保險學課程設計---學生個人財產保險

1、<p>　　《保險原理與實務》課程設計</p><p>　　題    目 學生個人財產保險</p><p>　　姓    名______________</p><p>　　指導老師_____________</p><p>　　完成時間_____ &l

2、t;/p><p>　　學生個人財產保險保險單的設計</p><p>　　一.學生個人財產保險概述</p><p>　　所謂的學生個人財產保險是針對在校學生而設計的，目的是為了保障學生個人用品的安全，所保的財產是和學生有密切關系的學生用品，例如教材，輔導書，筆記或者個人的貴重物品。</p><p>　　特點是：a對象靈活，b保費數(shù)額小，在學生能夠承

3、受的范圍內，c承保范圍廣。</p><p>　　該險種的創(chuàng)新點在于其面向在校學生，保障其財產安全，給予其安全感。不管是學習用品還是貴重的生活用品，都是可保的對象。</p><p>　　設計過程中的數(shù)據(jù)來源于對本校部分學生在其丟東西之后貼尋物啟事的數(shù)量統(tǒng)計。設計方法是定量與定性相結合。理論意義或使用價值在于拓展了保險的品種范圍，既有經濟意義也有社會利益。</p><p&g

4、t;　　二．學生個人財產保險的設計原則</p><p><b>　?。ㄒ唬┕交ダ瓌t</b></p><p>　　指保險單雙方當事人享有的權利與承擔的義務是對等的，對當事人雙方都應是有利的。</p><p><b>　?。ǘ┻m法原則</b></p><p>　　指保險單的設計首先必須遵循法律和維

5、護社會道德規(guī)范和習慣。</p><p><b>　?。ㄈ┦袌鲈瓌t</b></p><p>　　指保險單的設計者要適應市場供求關系，使保險商品在險種上和價格上符合學生個人經濟狀況。</p><p>　　1.保險險種要適應學生群體需求</p><p>　　（1）保險單的設計應較多地站在投保人和被保險人的立場來設計保障內容。

6、</p><p>　?。?）考慮保險消費需求的動態(tài)性質。</p><p>　?。?）充分考慮保險商品的生命周期性質，不斷開發(fā)新險種。</p><p>　　（4）保險單的設計還應積極主動地引導消費需求、創(chuàng)造消費需求，而不只是被動地適應保險消費需求。</p><p>　　2.保險費率高低得當</p><p>　　保險費率得

7、當有兩層意義：一是指保險費率要遵守等價交換的原則，保證定價對供需雙方的公平性。二是指保險費率的水平要與投保人的支付能力相一致，否則保險提供的保障就不能成為有效需求。</p><p>　?。ㄋ模┱Z言直白、簡練、規(guī)范、準確的原則</p><p><b>　?。ㄎ澹┗パa原則</b></p><p>　　指新保險商品的設計要能彌補原有市場的不足，以期達

8、到提供全面服務，擴大業(yè)務的目的。</p><p>　　三．學生個人財產保險保險單設計的內容</p><p>　　1.保險人名稱和住所以及聯(lián)系方式。</p><p>　　2.投保人和被保險人及受益人的名稱和住所</p><p><b>　　3.保險標的</b></p><p>　　保險標的的設計常用

9、方法有兩種：一是陳述法，即用陳述的方法規(guī)定保險的對象；二是列舉法，即將保險對象一一列舉出來。</p><p>　　學生個人財產保險的承保范圍</p><p>　　1）、可保財產：投保人可以直接向保險人投保的財產。包括屬于被保險人所有的財產，即被保險人對財產享有所有權、保管權。</p><p>　　例如：教材，筆記，手機，電腦，MP4.</p><

10、p>　　2）、特保財產：保險雙方當事人必須特別約定后才能在保險單中載明承保的財產。</p><p>　　4.保險責任和責任免除</p><p>　　在保險單設計過程中，要考慮：第一，保險責任的決定。第二，特殊情況的處理。第三，語言表達的科學性。</p><p>　　規(guī)定除外責任的意義在于：（1）更加明確保險人的責任范圍；（2）避免發(fā)生爭訟。</p>

11、<p><b>　　1）、責任范圍</b></p><p>　?。?）由于被保險人無意的丟失，損壞而造成的損失；</p><p>　?。?）經被保險人同意或許可，借給他人，由他人造成的損失；</p><p>　?。?）在被保險人不知情的情況下，出現(xiàn)的盜竊，故意報復造成的損失。</p><p><b&g

12、t;　　2）、除外責任</b></p><p>　?。?）基本的責任免除項目：由于被保險人的故意行為造成保險標的的損失；</p><p>　　（2）特定的責任免除項目，即需要特別申明不予負責的風險責任。包括：</p><p>　　A：自然現(xiàn)象造成的保險標的的損失，如被雨水淋濕；</p><p>　　B：保險事故引起的各種間接損失；

13、</p><p>　　B：保險標的本身缺陷、保管不當導致的毀損。</p><p>　　5.保險期限和保險責任開始時間</p><p>　　自簽訂保險合同之日起，到拿到畢業(yè)證的時候，均屬于保險責任時期。</p><p><b>　　6.保險價值</b></p><p>　　針對保險價值，作如下規(guī)定：

14、</p><p>　　貴重資產（包括電腦，手機，MP4等貴重的物品）的保險金額由被保險人按照賬面原值或原值加成確定．也可按照當時重置價值或其他方式確定。固定資產的保險價值是出險的重置價值。</p><p>　　流動資產（例如學習用品，包括書，筆記）的保險金額可按書的定價來確定，筆記可按被保險人所在學校的該學科的學分及重修時的重修費來計算。</p><p>　　交由他

15、人或由他人交給自己的代保管財產可以由被保險人自行估價或按重置價值確定。</p><p><b>　　7．賠償處理。</b></p><p>　　保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，按以下方式計算賠償金額：</p><p><b>　?。?）全部損失。</b></p>

16、<p>　　保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。</p><p><b>　?。?）部分損失。</b></p><p>　　保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算。</p><p>　　發(fā)生

17、保險事故時，被保險人所支付的必要、合理的費用的賠償金額在保險標的損失以外另行計算。保險標的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中，作價折歸被保險人的金額按第十四條所定比例扣除。</p><p>　　被保險人向保險人申請賠償時，應當提供保險單、財產損失清單、技術鑒定證明、事故報告書、救護費用發(fā)票以及必要的賬簿、單據(jù)和有關部門的證明。各項單證、證明必須真實、可不得有任何欺詐。被保險人欺詐行為給保險人造成

18、損失的，應當承擔賠償責任。保險人收到單證后應當迅速審定、核實。</p><p>　　因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位一被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?lt;/p><p><b>　　8被保險人義務。</b></p><p>　　投保人應當在保險合同生效前按約定交付保險費。</

19、p><p>　　被保險人應當履行如實告知義務，如實回答保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出的詢問。</p><p>　　在保險合同有效期內，如有被保險人名稱變更、保險標的占用性質改變、保險標的的權利轉讓等情況，被保險人應當事前書面通知保險人，并根據(jù)保險人的有關規(guī)定辦理批改手續(xù)。</p><p>　　保險標的遭受損失時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低程度，同

20、時保護現(xiàn)場，并立即通知保險人，協(xié)助查勘。</p><p><b>　　9．其他事項。</b></p><p>　　被保險人與保險人之間因本保險事宜發(fā)生爭議，可通過協(xié)商解決，也可申請仲裁或提起訴訟。</p><p>　　凡涉及本保險的約定均采用書面形式。</p><p>　　10． 保險金額、保險費率。</p>

21、<p>　　最為關鍵的是對保險費的影響因素，保險費的確定主要由所選擇保險標的以往發(fā)生保險責任內的損失決定（純保費）。</p><p>　　保險費率可由事故發(fā)生頻率來確定，據(jù)不完全統(tǒng)計，我校最近一段時間發(fā)生丟失事故大約是26起（通過尋物啟事統(tǒng)計），因而可以估測到學生個人財產險的費率為百分之八，即被保險人可按保險價值的百分之八來投保。若有其他方式可與保險人協(xié)商，并在保險合同中明確。</p>

22、<p>　　保險金額按一定比例來計算。可以用損失率乘以保險價值來確定一次應交的保險費用。</p><p>　　可用以下方法來確定，這可以由被保險人和保險人協(xié)商確定，但需在合同中聲明。</p><p><b>　　A評價法</b></p><p>　　評價法是采用個別方式單獨訂立費率的一種方法。每一風險單位按其特性分別訂立費率，而不涉

23、及任何風險等級鑒定或計算公式.雖然評價法不科學，但仍然被一些險種采用，尤其是在沒有充分、可靠的統(tǒng)計資料的情況下。</p><p><b>　　B分類法</b></p><p>　　分類法是將相同的風險并入同一等級、課以相同的費率。這一方法又稱等級法或綜合法。</p><p>　　采用分類法訂定費率時其凈保費的計算方法有二：</p>

24、<p><b>　　1）、純保費法</b></p><p>　　純保費法是以每一風險單位的平均損失頻率乘以平均損失幅度求純保費的方法。其計算公式為：</p><p><b>　　P=F×S</b></p><p>　　其中，F(xiàn)為每一投保單位的平均損失頻率，S為平均損失幅度，P為純保費。</p&g

25、t;<p><b>　　2）、損失率法</b></p><p>　　損失率或配考慮是指某一特定期間賠款與理賠費用之和與滿期保費之比?，F(xiàn)有費率只能到保險期屆滿后再進行調整。其調整公式為：</p><p><b>　　M=(A=E)/E</b></p><p>　　其中，M為費率修正系數(shù)，A為實際損失率，E為預期

26、損失率。</p><p><b>　　C 增減法</b></p><p>　　增減法是就屬于同一級的風險，根據(jù)被保險人在保險單有效期間的實際損失經驗或預期經驗，對被保險人課以不同的費率的做法。</p><p><b>　　1)、表定法</b></p><p>　　表定法先將分類表中的各種風險等級設定

27、客觀標準，再按被保險人的風險性質上下調整保險費率。</p><p><b>　　2)、經驗法</b></p><p>　　經驗法是根據(jù)被保險人過去的經驗來計算未來應負擔的保險費率。因為它是用過去的經驗修正未來的費率，所以人們又稱這一方法為預期法。</p><p>　　經驗法依修正系數(shù)來增減費率，其修正系數(shù)公式為：</p><

28、p>　　修正系數(shù) = [（實際賠款－預期賠款）/ 預期賠款]×可信度系數(shù)</p><p>　　這里，實際賠款表示保險人在過去某一時間的賠款經驗，這一期間通常為二至三年；預期賠款是指一般保險人將來可能發(fā)生的賠款經驗?？尚哦认禂?shù)介于0與1之間。可信度系數(shù)越接近1，則可信度越高。</p><p><b>　　3)、追溯法</b></p><

29、;p>　　追溯法是通過調整某一特定期間的保費率來反映保險人在該期間的賠款記錄的方法。采用此法時，在保險期間終了時再據(jù)保險人的賠款記錄加收或退還保險費。其計算公式為：</p><p>　　追溯保費=（基本保費+期內發(fā)生賠款×賠款轉換系數(shù)）×稅負乘數(shù)</p><p>　　這里的基本保費包括一般管理費用、行銷費用及保險費用，通常為標準保費的某一比例。標準保費是按經驗法計

30、算出來的保費。期內發(fā)生賠款是指某一特定期間所發(fā)生的賠款，包括已經賠付賠款及已經發(fā)生尚未賠付的賠款。賠款轉換系數(shù)指賠款變動之費用。稅負乘數(shù)備以應付課稅之用。</p><p>　　11.保險費及其支付辦法</p><p>　　保險費=保險價值/其保險期限，按月或按季度給付。</p><p>　　注：對于筆記，保險人可以備份，在發(fā)生保險事故時，如果不是人為的或故意的行為，

31、保險公司可以選擇將備份的筆記賠付給被保險人。</p><p>　　支付辦法可以將保險合同簽訂至保險事故發(fā)生時這一段時間進行折舊，然后再來賠償。</p><p>　　12.訂立保險單的日期</p><p>　　注明保險單的訂立時間在法律上有相當重要的意義：（1）保險單的訂立日期是判斷保險利益是否存在的時間標準。（2）訂立保險單的日期可以弄清保險危險是否已經發(fā)生，避免保

32、險騙賠。</p><p>　　四．學生個人財產保險保險單設計的步驟</p><p><b>　　1.市場調查研究</b></p><p>　　對于保險需求的調查研究有兩方面的內容：一是了解保險需求。二是要了解學生的支付能力。</p><p>　　同時還要研究保險供給的可能性，即承保能力的可能性，包含兩個方面的意義：一是保

33、險人有足夠的承保支付能力；二是保險人有足夠的財力。</p><p><b>　　2.設計</b></p><p>　　保險單的設計過程就是將保險單主要內容的各要素進行不同組合的過程。</p><p><b>　　保險單設計的方法</b></p><p><b>　　1）.組合法</b

34、></p><p>　　組合法就是在充分考慮市場供求狀況的情況下，將保險標的、保險責任、保險金額、保險費率、保險期間、保險金的交納方式、保險費的給付方式等因素進行不同的排列組合以創(chuàng)造出不同的保險單或保險商品，以滿足各種不同的需要。</p><p><b>　　2）.反求工程法</b></p><p>　　這種方法是在對保險市場上已有險種的

35、分析基礎上，根據(jù)本地區(qū)的情況，取不同險種的長處，并在此基礎上設計新的保險單。3.鑒定與報批</p><p><b>　　五．方案評價</b></p><p>　　該設計方案的優(yōu)點是適合大部分在校學生，應用群體廣闊，發(fā)展前景好，社會價值和經濟價值高。缺點是費率和保額的確定有一定的局限性和實際操作性。</p><p>　　改進意見：加強市場和實踐調

36、研，進一步確定費率和保險金額，更加符合實際，符合學生經濟承受能力。</p><p><b>　　六．體會與展望</b></p><p>　　通過對保險的設計讓我進一步加深了對保險的了解，從而讓我獲益匪淺。不同的險種適合不同的人群，只有在了解社會不同群體的不同需求和潛在的危險，才會設計出適合人們需要的險種。</p><p>　　我認為我設計的險種