我國個人征信體系研究.pdf

1、信用關(guān)系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的一種最基本的關(guān)系，成熟市場經(jīng)濟體制的健康運行都是以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)的。個人信用是其他各種信用的起始點，在社會信用體系中處于核心位置。完善的個人征信體系是一國社會信用體系成熟的重要構(gòu)件，對于市場經(jīng)濟的穩(wěn)定運行起著根本性的作用。
　　 我國的個人征信發(fā)展相對滯后，尚未形成一個穩(wěn)定、清晰的體系，嚴重影響了我國社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。確定一套適合我國國情的個人征信體系，全面推進社會信用建設(shè)，已成為我

2、國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。
　　 由于政治制度、經(jīng)濟基礎(chǔ)和文化傳統(tǒng)的差異，各國個人征信體系的管理形態(tài)差異較大，形成了市場化征信、公共征信、行業(yè)協(xié)會征信等3種截然不同的個人征信體系。本文從信用和個人征信體系建設(shè)的基本概念出發(fā)，通過對國內(nèi)外個人征信的組織模式、立法建設(shè)、監(jiān)管機制、隱私保護等四個主要方面的比較和研究，結(jié)合國情提出完善我國個人征信體系的一攬子對策建議，為我國個人征信體系的建設(shè)和未來發(fā)展方向選擇提供借鑒。全文主要研

3、究內(nèi)容如下：
　　 一是在前人研究的基礎(chǔ)上，詳細界定了信用、個人信用、征信及個人征信的內(nèi)涵，及個人信用信息與個人征信之間的關(guān)系，從而在厘清從廣義到具體的個人信用的基礎(chǔ)概念上，把本文的研究范圍定在政府制定公共政策和制度上。在此基礎(chǔ)上，從克服市場經(jīng)濟發(fā)展過程中的信用危機、降低交易成本、提高經(jīng)濟效率、發(fā)展消費信貸、拉動內(nèi)需、提高經(jīng)濟社會國際競爭力等多個角度，論述了我國建立和完善個人征信體系的重要性和必要性。
　　 二是從摸清我

4、國個人征信的歷史沿革和發(fā)展現(xiàn)狀入手，總結(jié)分析在我國特定歷史、經(jīng)濟、文化背景下，個人征信體系在機構(gòu)組織、立法進展、行業(yè)監(jiān)管和隱私保護等方面存在的主要問題。并以我國個人征信全面試點較早的浙江省的案例，從實踐層面加以佐證。
　　 三是以法國、美國和日本三個國家的典型研究，從組織模式、立法建設(shè)、監(jiān)管機制和隱私保護四大層面，較為系統(tǒng)地整理分析目前境外個人征信的公共、市場化和行業(yè)協(xié)會等三種個人征信體系管理的主流模式，特別是對該三種體系的產(chǎn)生

5、背景及優(yōu)缺點進行了比較，為我國個人征信體系建設(shè)提供參考。
　　 四是緊扣前文關(guān)于個人征信體系的四大重點，參考國外個人征信體系形成的背景，結(jié)合國情提出對我國個人征信體系的建議：發(fā)展公共征信和市場化征信混合的征信機構(gòu)組織模式，不照搬國外任何一種現(xiàn)有的組織模式；加強針對個人征信的專門法律立法，修訂現(xiàn)行法律法規(guī)中的不匹配內(nèi)容；建立以中國人民銀行為主體的個人征信監(jiān)管機構(gòu)，設(shè)立專司個人信用信息保護職能的監(jiān)管機構(gòu)，適當(dāng)發(fā)揮行業(yè)自律作用，在具體