上市城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力比較研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書(shū)+開(kāi)題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯_第1頁(yè)
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文檔簡(jiǎn)介

1、<p><b>  畢業(yè)論文</b></p><p><b>  (2010屆)</b></p><p>  上市城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力比較研究</p><p>  所在學(xué)院 </p><p>  專業(yè)班級(jí)

2、 金融學(xué) </p><p>  學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>  指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>  完成日期 年 月 </p><p><b>  摘 要<

3、/b></p><p>  中國(guó)的城市商業(yè)銀行最早的雛形可以追溯到產(chǎn)生于上世紀(jì)80年代初的城市信用合作社(簡(jiǎn)稱城市信用社),經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展,城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟,現(xiàn)在已經(jīng)有三家城市商業(yè)銀行上市。國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行,1979年,這四家銀行分別從中國(guó)人民銀行和中央財(cái)政部分離出來(lái),成為專業(yè)銀行,1994年,專業(yè)銀行開(kāi)始作為國(guó)家獨(dú)資商業(yè)銀行,真正經(jīng)營(yíng)

4、商業(yè)性金融業(yè)務(wù)。漸漸發(fā)展成為現(xiàn)在的四大國(guó)有銀行,并且上市。</p><p>  商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是銀行綜合能力的體現(xiàn),是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中相對(duì)于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所表現(xiàn)出來(lái)的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的總和,決定了銀行的長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文通過(guò)城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力比較,來(lái)探討其差距,以此提出一些提高城市商業(yè)銀行的建議。本文具體運(yùn)用SWOT分析和具體指標(biāo)分析兩大方法進(jìn)行各個(gè)方面的比較,SWOT分析主要是分析城

5、市商業(yè)銀行在銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)以及未來(lái)的機(jī)會(huì)和存在的威脅這些因素,具體指標(biāo)分析從經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力、流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量安全四個(gè)方面進(jìn)行,從而結(jié)合兩大方案得出差距存在的原因,并且提出了立足本地經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)等相關(guān)建議。</p><p>  關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;四大國(guó)有銀行;競(jìng)爭(zhēng)力比較</p><p><b>  Abstract</b></p><

6、p>  China's city commercial banks can be traced back to the first prototype produced in the early 80s of last century's urban credit cooperatives (referred to as urban credit cooperatives), after nearly 10 yea

7、rs of development, urban commercial banks have gradually developed, and the city now has three business banks. Refers to the four major state-owned Agricultural Bank of China Bank, Bank of China, China Construction Bank,

8、 Industrial and Commercial Bank of China, 1979, respectively, from the four</p><p>  Keywords: City Commercial Banks; Four Major State-owned Banks; Competitive</p><p><b>  目 錄</b>&l

9、t;/p><p>  1商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究的理論基礎(chǔ)1</p><p>  1.1 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的概念與主要內(nèi)容1</p><p>  1.2 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究的評(píng)價(jià)方法2</p><p>  1.2.1 SWOT 分析方法2</p><p>  1.2.2 商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)2</p><

10、p>  1.3 國(guó)內(nèi)外銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究現(xiàn)狀3</p><p>  2 國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程4</p><p>  2.1 四大國(guó)有銀行發(fā)展歷程4</p><p>  2.2 城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程4</p><p>  3 城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力比較分析6</p><p>  3.1

11、 城市商業(yè)銀行的SWOT分析6</p><p>  3.1.1 strengths(優(yōu)勢(shì))6</p><p>  3.1.2 weaknesses(劣勢(shì))6</p><p>  3.1.3 opportunities(機(jī)會(huì))7</p><p>  3.1.4 threats(威脅)8</p><p>  3.

12、1.5 城市商業(yè)銀行的SWOT發(fā)展戰(zhàn)略9</p><p>  3.2 上市城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的各類指標(biāo)分析10</p><p>  3.2.1 經(jīng)營(yíng)規(guī)模10</p><p>  3.2.2 盈利能力12</p><p>  3.2.3 流動(dòng)性14</p><p>  3.2.4資產(chǎn)質(zhì)量及安全性16&

13、lt;/p><p>  3.3 差距探源18</p><p>  3.3.1 市場(chǎng)份額18</p><p>  3.3.2 資產(chǎn)質(zhì)量及安全性19</p><p>  3.3.3 業(yè)務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題20</p><p>  4 提高城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)建議21</p><p>  4.1 城

14、市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位方面的相關(guān)建議21</p><p>  4.1.1 立足本地經(jīng)濟(jì)21</p><p>  4.1.2 服務(wù)中小企業(yè)21</p><p>  4.1.3 立足當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)上實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展22</p><p>  4.2 城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和企業(yè)制度方面的相關(guān)建議22</p><p>  4.

15、2.1 拓展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)22</p><p>  4.2.2 進(jìn)行金融創(chuàng)新23</p><p>  4.2.3 建立科學(xué)有效的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)23</p><p><b>  結(jié) 論25</b></p><p><b>  參考文獻(xiàn)26</b></p><p>

16、  致 謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>  1商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究的理論基礎(chǔ)</p><p>  1.1 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的概念與主要內(nèi)容</p><p>  我國(guó)有關(guān)銀行競(jìng)爭(zhēng)力這一概念尚無(wú)統(tǒng)一的定論,在搜集的資料中,關(guān)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義有:一是商業(yè)銀行在市場(chǎng)機(jī)制的作用下以盈利性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),合理充分地整合包括宏觀環(huán)境在內(nèi)的各種資源所發(fā)揮出來(lái)

17、的,使之在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手具有較大優(yōu)勢(shì)的生存和發(fā)展的綜合能力。二是銀行競(jìng)爭(zhēng)力是在企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論的基礎(chǔ)上,依據(jù)銀行業(yè)的特殊行業(yè)特點(diǎn),將其概念定義為:商業(yè)銀行在市場(chǎng)機(jī)制的作用下,以“盈利性、安全性、流動(dòng)性”為經(jīng)營(yíng)原則,合理充分地運(yùn)用自身?yè)碛械馁Y源,提供適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的存貸款、支付結(jié)算、信息咨詢等產(chǎn)品和服務(wù),使之在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中相對(duì)于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所表現(xiàn)出的長(zhǎng)久生存和發(fā)展的能力。三是銀行競(jìng)爭(zhēng)力是銀行綜合能力的體現(xiàn),是在市場(chǎng)

18、經(jīng)濟(jì)環(huán)境中相對(duì)于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所表現(xiàn)出來(lái)的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的總和。四是我們可以將商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力定義為:某一商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比所具有的能夠提供更好服務(wù)和獲得更多財(cái)富的綜合能力。</p><p>  根據(jù)前述對(duì)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力概念的一般界定及以上關(guān)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的表述,我們可以把以上觀點(diǎn)總結(jié)為:商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是指,在一定的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,商業(yè)銀行平衡其盈利性,安全性和流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比,能持續(xù)地

19、為其關(guān)鍵利益相關(guān)者持續(xù)提供更多財(cái)富和更好服務(wù)的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)能力。具體來(lái)說(shuō)就是要為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的回報(bào)率,為顧客提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù),為內(nèi)部員工提供優(yōu)厚的報(bào)酬和福利,同時(shí)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要樞紐為維持經(jīng)濟(jì)繁榮穩(wěn)定做出自己的貢獻(xiàn)。</p><p>  本文研究的對(duì)象為上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力,對(duì)于上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力,其主要內(nèi)容體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面: 一是銀行競(jìng)爭(zhēng)力反映的是既包括長(zhǎng)期的盈利能力,又包括抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力;既包括領(lǐng)導(dǎo)層

20、的決策能力,也包括與員工的素質(zhì)密切相關(guān)的整體能力。二是考察上市銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平不僅要反映目前的業(yè)績(jī)表現(xiàn),更是為了揭示其未來(lái)的發(fā)展前景和可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r,股票是否有升值空間,能為投資者提供相關(guān)市場(chǎng)信息。三是上市銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的強(qiáng)弱是相對(duì)的,包含兩層意思:一是指競(jìng)爭(zhēng)力的高低代表的只是目前的水平,隨著時(shí)間的推移,質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)速度都在發(fā)生變化,競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)因此不斷發(fā)生變化;二是競(jìng)爭(zhēng)力水平高低是與其他銀行比較的結(jié)果,比較的對(duì)象不同,其競(jìng)爭(zhēng)力水平高低相應(yīng)不同

21、。四是上市銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是一種過(guò)程競(jìng)爭(zhēng)力,是在與金融市場(chǎng)的互動(dòng)中,與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)出來(lái)的對(duì)新技術(shù)的利用能力,及對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)的應(yīng)變能力。</p><p>  1.2 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究的評(píng)價(jià)方法</p><p>  1.2.1 SWOT 分析方法</p><p>  該方法通過(guò)分析組織所處的各種環(huán)境因素,即外部環(huán)境因素和內(nèi)部能力因素,對(duì)組織的實(shí)力得出綜合評(píng)

22、價(jià),并制定出相應(yīng)的發(fā)展和應(yīng)對(duì)計(jì)劃。外部環(huán)境因素包括機(jī)會(huì)因素(Opportunities)和威脅因素(Threats),它們是外部環(huán)境對(duì)組織的發(fā)展直接有影響的有利和不利因素,屬于客觀因素,一般歸屬為相對(duì)宏觀的如政治的、經(jīng)濟(jì)的、社會(huì)的等范疇;內(nèi)部環(huán)境因素包括優(yōu)勢(shì)因素(Strengths)和弱點(diǎn)因素(Weakness),它們是組織在其發(fā)展中自身存在的積極和消極因素,屬主動(dòng)因素,一般歸類為相對(duì)微觀的如經(jīng)營(yíng)的、管理的、人力資源的等不同范疇。在分析

23、這些因素時(shí),不僅僅考慮歷史與現(xiàn)狀,也要站在未來(lái)的發(fā)展角度來(lái)衡量。</p><p>  SWOT 模型認(rèn)為企業(yè)應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的機(jī)遇與威脅進(jìn)行分析,同時(shí)分析自身</p><p>  的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì),在此基礎(chǔ)上制定和實(shí)施正確的戰(zhàn)略,以發(fā)揮優(yōu)勢(shì),弱化劣勢(shì)來(lái)贏得機(jī)遇,化解威脅,獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 我們可以直接運(yùn)用SWOT 模型分析商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,但需要結(jié)合商業(yè)銀行本身的特殊性,因?yàn)樯虡I(yè)銀行不同于一般的企業(yè)

24、,而是經(jīng)營(yíng)貨幣,在貨幣信用領(lǐng)域發(fā)揮作用。因此可能更為受到政府政策的關(guān)注和影響,在分析企業(yè)自身優(yōu)劣時(shí)會(huì)更加強(qiáng)調(diào)資金實(shí)力,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力等。另外,我們需要?jiǎng)討B(tài)考慮 SWOT 分析中的各因素,當(dāng)今的優(yōu)勢(shì)在將來(lái)可能成為劣勢(shì),現(xiàn)在的威脅在將來(lái)也可能變?yōu)闄C(jī)遇。從金融市場(chǎng)形式看,對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)行SWOT分析顯得尤為重要,既有科學(xué)性,又有必要性。本文著重分析了近幾年以來(lái),上市城市商業(yè)銀行在全面分析的基礎(chǔ)上,相對(duì)于四大國(guó)有銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)上的優(yōu)劣

25、勢(shì)及可能面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。從而根據(jù)其與四大國(guó)有銀行相比的差距上找到自身今后的發(fā)展戰(zhàn)略及市場(chǎng)定位。</p><p>  1.2.2 商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)</p><p>  績(jī)效評(píng)價(jià)是商業(yè)銀行運(yùn)用一組財(cái)務(wù)指標(biāo)和一定的評(píng)估方法,對(duì)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)程度進(jìn)行考核評(píng)價(jià)的過(guò)程。商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)大多采用比率形式,這樣可以剔除銀行規(guī)模差異對(duì)績(jī)效分析的干擾,還可將銀行財(cái)務(wù)報(bào)表中的原始信息有機(jī)地結(jié)合起來(lái),更準(zhǔn)確

26、地反映銀行績(jī)效。在微觀角度上,本文將從資產(chǎn)規(guī)模,盈利能力,流動(dòng)性,資產(chǎn)質(zhì)量及安全性等方面對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分別做出評(píng)價(jià),最后形成完整結(jié)論。</p><p>  1.3 國(guó)內(nèi)外銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究現(xiàn)狀

27、 </p><p>  目前國(guó)內(nèi)外與銀行競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)的研究大體有五塊:一是世界經(jīng)濟(jì)論壇(WEF) 和瑞士洛桑國(guó)際管理學(xué)院(IMD)的指標(biāo)體系及其測(cè)評(píng);二是專業(yè)報(bào)刊,如英國(guó)《銀行家》雜志、《歐洲銀行家》雜志以及《亞洲貨幣》等對(duì)世界大銀行的排名;三是國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行的信用等級(jí)評(píng)定;四是國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融分析師用的CAMELS模型;五是國(guó)內(nèi)學(xué)者提出的銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系和分析方法。</p>

28、<p>  2 國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程</p><p>  2.1 四大國(guó)有銀行發(fā)展歷程</p><p>  1979年,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行先后從中國(guó)人民銀行和財(cái)政部分設(shè)出來(lái),成為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,組成專業(yè)銀行。其分工是工商銀行專門經(jīng)營(yíng)工商信貸和個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù),中國(guó)銀行專門經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)并管理國(guó)家外匯,建設(shè)

29、銀行專門經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)。專業(yè)銀行建立后,開(kāi)始了一系列向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的改革。1993年10月國(guó)務(wù)院做出把專業(yè)銀行轉(zhuǎn)為國(guó)有商業(yè)銀行的改革決定后,專業(yè)銀行的改革力度進(jìn)一步加大。1994年,國(guó)家先后建立了三家政策性銀行,把四家國(guó)有專業(yè)銀行所承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)劃歸政策性銀行,專業(yè)銀行開(kāi)始作為國(guó)家獨(dú)資商業(yè)銀行,真正經(jīng)營(yíng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí),按照把銀行真正轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行的要求,從加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行統(tǒng)一法人體制、建立商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制

30、、強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制、改進(jìn)金融服務(wù)等方面,進(jìn)行了一系列改革。當(dāng)時(shí)的央行副行長(zhǎng)李若谷指出,中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行改革分三步:第一步,解決不良貸款和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制問(wèn)題;第二步,按照公司治理的原則,進(jìn)行股份制改造;第三步是在條件成熟的時(shí)候上市。從目前現(xiàn)狀看,四大銀行的改革已經(jīng)走到第三步—上市。</p><p>  2.2 城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程</p><p>  中國(guó)的城市商業(yè)銀行最早的雛形可

31、以追溯到產(chǎn)生于上世紀(jì)80年代初的城市信用合作社(簡(jiǎn)稱城市信用社),城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮(zhèn)個(gè)體工商企業(yè)“開(kāi)戶難,結(jié)算難、存款難,貸款難”的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。1979年,第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立,其宗旨是為城市和街道的小企業(yè)家、個(gè)體工商戶和城市居民服務(wù)。1986年,城市信用社在大中城市正式推廣,數(shù)量急劇增長(zhǎng)。1986年初還不到1000家,1988年底增加到了3265家,1994年底進(jìn)一步上升到了5200家。城市信用社的迅

32、猛發(fā)展,在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶“開(kāi)戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾,有力地促進(jìn)了小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮,成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而,隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展,城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。當(dāng)時(shí)城市信用合作社總體的狀況可以概括為:機(jī)構(gòu)數(shù)量多,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、人員素質(zhì)低、資產(chǎn)質(zhì)量差。</p><p>  在這一背景下,為了增加這些機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力,也為了方便實(shí)施

33、切實(shí)有效的監(jiān)管,從1995年開(kāi)始國(guó)務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市,在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎(chǔ)上,組建了城市商業(yè)銀行。當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是:為中小企業(yè)提供金融支持,為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。截止2009年第四季度末,我國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到56800.1億元,比上年同期增長(zhǎng)37.5%,占銀行業(yè)金額機(jī)構(gòu)比例為7.2%;總負(fù)債達(dá)到53213.0億元,比上年同期增長(zhǎng)37.7%,占銀行業(yè)金額機(jī)構(gòu)比例為7.2%。2009年,中國(guó)城市商業(yè)銀行的股

34、權(quán)改制與重組工作快速推進(jìn),一批嶄新的城商行成立,為我國(guó)金融體系注入新的血液和活力。2009年全年共有12家城商行正式成立。</p><p>  經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展,城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟,盡管其發(fā)展程度良莠不齊,但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革,并通過(guò)各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn),降低不良貸款率,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式,在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場(chǎng)份額。其中,更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速,已經(jīng)躋身于全

35、球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行,在我國(guó)正逐步發(fā)展為一個(gè)具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模的銀行階層,截止2009年,我國(guó)形成了5家大型商業(yè)銀行(中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行和交通銀行),143家城市商業(yè)銀行,12家股份制商業(yè)銀行。</p><p>  3 城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力比較分析</p><p>  3.1 城市商業(yè)銀行的SWOT分析</p>

36、<p>  3.1.1 Strengths(優(yōu)勢(shì))</p><p> ?。?)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)作、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面有比國(guó)有銀行具有更大的靈活性、有效性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度建立,實(shí)施一級(jí)法人體制,公司治理相對(duì)科學(xué)完善。再者,銀行經(jīng)營(yíng)地域集中,信息渠道較為暢通,為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)提供良好決策基礎(chǔ),增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力,可以最大限度的減小因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的逆

37、向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。</p><p> ?。?)規(guī)模優(yōu)勢(shì)。除北京銀行、上海銀行等這些位于大型城市的城市商業(yè)銀行外,我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行與全國(guó)性銀行相比規(guī)模都較小,主要是在它們所屬的二級(jí)地區(qū)內(nèi)通過(guò)低成本的分銷上為客戶提供基本簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。相對(duì)較小的規(guī)模從業(yè)務(wù)交易上來(lái)看是劣勢(shì),但在經(jīng)營(yíng)上更利于管理,在政策上更便于貫徹,從而更有利于效率的提升。</p><p> ?。?)地域優(yōu)勢(shì),城市商業(yè)銀行

38、屬于地方性金融機(jī)構(gòu),容易得到地方政府的支持和相應(yīng)的保護(hù),在獲取信息方面具有地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)。作為地方性金融機(jī)構(gòu),城市商業(yè)銀行對(duì)地方金融市場(chǎng)比較熟悉,與本地經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切,了解程度深,業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。另外,城市商業(yè)可充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬藕唾Y源,降低經(jīng)營(yíng)成本,形成價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與國(guó)有商業(yè)銀行相比,規(guī)模較小,資產(chǎn)負(fù)債率較低,不良資產(chǎn)比重較少,呆滯賬較少,資本充足率較高,歷史包袱輕;由于實(shí)行股份制,經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為靈活,員工的積

39、極性較高;機(jī)構(gòu)小,人員少,容易采納先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理辦法和技術(shù)。與外資銀行相比,對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)特別是地方城市市場(chǎng)比較熟悉,與本地工商企業(yè)和政府等機(jī)構(gòu)聯(lián)系較多,關(guān)系比較密切,能夠建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系,業(yè)務(wù)人員都是當(dāng)?shù)厝藛T,在獲取信息方面具有地緣和時(shí)效優(yōu)勢(shì),對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)效果所掌握的情況更詳實(shí),有利于銀行做出正確選擇,增強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。</p><p>  3.1.2 Weaknesses(劣勢(shì))</p&

40、gt;<p>  (1)市場(chǎng)份額較小,屬于中小銀行。從市場(chǎng)格局上看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷度非常高,擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力。城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中并未與國(guó)有商業(yè)銀行形成互補(bǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì),城市商業(yè)銀行在2009年年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中的占比為7.2%,而同期的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行占比分別為50.9%和15.0%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行。</p><p> ?。?)資

41、產(chǎn)質(zhì)量仍待提高,不良資產(chǎn)包袱重。城市商業(yè)銀行曾經(jīng)面臨著嚴(yán)重的資產(chǎn)質(zhì)量困境,2005年第一季度,全國(guó)城市商業(yè)銀行不良貸款額一度超過(guò)全國(guó)平均水平。通過(guò)各種資產(chǎn)補(bǔ)充途徑,截至2009年末,全國(guó)城市商業(yè)銀行的不良貸款為376.9億元,占全部貸款的1.30%。與其他商業(yè)銀行的對(duì)比來(lái)看,除了國(guó)有商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行的不良貸款率或多或少地高于股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行??傮w來(lái)看,城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差。</p>&l

42、t;p> ?。?)資本充足率差,缺乏權(quán)益性融資渠道。按照銀監(jiān)會(huì)新頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》,2009年末,我國(guó)140多家城市商業(yè)銀行中雖然能夠達(dá)到資本充足率大于8%,核心資本充足率達(dá)到4%的標(biāo)準(zhǔn),但是其平均水平都不如四大國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行,更無(wú)法與外資銀行相比,大多數(shù)城市商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有抗風(fēng)險(xiǎn)能力,面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。</p><p> ?。?)市場(chǎng)定位不明確,業(yè)務(wù)特色不明顯。城市商業(yè)銀行發(fā)展至今

43、大多追隨市場(chǎng)趨勢(shì),業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行至今存在同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象,未能形成互補(bǔ),未能揚(yáng)長(zhǎng)避短。加上其地域限制,并未面向全國(guó),在人才儲(chǔ)備、管理、服務(wù)理念、營(yíng)銷手段等各種軟性硬性指標(biāo)與四大國(guó)有銀行還是存在一定差距的。</p><p>  3.1.3 Opportunities(機(jī)會(huì))</p><p>  近年來(lái)我國(guó)基層金融出現(xiàn)的空洞化危機(jī)、中小企業(yè)融資渠道的不暢通以及居民個(gè)性化消費(fèi)信貸需求的增加為城市商

44、業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇,開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間,其表現(xiàn)為:</p><p>  一是為廣大中小企業(yè)提供融資渠道。我國(guó)勞動(dòng)力相對(duì)豐富,資本相對(duì)稀缺,因此,勞動(dòng)密集型中小企業(yè)成為我國(guó)現(xiàn)階段企業(yè)組織的主要構(gòu)成部分。自改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)中小企業(yè)的增長(zhǎng)速度很快,2009年,中、小型工業(yè)企業(yè)占工業(yè)總產(chǎn)值近70%,提供就業(yè)占85%左右,已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一支中堅(jiān)力量,在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用

45、。雖然中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要,但其融資渠道仍然不暢通。缺資金、融資難已經(jīng)成為制約我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸,嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),由于我國(guó)資本市場(chǎng)還不成熟,進(jìn)入資本市場(chǎng)存在諸多限制。股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)都不是中小企業(yè)合適的融資渠道,中小企業(yè)外源融資的主要渠道還是銀行信貸。然而中小企業(yè)要獲得銀行信貸資金并不容易。相對(duì)于中小企業(yè)的“零售信貸”,大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,還款比較有保證,收

46、益也比較高,所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款。尤其是在我國(guó),由于利率受到嚴(yán)格管制,批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的成本差異無(wú)法通過(guò)利率的相應(yīng)調(diào)整予以緩解,因此,經(jīng)營(yíng)批發(fā)業(yè)務(wù)較之經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)具有明顯的利益優(yōu)勢(shì)。從利益的角度,商業(yè)銀行這種</p><p>  二是滿足居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng),國(guó)民財(cái)富分配中居民比重持續(xù)上升,居民儲(chǔ)蓄額不斷上升,可支配收入不斷增加,人均財(cái)產(chǎn)性收入也不斷增多,反映出城

47、鎮(zhèn)居民日益增長(zhǎng)的金融需求,這為城市商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。</p><p>  三是城市商業(yè)銀行在努力的逐漸的突破地域限制,在現(xiàn)有的100多家城市商業(yè)銀行中,北京銀行、南京銀行、寧波銀行、上海銀行等開(kāi)始開(kāi)設(shè)異地分行,以尋求更大的發(fā)展空間。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的目標(biāo),城市商業(yè)銀行力爭(zhēng)到2012年建設(shè)成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。</p><p>  3.1.4 Threats(威脅)&l

48、t;/p><p>  城市商業(yè)銀行由于歷史較短,市場(chǎng)份額較小,網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到極大的排擠。城市商業(yè)銀行在我國(guó)還面臨著國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。所謂同構(gòu),是指我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行,股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù)。從市場(chǎng)格局上看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷度非常高,擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力。而城市商業(yè)銀行市場(chǎng)份額較小,屬于中小銀行,在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置受到

49、極強(qiáng)的擠壓,在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面沒(méi)有與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應(yīng)有的互補(bǔ)效應(yīng),而是受到了大型商業(yè)銀行的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。此外,隨著入世后各項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)條款的履行,實(shí)力雄厚的外資銀行也將對(duì)城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起進(jìn)攻。一句話總結(jié):競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手過(guò)多。</p><p>  3.1.5 城市商業(yè)銀行的SWOT發(fā)展戰(zhàn)略</p><p>  通過(guò)以上對(duì)城市商業(yè)銀行的各個(gè)因素分析,我們可以歸納出以下特點(diǎn)(見(jiàn)表1):

50、城市商業(yè)銀行的主要優(yōu)勢(shì)為地域集中,便于信息流通,規(guī)模小,便于管理;主要劣勢(shì)為市場(chǎng)份額小,資本充足率差,市場(chǎng)定位不明確,地域限制等,主要機(jī)會(huì)為作為主要客戶的中小企業(yè)越來(lái)越發(fā)達(dá),逐漸開(kāi)始在異地開(kāi)立分行等,主要威脅為外資銀行在大陸越來(lái)越多,四大國(guó)有銀行的持續(xù)壟斷,還有業(yè)務(wù)創(chuàng)新不夠。因此針對(duì)這些主要因素,分析出SO戰(zhàn)略、WO戰(zhàn)略、WT戰(zhàn)略、ST戰(zhàn)略。(具體戰(zhàn)略見(jiàn)表1)</p><p><b>  表1 SWOT

51、分析</b></p><p>  此外,城市商業(yè)銀行本身都是一級(jí)法人,對(duì)市場(chǎng)需求可以做快速反應(yīng)??梢圆扇【?jiǎn)人員編制和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的戰(zhàn)略,開(kāi)發(fā)特色網(wǎng)點(diǎn)等,銳意開(kāi)發(fā)中臺(tái)服務(wù),加強(qiáng)資金部,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部,企業(yè)傳訊部等中臺(tái)的職能。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā),品牌統(tǒng)一的力度上,比其它國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行可以更快更有效。在人員培訓(xùn)上可以加大力度,利用人員編制較簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì),重點(diǎn)培訓(xùn)質(zhì)量較優(yōu)、較有干勁的員工,同時(shí)提供激勵(lì)機(jī)制,把工資幅

52、度放開(kāi),鼓勵(lì)員工考取相關(guān)的專業(yè)資格,實(shí)行以專業(yè)取勝。</p><p>  城市商業(yè)銀行在擴(kuò)大為區(qū)域業(yè)務(wù)同時(shí),也必須要在本身業(yè)務(wù)上尋找經(jīng)典產(chǎn)品,開(kāi)拓本身品牌,而且可以參考國(guó)外銀行,在本身品牌下,再針對(duì)不同的客戶群,推廣不同的產(chǎn)品品牌,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分??焖僭谌珖?guó)布局,城市商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始了邁向區(qū)域化的一步,開(kāi)始在其他地區(qū)開(kāi)立分行,甚至把目光開(kāi)始放到了其它省市。要么跟其它商業(yè)銀行組成聯(lián)盟,要么同時(shí)跟外資銀行代理行建立關(guān)系

53、,利用彼等的網(wǎng)點(diǎn),還有應(yīng)該爭(zhēng)取跨區(qū)布局,比如在東北、華北、華東、中南、西南、西北等板塊先布局,建立全國(guó)的聯(lián)網(wǎng),雖然是名義上的。網(wǎng)點(diǎn)需要重新設(shè)計(jì)。把對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)集中到旗艦分行,并且把網(wǎng)點(diǎn)按地區(qū)重要性劃分為對(duì)公支行,對(duì)私支行,公私互動(dòng)支行等,一般的想法是:如果某某城市商業(yè)銀行有50個(gè)網(wǎng)點(diǎn),首先要看當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的規(guī)模,和競(jìng)爭(zhēng)性,一般來(lái)說(shuō),對(duì)公旗艦支行大概有4-5個(gè)網(wǎng)點(diǎn),對(duì)公支行大概有8個(gè)網(wǎng)點(diǎn),其它可以設(shè)計(jì)成為對(duì)私支行,租金可以盡量節(jié)省,在現(xiàn)代銀行管理

54、當(dāng)中,成本最大的是員工工資和場(chǎng)地租金,必須要投入的是:產(chǎn)品開(kāi)發(fā)維護(hù)成本,風(fēng)險(xiǎn)管理成本,品牌推廣成本等,從這個(gè)層面看,城市商業(yè)銀行在對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)上可以更快。在服務(wù)大型客戶上,隨著客戶規(guī)模擴(kuò)大,他們對(duì)銀行的服務(wù)不會(huì)在滿足于一</p><p>  3.2 上市城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的各類指標(biāo)分析</p><p>  由于非財(cái)務(wù)分析指標(biāo)難以獲取和評(píng)價(jià),因此帶有實(shí)際數(shù)據(jù)分析的這類研究主要針對(duì)財(cái)務(wù)指

55、標(biāo)分析,通過(guò)對(duì)銀行數(shù)據(jù)的比較,確切說(shuō)是通過(guò)各類相關(guān)指標(biāo)分析進(jìn)行銀行績(jī)效的比較 ,體現(xiàn)了銀行的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>  3.2.1 經(jīng)營(yíng)規(guī)模</p><p>  銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也可以是所謂的銀行的市場(chǎng)規(guī)模,由于銀行規(guī)規(guī)模越大,調(diào)劑資金的能力就越強(qiáng),相應(yīng)的出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)的可能性也就越小。因此,銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模可以在一定程度上反映銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。國(guó)際上排名一般采用一級(jí)資本的規(guī)模來(lái)進(jìn)行,采用

56、資本規(guī)模指標(biāo)可以方便的進(jìn)行國(guó)際比較。本文采用資本總額和資本總額進(jìn)行比較,將兩類銀行的銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模通過(guò)柱狀圖形象的對(duì)比。</p><p>  表2 2009年上市城市商業(yè)銀行資產(chǎn)資本額</p><p> ?。▎挝唬喝嗣駧湃f(wàn)元)</p><p>  資料來(lái)源:2009年銀行報(bào)表</p><p>  表3 2009年國(guó)有商業(yè)銀行資本資產(chǎn)額 <

57、/p><p> ?。▎挝唬喝嗣駧湃f(wàn)元)</p><p>  資料來(lái)源:2009年銀行報(bào)表</p><p><b>  圖1 資產(chǎn)比較</b></p><p>  資料來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p><b>  圖2 資本比較</b></p>&

58、lt;p>  資料來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p>  2009年度,三家上市城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額平均值為2821億元多,資本總額平均值為180億元多,四大國(guó)有銀行的資產(chǎn)總額平均值為97607億元多,資本總額平均值為4719億元多,通過(guò)柱狀圖的比較(見(jiàn)圖1、2),能看出差距非常明顯。另外,從2009年度中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示:國(guó)有商業(yè)銀行2009年末總資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)比率

59、為50.9%,而城市商業(yè)銀行占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的7.2%。</p><p>  在銀行這種信用機(jī)構(gòu),資產(chǎn)規(guī)模是衡量其社會(huì)信用的一個(gè)重要指標(biāo),從歷史和現(xiàn)實(shí)的經(jīng)驗(yàn)看,資產(chǎn)規(guī)模大的銀行,具有某種內(nèi)在的抗風(fēng)險(xiǎn)、獲取較高效益的力量,因此城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)規(guī)模上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與國(guó)內(nèi)其它大銀行相比。</p><p>  3.2.2 盈利能力</p><p>  盈利能力是

60、指銀行一定量的資產(chǎn)或者資本獲得相應(yīng)比例利潤(rùn)的能力,是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)核心因素。盈利能力的大小決定一家銀行的成功或失敗,特別是在銀行規(guī)模相當(dāng)懸殊的格局下,盈利能力的高低更能體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力水平的高低。這里用資產(chǎn)收益率(ROA)和資本收益率(ROE)這兩個(gè)指標(biāo)來(lái)比較,資產(chǎn)收益率是凈利潤(rùn)和資產(chǎn)總額的比率,體現(xiàn)了資產(chǎn)回報(bào)率,資本收益率是凈利潤(rùn)和資本總額的比率,體現(xiàn)了自有資本的獲利能力。</p><p>  表4 2009年上市

61、城市商業(yè)銀行盈利能力</p><p><b>  單位(%)</b></p><p>  資料來(lái)源:2009年銀行年報(bào)</p><p>  表5 四大國(guó)有銀行盈利能力 </p><p><b>  單位(%)</b></p>&

62、lt;p>  資料來(lái)源:2009年銀行年報(bào)</p><p>  圖3 資產(chǎn)收益率比較</p><p>  資料來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p>  圖4 資本收益率比較</p><p>  資料來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p>  上市城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的這兩個(gè)指標(biāo)

63、比較接近,2009年度三家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率平均值為1.02%,相對(duì)于四大國(guó)有銀行的0.99%,表現(xiàn)不凡,資產(chǎn)回報(bào)率相差不大。圖4顯示,城市商業(yè)銀行的資本收益率總體上低于國(guó)有商業(yè)銀行,三家上市城市商業(yè)銀行的資本收益率平均為15.97%,國(guó)有銀行平均為20.50%,說(shuō)明2009年度在自有資本的盈利能力上,上市城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行有差距。但是相關(guān)資料顯示,往年有超過(guò)四大國(guó)有銀行的記錄。因此,從2009年度的數(shù)據(jù)分析看,在盈利能力

64、方面,三家上市城市商業(yè)銀行表現(xiàn)值得表?yè)P(yáng),應(yīng)該保持并爭(zhēng)取進(jìn)步。</p><p><b>  3.2.3 流動(dòng)性</b></p><p>  商業(yè)銀行流動(dòng)性是指銀行能及時(shí)滿足各種資金需求或回收資金的能力,掌握適度的流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),過(guò)高的流動(dòng)性會(huì)使銀行喪失盈利,而當(dāng)銀行不能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金滿足提存業(yè)務(wù)的需要時(shí),銀行則會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的指標(biāo)有現(xiàn)

65、金資產(chǎn)比率和存貸比率等。本文采用2009年度數(shù)據(jù)對(duì)7家銀行進(jìn)行對(duì)比(見(jiàn)圖5、圖6)。</p><p>  表6 2009年國(guó)有銀行流動(dòng)性指標(biāo)</p><p><b>  單位(%)</b></p><p>  資料來(lái)源:2009年銀行年報(bào)</p><p>  表7 上市城市商業(yè)銀行流動(dòng)性指標(biāo)</p><

66、;p><b>  單位(%)</b></p><p>  資料來(lái)源:2009年銀行年報(bào)</p><p>  圖5 現(xiàn)金資產(chǎn)比率比較</p><p>  資料來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p><b>  圖6 存貸比率</b></p><p>  資料

67、來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p>  通過(guò)對(duì)7家銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)比率的數(shù)據(jù)收集,其中四大國(guó)有銀行中,中國(guó)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)比率為18.07%,建設(shè)銀行為16.44%,農(nóng)業(yè)銀行為17.1%,工商銀行為16.4%,三家城市商業(yè)銀行中,寧波銀行和中國(guó)銀行比較接近,為18.32%,南京銀行為13.15%,北京銀行為15.36%,從柱狀圖可見(jiàn)四大國(guó)有銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)比率總體高于上市城市商業(yè)銀行,說(shuō)明在隨時(shí)應(yīng)付現(xiàn)

68、金需求方面,上市城市商業(yè)銀行有待進(jìn)步。另外,四大國(guó)有銀行的平均存貸比率分別為70.3%、60.24%、55.19%、59.5%,而三家上市城市商業(yè)銀行分別為61.58%、65.63%、61.19%,在存貸比率方面,差距不大,都小于75%,為了考慮到銀行的盈利性,都有待提高,可見(jiàn)在資產(chǎn)負(fù)債管理方面,上市城市商業(yè)銀行略勝一籌,針對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性而言,存貸比率越大,流動(dòng)性越強(qiáng)??傮w來(lái)說(shuō),上市城市商業(yè)銀行在流動(dòng)性方面做的還好。</p>

69、;<p>  3.2.4資產(chǎn)質(zhì)量及安全性</p><p>  由于銀行屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高負(fù)債的行業(yè),在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須保持足夠的清償能力,經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失,能隨時(shí)應(yīng)付客戶的提存,這是銀行正常經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)主要包括資本充足率、資產(chǎn)資本比率和不良貸款比率等。本文將采用這三項(xiàng)指標(biāo)對(duì)上市城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行進(jìn)行對(duì)比。(1)資本資產(chǎn)比率即自有資本率,可用股東權(quán)益合計(jì)/資產(chǎn)總額來(lái)計(jì)算。這一指標(biāo)反映了銀

70、行在存款者和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失時(shí)能夠承擔(dān)的程度,能在一定程度上反映銀行抵御資產(chǎn)意外損失的能力。(2)資本充足率充分地考慮了銀行不同種類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)的大小,并對(duì)各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)賦予不同權(quán)重。資本充足率是國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的重要指標(biāo),資本充足率越小,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)就越大,安全皮也越差。這是因?yàn)橘Y本占資產(chǎn)的比率越小,當(dāng)資產(chǎn)一旦發(fā)生損失時(shí),給予補(bǔ)充的能力就越小。當(dāng)然,資本充足率也不能過(guò)高,否則會(huì)使商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)杠桿比率下降,直接增加籌集資本金的成本,

71、從而影響銀行的利潤(rùn)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定,商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。由于巴塞爾協(xié)議的權(quán)威性,資本充足率也因此成為國(guó)際銀行業(yè)普遍認(rèn)可的反映銀行經(jīng)營(yíng)安全性的最重要指標(biāo)。(3)不良貸款比率。不良貸款比率越高,表明銀行</p><p>  表7 2009年國(guó)有銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)</p><p><b>  單位(%)</b></p><p> 

72、 資料來(lái)源:2009年報(bào)</p><p>  表9 2009年上市城市商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)</p><p><b>  單位(%)</b></p><p>  資料來(lái)源:2009年報(bào)</p><p>  由圖7可以一目了然的看出,在自有資產(chǎn)比率方面,四大國(guó)有銀行的在2009年度的資本資產(chǎn)比率分別為中國(guó)銀行為5.33%,建

73、設(shè)銀行為5.17%,農(nóng)業(yè)銀行為3.74%,工商銀行為5.02%,而三家上市城市商業(yè)銀行中寧波銀行為5.62%,南京銀行為7.33%,北京銀行為6.63%,通過(guò)柱狀圖比較,上市城市商業(yè)銀行的總體自有資產(chǎn)比率略高,該比率越高,說(shuō)明防御以外損失的能力越強(qiáng),在這方面,三家上市城市商業(yè)銀行做的比較好。而在資本充足率方面,四大國(guó)有銀行分別為11.14%、11.7%、10.07%、12.36%,三家城市商業(yè)銀行分別為10.75%、13.0%、14.3

74、5%,當(dāng)然都滿足不低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8%的要求,資本充足率越小,商業(yè)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)越大。在不良貸款率方面,四大國(guó)有銀行分別為1.52%、1.5%、2.91%、1.54%,三家上市城市商業(yè)銀行分別1.54%、0.79%、1.22%、1.02%,總體來(lái)說(shuō),三家城市商業(yè)銀行的不良貸款率低,因此總體來(lái)說(shuō),在資產(chǎn)質(zhì)量和安全性方面,上市城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的差距不大(見(jiàn)圖7、圖8)。</p><p>  圖7 資本資

75、產(chǎn)比率比較</p><p>  資料來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p>  圖8 資本充足率比較</p><p>  資料來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p>  圖9 不良貸款率比較</p><p>  資料來(lái)源:根據(jù)2009年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)制作</p><p>

76、;<b>  3.3 差距探源</b></p><p>  本文的主要目的在于比較城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì),以提高城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)SWOT分析和具體指標(biāo)分析對(duì)比,得出以下幾點(diǎn)差距探源:</p><p>  3.3.1 市場(chǎng)份額</p><p>  城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額小,防御風(fēng)險(xiǎn)能力低,屬于中小銀行,而四大國(guó)有銀行屬于大

77、型商業(yè)銀行,這在總資產(chǎn)和總資本的數(shù)據(jù)上明顯體現(xiàn)。首先四大國(guó)有銀行的歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)久于新生的城市商業(yè)銀行,從市場(chǎng)格局上看,四大國(guó)有銀行的壟斷度非常高,擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),具備強(qiáng)大的以銀行零售業(yè)務(wù)能力。而大部分城市商業(yè)銀行卻還受到區(qū)域限制,經(jīng)營(yíng)地域狹窄。 在“一行一策,分類監(jiān)管”原則下,對(duì)達(dá)到《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)》規(guī)定的中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)允許它們實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。上海銀行寧波分行成為我國(guó)城市商業(yè)銀行第一家

78、跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu), 北京銀行也成立了天津分行。但相比于四大國(guó)有商業(yè)行而言,城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)地域還是過(guò)于狹窄。大多數(shù)城市商業(yè)銀行的服務(wù)范圍主要局限于城市商業(yè)銀行所在城市,發(fā)展的速度和質(zhì)量受制于本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r,對(duì)進(jìn)一步發(fā)展有很大的局限性。</p><p>  3.3.2 資產(chǎn)質(zhì)量及安全性</p><p>  城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面還是有待提高,資本充足率低,缺乏長(zhǎng)期有效的資本補(bǔ)充

79、機(jī)制。我國(guó)城市商業(yè)銀行資本充足率不足,一方面與部分城市商業(yè)銀行將資本約束與業(yè)務(wù)發(fā)展相脫離、片面追求規(guī)模擴(kuò)張有關(guān);另一方面,與我國(guó)城市商業(yè)銀行撥備嚴(yán)重不足有關(guān)。目前,大部分城市商業(yè)銀行存在較大的貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備缺口,絕大多數(shù)沒(méi)有計(jì)提非信貸資產(chǎn)損失準(zhǔn)備。此外,缺乏長(zhǎng)期有效的資本補(bǔ)充機(jī)制也是導(dǎo)致城市商業(yè)銀行資本不足和制約其發(fā)展的重要因素。在不良貸款率方面,城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處置難度大,資產(chǎn)安全狀況甚憂。我國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要用于貸款,

80、占總資產(chǎn)比重高達(dá)60%以上。貸款集中度偏高,信貸資產(chǎn)集中于少數(shù)借款人,且主要流向傳統(tǒng)制造業(yè)。盡管不良資產(chǎn)比例在逐年降低,但數(shù)量仍然偏高。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)不良資產(chǎn)處置有國(guó)家給予的資產(chǎn)剝離政策,作為合作金融組織的農(nóng)村信用社,國(guó)家也通過(guò)發(fā)行國(guó)債,對(duì)其提供再貸款的方式化解不良資產(chǎn)問(wèn)題。而對(duì)于不良資產(chǎn),尤其是損失類不良資產(chǎn),城市商業(yè)銀行只能依靠自身利潤(rùn)沖銷或地方政府注資的方式來(lái)處置。然而,全國(guó)城市商業(yè)銀行中,有近半數(shù)經(jīng)營(yíng)上連年虧損,根本沒(méi)有核銷不良

81、貸款的能力;有財(cái)力能夠拿出大量資金來(lái)處置城市</p><p>  3.3.3 業(yè)務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題</p><p>  市場(chǎng)定位不明晰,缺乏戰(zhàn)略計(jì)劃,業(yè)務(wù)發(fā)展存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象。和大部分國(guó)內(nèi)銀行一樣,目前,城市商業(yè)銀行還是走的“存款立行”之道,擴(kuò)大存款規(guī)模成了各商業(yè)銀行的頭等大事,每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo),并且與員工的工資、獎(jiǎng)金掛鉤。另外,無(wú)論是大銀行還是中小銀行甚至是地方銀行,大家都在

82、爭(zhēng)取好的客戶,產(chǎn)品、服務(wù)都差不多。同質(zhì)化的客戶群、同樣的產(chǎn)品、同樣的定價(jià),這種同質(zhì)化,造成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)也造成了成本的上升。相比于規(guī)模龐大、網(wǎng)點(diǎn)遍布的大銀行,城市商業(yè)銀行無(wú)疑處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。</p><p>  地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展,資金的跨地區(qū)流動(dòng)日益頻繁,客戶對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化,尤其是需要商業(yè)銀行能夠跨區(qū)域?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)。而不論足

83、資金的流入還是流出,都需要一個(gè)結(jié)算渠道。而城市商業(yè)銀行沒(méi)有一個(gè)自下而上,縱橫交織的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系,沒(méi)有系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)系,更沒(méi)有和其它城市商業(yè)銀行做到橫向聯(lián)合,這樣就使異地匯路不暢,客戶結(jié)算困難,而不得不依靠國(guó)有商業(yè)銀行的匯路系統(tǒng)和銀行匯票,因而導(dǎo)致占用大量資金、增加清算環(huán)節(jié)、延緩客戶的資金周轉(zhuǎn),極大地制約了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,造成了城市商業(yè)銀行大量客戶流失,也導(dǎo)致城市商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新往往感到力不從心業(yè)務(wù)拓展上的歧視。如住房公積金貸款只限

84、定在國(guó)有銀行開(kāi)辦,社會(huì)保障基金的收繳和發(fā)放只能由國(guó)有商業(yè)銀行辦理等?;鹜泄堋⑼鈪R買賣等業(yè)務(wù)都被排斥于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展領(lǐng)域之外,使其信用服務(wù)功能不全。這使城市商業(yè)銀行盈利能力不足,風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解渠道有限。政策歧視,各類金融機(jī)構(gòu)中,國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)可以通過(guò)金融資產(chǎn)管理公司剝離,有國(guó)家財(cái)政的支持,可獲得中央銀行再貼現(xiàn)、再貸款的政策支持;全國(guó)性商</p><p>  在監(jiān)管上,我國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)在中資銀行,

85、而對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管較少。而城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行要遵循一致的監(jiān)管條例,卻主要依靠自身利潤(rùn)抵補(bǔ)不良債權(quán),同時(shí)在稅負(fù)、利率上沒(méi)有相應(yīng)的優(yōu)惠政策。不在一個(gè)平臺(tái)上運(yùn)作,使城市商業(yè)銀行一起步就面臨競(jìng)爭(zhēng)的失衡。 同時(shí),城市商業(yè)銀行還存在盈利能力不強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)管理效率低下、整體經(jīng)營(yíng)狀況欠佳、員工隊(duì)伍素質(zhì)較差、金融創(chuàng)新能力弱、科技裝備落后、公司治理結(jié)構(gòu)不完善等競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。</p><p>  4 提高城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的相

86、關(guān)建議</p><p>  4.1 城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位方面的相關(guān)建議</p><p>  4.1.1 立足本地經(jīng)濟(jì)</p><p>  作為地方性商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)均立足于所在城市,只有城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展了,才能為城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。作為商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的樞紐作用,使得其自身的進(jìn)一步發(fā)展反過(guò)來(lái)又可以更好地服

87、務(wù)于地方經(jīng)濟(jì),如此循環(huán),最終形成二者共同發(fā)展的良性互動(dòng)。因此,城市商業(yè)銀行應(yīng)該將業(yè)務(wù)重心定位于為地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展壯大和地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整服務(wù),充分發(fā)揮作為地方政府和市民投資理財(cái)顧問(wèn)的角色,全心全意為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。具體來(lái)說(shuō),城市商業(yè)銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)應(yīng)體現(xiàn)在以下兩方面:</p><p>  首先,充分利用與當(dāng)?shù)卣拿芮新?lián)系,基于對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況的掌握,著重開(kāi)拓與人們生活密切相關(guān)的醫(yī)保、社保、水

88、電、煤氣等系統(tǒng)性業(yè)務(wù),為政府及市民提供便利的同時(shí)擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍。</p><p>  其次,積極參與地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施和大中型項(xiàng)目建設(shè),憑借自身的專業(yè)知識(shí)在確定項(xiàng)目的最優(yōu)融資結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)操作性強(qiáng)的融資方案、組織籌集資金等方面為政府提供細(xì)致周到的專業(yè)化服務(wù)。</p><p>  4.1.2 服務(wù)中小企業(yè)</p><p>  將服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè),不僅是城市商業(yè)銀行

89、獲得自身發(fā)展的必然要</p><p>  求,也是解決目前中小企業(yè)融資困境的有效途徑。中小企業(yè)一般是指經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大,人員較少的企業(yè)。我國(guó)的中小企業(yè)憑借其規(guī)模小、資本和技術(shù)構(gòu)成較低、數(shù)量眾多、分布廣泛、經(jīng)營(yíng)靈活、形式多樣等特點(diǎn)使得它們?cè)诒WC充分有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)企業(yè)組織創(chuàng)新、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新以及提供就業(yè)機(jī)會(huì)等方面發(fā)揮十分重要的作用。在改革開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境中,蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)正逐漸成為推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,對(duì)

90、城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。</p><p>  4.1.3 立足當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)上實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展</p><p>  經(jīng)濟(jì)一體化和客戶跨地區(qū)發(fā)展的需要使得異地經(jīng)營(yíng)成為城市商業(yè)銀行謀求</p><p>  更大發(fā)展空間的必然選擇。根據(jù) 2006 年銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定,城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)必須具備如下基本條件:達(dá)到全國(guó)性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn),資產(chǎn)規(guī)模較大,具有較高的經(jīng)營(yíng)管理

91、能力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在這一政策指導(dǎo)下,部分規(guī)模較大、業(yè)績(jī)較好、競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行為突破發(fā)展瓶頸,通過(guò)采取在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、參股、控股或兼并其他城市商業(yè)銀行等措施實(shí)現(xiàn)了自身經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張,逐步發(fā)展成為綜合實(shí)力較強(qiáng)的區(qū)域性商業(yè)銀行。在這方面北京銀行和上海銀行走在了前面,它們已經(jīng)在政府的支持和幫助下成功地引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者并逐步擴(kuò)大了地域覆蓋范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模,從而改善了公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),提高了風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前北京銀行已經(jīng)在

92、天津、上海、西安地區(qū)設(shè)立了分行,上海銀行在天津、成都、杭州設(shè)立了分行,真正實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。必須指出的是,跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是一把雙刃劍,既能給城市商業(yè)銀行帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇,又會(huì)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)為城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理開(kāi)啟新篇章的同時(shí)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、資源調(diào)度能力、信息處理能力等方面都提出了更高的要求。如何在被當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)搶占先機(jī)的情況下開(kāi)拓業(yè)務(wù),如何在不同地區(qū)統(tǒng)籌安排人力、物力、資金等資</p><p>  

93、在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化發(fā)展的背景下,金融業(yè)的國(guó)際化是必然趨勢(shì)。而對(duì)規(guī)模較小、實(shí)力較弱的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),要走國(guó)際化道路,應(yīng)該將目標(biāo)確定為業(yè)務(wù)和管理上的國(guó)際化,通過(guò)改進(jìn)業(yè)務(wù)品種、提高從業(yè)人員素質(zhì)、提升經(jīng)營(yíng)管理水平,逐步與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。在業(yè)務(wù)國(guó)際化、管理國(guó)際化的基礎(chǔ)上,通過(guò)機(jī)構(gòu)國(guó)際化,適當(dāng)擴(kuò)大海外業(yè)務(wù)量和利潤(rùn)在總額中的比重,擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域,致力于為客戶提供全能化的金融服務(wù),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>

94、  4.2 城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和企業(yè)制度方面的相關(guān)建議</p><p>  4.2.1 拓展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)</p><p>  商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以客戶為中心,運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念,依托高科技手段,向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。具有市場(chǎng)化程度高、風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)的銀行零售業(yè)務(wù)適合體制較靈活、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的中小銀行開(kāi)展,以便更好地發(fā)揮這類銀行的

95、制度優(yōu)勢(shì),因此應(yīng)該成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)方向。零售業(yè)務(wù)雖然零碎,每筆收入較小,但是它的風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)率高。例如,作為國(guó)內(nèi)最早走零售化道路的商業(yè)銀行,招商銀行2007年共實(shí)現(xiàn)凈利 152.43億元,其中零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了22.5%的利潤(rùn),收益相當(dāng)可觀。此外,零售銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展依賴于銀行與客戶建立的直接、廣泛的聯(lián)系,因而能夠在很大程度上塑造城市商業(yè)銀行的社會(huì)形象,對(duì)于帶動(dòng)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展具有十分重要的作用。</p><p

96、>  所謂中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,利用其在技</p><p>  術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才及信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì),不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn),以中間人或代理人的身份代替客戶辦理咨詢、代理、委托與擔(dān)保等事項(xiàng),提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。作為金融創(chuàng)新和金融競(jìng)爭(zhēng)加劇的產(chǎn)物,中間業(yè)務(wù)是銀行信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性質(zhì)使其不反映在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中,加之手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定,因此

97、是商業(yè)銀行極具潛力的收入來(lái)源;其中介或代理的性質(zhì)使得風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來(lái)承擔(dān),因此是一種安全性較好的銀行業(yè)務(wù);同時(shí),多樣化的中間業(yè)務(wù)還可以起到分散銀行投資風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用;最后,中間業(yè)務(wù)還能通過(guò)促進(jìn)存貸業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),不僅增強(qiáng)了銀行提供綜合服務(wù)的功能,還能更好地發(fā)揮服務(wù)客戶、穩(wěn)定客戶、發(fā)展客戶的作用。因此,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),致力于為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù),已成為城市商業(yè)銀行在存貸利差小、利潤(rùn)難實(shí)現(xiàn)的情況下提高利潤(rùn)率

98、、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。</p><p>  4.2.2 進(jìn)行金融創(chuàng)新</p><p>  由于城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人力資源質(zhì)量等方面無(wú)法同國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),因此在立足于“三個(gè)服務(wù)”的基礎(chǔ)上要積極進(jìn)行金融創(chuàng)新活動(dòng),以創(chuàng)新為基礎(chǔ)推動(dòng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該做到以下幾個(gè)方面:以服務(wù)市民和中小企業(yè)為宗旨的產(chǎn)品創(chuàng)新;以客戶為中心的服

99、務(wù)創(chuàng)新;以科技發(fā)展為導(dǎo)向的技術(shù)創(chuàng)新。</p><p>  4.2.3 建立科學(xué)有效的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)</p><p>  我國(guó)間接融資占主導(dǎo)地位的國(guó)情使得商業(yè)銀行在調(diào)劑全社會(huì)資金余缺方面</p><p>  發(fā)揮著舉足輕重的作用。商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門相互聯(lián)系的紐帶,其公司治理結(jié)構(gòu)健全與否不僅影響著銀行自身的經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)險(xiǎn)狀況和競(jìng)爭(zhēng)力,還制約著全社會(huì)資金和資源的配置

100、效率,進(jìn)而影響一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和發(fā)展速度。因此,作為我國(guó)金融體系重要組成部分的城市商業(yè)銀行應(yīng)該以完善公司治理為核心,強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè),健全其作為現(xiàn)代股份制銀行的法人治理結(jié)構(gòu),在此基礎(chǔ)上建立“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度。有效的公司治理以合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)、良好的外部治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的內(nèi)部治</p><p>  理結(jié)構(gòu)為核心。一般情況下,外部治理對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是不可控的環(huán)境因素,</p

101、><p>  商業(yè)銀行的公司治理應(yīng)該側(cè)重于完善銀行內(nèi)部治理。在城市商業(yè)銀行內(nèi)部建立</p><p>  “股東大會(huì)-董事會(huì)-監(jiān)事會(huì)-經(jīng)營(yíng)者”互相制約、互相監(jiān)督的法人治理結(jié)構(gòu),不</p><p>  僅有利于從根本上動(dòng)搖地方政府的相對(duì)控股地位,減少地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行日常運(yùn)行的干預(yù),明確對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的產(chǎn)權(quán)約束;還有利于解決由于所有者缺位引起的銀行“內(nèi)部人控制”問(wèn)題,

102、杜絕在銀行發(fā)展、經(jīng)營(yíng)和分配等重大決策上出現(xiàn)的個(gè)人獨(dú)斷現(xiàn)象。為此,城市商業(yè)銀行的公司治理工作應(yīng)該突出以下幾個(gè)方面的內(nèi)容:明確公司治理目標(biāo);優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu);激活股東大會(huì);健全董事會(huì)制度;強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)職能;改革激勵(lì)機(jī)制;完善信息披露制度。</p><p><b>  結(jié) 論</b></p><p>  本文將首先闡述商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較的理論概述,由于國(guó)內(nèi)尚未統(tǒng)一該定論,因此得

103、出各種定義,本文才采用以下定義:商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是指,在一定的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,商業(yè)銀行平衡其盈利性,安全性和流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比,能持續(xù)地為其關(guān)鍵利益相關(guān)者持續(xù)提供更多財(cái)富和更好服務(wù)的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)能力。具體來(lái)說(shuō)就是要為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的回報(bào)率,為顧客提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù),為內(nèi)部員工提供優(yōu)厚的報(bào)酬和福利,同時(shí)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要樞紐為維持經(jīng)濟(jì)繁榮穩(wěn)定做出自己的貢獻(xiàn)。</p><p>  本文采用的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)

104、價(jià)方法是先用SWOT分析方法系統(tǒng)地羅列相對(duì)與四大國(guó)有銀行,上市城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及威脅。再通過(guò)各種指標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,分別從銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模,盈利能力,流動(dòng)性,以及資產(chǎn)質(zhì)量和安全性等方面進(jìn)行對(duì)比,從而得出三大城市商業(yè)銀行和四大國(guó)有銀行的差距在哪里。通過(guò)本文研究,上市城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在地域集中,便于信息流通,規(guī)模小,便于管理,有地方政府關(guān)照等,其劣勢(shì)有市場(chǎng)份額小,資本充足率差,市場(chǎng)定位不明確,地域限制,與其他銀行在業(yè)務(wù)上存在

105、“同構(gòu)”現(xiàn)象,應(yīng)該更加創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。通過(guò)2009年度的各項(xiàng)指標(biāo)分析,最明顯的是市場(chǎng)規(guī)模方面,因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該努力開(kāi)更多的分行,在未來(lái)的幾年里,能夠爭(zhēng)取在全國(guó)遍地開(kāi)花應(yīng)。在自由資本收益率方面還且稍加努力,其他方面做得還行。</p><p>  總結(jié)以上分析,應(yīng)該從以下幾個(gè)方面提高城市商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力:立足本地經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè),立足當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)上實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展,開(kāi)立更多異地分行,國(guó)際化戰(zhàn)略,拓展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)

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