試論商業(yè)銀行生源地助學貸款的風險及其防范

1、<p>　　試論商業(yè)銀行生源地助學貸款的風險及其防范_金融/投資_經(jīng)管營銷_專業(yè)資料</p><p>　　畢業(yè)論文《選題報告》 院（系） ： 學 生 姓 名 論文（設計）題目 題 目 來 源 及 意 義 論 文 題 目 研 究 領 域 狀 況 指 導 教 師 試論商業(yè)銀行生源地助學貸款的風險及其防范 題目來源：自選。 意義：自 199x 年來,我國的助學貸款從無到有,開始在全國展開，幫助了一些貧困學 子

2、,但是就幾年的運行情況來看,還款違約率較高，使得商業(yè)銀行參與積極性不高，甚至 銀行大面積暫停了助學貸款的發(fā)放。生源地助學貸款在這種情況下應運而生,作為國家助 學貸款的一項補充，生源地助學貸款制度在試點過程中已展現(xiàn)了其獨特的優(yōu)勢。但由于 地區(qū)差異和制度設計的缺陷,在實踐過程中也遇到了一些困難和障礙。研究生源地助學貸 款制度不僅能夠讓更多的寒門學子走進知識的殿堂,而且有助于化解商業(yè)銀行的貸款風 險控制難題,還有助于國家實施科教興國戰(zhàn)略，從而

3、開創(chuàng)國家、銀行、個人三贏的局面。 生源地助學貸款制度尚處于試點和摸索的階段,目前在全國范圍內(nèi)還沒有統(tǒng)一的制度 規(guī)定,各省份間的具體做法也各有不同。 “生源地助學貸款”這一名詞對大多數(shù)人來說還是 很陌生的.現(xiàn)階段對生源地助學貸款的研究還處于初級階段。 本</p><p>　　內(nèi) 容 提 要 或 實 施 方 案 一、生源地助學貸款制度的概述。 1.1 生源地助學貸款的內(nèi)涵。 1.2 生源地助學貸款的意義。 1

4、.3 生源地助學貸款的產(chǎn)生背景與現(xiàn)狀 </p><p>　　二、商業(yè)銀行發(fā)放生源地助學貸款所面臨的風險 2.1 商業(yè)銀行發(fā)放生源地助學貸款面臨的風險 2.2 商業(yè)銀行發(fā)放生源地助學貸款的風險成因分析 </p><p>　　三、商業(yè)銀行生源地助學貸款的風險防范措施 3.1 建立有效的生源地助學貸款擔保機制 3.2 促進銀行—高校的有效溝通 3.3 延長還款期限 3.4 政府提供政策扶持 3.

5、5 建立個人征信系統(tǒng) 3.6 建立相應的法律制度 1 主 要 觀 點 或 主 要 技 術 指 標 針對各試點生源地助學貸款的運行情況，對商業(yè)銀行發(fā)放生源地助學貸款的風險成 因進行分析，提出相應的解決措施： </p><p>　?。ㄒ唬┙⒂行У纳吹刂鷮W貸款擔保機制 </p><p>　　（二）促進銀行——高校的有效溝通 </p><p>　?。ㄈ┭娱L還款期限 &

6、lt;/p><p>　?。ㄋ模┱峁┱叻龀?</p><p>　?。ㄎ澹┙€人征信系統(tǒng) </p><p>　　（六）建立相應的法律制度 主 要 參 考 文 獻 [1]吳翠蓮，尹程．農(nóng)村信用社生源地助學貸款存在問題及建議[J]．濟南金融，200x，6： 10～15 [2]吳清萍．大力拓展生源地助學貸款[J]．金融信息參考，200x，8：8～10 [3]朱毅峰．信用管

7、理學[N]．人民教育出版社，200x，1：125～150 [4]舒麗華．生源地助學貸款面臨的困境與出路[J]．金融與經(jīng)濟，200x，2：5～6 [5]周旭丹．生源地助學貸款業(yè)務開展情況及政策建議[J]．浙江金融，200x，7：20～25 [6]聶國朝．助學貸款發(fā)放中的問題及其解決辦法[J]．教育與現(xiàn)代化，200x，4：10～12 [7]李曉峰．加強對農(nóng)村助學貸款管理的幾點建議[J]．金融信息參考，200x，4：8 [8]房連國，李克明．

8、推動生源地助學貸款發(fā)展思路 [J]．濟南金融，200x，8： 5～8 [9]雷霖．農(nóng)村信用社發(fā)放生源地助學貸款存在的問題及建議[J]．甘肅金融，200x，6： 10～14 [10]郝文靜.在助學貸款中遇到的若干問題與思考[J].嘉興學院學報[J]，200x（8） [11]徐毅．我國生源地助學貸款制度研究</p><p>　　1.2 生源地助學貸款的意義 1.2.1 對個人得意義 生源地助學貸款為貧困學子提供接受高

9、等教育的機會.教育公平是全民教育 的靈魂,是社會公平價值在教育領域的延伸和體現(xiàn).其中教育公平包括教育權利 公平和教育機會均等兩方面.因此沒有教育機會的均等,也就談不上社會公平???. 目前許多學生因為貧窮而無法參加高考,或者即使參加高考拿到錄取通知書也沒 到高校報道注冊,更有大量貧困學生在大學里艱難度日國家助學貸款便是解決困 難學生上學問題得良好途徑,不但能激發(fā)學生的學習動機, 增強學生學習的責任感，同時也有利于促進教育公平、社會公平。

10、 從個人角度看，助學貸款是個體人力資本的投資。在知識經(jīng)濟時代，接受教 育的層次越高，個人所獲得的收益越大。助學貸款對貧困學子來說無疑是雪中送 炭，讓他們不因為家庭的貧困而失去接受高等教育的機會，更深意義上看，助學 貸款是為貧困學子開通了一條改變貧困現(xiàn)狀的道路。 1.2.</p><p>　　2 對銀行的意義 (一)有助于銀行規(guī)避國家助學貸款的風險 生源地助學貸款作為助學貸款體系中的一種，相對傳統(tǒng)的國家助學貸款，能

11、 讓銀行更有效的規(guī)避風險，現(xiàn)將生源地助學貸款與國家助學貸款比較如下： ??? xxx.資助與關愛.20銀行模范職工之家創(chuàng)建經(jīng)驗交流材料</p><p>　　1.VIP俱樂部2.查看資料3.訂閱資料4.在線投稿5.免費閱讀6.會員好評7.原創(chuàng)檢測8.教材贈送9.聯(lián)系我們10.常見問題</p><p>　　xxx分行成立于x年x月，現(xiàn)有x家營業(yè)網(wǎng)點，x名在崗員工，其中大專以上學歷占x。近年來，

12、黨委全面貫徹落實科學發(fā)展觀，堅持以人為本，突出發(fā)展主題，完善經(jīng)營機制，提高核心競爭力，推動了各項工作全面發(fā)展。20x年底，分行人民幣存款已突破x億元，人民幣貸款達到x億元，實現(xiàn)凈利潤x億多元，均創(chuàng)歷史最高紀錄，名列系統(tǒng)內(nèi)前茅，區(qū)域內(nèi)領航同業(yè)。在業(yè)務大發(fā)展的過程中，分行模范“職工之家”建設功不可沒。我們以創(chuàng)建模范“職工之家”為載體，在全行上下營造了積極進取的文化氛圍，進一步增強了全行干部員工的凝聚力、向心力和創(chuàng)造力，極大地激活了大家的工作

13、熱情，呈現(xiàn)出業(yè)務發(fā)展和諧、內(nèi)部管理和網(wǎng)諧、整體工作全面進步。分行連續(xù)兩年被市委、市政府評為“百家和諧企業(yè)”，工會連續(xù)四年被市總工會評為“先進工會組織”，工會主席任應民同志連續(xù)兩年被評為“xxx市十佳工會主席”。</p><p>　　一、領導高度重視，組織機構健全</p><p>　　xxx分行黨委十分重視“職工之家”創(chuàng)建活動，將此項工作作為加強工會自身建設的重要手段和行之有效的辦法，堅持黨

14、委支持、工會主抓、各部門齊抓共管的原則，堅持群眾性、注重實效的原則，為“職工之家”創(chuàng)建提供了堅強保證。轉(zhuǎn)載請務必注明來自公務員之家范文中心:/健全組織機構，落實工作制度。20x年x月，針對工會組織現(xiàn)狀，經(jīng)過認真準備，召開了第五屆職代會，通過民主選舉產(chǎn)生了新一屆工會委員會、工會女職工委員會、工會經(jīng)費審查委員會，并結合實際成立分支工會組織，適時推出相應的工作制度。組織健全了，制度完善了，各委員會及分支工會都按相應的工作計劃全面開展工作，發(fā)揮

15、相應的職能，履行網(wǎng)職代會職責，及時召開專題會議，討論涉及職工切身利益的相關方案，切實做好維權工作等。工會委員會具有社團法人資格，市行工會辦公室作為全行工會工作機構，在市行黨委和上級工會委員會的雙重領導下，嚴格按照《工會法》，依法獨立開展各項工作。工會干部合理配備，工會積極分子隊伍龐大，職工入會率為100%。規(guī)范財務核算，工會經(jīng)費和財產(chǎn)實行獨立核算，建立了工會財務制度，認真收好、管好、用好工會經(jīng)費，連續(xù)3年被市總工會評為“工會財務管理先進

16、集體”受到上</p><p>　　二、健全民主管理，發(fā)揮參與職能</p><p>　　xx分行工會在加強民主管理中做到制度完善，注重自身建設，積極參與業(yè)務發(fā)展。</p><p>　　1、建立健全職代會制度。xxx分行職代會制度健全，職工代表按照規(guī)定的程序選舉產(chǎn)生，并具有廣泛的代表性。職工代表大會每季末和年終召開，審議行長季度與年度工作報告和年度財務工作報告，評審職工

17、提案和合理化建議，依法行使工會職能。</p><p>　　2、實行行務公開。按照規(guī)定實行行務公開，制度化操作，運作機制健全，務求實施效果。分行工會制訂了《行務公開制度暫行辦法》等相關系列制度，成立相應的行務公開領導小組、辦公室等，組織開展行務公開具體運作，無論是行里的人事任免，還是重點改革決策、重大支出，都要召開職代會進行評議或者討論通過，切實增強我行各項管理工作的透明度，努力讓行務及各項行政工作做到公開、公平、

18、公正。</p><p>　　3、建立民主評議領導干部制度。分行中層以上領導干部每年職代會上進行述職，開展民主評議，成為分行實施民主管理的重要方式。</p><p>　　4、重視職工提案和合理化建議。分行領導和工會十分重視職工提案和合理化建議，每年開展合理化建設和職工提案征集活動，對提案和合理化建議落實工作進行跟蹤督促，并評選優(yōu)秀提案獎。為此，分行員工參政議政熱情高，提案多，議題廣，對行領導

19、重視和及時落實情況感到高度滿意。</p><p>　　三、維護職工權益，構建和諧關系</p><p>　　維護職工權益無小事。xxx分行工會在“職工之家”建設中，注重發(fā)揮維護職能，為員工辦實事，從員工最關心、最直接、最現(xiàn)實的問題入手，多做暖人心、穩(wěn)人心、得人心的工作，有力地推動了各項業(yè)務的穩(wěn)健開展。</p><p>　　組織開展專題調(diào)查。工會根據(jù)員工的合理化建議，組

20、織開展了員工滿意度等項目調(diào)查。將員工對內(nèi)部管理所提出的意見和建議，整理匯總形成專題報告，得到行領導重視，責成有關職能部門迅速整改，問題的及時解決令員工們比較滿意。通過對職業(yè)目標、崗位適應性、收入、福利、業(yè)務發(fā)展、企業(yè)文化建設等方面的問卷調(diào)查，了解掌握了員工對目前狀況的想法和態(tài)度，為推進股改工作提供一些有價值的意見。</p><p>　　關愛職工開展送溫暖活動。一年一次體檢，主要以體檢方式來全面檢查員工的身體健康狀

21、況。為員工辦理健康擋案，倡導健康向上的生活方式。為解決凝聚力問題，根據(jù)工會調(diào)研，在行領導的支持下，重點解決了一些員工要求迫切的問題：一是加強員工小區(qū)管理，改善員工生活環(huán)境；二是進一步完善食堂管理，改善伙食質(zhì)量；三是關愛女職工，關心女職工身心健康，切實保護女職工的各項合法權益和特殊利益，定期組織婦科普查，對四期維護人員有特別照顧；四是組織扶貧送溫暖活動，把組織和集體的溫暖及時送至困難員工手中，每年春節(jié)前，在行領導的帶領下，市行工會和轄屬各

22、支行都要慰問困難職工，送去慰問金數(shù)萬元，幫助困難職工和家屬度過一個愉快的新年。</p><p>　　xxx分行工會干部按照“想干事會干事干成事”的要求，以“聽取傾訴要誠心、了解情況要細心、啟發(fā)疏導要貼心、說服教育要耐心、處理問題不偏心、排憂解難要真心”的工作方法，關注員工工作生活，為職工辦實事，“冬送溫暖，夏送涼爽，一年四季送關懷”的工作思路深受員工歡迎，將黨委和行領導的關心、關懷及時送到員工心坎，充分發(fā)揮好工會

23、的橋梁作用，從工作、生活等多個方面進一步集聚人氣，增強團隊凝聚力和向心力。</p><p>　　四、強化思想工作，增進隊伍穩(wěn)定</p><p>　　把握動態(tài)，解疑釋惑促干勁。分行工會對股改時期員工的思想政治工作，注重把握時代改革特征，抓住“情、理、法”幾個關鍵點，做到“貼近群眾、貼近生活、貼近實際”，用工會干部的“正氣、底氣、大氣”來消除員工中的“怨氣、邪氣、賭氣”，形成合力，推動各項工作

24、的發(fā)展。[更多精彩文章來自“公務員之家:/”]</p><p>　　開辟渠道廣泛宣傳交流。工會利用會議、網(wǎng)絡、板報，層層宣傳，讓每一位員工第一時間了解改革的信息、政策和要求。開辟內(nèi)網(wǎng)論壇，為員工提供一個學習交流的平臺，“優(yōu)質(zhì)服務大家談”“我為中行獻一計”等熱門話題，廣泛征求、傾聽員工意見和建議，認真梳理員工中存在的各種思想問題和觀念問題，讓員工全方位參與改革，增強了凝聚力、向心力和戰(zhàn)斗力。</p>

25、<p>　　深入基層了解員工思想。通過日常了解、深入網(wǎng)點與一線員工談心、問卷調(diào)查等多種方式定期分析員工思想動態(tài)。近兩年來，行領導和工會干部對全轄5個縣級支行，35家支行，58個營業(yè)網(wǎng)點，先后與420多名基層一線員工進行了各種形式的座談。市行紀委書記兼工會主席任應民同志，多次召集座談會，與員工談心、溝通，剖析形勢講道理，幫助員工走出思想上的困惑與迷茫，消除了員工中存在的模糊認識和消極情緒，得到了員工的理解和支持，使得各項改革新舉

26、措更加順利地完成，并取得預期的效果。</p><p>　　注重把握好著力點，創(chuàng)新載體，引導廣大員工樹立大局意識、改革意識，積極投身改革。經(jīng)常性開展社會公德宣傳教育，職工職業(yè)道德建設，制定完善了各類先進的評選和獎勵制度。在全行認真組織開展了省級金融先進單位、先進個人，市級先進單位、先進個人，突出貢獻獎、宣傳營銷工作先進個人、優(yōu)秀駕駛員、優(yōu)秀內(nèi)控監(jiān)督員及安全保衛(wèi)先進單位、巾幗建功標兵及文明示范崗、先進女職工、模范家庭

27、等一系列先進的推薦評先表彰工作。經(jīng)全行及部門民主評比，發(fā)揮了凝聚人心、鼓舞士氣的作用，營造了你追我趕、爭先恐后的良好氛圍，有力地推動了各項業(yè)務的開展。</p><p>　　五、職工積極參與，文體活動有聲有色</p><p>　　xxx分行工會積極倡導健康向上的企業(yè)文化，從實際出發(fā)，通過各種演講比賽、體育運動、聯(lián)歡晚會等形式，以“五大推動”普及文化體育活動，加強溝通與了解，凝聚合力。<

28、/p><p>　　一是以正確的指導思想推動。分行文化體育活動主題為：打造精誠團隊，營造健康親和的家園。活動總體原則為“大型活動凝聚合力、日常活動豐富多彩、職工身心健康活潑、工作干勁生機盎然”。深入貫徹黨的十六、十七大關于全面建設和諧社會的戰(zhàn)略部署，充分體現(xiàn)“以人為本、和諧發(fā)展”的要求，為xxx分行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的企業(yè)文化氛圍。</p><p>　　二是以健全的組織領導推動。分行成立文化體育

29、工作指導小組，工會主席任組長，成員由工會和各支行工會負責人組成，文化體育工作指導小組辦公室設在工會辦公室。做到月月有活動季季有安排，健全的組織為活動的順利開展奠定了良好基礎。</p><p>　　三是以健康的活動方式推動。文化體育活動是一項群眾性活動，主要通過組織營造健康的活動方式，讓更多的員工“動起來”。在實施過程中，把重點放在加強“職工之家”創(chuàng)建上，幾年來，他們把“職工之家”活動中心建設作為自身建設的重點工程

30、來抓，取得了突破性進展，先后被市總工會、省行工會評為“模范職工之家”。尤其是20x年以來，分行在省行與市行黨委的大力支持下，加大力度投入20余萬元，對活動中心內(nèi)部設施及外在形象做了進一步完善和整修。“職工之家”的創(chuàng)建是企業(yè)文化建設的基礎之一，閆建儒行長在百忙中多次到十一樓查看工程整修情況，親自參預各種活動的開展，在營造“家”的氛圍中，傾注了大量心血和精力。</p><p>　　借創(chuàng)建的東風，xxx中行以文體活動為

31、載體，以全員參與為基礎，以“職工之家”為中心，近年來先后成立了乒乓球、網(wǎng)球、羽毛球、游泳、攝影、書畫、棋牌、文藝等8個協(xié)會，通過舉辦各種文體比賽活動，在繁忙緊張的工作之余，不但豐富活躍了職工文化生活，也在各種賽場上陶冶了員工奮勇拚搏，爭先創(chuàng)優(yōu)的思想情操。下一步他們將通過完善規(guī)章制度、建立會員檔案、有序組織活動等措施，逐步使“職工之家”走上制度化、規(guī)范化、經(jīng)?；牧夹攒壍?，促進各項工作和業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。</p><p&

32、gt;　　四是以豐富的內(nèi)容載體推動。開展各項力所能及的文體活動，引領廣大員工積極參與日常健身運動，切實提高員工體質(zhì)；豐富職工的業(yè)余文化生活、陶冶情操。為充分展示xxx中行的企業(yè)文化，每年根據(jù)季節(jié)和節(jié)日變化，舉辦各種有益的文體活動，先后舉行了文藝匯演、乒乓球比賽、網(wǎng)球比賽、羽毛球比賽，游泳比賽、棋牌比賽等，全行員工將近1500人次參加運動會，極大地活躍了職工文化生活，受到大家好評。</p><p>　　xxx分行通

33、過開展文化體育活動，取得明顯的成效：人人動起來了，“高血壓、高血脂”的現(xiàn)象少了，身體好了，團隊凝聚力高了，銀行親和力強了，企業(yè)文化建設推進了，整體競爭力和業(yè)績同步提升了，推進了全行各項工作的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。20x年還被授予“全國金融系統(tǒng)職工體育達標先進單位”。</p><p>　　“職工之家”建設是一項長期的系統(tǒng)工程，要想保持生命力需要持之以恒地付出努力。xxx分行將繼續(xù)堅持科學發(fā)展觀，以建設和諧中行為目標，充分發(fā)

34、揮“職工之家”的橋梁紐帶作用，進一步激活全行上下的昂揚斗志，為各項業(yè)務又好又快發(fā)展做出新的更大的貢獻！04 高校貧困生資助工作回眸,2005,5:40~45 2 表 1-2:生源地助學貸款與國家助學貸款的對比 項目 貸前認定 生源地助學貸款 比較容易對學生家庭經(jīng)濟、信 用情況作出準確判斷，且有一定的 擔保。 在資質(zhì)認可的前提下， （家 學生 長、監(jiān)護人）持身份證，入學通知 書等有關證件就近商業(yè)銀行辦理， 比較簡便。 入學前即可辦理，學生

35、第一學 年便能得到幫助。 貸后管理 家庭住址固定，且與辦理行的 路程較近，管理比較方便，不易違 約。 國家助學貸款 難以在較短時間內(nèi)對學生家庭 經(jīng)濟、信用情況作出準確判斷，且 沒有擔保。 需要提供生源所在地有關部門 證明進行“遠程”資質(zhì)認定，并經(jīng) 學校、銀行等多方考察、審批，辦 理過程復雜、周期較長。 入學后才辦理，第一學年獲得 貸款的難度較大，個別學生甚至可 能因此與大學失之交臂。 學生畢業(yè)后分散于各個地方， 銀行難以</p&g

36、t;<p>　　（二）有利于提升企業(yè)形象，擴大品牌知名度 企業(yè)形象和品牌是現(xiàn)代金融企業(yè)最寶貴的財富【１】 加入 WTO 之后,國有商業(yè) 。 銀行與眾多股份制商業(yè)銀行以及國際品牌銀行并存在國有商業(yè)銀行與眾多股份 制商業(yè)銀行并存,各商業(yè)銀行服務手段日益完善,誰能在公眾心里樹立良好的企業(yè) 形象品牌，誰就能得到公眾的認可和支持，誰就能在競爭中取得優(yōu)勢。而滿足公 眾、參與社會公益事業(yè)恰是銀行提升銀行形象、擴大品牌知名度的有力手段。因

37、 為銀行通過參與公益事業(yè)、參與社會注目的焦點事件，能很好地將自身形象與金 融業(yè)務融為一體，一起進入公眾視野，必將在公眾心目中留下深刻印象，得到公 眾的認同、支持、信賴和理解。而在當前我國高等教育大發(fā)展形勢下推出的高校 助學貸款，它的公益性十分明顯，社會意義之大也無庸置疑。 </p><p>　　（三）有利于銀行培養(yǎng)未來客戶 國家助學貸款,不僅是幫助一部分品學兼優(yōu)的貧困學子有機會接受高等教 育，更重要的是提前

38、獲取了資產(chǎn)質(zhì)量較好的資產(chǎn)業(yè)務,而且通過幫助貧困學子， 【１】xxx.商業(yè)銀行助學貸款的現(xiàn).狀及發(fā)展戰(zhàn)略研究.金融時報,2006,5:8 3 直接與其進行業(yè)務聯(lián)系，就比較容易地在學生(包括貸款學生在內(nèi)的所有學生)中 樹立良好的形象信譽，在學生中造成一種親和力，把銀行的企業(yè)文化和服務內(nèi)涵 根植于大學生心中，形成良好的合作關系。今天的大學生，可能就是明天經(jīng)濟運 行中的高級管理人員，高級技術人才，畢業(yè)后大學生又往往是收入較高、銀行業(yè) 務需求較多

39、的群體，現(xiàn)在的良好關系必為今后的業(yè)務往來廣開了渠道。 “投之以 桃，報之以李” ，這些朝氣逢勃的大學生走出校園就業(yè)社會之后，提供貸款給他 們完成學業(yè)的銀行，將是他們記憶深處永久的珍藏，毋庸置疑，也是他們今后金 融生活的首選銀行。</p><p>　　1.2.3 對國家的意義 原國務院副總理李嵐清(200x)指出，開展國家助學貸款工作，是實施科教興 國戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)的重大政策;是在社會主義市經(jīng)濟體制條件下，幫助

40、經(jīng) 濟困難的高校學生順利完成學業(yè)的重大舉措;是實踐江澤民同志:“三個代表”重 要思想的具體行動，體現(xiàn)了社會主義制度的優(yōu)越性，有利于人才培養(yǎng)，有利于黨 的教育方針政策的貫徹落實，是社會主義制度下高校人才培養(yǎng)模式的新探索。國 家助學貸款工作對一個國家的發(fā)展具有一種潛在的、長遠的效益。國家助學貸款 為貧困學生提供了接受高等教育的機會， 保證了教育的公平性。 在知識經(jīng)濟時代， 接受的教育層次越高，收益對應地也越高，助學貸款讓更多的人接受高等教育

41、， 讓更多的人實現(xiàn)未來較高的收益，對整個國家來說,國民素質(zhì)得到了提高，民收 入水平得到了提高.甚至在貧困學子中間可能會出現(xiàn)對國家社會作出巨大貢獻的 關鍵人才，們將是國家的珍寶，國家的興旺發(fā)達積蓄巨大的力量。 1.3 生源地助學貸款的產(chǎn)生背景與現(xiàn)狀 1.3.1 生源地助學貸款的產(chǎn)生背景 要想實現(xiàn)中華民族的偉大復興，達到科教興國的目的，必須優(yōu)先發(fā)展教育。 正是基于這一思路，自 199x 年開始，</p><p>　　

42、第二章 商業(yè)銀行發(fā)放生源地助學貸款所面臨的風險 2.1 商業(yè)銀行發(fā)放生源地助學貸款所面臨的風險 開辦生源地助學貸款是對“科教興國”號召的響應，是支持教育可持續(xù)發(fā)展 的有力措施， 也有利于銀行拓寬了業(yè)務， 樹立良好的企業(yè)形象。 然后實際運作中， 銀行表現(xiàn)得并不積極。 這主要是因為商業(yè)銀行在發(fā)放生源地助學貸款時面臨較大 的風險。商業(yè)銀行發(fā)放生源地助學貸款屬于消費信用范疇，即金融機構向個人消 費者提供的信用。作為一種信用活動，它不可避免會與風

43、險相生相伴。消費者信 用的風險大致可以分為兩類： 2.1.1 系統(tǒng)性風險 所謂系統(tǒng)性風險是指與整個經(jīng)濟體系相關的風險。例如，由于某種原因使得 整個經(jīng)濟陷入嚴重的衰退或危機狀態(tài)，失業(yè)率上升和人們收入普遍下降，消費者 償債能力也普遍下降，使得放款的違約率上升。即使在有擔保品的抵押放款中， 也會由于抵押品難以出售或者因為物價持續(xù)下跌， 造成抵押品的市場價格不足以 彌補借款余額。在這種情況下，消費信用的供給方有可能受到某種程度的損失。 對于這一

44、類的風險，目前還缺乏有效的控制方法。 2.1.2 非系統(tǒng)性風險 在這里主要闡述消費者信用風險的非系統(tǒng)性風險， 它的主要表</p><p>　　第三章 商業(yè)銀行生源地助學貸款風險防范措施 3.1 建立有效的生源地助學貸款擔保機制 3.1.1 建立專項教育擔?；?建立專項教育擔保基金，擁有彌補生源地助學貸款的資金損失。專項教育擔 ?；鸺瓤梢杂蓢邑斦慕逃?jīng)費中單獨列支 （此項經(jīng)費也可以通過發(fā)行教育 基金會彩票等

45、多種形式籌集） ，重點解決特困生及無力尋找有效擔保的學生擔保 問題，也可由高等學校從每年獲得的教育捐贈款項中單獨列支。同時，鼓勵國內(nèi) 外企業(yè)，社會團體和個人設立擔?；?。 3.1.2 建立助學貸款保險制度 建立助學貸款保險制度。我國與消費貸款一同推出的有人壽保險、意外險、 健康險、財產(chǎn)保險等，這些保險對貸款人遭受到的損失得到了一定的補償，有利 于對銀行貸款的償還。對于助學貸款，銀行也可以與保險公司聯(lián)手，讓保險公司 來承保生源地助學貸款，