商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策【開題報(bào)告】

1、<p><b>　　開題報(bào)告</b></p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　研究意義：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速平衡發(fā)展，居民的個(gè)人收入水平日益提高，人們的理財(cái)

2、意識(shí)逐漸增強(qiáng)，越來越多的人有了理財(cái)需求，而且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，所以我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著非常廣闊的發(fā)展前景。但是，與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段，理財(cái)市場(chǎng)還存在著諸多弊端，因此研究商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就具有現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　預(yù)期目標(biāo)：本課題以寧波銀行為例，通過分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，提出可行性的發(fā)展建議，希望對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)

3、銀行加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的指導(dǎo)作用。</p><p><b>　　2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　自20世紀(jì)70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。因此，國(guó)外關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和著作頗多，其理論體系、研究層面也較為成熟和深入，代表性研究著作有：</p><p>　　G

4、3;維克托·霍爾曼和杰利·S·諾森布魯門（2003）將個(gè)人或者家庭的所有財(cái)務(wù)事務(wù)——比如投資、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、年金、退休計(jì)劃、其他雇員受益金、所得稅計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等等——當(dāng)作一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨(dú)地考慮每項(xiàng)事務(wù)，根據(jù)個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來綜合地(而不獨(dú)立地)考慮各種理財(cái)工具(比如股票、債券、壽險(xiǎn)、年金、共同基金、房地產(chǎn)、信托、各種雇員受益金和報(bào)酬安排)。該書用平實(shí)、易懂的語(yǔ)言闡述了個(gè)人理財(cái)

5、的原理及運(yùn)用，對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃具有一定的指導(dǎo)作用。</p><p>　　湯姆.道尼（2006）把現(xiàn)實(shí)生活中的案例及自身的觀察,與標(biāo)準(zhǔn)普爾公司的專業(yè)知識(shí)結(jié)合在一起后，巨細(xì)靡遺地告訴我們做到如下幾點(diǎn)：善加管理你的良性負(fù)債,并永遠(yuǎn)擺脫惡性負(fù)債；編制一套符合進(jìn)度且創(chuàng)新的兩階段流程；審視你的退休計(jì)劃,確認(rèn)是否滿足你的需求；把遺產(chǎn)留給你的繼承人,合理避稅；不用花大錢也可以得到你所需要的保險(xiǎn)，為人們解開隱藏在晦澀難懂的數(shù)字

6、和眼花繚亂的投資理財(cái)環(huán)境背后的重要原則和成功之道。</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，我過學(xué)術(shù)界對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論的研究也起步較晚，關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究成果也并不多。目前，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果：</p><p><b>　　個(gè)人理財(cái)內(nèi)涵方面：</b></p><p>　　謝懷筑（200

7、5）認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新。</p><p>　　邊智群（2006）認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃

8、的過程。用通俗的話來講，個(gè)人理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)、生活狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種理財(cái)手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。</p><p>　　國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及解決對(duì)策方面：</p><p>　　楊俊松（2006）從監(jiān)管的角度出發(fā)，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著

9、從業(yè)人員缺乏專業(yè)的認(rèn)證和管理，保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)突出，投資人利益保護(hù)不完善，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不力等問題。分析了我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策是應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)化建設(shè)，建議采用資格認(rèn)證的方式，嚴(yán)格管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員；保汪收益理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范化管理；嚴(yán)格保護(hù)投資的利益：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系。</p><p>　　李曉彤(2006)分析了目前我國(guó)

10、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，認(rèn)為存在服務(wù)門檻設(shè)置較高、服務(wù)對(duì)象無針對(duì)性，缺乏明確的市場(chǎng)定位和嚴(yán)格的市場(chǎng)細(xì)分等問題。認(rèn)為商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面著手解決這些問題：首先，各行要建立集中、統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)；其次, 建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng), 制訂有關(guān)辦法, 逐步完善對(duì)理財(cái)客戶的管理，依據(jù)客戶的年齡層次、收人水平、存款流量、資金流向趨勢(shì)、對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率做好有關(guān)跟蹤和維護(hù)現(xiàn)有客戶的工作；再次, 要建立個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。</

11、p><p>　　趙立航（2007）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式存在的問題主要有：自我組合模式困在金融機(jī)構(gòu)原有產(chǎn)品線里，只是綜合理財(cái)?shù)碾r形；理財(cái)組合中理財(cái)產(chǎn)品線太少太短，綜合理財(cái)?shù)膹V度和深度不夠；理財(cái)產(chǎn)品雷同，缺乏創(chuàng)新，降低了選擇組合的意義；金融服務(wù)資源交叉重疊現(xiàn)象嚴(yán)重；理財(cái)服務(wù)門檻較高，覆蓋面較窄，水平較低等。他根據(jù)根據(jù)我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式問題及其根源的分析，認(rèn)為建立個(gè)人綜合理財(cái)目標(biāo)模式可以采取分兩步走的策略：第

12、一步，在現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策下，構(gòu)建集咨詢、調(diào)研、策劃和培訓(xùn)為一體的個(gè)人綜合理財(cái)咨詢服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域理財(cái)合作；第二步，在條件成熟時(shí)，實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，通過專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)規(guī)劃師開展個(gè)人/家庭綜合理財(cái)服務(wù)。</p><p>　　綜上所述，雖然國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、存在的問題和解決對(duì)策都有了不同角度和不同程度的研究、探討，但是理論研究方面還是空白，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從理論到實(shí)踐都還有待提高。本文將以個(gè)人理

13、財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論為基礎(chǔ)，深入的對(duì)寧波銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，找出寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及原因，尋求完善和促進(jìn)寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性措施，進(jìn)而提高客戶對(duì)寧波銀行的滿意度、忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度，并最終實(shí)現(xiàn)寧波銀行自身效益和品牌的提升。</p><p><b>　　3.參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]陳瓊．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策[J]

14、. 金融經(jīng)濟(jì)，2010（02）.</p><p>　　[2]李鵬．基于AHP的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建[J].上海金融，2009（02）.</p><p>　　[3]金玉環(huán)．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在問題及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009（06）.</p><p>　　[4]陳湛勻．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)[M].上海：立信會(huì)計(jì)出版社，2008.<

15、/p><p>　　[5]周潤(rùn)書．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)問題的研究[J].會(huì)計(jì)之友，2008（8）.</p><p>　　[6]周曉?。谏芷诶碚摰纳虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2008（12）.</p><p>　　[7]彭元?jiǎng)?、戴碩、元霞．個(gè)人理財(cái)[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2007.</p><p>　　[8]霍文文．商業(yè)銀行個(gè)

16、人理財(cái)業(yè)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2007.</p><p>　　[9]趙立航.．個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)的目標(biāo)模式及其實(shí)現(xiàn)路徑[J].學(xué)術(shù)論壇，2007(2).</p><p>　　[10]伊娜．國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示[J].浙江金融，2007（1）.</p><p>　　[11]卡普爾．個(gè)人理財(cái)(第7版)[M].上海：上海人民出版社，2006.&

17、lt;/p><p>　　[12]湯姆·道尼．標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個(gè)人理財(cái)[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2006.</p><p>　　[13]G·維克托·霍爾曼、杰利·S·諾森布魯門．個(gè)人理財(cái)計(jì)劃[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社會(huì)，2003.</p><p>　　[14]夸克·霍，克里斯·羅賓遜．個(gè)人

18、理財(cái)策劃[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003.</p><p>　　[15]William Bernhard. Banking on reform [J].University of Michigan Press, 2002.</p><p>　　[16]Meir Stat man. How Many Stocks Make a Diversified Portfolio[J].Jour

19、nal of Financial and Quantitative Analysis,1987( 9).</p><p>　　[17]W·L·Silber. The progress of financial innovation[M].The American Economic Review,1983.</p><p><b>　　二、研究方案 </b

20、></p><p>　　1.主要研究?jī)?nèi)容（或預(yù)期章節(jié)安排）</p><p>　　1.國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展</p><p>　　1.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵</p><p>　　1.2國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　1.3我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r</p>&

21、lt;p>　　2.寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　　2.1寧波銀行現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品綜述</p><p>　　2.2寧波銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)</p><p>　　3.寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題</p><p>　　3.1金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，制約了寧波銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)</p><p>　

22、　3.2理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，服務(wù)對(duì)象無針對(duì)性</p><p>　　3.3客戶關(guān)系管理能力有待提高</p><p>　　3.4缺乏有效的營(yíng)銷手段</p><p>　　3.5缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才</p><p>　　3.6理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露不充分</p><p>　　4.加快寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策</p>

23、;<p>　　4.1強(qiáng)化渠道建設(shè)整合，充分發(fā)揮網(wǎng)店的營(yíng)銷職能</p><p>　　4.2健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，創(chuàng)新豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　4.3加大營(yíng)銷力度，創(chuàng)新營(yíng)銷方式，挖掘市場(chǎng)和客戶</p><p>　　4.4培養(yǎng)理財(cái)人員，建立核心人才隊(duì)伍</p><p>　　4.5建立個(gè)人信用體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理</p&

24、gt;<p><b>　　5.結(jié)論</b></p><p>　　2.實(shí)施方案和進(jìn)度計(jì)劃</p><p>　　調(diào)研方案：本課題研究的是關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策，首先必須掌握我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的第一手資料及國(guó)外同業(yè)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)；其次通過國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)比，說明我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題；再次，應(yīng)以理論學(xué)、營(yíng)銷學(xué)、管

25、理學(xué)等理論作為研究的理論根據(jù)，分析調(diào)查有關(guān)寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)、資料的基礎(chǔ)上，找出寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的原因，形成關(guān)于改善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的方法。</p><p><b>　　進(jìn)度計(jì)劃：</b></p><p>　　2009－2010學(xué)年第一學(xué)期（選題與開題階段）</p><p>　　第1-5周，聯(lián)系指導(dǎo)老師,在指導(dǎo)老

26、師的指導(dǎo)下，廣泛搜集、研究相關(guān)文獻(xiàn)資料，完成畢業(yè)論文選題。</p><p>　　第6－12周，在導(dǎo)師指導(dǎo)下，完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開題報(bào)告撰寫；參加開題答辯，進(jìn)一步論證選題價(jià)值、確立主要研究?jī)?nèi)容，論證研究方案的合理性和可行性。</p><p>　　第13-14周，撰寫論文詳細(xì)提綱，交給導(dǎo)師批閱，反復(fù)修改，保證論文結(jié)構(gòu)的合理性。</p><p>　　第15-20周，

27、開始寫畢業(yè)論文，完成初稿。</p><p>　　2009-2010學(xué)年第二學(xué)期（寫作、實(shí)習(xí)以及答辯、考核階段）</p><p>　　第1-2周，在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)一步寫作、完善畢業(yè)論文。</p><p>　　第3-6周，在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，充分利用畢業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，結(jié)合畢業(yè)論文內(nèi)容展開進(jìn)一步的調(diào)查研究，完成論文。</p><p>　　第7周，在導(dǎo)師的