城市商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究.pdf

1、本論文是關(guān)于城市商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究。本文首先交待了城市商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問(wèn)題研究的背景、研究的基本思路和研究的具體方法，然后對(duì)中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，介紹了國(guó)內(nèi)外中小銀行解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用規(guī)范與實(shí)證分析相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的辦法，思考城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)存在的問(wèn)題、原因，以及對(duì)中小企業(yè)融資有哪些優(yōu)勢(shì)，并提出這一問(wèn)題的對(duì)策。研究的基本結(jié)論和政策建議如下：

2、 1、研究結(jié)論 (1)造成我國(guó)中小企業(yè)銀行信貸融資困難的原因有以下幾個(gè)方面。信息不對(duì)稱是造成中小企業(yè)融資困難基本的原因之一。此外，中小企業(yè)貸款的特殊性，“小、急、頻”，自身經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，以及我國(guó)金融體制的原因共同造成了其融資困難。 (2)城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。成本優(yōu)勢(shì)，包括信息成本優(yōu)勢(shì)，代理成本優(yōu)勢(shì)。人緣地緣優(yōu)勢(shì)，靈活便捷優(yōu)勢(shì)，集中經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，體制優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效率優(yōu)勢(shì)，金融共生阻力小等。

3、 (3)城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)支持不足的原因是多方面的。一是地方股“一股獨(dú)大”，地方政府干預(yù)較多，不能進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)；二是經(jīng)營(yíng)管理水平低，競(jìng)爭(zhēng)主要是靠拼人力、拼關(guān)系、拼費(fèi)用；三是人員整體素質(zhì)不高。缺乏金融創(chuàng)新型人才，同時(shí)也缺乏將金融產(chǎn)品運(yùn)用于實(shí)踐的專門人才。 (4)城市商業(yè)銀行加大中小企業(yè)融資服務(wù)的結(jié)果會(huì)是雙贏的，是一次帕累托最優(yōu)。一直以來(lái)困饒我國(guó)的中小企業(yè)融資困境有望得到緩解，與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行得到生存和發(fā)展，有

4、助于我國(guó)形成相對(duì)穩(wěn)定且均衡的一個(gè)大、中、小銀行共生體系，有助于填補(bǔ)大型銀行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務(wù)真空，防范地下金融，有助于推動(dòng)金融服務(wù)的差異化，加速我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。 2、政策建議(1)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成不同股份之間的相互制約。地方政府“一股獨(dú)大”嚴(yán)重了影響了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)包括引入民營(yíng)資本或者國(guó)際戰(zhàn)略投資者。無(wú)論是引入民營(yíng)資本還是國(guó)際戰(zhàn)略投資者，都可以完善公司治理結(jié)構(gòu)。它們的參股可以使地方政府逐步實(shí)現(xiàn)金融退

5、出，有利于強(qiáng)化股權(quán)約束，降低代理成本，減少內(nèi)部人控制，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)抉擇會(huì)市場(chǎng)化，而非行政命令的指揮。此外，隨著海外戰(zhàn)略投資者的引入，有利于引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。 (2)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)新的貸款產(chǎn)品和服務(wù)方式。開(kāi)展公司治理建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，持續(xù)強(qiáng)化一級(jí)法人體制，確立所有者與經(jīng)營(yíng)者之間獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度安排；健全董事會(huì)管理機(jī)構(gòu)，規(guī)范董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則，充分發(fā)揮董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的作用

6、，形成股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間各司其職、各負(fù)其責(zé)、相互支持、相互制衡的運(yùn)行機(jī)制；積極改進(jìn)信息披露，提高信息披露質(zhì)量，逐步建立市場(chǎng)化運(yùn)作的基礎(chǔ)。在借鑒國(guó)內(nèi)外中小銀行在對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)時(shí)是如何進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身實(shí)踐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)新的貸款產(chǎn)品和服務(wù)方式。其中，臺(tái)州市商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。這些經(jīng)驗(yàn)包括：打造一支適合中小企業(yè)貸款操作的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；建立一項(xiàng)適合小企業(yè)貸款操作的客戶關(guān)系

7、管理規(guī)范；完善一套適合小企業(yè)貸款操作的信息披露制度；再造小企業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)施對(duì)信貸人員和客戶的雙向激勵(lì)與約束。由于不同的中小企業(yè)所處的行業(yè)不同，經(jīng)營(yíng)思路不同等原因，而具有不同的資金需求特點(diǎn)。不同的資金需求特點(diǎn)就會(huì)造成不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)特征。因此，需要銀行開(kāi)發(fā)面向中小企業(yè)，適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融工具?，F(xiàn)階段應(yīng)考慮以下幾個(gè)方面：一是加快城市商業(yè)銀行現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)品種的整合，通過(guò)合作協(xié)議、理財(cái)方案等，開(kāi)發(fā)法人賬戶透支等業(yè)務(wù)品種，提高對(duì)地方中

8、小企業(yè)的資金營(yíng)運(yùn)效率；二是加快貸款方式的創(chuàng)新，由于中小企業(yè)大多沒(méi)有作抵押的房地產(chǎn)，為解決中小企業(yè)短期融資問(wèn)題，國(guó)外銀行通常普遍將中小企業(yè)最常見(jiàn)的資產(chǎn)——存貨和應(yīng)收賬款作為可接受的抵押品。包括：存貨抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款和應(yīng)收賬款買斷或應(yīng)收賬款代理融資；三是加快城市商業(yè)銀行融資性中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，尤其要充分發(fā)揮銀行信用中介功能，為地方中小企業(yè)的直接融資和間接融資提供信用支撐。 (3)提高人力資源管理水平。人才是銀行的無(wú)形資產(chǎn)，是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)

9、鍵。城市商業(yè)銀行必須樹(shù)立人才為本的意識(shí)，廣招賢士。包括：招聘高學(xué)歷的應(yīng)屆畢業(yè)生；招聘高水平的業(yè)務(wù)骨干；招聘高層次的管理人員。進(jìn)行薪酬改革，減少人為因素，體現(xiàn)薪酬制度的公平性；體現(xiàn)勞動(dòng)價(jià)值的差異性；考慮崗位績(jī)效，提高薪酬的激勵(lì)作用。建立學(xué)習(xí)型組織，以銀行戰(zhàn)略為導(dǎo)向構(gòu)建有效培訓(xùn)體系；以銀行核心需求出發(fā)構(gòu)建有效培訓(xùn)體系；結(jié)合員工自我發(fā)展的需要來(lái)構(gòu)建有效培訓(xùn)體系。在實(shí)踐中培養(yǎng)、造就復(fù)合型金融人才。 (4)需要政府的支持，需要完善的法律信