民間金融國(guó)際比較及啟示研究

1、<p>　　民間金融國(guó)際比較及啟示研究</p><p><b>　　摘 要： </b></p><p>　　社區(qū)銀行是美國(guó)銀行體系的重要組成部分；農(nóng)村合作金融組織在日本開展得非常成功。它們都服務(wù)于經(jīng)濟(jì)體中的弱勢(shì)群體，自身都不存在規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但是由于其準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和比較優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮，以及一系列法律和制度配套體系的支撐，在大銀行林立的高度競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，積累生存能

2、力，擴(kuò)大生存空間。學(xué)習(xí)、借鑒它們的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于引導(dǎo)、規(guī)范河北民間金融的發(fā)展具有指導(dǎo)意義。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：民間金融；社區(qū)銀行；農(nóng)村合作金融 </p><p><b>　　中圖分類號(hào)： </b></p><p><b>　　F74 </b></p><p><b>　　文獻(xiàn)標(biāo)

3、識(shí)碼：A </b></p><p>　　文章編號(hào)：16723198（2013）10006801 </p><p>　　1 民間金融的國(guó)際比較 </p><p>　　1.1 美國(guó)社區(qū)銀行運(yùn)作及分析 </p><p>　　社區(qū)銀行界定的標(biāo)準(zhǔn)一般為資產(chǎn)規(guī)模，即總資產(chǎn)低于10億美元的所有銀行都劃歸為社區(qū)銀行。從資產(chǎn)規(guī)模上看，雖然所有社區(qū)銀

4、行只占美國(guó)銀行總資產(chǎn)10%的比例，但卻為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和農(nóng)場(chǎng)提供了40%的小額貸款，成為其主要資金來源。美聯(lián)儲(chǔ)的研究表明，社區(qū)銀行是美國(guó)經(jīng)濟(jì)的基石，在創(chuàng)造就業(yè)和貧窮社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著非常重要的作用。 </p><p>　　社區(qū)銀行作為一種金融中介，它生存的比較優(yōu)勢(shì)突出反映在其所從事的關(guān)系型貸款上，而此種業(yè)務(wù)的基本構(gòu)成要素是難以被量化、被查證和傳遞的“軟信息”。其優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。 </p>

5、<p>　?。?）獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)定位。 </p><p>　　社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)資本主要來源于其所在社區(qū)的居民和中小企業(yè)，其股東和董事也全部是由當(dāng)?shù)鼐用窠M成，且股本結(jié)構(gòu)高度集中；其服務(wù)對(duì)象主要是社會(huì)中的弱勢(shì)群體，即社區(qū)普通居民和小企業(yè)，這種依托社區(qū)并在社區(qū)中發(fā)展的策略，導(dǎo)致社區(qū)銀行對(duì)該地區(qū)的客戶更加熟悉，更容易獲得客戶的信用狀況等各種信息，從而有效解決其他銀行存在的信息不對(duì)稱問題。 </p>&

6、lt;p>　　（2）較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。 </p><p>　　由于社區(qū)銀行是建立在一定的血緣、地域范圍上的組織，所以對(duì)貸款人的還款能力、個(gè)人信用都比較了解，信息獲取成本低，與遠(yuǎn)離貸款人的大商業(yè)銀行相比，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，這使社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。 </p><p>　　（3）靈活的抵押安排。 </p><p>　　許多在正

7、規(guī)金融市場(chǎng)中的無(wú)效抵押，例如宅基地、耕地等等，在農(nóng)村民間金融市場(chǎng)上，都可以成為有效抵押品。此外，在農(nóng)村民間金融市場(chǎng)上還有天然的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，由于借貸雙方處于同一個(gè)社會(huì)關(guān)系中，這種社會(huì)關(guān)系可以形成一種無(wú)形的抵押機(jī)制，使得貸款人在經(jīng)濟(jì)制裁之外增加了別的制裁方式，從而增加了違約成本，對(duì)借款人的行為構(gòu)成約束。 </p><p>　?。?）健全的政府監(jiān)管體系。 </p><p>　　為了保護(hù)社區(qū)銀行

8、存款人的利益，增強(qiáng)對(duì)銀行的信心，美國(guó)首創(chuàng)了存款保險(xiǎn)制度，建立了為居民存款提供安全保證的政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC），該機(jī)構(gòu)的存在使社區(qū)銀行的資產(chǎn)相對(duì)安全，導(dǎo)致當(dāng)儲(chǔ)戶認(rèn)為存在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，會(huì)把存款從超級(jí)大銀行向該銀行轉(zhuǎn)移。 </p><p>　　此外，在民間金融的監(jiān)管上，還制定了健全的金融法律體系，為社區(qū)銀行的生存提供了法律保障。比如《社區(qū)再投資法》、《小企業(yè)法》、《反托拉斯法》等，使民間金融的運(yùn)作有

9、章可循、有法可依。 </p><p>　　隨著美國(guó)金融管制的放松以及電子化交易系統(tǒng)的技術(shù)進(jìn)步，銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將發(fā)生巨大變化。但是，只要中小企業(yè)、微型企業(yè)本身的基本特征不變，處理軟信息開展個(gè)性化服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就存在，這樣即使即便在更具競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)環(huán)境中，社區(qū)銀行仍然可以找到其生存的空間。 </p><p>　　1.2 日本農(nóng)村合作金融制度的運(yùn)作及分析 </p><p&g

10、t;　　日本農(nóng)村的合作金融機(jī)構(gòu)主要是“農(nóng)村協(xié)同組合”（簡(jiǎn)稱為農(nóng)協(xié)），其金融功能的實(shí)現(xiàn)主要是通過依附于農(nóng)協(xié)的一個(gè)獨(dú)立的部門。日本農(nóng)村合作金融的根本目標(biāo)是維護(hù)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體——農(nóng)民的利益，開展的業(yè)務(wù)主要有存款、貸款、結(jié)算及其他附帶業(yè)務(wù)。依靠預(yù)設(shè)的市場(chǎng)定位，較好地滿足了農(nóng)村中的資金需求，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。其成功經(jīng)驗(yàn)主要有以下幾個(gè)方面： </p><p>　?。?）“需求追隨”發(fā)展模式。 </p&g

11、t;<p>　　“需求追隨型”的發(fā)展戰(zhàn)略，即農(nóng)村合作金融組織和相關(guān)金融服務(wù)的發(fā)展先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，并且隨著需求的發(fā)展變化而進(jìn)行變革。農(nóng)村合作金融是作為農(nóng)戶自己的金融組織，只要在農(nóng)村合作金融存款，便自動(dòng)成為會(huì)員，可享受優(yōu)惠待遇。首先在資金來源與利用上都會(huì)員享有優(yōu)先權(quán)；其次，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，根據(jù)會(huì)員的資金需求特點(diǎn)，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，提供具有針對(duì)性的產(chǎn)品，極大保護(hù)了會(huì)員的資金利益，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中居于主要地位。

12、 </p><p>　?。?）完備的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。 </p><p>　　日本農(nóng)村合作金融系統(tǒng)設(shè)立了一套完備的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，以保障廣大儲(chǔ)戶的利益，具體包括存款保險(xiǎn)制度、相互援助制度和農(nóng)業(yè)信用保證制度。存款保險(xiǎn)制度只對(duì)農(nóng)協(xié)的存款者保險(xiǎn)，當(dāng)農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，停止兌付存款時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向儲(chǔ)戶支付保險(xiǎn)金，保證儲(chǔ)戶利益；相互援助制度，是為強(qiáng)化信用業(yè)務(wù)而自主設(shè)立的一種制度，與存款保險(xiǎn)制度互為

13、補(bǔ)充，目的是提高農(nóng)協(xié)的流動(dòng)性，保證儲(chǔ)戶的利益；信用保證制度是農(nóng)村信用過程中綜合性最強(qiáng)、規(guī)模最大的制度，主要是保證對(duì)農(nóng)協(xié)經(jīng)營(yíng)損失和債務(wù)進(jìn)行補(bǔ)償，降低風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　（3）政府的大力支持。 </p><p>　　任何一個(gè)國(guó)家的合作金融組織都是經(jīng)濟(jì)處于弱勢(shì)者的聯(lián)合，與處于壟斷地位的金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村合作金融的風(fēng) </p><p>　　險(xiǎn)很大，且成本高昂，想生

14、存下去離不開政府的保護(hù)和扶持。日本政府對(duì)農(nóng)協(xié)的扶持包括政府投資，派理事、監(jiān)事進(jìn)行管理；以及在財(cái)政和稅收上采取的特殊優(yōu)惠政策。此外，政府還通過立法來規(guī)范農(nóng)村合作金融的運(yùn)行環(huán)境，包括《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫(kù)法》、《臨時(shí)利率調(diào)整法》等法律法規(guī)，真正做到了有法可依，為農(nóng)村合作金融的穩(wěn)健持續(xù)運(yùn)營(yíng)提供了法律保證。 </p><p><b>　　2 啟示 </b></p><

15、p>　　民間金融是解決中小企業(yè)以及微型企業(yè)融資難的有效途徑，是解決其貸款難的治本性措施，也是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。借鑒美國(guó)“社區(qū)銀行”和日本農(nóng)村合作信用金融的成功經(jīng)驗(yàn)，從現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，引導(dǎo)和支持民間金融發(fā)展應(yīng)從以下幾方面入手。 　　2.1 準(zhǔn)確定位，提供個(gè)性化服務(wù) </p><p>　　河北金融市場(chǎng)中既有與美國(guó)社區(qū)銀行類似的城市商業(yè)銀行，也有與日本農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)類似的農(nóng)村信用合作社。民間資本

16、進(jìn)入正規(guī)金融，必然會(huì)加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立足，必須準(zhǔn)確定位，利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化服務(wù)，打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。比如銀行輻射范圍內(nèi)的某小區(qū)居民想創(chuàng)立小型企業(yè)，可以去找該銀行進(jìn)行融資、貸款。即便沒有成功的商業(yè)計(jì)劃書，但是如果通過調(diào)查不存在很高風(fēng)險(xiǎn)，甚至可以代寫商業(yè)計(jì)劃書，以便滿足客戶需求。 </p><p>　　2.2 健全相關(guān)的法律法規(guī)，引導(dǎo)民間金融健康成長(zhǎng) </p>

17、;<p>　　建議國(guó)家立法部門盡快制定《合作金融法》，從法律上賦予民間金融合法的地位，并通過法律對(duì)民間金融的組織活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)其權(quán)利、義務(wù)予以保護(hù)，以保證民間金融的生存和發(fā)展空間，引導(dǎo)民間融資逐步走向規(guī)范化軌道。同時(shí)還應(yīng)在法律中規(guī)定相應(yīng)條款，要求民間金融組織和貸款人簽訂規(guī)范的借貸契約并到相關(guān)管理部門登記。這樣做，既把民間融資納入管理部門的視野，又能準(zhǔn)確把握交易的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向，以便為國(guó)家宏觀決策提供可靠依據(jù)，同時(shí)也可以有

18、效地防止借貸糾紛，有利于建立正常的民間金融秩序。 </p><p>　　2.3 完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)外部監(jiān)管 </p><p>　　民間金融要想規(guī)范化發(fā)展，需要有強(qiáng)有力的外部金融監(jiān)管作為保障，否則容易在制度變遷中產(chǎn)生更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。河北省政府應(yīng)該建立健全民間融資信息的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)體系，定期對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資情況進(jìn)行調(diào)查訪談，并對(duì)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行匯總和統(tǒng)計(jì)分析，及時(shí)掌握民間投融資的總體情況

19、，強(qiáng)化民間金融風(fēng)險(xiǎn)管理，為加強(qiáng)民間融資監(jiān)管和相關(guān)政策措施出臺(tái)提供相應(yīng)的參考。 </p><p>　　比較國(guó)外民間金融的成功做法，雖然不同國(guó)家間存在經(jīng)濟(jì)和制度方面的差異，但學(xué)習(xí)借鑒它們先進(jìn)的組織形式、運(yùn)作方式和健全的法律體系等，對(duì)于解決民間金融發(fā)展中的問題，引導(dǎo)、規(guī)范民間金融的發(fā)展仍具有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn) </b></p>

20、;<p>　　[1]安翔.路徑依賴下民營(yíng)金融發(fā)展的國(guó)際比較[J].經(jīng)濟(jì)問題，2007，（8）. </p><p>　　[2]夏書亮.日本農(nóng)村金融體系的運(yùn)行范式及經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].金融發(fā)展研究，2008，（6）. </p><p>　　[3]劉莉亞，王行.促進(jìn)河北省金融市場(chǎng)發(fā)展之我見[J].金融教學(xué)與研究，2008，（2）. </p><p>　　[4]李