面臨較多困難。但在浙江銀監(jiān)局的推動(dòng)下，浙江銀行業(yè)敢為人先，切實(shí)改進(jìn)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，使小微企業(yè)授信用信的傳統(tǒng)方式得以突破，創(chuàng)新出不少貸款周轉(zhuǎn)新模式，為國(guó)內(nèi)其他地區(qū)提供了可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。
　　本文重點(diǎn)考察了浙江銀行業(yè)開展貸款周轉(zhuǎn)方式創(chuàng)新的制度設(shè)計(jì)與實(shí)踐模式，包括:分析了國(guó)內(nèi)外資銀行可資借鑒的做法，梳理了浙江銀行業(yè)為開展此項(xiàng)創(chuàng)新而事

3、先設(shè)置的五項(xiàng)準(zhǔn)入門檻，并舉證了紹興、溫州等地和部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的成功案例。本文考察發(fā)現(xiàn)，打破商業(yè)銀行“還后再貸”舊傳統(tǒng)的緊箍咒，在國(guó)際上并非無先例可循。例如國(guó)際銀行業(yè)有一種授信用信方式叫“循環(huán)貸款”(rolloverloan)，多用于資信狀況良好的長(zhǎng)期客戶。授信期間內(nèi)，由銀行核定最高授信額度，企業(yè)可循環(huán)使用該額度;授信到期前，由銀行對(duì)該企業(yè)進(jìn)行年審，通過年審的企業(yè)，可直接繼續(xù)用信，不用“還后再貸”。還有部分外資銀行如匯豐銀行采用“開立

4、新賬戶同時(shí)關(guān)閉舊賬戶”方式來實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接。受國(guó)際銀行業(yè)的這種先進(jìn)理念和模式啟發(fā)，浙江銀行業(yè)進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新設(shè)計(jì):一是實(shí)施名單制管理，嚴(yán)把企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)，防止創(chuàng)新授信用信方式后掩蓋真實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是手工調(diào)整模塊，嚴(yán)把系統(tǒng)準(zhǔn)入關(guān)，防止創(chuàng)新貸款被系統(tǒng)直接“誤讀”為不良貸款，影響企業(yè)征信記錄。三是鎖定貸款用途，嚴(yán)把企業(yè)信息真實(shí)關(guān)，防止銀行獲取企業(yè)的現(xiàn)金流情況失真。四是限定要素流程，嚴(yán)把企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，防止因創(chuàng)新而帶來?yè)?dān)保方式等貸款要素的削弱。五是

5、避免債權(quán)落空，嚴(yán)把創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，如規(guī)定在企業(yè)在采用貸款周轉(zhuǎn)方式創(chuàng)新產(chǎn)品后，在新合同簽訂前必須及時(shí)通知保證人，并要求保證人出具其知曉該貸款用于歸還到期貸款的聲明書。在明確了服務(wù)對(duì)象后，浙江銀行業(yè)采用“資金適配法”、“限額循環(huán)法”、“期限修正法”、“應(yīng)急延期法”、“分段組合法”、“額度池周轉(zhuǎn)法”等六種創(chuàng)新模式，對(duì)解決小微貸款資金周轉(zhuǎn)困難問題產(chǎn)生了積極作用。
　　本文通過對(duì)浙江銀行業(yè)小微貸款周轉(zhuǎn)方式創(chuàng)新具體實(shí)踐的分析，發(fā)現(xiàn)了該項(xiàng)金融創(chuàng)

6、新的現(xiàn)實(shí)意義:一是有利于降低企業(yè)融資成本;二是有利于規(guī)范資金中介的民間借貸行為;三是有利于提高銀行信貸管理的精細(xì)化水平。本文還對(duì)浙江銀行業(yè)的周轉(zhuǎn)創(chuàng)新成效進(jìn)行了評(píng)估，評(píng)估發(fā)現(xiàn):通過監(jiān)管引領(lǐng)，浙江銀行業(yè)在小微企業(yè)周轉(zhuǎn)服務(wù)有所加強(qiáng)的總體樂觀情況下，機(jī)構(gòu)類別差異較大、地市區(qū)間特征明顯，部分機(jī)構(gòu)還存在周轉(zhuǎn)服務(wù)效率較低、個(gè)別客戶經(jīng)理辦理時(shí)限過長(zhǎng)等問題。同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)了周轉(zhuǎn)創(chuàng)新面臨的規(guī)制約束與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，包括現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)制相對(duì)滯后、法律風(fēng)險(xiǎn)難以回避等問題，

7、還包括小微企業(yè)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)屬性，給此項(xiàng)金融創(chuàng)新能否持續(xù)健康推進(jìn)帶來了不確定性的影響?；谏鲜鲅芯颗c發(fā)現(xiàn)，本文最后提出了進(jìn)一步創(chuàng)新的對(duì)策建議，包括以完善監(jiān)管法規(guī)為手段加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，以完善考核機(jī)制為抓手建立授信盡職免責(zé)制度，提升商業(yè)銀行小微企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)管控能力、完善提高金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。
　　本文的研究是基于浙江銀監(jiān)局的監(jiān)管實(shí)踐與浙江銀行業(yè)的大膽創(chuàng)新，兼之近年來筆者全程參與了浙江銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)的推進(jìn)工作，參與了小微貸