農(nóng)村金融服務全覆蓋問題探究

1、<p>　　農(nóng)村金融服務全覆蓋問題探究</p><p>　　【摘要】農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。本文以湖北孝昌縣小河鎮(zhèn)的為例，從加強農(nóng)村金融基礎設施建設，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，提高農(nóng)村金融服務質量，創(chuàng)新信貸形式等方面為切入點，提出有利于提高金融覆蓋的相關建議。 </p><p>　　【關鍵詞】農(nóng)村金融機構；金融服務；覆蓋率 </p><p>　　一、

2、小河鎮(zhèn)在金融全覆蓋上存在的問題分析 </p><p>　　根據(jù)1992年Yaron教授提出的金融覆蓋率這一指標來衡量孝昌縣小河鎮(zhèn)農(nóng)村金融的發(fā)展水平，從農(nóng)村存款服務覆蓋率衡量指標看，2012年小河鎮(zhèn)農(nóng)村存款總戶數(shù)占當總農(nóng)戶的42%，每個行政村擁有存款金融機構網(wǎng)點數(shù)為0.135個，平均每個網(wǎng)點服務的人數(shù)是24920人，農(nóng)民人均存款4537元。從農(nóng)村貸款服務指標來看，該地區(qū)的存貸比僅為15.5%，平均每萬人擁有網(wǎng)點數(shù)是

3、0.25個，農(nóng)民人均貸款573元。從農(nóng)村支付結算服務覆蓋率衡量指標看，平均每12行政村共享1臺ATM機，POS機的覆蓋率為零。從農(nóng)村保險服務覆蓋的指標來，每個行政村擁有的保險營銷網(wǎng)點服務機構是0.081個，農(nóng)業(yè)保險費占當年產(chǎn)險保費總量的84%。 </p><p>　　湖北省孝昌縣小河鎮(zhèn)在實現(xiàn)農(nóng)村金融全覆蓋的實踐中不僅要面臨著商業(yè)性銀行撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的而新型的農(nóng)村銀行沒有迅速成長壯大的尷尬困境，農(nóng)村信用環(huán)境缺失，農(nóng)村金融

4、信息技術落后等我國其他農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的共性問題，而且該地區(qū)還要面臨中部地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融所遇到特有的困難： </p><p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C構覆蓋率低 </p><p>　　金融機構網(wǎng)點少，結構極為單一。小河鎮(zhèn)的銀行類農(nóng)村金融僅有農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行兩家，而且郵政儲蓄銀行也僅僅能從2009年才開始辦理農(nóng)村貸款業(yè)務，可以說該地區(qū)以前只有農(nóng)村信用合作社發(fā)放貸款，壟斷了當?shù)氐馁J款市場。農(nóng)村

5、金融的另外的兩大組成部分―政策性金融、商業(yè)性金融是空白的，這樣的農(nóng)村及金融結構使得當?shù)剞r(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資難的問題依舊沒有解決，不能夠為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持。 </p><p>　?。ǘ┙鹑诜账降?</p><p>　　1農(nóng)村金融從業(yè)人員少，而且學歷低，人員業(yè)務水平較低。由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟落后，工資水平低，待遇遠遠落后于城市，因此越來越多的大學畢業(yè)生都愿意留在城市，

6、很少愿意回到農(nóng)村地區(qū)，這就導致農(nóng)村地區(qū)的金融人才極度的缺乏。 </p><p>　　2農(nóng)村金融提供的服務單一，難以滿足需求。孝昌縣小河鎮(zhèn)的金融機構的目前主要業(yè)務還是辦理存貸款業(yè)務和發(fā)放國家的各種補貼，尤其是郵政儲蓄更多的是辦理農(nóng)村的存款業(yè)務。目前郵政儲蓄也開始從事代售保險和基金的業(yè)務，然而這相對于國家所要求的和當?shù)剞r(nóng)村居民的需求還是有很大的差距的。 </p><p>　?。ㄈ┙鹑跈C構存貸

7、比低、貸款難未有效緩解 </p><p>　　孝感縣小河鎮(zhèn)農(nóng)村的金融機構的存款與貸款的比例過低，當?shù)氐淖畲蟮馁J款機構――農(nóng)村信用社的存貸比只有15.5%。如此低的存貸比就使得金融機構從農(nóng)村獲得資金不能夠通過正規(guī)的渠道的有效把這部分資金重新投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與之相反的是大量的農(nóng)村資金被抽離農(nóng)村地區(qū)而輸送到了利潤更為豐厚城鎮(zhèn)地區(qū)，這都嚴重制約了該地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，進而又影響農(nóng)村金融需求的增長，從而形成了一

8、種惡性循環(huán)。 </p><p>　　二、對實現(xiàn)農(nóng)村金融服務全覆蓋幾點建議 </p><p>　　湖北省孝昌縣小河鎮(zhèn)在農(nóng)村金融全覆蓋中存在的問題，在很大程度上反映了我國經(jīng)濟相對落后中西部地區(qū)的廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)在金融覆蓋上面的不足和問題。筆者認為政府除了應繼續(xù)重點加強對農(nóng)村金融的政策支持和對加強金融體系的監(jiān)管之外，還應該具體從以下方面加強農(nóng)村金融服務全覆蓋的建設： </p><p&

9、gt;　　（一）大力加強農(nóng)村金融基礎設施建設，提高覆蓋率 </p><p>　　1加大農(nóng)村金融網(wǎng)點建設。依據(jù)各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實際情況，合理規(guī)劃金融機構網(wǎng)點布局，鼓勵各類金融機構加大在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)和新農(nóng)村社區(qū)、中心村的網(wǎng)點布局力度，拓展服務網(wǎng)絡。 </p><p>　　2提高農(nóng)村支付便利化程度，增加服務產(chǎn)品和提高服務質量。當?shù)卣畱撛谟袟l件的地方積極鼓勵金融機構增加ATM機、POS機、轉賬

10、電話機的數(shù)量，提高其覆蓋率。同時當?shù)亟鹑跈C構加強對農(nóng)村金融機構的從業(yè)人員的技術業(yè)務培訓，提高他們的電子操作化的水平。 </p><p>　?。ǘ┘訌娹r(nóng)村信貸創(chuàng)新，破解貸款難 </p><p>　　1加大農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。結合當?shù)胤N植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的特色，積極推廣“企業(yè)+農(nóng)戶、公司+基地+農(nóng)戶”的生產(chǎn)模式和農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式。 </p><p>　　2努力降低三農(nóng)

11、的貸款融資成本。當?shù)亟鹑跈C構要充分利用農(nóng)村信用社的信貸員的機制，依托廣大的農(nóng)村信貸員在村中的掌握的大量信息優(yōu)勢，減少借貸雙方的信息雙方信息不對稱，降低農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款成本。 </p><p>　　3加強政策支持，拓寬抵押擔保的范圍。政府應該結合當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的特色，積極的增加抵押擔保的形式。 </p><p>　?。ㄈ┩晟茋业闹мr(nóng)政策，建立長效惠農(nóng)金融機制 <

12、;/p><p>　　1繼續(xù)加大對“三農(nóng)”保險支持。實行政策性農(nóng)業(yè)保險支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相結合，進一步改進中央財政補貼辦法，建立由中央政府、地方政府、保險企業(yè)共同參與的巨災風險準備機制。 </p><p>　　2大力加強農(nóng)村信用體系的建設。積極開展金融信用縣（市）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村青年信用示范戶等創(chuàng)建活動，促進農(nóng)村信用主體不斷增加，信用環(huán)境不斷改善。加強農(nóng)村信用信息的采集、運用，推動農(nóng)村信用信息

13、共享和整合，為金融支持“三農(nóng)”提供服務。 </p><p><b>　　四、結束語 </b></p><p>　　推進農(nóng)村金融服務全覆蓋意義重大。雖然在推進農(nóng)村金融體系建設的實踐中，依然會出現(xiàn)各種問題和困難，但是我們只要堅持走建設具有中國特色的農(nóng)村金融體系道路，推進農(nóng)村金融基礎設施建設、擴大金融服務“三農(nóng)”的層面，增強金融惠農(nóng)強農(nóng)的服務能力，那就必定會中國農(nóng)村金融的新

14、跨越。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]李明賢，李學文我國農(nóng)村金融服務覆蓋面的現(xiàn)實考量分析[J]調(diào)研世界 2008，（3） </p><p>　　[2]孫篙，李凌云我國農(nóng)村金融服務覆蓋面現(xiàn)狀分析[J]經(jīng)濟問題探索，2011，（4） </p><p>　　[3]石丹林村鎮(zhèn)銀行：