民間金融國際比較及啟示研究

1、<p>　　民間金融國際比較及啟示研究</p><p><b>　　摘 要： </b></p><p>　　社區(qū)銀行是美國銀行體系的重要組成部分；農(nóng)村合作金融組織在日本開展得非常成功。它們都服務于經(jīng)濟體中的弱勢群體，自身都不存在規(guī)模優(yōu)勢，但是由于其準確的市場定位和比較優(yōu)勢的充分發(fā)揮，以及一系列法律和制度配套體系的支撐，在大銀行林立的高度競爭環(huán)境下，積累生存能

2、力，擴大生存空間。學習、借鑒它們的成功經(jīng)驗，對于引導、規(guī)范河北民間金融的發(fā)展具有指導意義。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：民間金融；社區(qū)銀行；農(nóng)村合作金融 </p><p><b>　　中圖分類號： </b></p><p><b>　　F74 </b></p><p><b>　　文獻標

3、識碼：A </b></p><p>　　文章編號：16723198（2013）10006801 </p><p>　　1 民間金融的國際比較 </p><p>　　1.1 美國社區(qū)銀行運作及分析 </p><p>　　社區(qū)銀行界定的標準一般為資產(chǎn)規(guī)模，即總資產(chǎn)低于10億美元的所有銀行都劃歸為社區(qū)銀行。從資產(chǎn)規(guī)模上看，雖然所有社區(qū)銀

4、行只占美國銀行總資產(chǎn)10%的比例，但卻為當?shù)匦∑髽I(yè)和農(nóng)場提供了40%的小額貸款，成為其主要資金來源。美聯(lián)儲的研究表明，社區(qū)銀行是美國經(jīng)濟的基石，在創(chuàng)造就業(yè)和貧窮社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著非常重要的作用。 </p><p>　　社區(qū)銀行作為一種金融中介，它生存的比較優(yōu)勢突出反映在其所從事的關(guān)系型貸款上，而此種業(yè)務的基本構(gòu)成要素是難以被量化、被查證和傳遞的“軟信息”。其優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下四個方面。 </p>

5、<p>　?。?）獨特的經(jīng)營定位。 </p><p>　　社區(qū)銀行的經(jīng)營資本主要來源于其所在社區(qū)的居民和中小企業(yè)，其股東和董事也全部是由當?shù)鼐用窠M成，且股本結(jié)構(gòu)高度集中；其服務對象主要是社會中的弱勢群體，即社區(qū)普通居民和小企業(yè)，這種依托社區(qū)并在社區(qū)中發(fā)展的策略，導致社區(qū)銀行對該地區(qū)的客戶更加熟悉，更容易獲得客戶的信用狀況等各種信息，從而有效解決其他銀行存在的信息不對稱問題。 </p>&

6、lt;p>　?。?）較強的風險識別能力。 </p><p>　　由于社區(qū)銀行是建立在一定的血緣、地域范圍上的組織，所以對貸款人的還款能力、個人信用都比較了解，信息獲取成本低，與遠離貸款人的大商業(yè)銀行相比，風險識別能力較強，這使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。 </p><p>　?。?）靈活的抵押安排。 </p><p>　　許多在正

7、規(guī)金融市場中的無效抵押，例如宅基地、耕地等等，在農(nóng)村民間金融市場上，都可以成為有效抵押品。此外，在農(nóng)村民間金融市場上還有天然的風險防控機制，由于借貸雙方處于同一個社會關(guān)系中，這種社會關(guān)系可以形成一種無形的抵押機制，使得貸款人在經(jīng)濟制裁之外增加了別的制裁方式，從而增加了違約成本，對借款人的行為構(gòu)成約束。 </p><p>　?。?）健全的政府監(jiān)管體系。 </p><p>　　為了保護社區(qū)銀行

8、存款人的利益，增強對銀行的信心，美國首創(chuàng)了存款保險制度，建立了為居民存款提供安全保證的政府保險機構(gòu)——聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），該機構(gòu)的存在使社區(qū)銀行的資產(chǎn)相對安全，導致當儲戶認為存在經(jīng)濟危機時，會把存款從超級大銀行向該銀行轉(zhuǎn)移。 </p><p>　　此外，在民間金融的監(jiān)管上，還制定了健全的金融法律體系，為社區(qū)銀行的生存提供了法律保障。比如《社區(qū)再投資法》、《小企業(yè)法》、《反托拉斯法》等，使民間金融的運作有

9、章可循、有法可依。 </p><p>　　隨著美國金融管制的放松以及電子化交易系統(tǒng)的技術(shù)進步，銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)將發(fā)生巨大變化。但是，只要中小企業(yè)、微型企業(yè)本身的基本特征不變，處理軟信息開展個性化服務的競爭優(yōu)勢就存在，這樣即使即便在更具競爭性的市場環(huán)境中，社區(qū)銀行仍然可以找到其生存的空間。 </p><p>　　1.2 日本農(nóng)村合作金融制度的運作及分析 </p><p&g

10、t;　　日本農(nóng)村的合作金融機構(gòu)主要是“農(nóng)村協(xié)同組合”（簡稱為農(nóng)協(xié)），其金融功能的實現(xiàn)主要是通過依附于農(nóng)協(xié)的一個獨立的部門。日本農(nóng)村合作金融的根本目標是維護經(jīng)濟中的弱勢群體——農(nóng)民的利益，開展的業(yè)務主要有存款、貸款、結(jié)算及其他附帶業(yè)務。依靠預設的市場定位，較好地滿足了農(nóng)村中的資金需求，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。其成功經(jīng)驗主要有以下幾個方面： </p><p>　?。?）“需求追隨”發(fā)展模式。 </p&g

11、t;<p>　　“需求追隨型”的發(fā)展戰(zhàn)略，即農(nóng)村合作金融組織和相關(guān)金融服務的發(fā)展先于農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求，并且隨著需求的發(fā)展變化而進行變革。農(nóng)村合作金融是作為農(nóng)戶自己的金融組織，只要在農(nóng)村合作金融存款，便自動成為會員，可享受優(yōu)惠待遇。首先在資金來源與利用上都會員享有優(yōu)先權(quán)；其次，在經(jīng)濟發(fā)展的不同階段，根據(jù)會員的資金需求特點，對金融服務進行創(chuàng)新，提供具有針對性的產(chǎn)品，極大保護了會員的資金利益，在農(nóng)村信貸市場中居于主要地位。

12、 </p><p>　?。?）完備的風險防范制度。 </p><p>　　日本農(nóng)村合作金融系統(tǒng)設立了一套完備的風險防范制度，以保障廣大儲戶的利益，具體包括存款保險制度、相互援助制度和農(nóng)業(yè)信用保證制度。存款保險制度只對農(nóng)協(xié)的存款者保險，當農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)出現(xiàn)經(jīng)營問題，停止兌付存款時，保險機構(gòu)直接向儲戶支付保險金，保證儲戶利益；相互援助制度，是為強化信用業(yè)務而自主設立的一種制度，與存款保險制度互為

13、補充，目的是提高農(nóng)協(xié)的流動性，保證儲戶的利益；信用保證制度是農(nóng)村信用過程中綜合性最強、規(guī)模最大的制度，主要是保證對農(nóng)協(xié)經(jīng)營損失和債務進行補償，降低風險。 </p><p>　?。?）政府的大力支持。 </p><p>　　任何一個國家的合作金融組織都是經(jīng)濟處于弱勢者的聯(lián)合，與處于壟斷地位的金融機構(gòu)相比，農(nóng)村合作金融的風 </p><p>　　險很大，且成本高昂，想生

14、存下去離不開政府的保護和扶持。日本政府對農(nóng)協(xié)的扶持包括政府投資，派理事、監(jiān)事進行管理；以及在財政和稅收上采取的特殊優(yōu)惠政策。此外，政府還通過立法來規(guī)范農(nóng)村合作金融的運行環(huán)境，包括《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》、《臨時利率調(diào)整法》等法律法規(guī)，真正做到了有法可依，為農(nóng)村合作金融的穩(wěn)健持續(xù)運營提供了法律保證。 </p><p><b>　　2 啟示 </b></p><

15、p>　　民間金融是解決中小企業(yè)以及微型企業(yè)融資難的有效途徑，是解決其貸款難的治本性措施，也是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。借鑒美國“社區(qū)銀行”和日本農(nóng)村合作信用金融的成功經(jīng)驗，從現(xiàn)實情況出發(fā)，引導和支持民間金融發(fā)展應從以下幾方面入手。 　　2.1 準確定位，提供個性化服務 </p><p>　　河北金融市場中既有與美國社區(qū)銀行類似的城市商業(yè)銀行，也有與日本農(nóng)村合作金融機構(gòu)類似的農(nóng)村信用合作社。民間資本

16、進入正規(guī)金融，必然會加劇銀行業(yè)競爭。要想在激烈的競爭中立足，必須準確定位，利用區(qū)位優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，根據(jù)客戶需求提供個性化服務，打造自身的核心競爭力。比如銀行輻射范圍內(nèi)的某小區(qū)居民想創(chuàng)立小型企業(yè)，可以去找該銀行進行融資、貸款。即便沒有成功的商業(yè)計劃書，但是如果通過調(diào)查不存在很高風險，甚至可以代寫商業(yè)計劃書，以便滿足客戶需求。 </p><p>　　2.2 健全相關(guān)的法律法規(guī)，引導民間金融健康成長 </p>

17、;<p>　　建議國家立法部門盡快制定《合作金融法》，從法律上賦予民間金融合法的地位，并通過法律對民間金融的組織活動進行監(jiān)管，對其權(quán)利、義務予以保護，以保證民間金融的生存和發(fā)展空間，引導民間融資逐步走向規(guī)范化軌道。同時還應在法律中規(guī)定相應條款，要求民間金融組織和貸款人簽訂規(guī)范的借貸契約并到相關(guān)管理部門登記。這樣做，既把民間融資納入管理部門的視野，又能準確把握交易的規(guī)模和發(fā)展動向，以便為國家宏觀決策提供可靠依據(jù)，同時也可以有

18、效地防止借貸糾紛，有利于建立正常的民間金融秩序。 </p><p>　　2.3 完善風險防范機制，加強外部監(jiān)管 </p><p>　　民間金融要想規(guī)范化發(fā)展，需要有強有力的外部金融監(jiān)管作為保障，否則容易在制度變遷中產(chǎn)生更大的金融風險。河北省政府應該建立健全民間融資信息的監(jiān)測統(tǒng)計網(wǎng)絡體系，定期對農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資情況進行調(diào)查訪談，并對調(diào)研結(jié)果進行匯總和統(tǒng)計分析，及時掌握民間投融資的總體情況

19、，強化民間金融風險管理，為加強民間融資監(jiān)管和相關(guān)政策措施出臺提供相應的參考。 </p><p>　　比較國外民間金融的成功做法，雖然不同國家間存在經(jīng)濟和制度方面的差異，但學習借鑒它們先進的組織形式、運作方式和健全的法律體系等，對于解決民間金融發(fā)展中的問題，引導、規(guī)范民間金融的發(fā)展仍具有現(xiàn)實的指導意義。 </p><p><b>　　參考文獻 </b></p>

20、;<p>　　[1]安翔.路徑依賴下民營金融發(fā)展的國際比較[J].經(jīng)濟問題，2007，（8）. </p><p>　　[2]夏書亮.日本農(nóng)村金融體系的運行范式及經(jīng)驗借鑒[J].金融發(fā)展研究，2008，（6）. </p><p>　　[3]劉莉亞，王行.促進河北省金融市場發(fā)展之我見[J].金融教學與研究，2008，（2）. </p><p>　　[4]李