構(gòu)建我國個(gè)人信用制度體系的探討【開題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　開題報(bào)告</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　構(gòu)建我國個(gè)人信用制度體系的探討</p><p>　　一、選題的背景與意義</p><p>　

2、　信用自古以來就是人類社會(huì)的核心價(jià)值觀和基本行為準(zhǔn)則，孔子在《論語·顏淵》篇中有云：“民無信則不立”，中國社會(huì)始終把個(gè)人信用作為一個(gè)重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。在經(jīng)濟(jì)范疇中，信用是一種規(guī)范人與人之間經(jīng)濟(jì)交往行為的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，信用關(guān)系已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系之一。一個(gè)成熟穩(wěn)健的競爭市場依賴于完善的社會(huì)信用體系得以健康運(yùn)行。</p><p>　　隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的不斷加深，建立和完善社會(huì)信用體系已成為全

3、社會(huì)的共識(shí)。由企業(yè)信用和個(gè)人征信構(gòu)成的社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)得以穩(wěn)健運(yùn)行的保證，也是衡量中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)成熟度的重要標(biāo)志。</p><p>　　在西方發(fā)達(dá)資本主義國家，完善的社會(huì)信用體系、特別是個(gè)人征信制度業(yè)已建立，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了巨大的作用，在完善的個(gè)人信用制度的約束下，整個(gè)社會(huì)形成了誠實(shí)守信的良好氛圍，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，從而拉動(dòng)了信用消費(fèi)，有序地加速了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。</p><p>　

4、　目前，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)還很不完善，企業(yè)的信用制度建設(shè)尚未形成，而個(gè)人征信制度更是剛剛起步，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。我國長期處于征信缺失的狀態(tài)，缺乏有效地制度監(jiān)管和全國性的統(tǒng)一聯(lián)合的征信機(jī)構(gòu)，信用信息散步于各地政府和機(jī)構(gòu)中且沒有得到很好的保護(hù)，個(gè)人信息泄露的現(xiàn)象屢見不鮮。由于缺乏必要的信用保證。整個(gè)社會(huì)喪失了誠信，壞賬呆賬嚴(yán)重影響了企業(yè)發(fā)展，三角債甚至多角債問題更是錯(cuò)綜復(fù)雜，商也欺詐屢禁不止。根據(jù)中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)的相關(guān)資料顯示，我

5、國每年因逃廢債務(wù)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)180億美元。信用基礎(chǔ)的破壞嚴(yán)重動(dòng)搖了長期以來誠實(shí)守信的價(jià)值觀，嚴(yán)重?cái)牧松鐣?huì)風(fēng)氣，破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了社會(huì)交易成本，降低了社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。于西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的信用消費(fèi)量和增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后，個(gè)人征信制度的不完善，成為了制約我國消費(fèi)信貸發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重阻礙了中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　因此，增強(qiáng)全社會(huì)的誠信意識(shí)，全面推進(jìn)社會(huì)

6、信用體系建設(shè)，特別是建立和完善個(gè)人信用制度已成為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的必然要求，解決好立法、制度、組織以及技術(shù)上的問題，具有中國特色的社會(huì)信用制度可以得以建立并有效運(yùn)行，對構(gòu)建個(gè)人信用制度進(jìn)行探討具有必要性和可行性。</p><p>　　研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問題：</p><p>　　本文首先界定了信用，個(gè)人信用及個(gè)人征信的相關(guān)概念，闡述了與個(gè)人信用相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，對我國個(gè)

7、人信用制度的歷史沿革進(jìn)行了回顧，對其現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行了比較分析，并與國外的已經(jīng)存在的成熟的個(gè)人征信制度進(jìn)行對比，探討中國個(gè)人信用制度模式的方向，并對其未來的發(fā)展建設(shè)提出了自己的意見和建議，本文詳細(xì)提綱如下：</p><p><b>　　1 緒論</b></p><p>　　1.1 選題背景和意義</p><p><b>　　1.2 研究目

8、的</b></p><p>　　1.3 研究思路和研究方法</p><p>　　1.4 重點(diǎn)、難點(diǎn)和主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)</p><p>　　2 個(gè)人信用制度體系的理論分析</p><p>　　2.1 個(gè)人信用制度的相關(guān)概念</p><p>　　2.1.1 信用的含義和產(chǎn)生</p><p>　

9、　2.1.2 個(gè)人信用與個(gè)人征信</p><p>　　2.1.3 個(gè)人信用制度與個(gè)人聯(lián)合征信體系</p><p>　　2.2 個(gè)人信用制度的相關(guān)理論</p><p>　　2.2.1 信息不對稱理論</p><p>　　2.2.2 交易成本理論</p><p>　　2.2.3 有限理性主義</p><

10、p>　　3 國外信用制度體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)借鑒</p><p>　　3.1 美國市場化的征信模式</p><p>　　3.2 歐州大陸公共征信模式</p><p>　　3.3 日本行業(yè)協(xié)會(huì)征信模式</p><p>　　3.4 三種模式的比較分析</p><p>　　4我國個(gè)人信用制度的歷史沿革及現(xiàn)狀分析</p&

11、gt;<p>　　4.1 我國個(gè)人信用制度的歷史沿革</p><p>　　4.1.1 建國前個(gè)人信用制度的發(fā)展</p><p>　　4.1.2 建國后個(gè)人信用制度的發(fā)展</p><p>　　4.2 我國個(gè)人信用制度的現(xiàn)實(shí)狀況</p><p>　　4.2.1 我國總體個(gè)人信用制度的狀況</p><p>　　

12、4.2.2 上海、深圳等地區(qū)個(gè)人信用制度建設(shè)的情況</p><p>　　4.3 我國個(gè)人信用制度體系的現(xiàn)存問題及原因分析</p><p>　　4.4我國個(gè)人信用制度模式的選擇</p><p>　　5 構(gòu)建我國個(gè)人信用制度體系的政策建議</p><p>　　5.1 我國個(gè)人信用制度體系的立法保障</p><p>　　5.

13、2 我國個(gè)人信用制度體系的制度建設(shè)與機(jī)構(gòu)設(shè)置</p><p>　　5.3 我國個(gè)人資信評估體系的探討</p><p><b>　　6 小結(jié)</b></p><p><b>　　擬解決的主要問題：</b></p><p>　　討論我國個(gè)人信用制度體系目前存在的問題，對其原因進(jìn)行分析，探討中國個(gè)人信用制

14、度的最佳模式，并提出政策建議，特別在制度、立法以及模型選擇上有所創(chuàng)新。</p><p>　　三、研究的方法與技術(shù)路線：</p><p><b>　　1、研究的方法</b></p><p>　?。?）文獻(xiàn)資料法：通過大量地收集、閱讀介紹個(gè)人信用制度及個(gè)人征信的 國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，對個(gè)人信用制度體系建設(shè)本身有了較全面、較深入的了解，對其相關(guān)發(fā)展概

15、況和理論有了一定程度的掌握。數(shù)據(jù)資料主要來自于《國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)年鑒》及國研網(wǎng)。</p><p>　?。?） 比較法：本文采用了橫向和縱向上的雙重比較，縱向上將個(gè)人信用制度的建設(shè)看成一個(gè)歷史過程，通過對其歷史沿革進(jìn)行分析，找出中國個(gè)人信用制度的自身特點(diǎn)，橫向上綜合分析美國，歐洲及日本三種主要的個(gè)人征信模式，對其各自特點(diǎn)進(jìn)行比較研究，結(jié)合中國的自身特點(diǎn)，選擇中國個(gè)人信用制度的最佳模式。</p><

16、p>　?。?） 跨學(xué)科研究法：個(gè)人征信制度的探討，不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)問題，也是一個(gè)社會(huì)學(xué)問題，法學(xué)問題，需要綜合運(yùn)用各學(xué)科知識(shí)綜合討論。</p><p>　?。?）個(gè)案研究法：中國目前個(gè)人征信制度在上海和深圳已有試點(diǎn)，本文將分析上海模式和深圳模式，從中找出中國個(gè)人信用制度的可行模式。</p><p><b>　　技術(shù)路線圖：</b></p><

17、;p>　　研究的總體安排與進(jìn)度：</p><p>　　1、啟動(dòng)階段（2010年11月14日前）：確定指導(dǎo)教師、申報(bào)畢業(yè)論文題目，師生雙向選題，指導(dǎo)教師下達(dá)任務(wù)書，指導(dǎo)學(xué)生查閱文獻(xiàn)，做好開題前期工作； 2、開題階段（2010年12月12日前）：在廣泛查閱資料的基礎(chǔ)上，完善課題研究方案，完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開題報(bào)告等工作，組織開題論證和初期檢查工作； 3、實(shí)施階段（2011年5月8日前）：進(jìn)行課題的實(shí)驗(yàn)

18、、設(shè)計(jì)、調(diào)研及結(jié)果的處理與分析等，完成論文寫作或畢業(yè)設(shè)計(jì)說明書，進(jìn)行畢業(yè)論文的審閱和修改完善； 4、答辯階段（2011年5月22日前）：畢業(yè)論文的第一次答辯資格審查、答辯、成績評定及成績輸入； 5、答辯階段（2011年6月5日前）：畢業(yè)論文的第二次答辯資格審查、答辯、成績評定及成績輸入； （六）評價(jià)階段（2011年6月17日前）：畢業(yè)論文教學(xué)質(zhì)量的總結(jié)、評估和評優(yōu)、材料歸檔。</p><p><b&g

19、t;　　主要參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1] 張亦春.中國社會(huì)信用問題研究.[M].中國金融出版社，2004 </p><p>　　[2] 劉戒驕.個(gè)人信用管理.[M].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2003 </p><p>　　[3] 肖成華.新世紀(jì)個(gè)人資信評估.[M].中國工商聯(lián)合出版社，2001</p><p>　

20、　[4] 萬俊人，信用倫理及其現(xiàn)代解釋.[J].孔子研究，2002（5）</p><p>　　[5] 杜金富，張新澤，李躍.征信理論與實(shí)踐.[M]. 中國金融出版社，2004</p><p>　　[6] 李新庚.中國信用制度建設(shè)干部培訓(xùn)讀本.[M].中共中央黨校出版社，2002</p><p>　　[7] 龍西安. 個(gè)人信用、征信與法.[M]. 中國金融出版社，20

21、04</p><p>　　[8] 鄭也夫.信任：焦慮中的美德.[J].新華文摘，2002(3) </p><p>　　[9] 李朝暉.個(gè)人征信法律問題研究.[M]社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2008</p><p>　　[10] 何建奎.中國個(gè)人信用體系模式選擇.[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2004（3）</p><p>　　[11] 陳冰竹，藍(lán)壽榮.我國 個(gè)

22、人信用立法思考.[J].理論日刊,2004（6）</p><p>　　[12] 李曙光.個(gè)人信用評估研究.[M].中國金融出版社，2008</p><p>　　[13] 張薇.我國個(gè)人征信制度的若干問題法律研究.[D].華東政法大學(xué)，2009 </p><p>　　[14] 羅梟. 我國個(gè)人信用制度研究.[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2003 </p><

23、;p>　　[15] 李永琳.關(guān)于我國個(gè)人信用制度的研究[D].天津師范大學(xué)，2004 </p><p>　　[16] 胡志才.我國個(gè)人信用體系建設(shè)研究[D].廣西大學(xué)，2008</p><p>　　[17] Tullio Jappelli，Pagano Macro .Information Sharing in Credit Market：International evidence

24、.[J].The Jounal of Finace，1999.6</p><p>　　[18] Tullio Jappelli，Pagano Macro .Information Sharing in Credit Market：A Survey.[J].The Jounal of Finace，2000.3</p><p><b>　　畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述</b><

25、;/p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　構(gòu)建我國個(gè)人信用制度體系的探討</p><p>　　本文的寫作資料來源于已出版的圖書，已發(fā)表的期刊及見諸報(bào)端的信息，而最新的訊息主要來自于網(wǎng)絡(luò)。參考圖書部分由寧大圖書館處借得，部分自購于寧波市新華書店，而期刊則主要來源于cnki期刊網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)訊息則主要來源于新聞網(wǎng)站和相關(guān)論壇。所有參考資

26、料的來源均真實(shí)有效，有據(jù)可循。</p><p>　　1、信用、征信、信用體系與征信體系的界定</p><p>　　現(xiàn)代漢語中“信用”一詞，即英語中所謂“credit”。根據(jù)《現(xiàn)代漢語規(guī)范詞典》的解釋，信用作為名詞，表示一種因能夠履行諾言而取得的信任：作為形容詞，意指按時(shí)償還，不需要提供物資保證的。通過漢語的釋義，信用一詞至少具有兩層含義，一是道德層面的人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，一是經(jīng)濟(jì)

27、層面的，一種價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊方式。而在《牛津高階英語詞典（第七版）》中，有四個(gè)單詞可以傳神的表達(dá)出“credit”一詞的內(nèi)涵——BUY NOW PAY LATER。根據(jù)韋氏（Webster’s）大詞典的解釋，信用是“基于安全上的無需立即付款的買賣制度”。信用在經(jīng)濟(jì)層面上有個(gè)人信用、公共信用和國家信用與商業(yè)信用和消費(fèi)信用等劃分。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)很早就從信用的本質(zhì)和職能上對信用問題進(jìn)行研究。從亞當(dāng)·斯密、大衛(wèi)·李嘉圖的信用媒介理

28、論到熊彼特、哈恩等人的信用創(chuàng)造理論，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)者不斷地對信用理論進(jìn)行研究創(chuàng)新。</p><p>　　與西方相比，中國傳統(tǒng)上的重義輕利的觀念，長期以來學(xué)者對于信用的解釋更多地集中于道德層面，而長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制使得我國理論界對信用的研究起步要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方，不過時(shí)至今日，理論界已有了較為明確的表述。萬俊人4（2002）認(rèn)為，所謂信用，一種簡明的解釋是，信用即承諾的可期性?；蛘哒f，信用即委托方與受托方之間的責(zé)任承諾。

29、而杜金富5（2004）對于信用的定義是：受信人承諾事后按照約定的期限和其他條件還款而先行獲取授信人的商品或服務(wù)，或承諾事后按照約定的期限和其他條件交付商品或提供服務(wù)而先行獲取授信人的款項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。李新庚6（2002）認(rèn)為信用有廣義與狹義之分，而龍西安7（2004）更深化了這一理解，他把信用理解為三個(gè)層次，狹義的信用即為借貸行為，而借貸、賒銷、租賃、國債等不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)行為是中間層次的信用，人們在交往中的相互信任構(gòu)成了廣泛意義上的

30、信用。鄭也夫（2002）8對于信用的性質(zhì)做出了極精煉的概括，信用所包含的三種性質(zhì)：時(shí)間差、不確定性及合作者之間沒有足夠和充分的客觀根據(jù)來判定一方可以信任。我國當(dāng)代對于信用的研究正逐漸深入。</p><p>　　征信是一個(gè)與信用緊密聯(lián)系又極易混淆的概念，最早的征信理論來源于美國經(jīng)濟(jì)學(xué)者M(jìn)ark Sprint “征信”一詞在英文中表述為credit reporting或credit investigaion 即“信用

31、報(bào)告、信用調(diào)查”，是對信用信息的征集、揭露和使用。歐洲學(xué)者Bringthanm 發(fā)展了征信理論，將其分為企業(yè)征信和個(gè)人征信，并對征信的重要性做出了相關(guān)的表述。在中國理論界，對于征信的理解也較為統(tǒng)一，杜金富5（2004）認(rèn)為征信是債權(quán)人隊(duì)債務(wù)人嫩膚還款情況的調(diào)查，是交易過程的一個(gè)環(huán)節(jié)。認(rèn)為信用與征信的區(qū)別在于它們的表現(xiàn)形式和產(chǎn)品不同。龍西安7（2004）對于信用征信給出了完整而詳細(xì)的說明，他認(rèn)為信用征信是通過一定的機(jī)制把分散在不同授信機(jī)構(gòu)

32、、司法機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等的能反映被征信者償債意愿的信息集中到一個(gè)或若干個(gè)數(shù)據(jù)庫中，讓授信機(jī)構(gòu)在授信決策時(shí)能方便、快捷地獲得完整、真實(shí)的信息。信用體系和征信體系在內(nèi)涵上大致相同，是一種信用信息的服務(wù)體系。</p><p>　　2、個(gè)人信用體系建設(shè)模式的選擇</p><p>　　在個(gè)人信用體系建設(shè)方面，西方目前一般采用三種模式，（1）美國市場化征信模式，是以商業(yè)化模式運(yùn)作的私營征信機(jī)構(gòu)為主體的市

33、場化征信體系及分散監(jiān)管模式：（2）歐洲大陸公共征信模式。在法國、德國等歐洲大陸國家，已建立以中央銀行公共信用信息登記系統(tǒng)為主體的公共征信模式及集中監(jiān)管體系：（3）日本行業(yè)協(xié)會(huì)征信模式，以銀行協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)為主體的行業(yè)協(xié)會(huì)征信模式及與之相應(yīng)的獨(dú)特的監(jiān)管模式。9</p><p>　　目前，諸多先進(jìn)發(fā)達(dá)國家在個(gè)人信用制度方面都有向美國個(gè)人信用制度靠攏的傾向。但就中國目前的具體情況而言，國內(nèi)大部分學(xué)者

34、認(rèn)為我國應(yīng)采取歐洲模式，至少在初期應(yīng)建立中央銀行為主導(dǎo)的信用管理體系。比如李朝暉9（2008）就提出我國應(yīng)當(dāng)在征信機(jī)構(gòu)和征信系統(tǒng)現(xiàn)有基礎(chǔ)上，通過國家立法，規(guī)范目前的征信機(jī)構(gòu)，建立以公共征信系統(tǒng)為主體，商業(yè)化運(yùn)作作征信機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要作用的征信體系。何建奎10（2004）認(rèn)為適合中國個(gè)人信用體系建設(shè)的模式應(yīng)該是：政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合的模式，即采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以股份制資信公司為支撐，以現(xiàn)有信用中介公司為主體，以地區(qū)會(huì)員制為框架的

35、全國個(gè)人信用體系。</p><p>　　3、個(gè)人信用體系建設(shè)的對策研究</p><p>　　我國個(gè)人信用體系建設(shè)面臨著諸多問題，總結(jié)起來，有以下幾個(gè)方面：一是個(gè)人誠信意識(shí)和信用道德規(guī)范缺失；二，相關(guān)法律、法規(guī)及配套政策的不健全：三是缺乏有效統(tǒng)一的全國性信息管理機(jī)構(gòu)；四是缺乏有效的懲罰監(jiān)督體制：五是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制。</p><p>　　個(gè)人誠信意識(shí)和信用道德價(jià)值

36、觀的重建，主要依賴于社會(huì)學(xué)方面的研究，教育學(xué)方面的引導(dǎo)，于經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)系較遠(yuǎn)。而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，特別是個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)是信息技術(shù)學(xué)科的重點(diǎn)研究對象，目前主要是借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，銀行、保險(xiǎn)、人事、公安等部門縱向深入的基礎(chǔ)上橫向聯(lián)網(wǎng)最終建立起政府與商業(yè)協(xié)會(huì)雙頭并行的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)。</p><p>　　在個(gè)人征信立法問題上，李朝暉9（2008）認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息主體權(quán)利的保護(hù)，有效的解決征信與隱私保護(hù)的矛盾，尋求信息開

37、放與隱私保護(hù)的平衡，加強(qiáng)對個(gè)人信息的控制權(quán)。藍(lán)壽榮,陳冰竹11（2004）則在借鑒發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,對個(gè)人信用立法的必要性、立法的現(xiàn)狀和模式、立法的基本內(nèi)容,包括個(gè)人信用信息征集的法定許可、征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、征信機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)、個(gè)人合法權(quán)益的保護(hù)、相關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任作了探討。</p><p>　　Tullio Jappelli和Pagano Macro18（2000）認(rèn)為個(gè)人信用信息共享系統(tǒng)有效性

38、是一個(gè)國家個(gè)人信用市場發(fā)展程度的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人信用規(guī)模越大，各消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制就越健全。然而就國內(nèi)而言，對于懲戒制度和全國性的聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)的建立，目前學(xué)者眾說紛紜，但有大同小異，尚無真正切實(shí)可行的主張。而對于個(gè)人信用評估制度的研究，李曙光12（2008）主張加強(qiáng)個(gè)人信用體系基礎(chǔ)建設(shè)，培育個(gè)人信用評估市場，完善個(gè)人信用評估行業(yè)建設(shè)。肖成華3（2000）則主張建立國家信用管理體系，建立中國信用聯(lián)盟建立個(gè)人財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系，特別是提出了

39、個(gè)人（家庭）資產(chǎn)負(fù)債表的模板，主張建立數(shù)學(xué)模型，運(yùn)用數(shù)學(xué)方法，有效評估。</p><p><b>　　4、小結(jié)</b></p><p>　　我認(rèn)為中國要建立完善的個(gè)人信用體系，需要以歐陸的公共征信模式為當(dāng)前模板，以美國的市場化征信模式為長遠(yuǎn)目標(biāo)，適當(dāng)借鑒日本的行業(yè)協(xié)會(huì)模式。個(gè)人信用制度的建立和完善不單單是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)或金融學(xué)問題，而是社會(huì)學(xué)、倫理學(xué)、法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和信息科

40、學(xué)的綜合應(yīng)用。中國首要解決的問題是完善相關(guān)的法律體系，建立全國性的個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是本文將要論述的重點(diǎn)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 張亦春.中國社會(huì)信用問題研究.[M].中國金融出版社，2004 </p><p>　　[2] 劉戒驕.個(gè)人信用管理.[M].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2003 &

41、lt;/p><p>　　[3] 肖成華.新世紀(jì)個(gè)人資信評估.[M].中國工商聯(lián)合出版社，2001</p><p>　　[4] 萬俊人，信用倫理及其現(xiàn)代解釋.[J].孔子研究，2002（5）</p><p>　　[5] 杜金富，張新澤，李躍.征信理論與實(shí)踐.[M]. 中國金融出版社，2004</p><p>　　[6] 李新庚.中國信用制度建設(shè)干部

42、培訓(xùn)讀本.[M].中共中央黨校出版社，2002</p><p>　　[7] 龍西安. 個(gè)人信用、征信與法.[M]. 中國金融出版社，2004</p><p>　　[8] 鄭也夫.信任：焦慮中的美德.[J].新華文摘，2002(3) </p><p>　　[9] 李朝暉.個(gè)人征信法律問題研究.[M]社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2008</p><p>

43、　　[10] 何建奎.中國個(gè)人信用體系模式選擇.[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2004（3）</p><p>　　[11] 陳冰竹，藍(lán)壽榮.我國 個(gè)人信用立法思考.[J].理論日刊,2004（6）</p><p>　　[12] 李曙光.個(gè)人信用評估研究.[M].中國金融出版社，2008</p><p>　　[13] 張薇.我國個(gè)人征信制度的若干問題法律研究.[D].華東政法大學(xué)

44、，2009 </p><p>　　[14] 羅梟. 我國個(gè)人信用制度研究.[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2003 </p><p>　　[15] 李永琳.關(guān)于我國個(gè)人信用制度的研究[D].天津師范大學(xué)，2004 </p><p>　　[16] 胡志才.我國個(gè)人信用體系建設(shè)研究[D].廣西大學(xué)，2008</p><p>　　[17] Tullio Ja

45、ppelli，Pagano Macro .Information Sharing in Credit Market：International evidence.[J].The Jounal of Finace，1999.6</p><p>　　[18] Tullio Jappelli，Pagano Macro .Information Sharing in Credit Market：A Survey.[J].

46、The Jounal of Finace，2000.3</p><p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　構(gòu)建我國個(gè)人信用制度體系的探討</p><p><b>　　目錄</b></p>&

47、lt;p><b>　　1 緒論13</b></p><p>　　1.1 選題背景和意義13</p><p>　　1.2 研究目的13</p><p>　　2 個(gè)人信用制度體系的理論分析14</p><p>　　2.1 個(gè)人信用制度體系的相關(guān)概念14</p><p>　　2.1.1

48、信用的含義和產(chǎn)生14</p><p>　　2.1.2 個(gè)人信用和個(gè)人征信14</p><p>　　2.1.3個(gè)人信用制度體系和個(gè)人聯(lián)合征信體系15</p><p>　　2.2個(gè)人信用制度相關(guān)理論15</p><p>　　2.2.1信息不對稱理論15</p><p>　　2.2.2 交易成本理論16</

49、p><p>　　3 國外信用制度體系建設(shè)的模式比較和經(jīng)驗(yàn)借鑒17</p><p>　　3.1 市場驅(qū)動(dòng)模式17</p><p>　　3.2政府驅(qū)動(dòng)模式18</p><p>　　3.3行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)模式18</p><p>　　3.4 三種模式的比較分析18</p><p>　　3.5 國外信

50、用制度體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)借鑒19</p><p>　　4我國個(gè)人信用制度體系發(fā)展的歷史沿革及現(xiàn)狀分析19</p><p>　　4.1 我國個(gè)人信用制度發(fā)展的歷史沿革19</p><p>　　4.2 我國個(gè)人信用制度的現(xiàn)實(shí)狀況20</p><p>　　4.2.1 我國個(gè)人信用制度建設(shè)的總體狀況20</p><p>

51、　　4.2.2 上海、浙江等地區(qū)個(gè)人信用制度建設(shè)的情況21</p><p>　　4.3 我國個(gè)人信用制度體系的現(xiàn)存問題及原因分析21</p><p>　　5 構(gòu)建我國個(gè)人信用制度體系的模式選擇和政策建議22</p><p>　　5.1我國個(gè)人信用制度模式的選擇22</p><p>　　5.2 加強(qiáng)公民信用道德建設(shè)，增強(qiáng)公民的現(xiàn)代意識(shí)

52、23</p><p>　　5.2.1 加強(qiáng)思想道德建設(shè)，樹立誠實(shí)守信的觀念23</p><p>　　5.2.2 加強(qiáng)現(xiàn)代信用教育，增強(qiáng)公民的現(xiàn)代信用意識(shí)23</p><p>　　5.3 加強(qiáng)個(gè)人信用制度的立法構(gòu)建，將個(gè)人信用制度納入法制化軌道23</p><p>　　5.3.1 頒布個(gè)人信用方面的綜合性的法律23</p>

53、<p>　　5.3.2 加快個(gè)人征信，信用信息使用和個(gè)人信用信息保護(hù)等方面的立法工作23</p><p>　　5.3.3 健全信用違約的懲罰措施，建立個(gè)人破產(chǎn)制度24</p><p>　　5.4 建立全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，制定全國統(tǒng)一的個(gè)人信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)24</p><p>　　5.4.1 建立全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫24</p&

54、gt;<p>　　5.4.2 建立全國統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)25</p><p><b>　　6 小結(jié)25</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)26</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　摘 要:信用關(guān)系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的一項(xiàng)基本關(guān)系，

55、成熟的市場經(jīng)濟(jì)體制依賴于完善的社會(huì)信用體系而健康運(yùn)行。個(gè)人信用在社會(huì)信用體系中處于核心地位，完善個(gè)人信用制度體系對于維護(hù)市場穩(wěn)定運(yùn)行具有根本性作用。我國個(gè)人信用制度的發(fā)展起步晚，發(fā)展緩慢，嚴(yán)重滯后于我國經(jīng)濟(jì)的增長。因此，建設(shè)符合我國國情的個(gè)人信用制度已成為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。本文試通過對國外個(gè)人信用制度的比較分析，探尋中國個(gè)人信用制度發(fā)展的歷史沿革，找出中國個(gè)人信用制度體系建設(shè)的最佳模式。</p><p&

56、gt;　　關(guān)鍵字:個(gè)人信用制度 征信 信用意識(shí) 信用評估</p><p>　　Abstract: Credit relationship is one of the fundamental relationship in modern market economy. A mature economic system run healthy depend on perfect society credit syst

57、em. Individual credit locate at the core status in society credit system. Optimizing the individual credit system have the ultimacy effect for protecting steady operation in market. The individual credit system of our co

58、untry start late and develop slowly, it has been far away behind the economy development .Constructing the indi</p><p>　　Key word: individual credit system , credit reporting, credit awareness, credit evalua

59、tion</p><p><b>　　1 緒論 </b></p><p>　　1.1 選題背景和意義</p><p>　　孔子云：“人無信而不立”，中國社會(huì)始終把“信”作為衡量一個(gè)人道德素質(zhì)的重要標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中規(guī)范人與人之間經(jīng)濟(jì)交往行為的信用關(guān)系已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系之一。隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，競爭市場的不斷成熟，一個(gè)健全

60、且充滿活力的成熟市場更依賴于完善的社會(huì)信用體系才得以健康運(yùn)行。</p><p>　　西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)過多年的發(fā)展，社會(huì)信用體系日臻成熟，已建立健全一套完整有效的個(gè)人征信制度。在這一制度的規(guī)范和約束下，整個(gè)社會(huì)形成了誠實(shí)守信的良好氛圍，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，有利于信用消費(fèi)的擴(kuò)大，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮了巨大的作用。</p><p>　　我國自古以來，十分重視個(gè)人信用。但遺憾的是改革開放以來，社會(huì)的進(jìn)步

61、沒有追趕上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。在市場經(jīng)濟(jì)面前，中華民族傳統(tǒng)的“重信”的美德被遺忘，誠信危機(jī)十分嚴(yán)重。另一方面，目前中國缺乏與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相匹配的征信體系，而個(gè)人征信制度更是剛剛起步，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。</p><p>　　誠信的缺失，制度的失位，整個(gè)社會(huì)面臨著誠信的喪失，信用經(jīng)濟(jì)無法得到保證，困擾企業(yè)的三角債，銀行面臨著壞賬呆賬，市場中商業(yè)欺詐行為更是屢見不鮮?！霸谖覈袌鼋灰字?，由于信用體系的缺失，使得無效

62、成本占GDP的比重至少為10%至20%，中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國每年因?yàn)樘訌U債務(wù)造成的直接損失約1800億元，國家工商總局統(tǒng)計(jì)，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元，由于‘三角債’和現(xiàn)款交易增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用約2000億元?！毙庞玫娜笔?，嚴(yán)重破壞了社會(huì)風(fēng)氣，擾亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了社會(huì)交易成本，降低了社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。我國的信用消費(fèi)量和增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)增長的速度和規(guī)模，我國消費(fèi)信貸的發(fā)展受制于個(gè)人征信體系的

63、不健全而停步不前。</p><p><b>　　1.2 研究目的</b></p><p>　　如上節(jié)所述，當(dāng)前中國的信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展受制于信用制度體系的不健全而發(fā)展緩慢，已經(jīng)嚴(yán)重影響到了整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文旨在通過對國內(nèi)外現(xiàn)有的征信體系的研究，結(jié)合中國的基本情況，探尋中國個(gè)人信用制度體系的最佳模式。討論當(dāng)前中國個(gè)人信用制度建設(shè)所面臨的困難和問題，分析形成這些困難和問題

64、的原因，對解決這一問題提出意見。個(gè)人信用制度體系的建立是一個(gè)龐大的工程，本文并不期望可以提出一個(gè)完善的解決方案，但希望能對當(dāng)前個(gè)人信用制度體系的建立提供一些有用的參考。</p><p>　　2 個(gè)人信用制度體系的理論分析</p><p>　　2.1 個(gè)人信用制度體系的相關(guān)概念</p><p>　　2.1.1 信用的含義和產(chǎn)生</p><p>

65、　　信用在《現(xiàn)代漢語詞典》中有四種解釋，“1.能夠履行跟人約定的事情而取得的信任；2.不需要提供物質(zhì)保證，可以按時(shí)償付的；3.指銀行借貸或商業(yè)上的賒銷、賒購；4.<書>信任并任用?！蔽淖值尼屃x表明信用的含義主要體現(xiàn)在兩個(gè)層面，一是道德層面，這是社會(huì)學(xué)的研究范疇，二是經(jīng)濟(jì)層面，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范疇。</p><p>　　在中國，信用一詞在道德領(lǐng)域的運(yùn)用遠(yuǎn)比其在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域更加久遠(yuǎn)?！靶拧边@個(gè)詞長期以來都是中

66、國社會(huì)衡量一個(gè)人道德品質(zhì)的重要標(biāo)準(zhǔn)?！把远行拧?，“人而無信，不知其可”等成語都表達(dá)了“信用”一詞在道德層面的含義。而信用這一經(jīng)濟(jì)概念，也是一個(gè)很古老的經(jīng)濟(jì)范疇，孟嘗君放債的故事就很充分地說明了早在春秋戰(zhàn)國時(shí)期，就有了延期償付這一信用概念。信用在道德層面的含義，是以一個(gè)單音節(jié)的詞語“信”來表達(dá)的，而信用在經(jīng)濟(jì)層面的含義，古已有之卻一直沒有以“信用”這一詞組出現(xiàn)。當(dāng)現(xiàn)代漢語中，“信用”這一多音節(jié)詞語的出現(xiàn)，信用一詞在道德和經(jīng)濟(jì)范疇實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)

67、一。</p><p>　　經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇的信用，反映的是經(jīng)濟(jì)交易中人與人之間的關(guān)系，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易雙方以契約為基礎(chǔ)的一種承諾和履約行為，在市場交易中通常表現(xiàn)為資金的借貸、賒銷，預(yù)付等。馬克思把信用歸納為資本運(yùn)動(dòng)的特殊形式，并引用了英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家托馬斯·圖克的一段話，“信用，在它最簡單的表現(xiàn)上是一種適當(dāng)或不適當(dāng)?shù)男湃?，它是指一個(gè)人把一定的資本額以貨幣形式或以估計(jì)為一定貨幣價(jià)值的商品形式委托給另一個(gè)人，這個(gè)資本

68、額到期一定要償還?！倍S達(dá)對于信用有如下的解釋“信用這個(gè)范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟(jì)行為的形式特征是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得?！?lt;/p><p>　　英文單詞“credit”具有與漢語語義中“信用”相同的含義，在《牛津英漢高階詞典》中，其英文解釋為“an arrangement that you make, with a shop/store for example, to pay later fo

69、r something you buy”，而四個(gè)英文單詞可以精煉地表達(dá)這一解釋的精髓——“BUY NOW-PAY LATER”。</p><p>　　2.1.2 個(gè)人信用和個(gè)人征信</p><p>　　按照信用主體的不同，信用可以分為個(gè)人信用、企業(yè)信用、政府信用和其他信用。而“個(gè)人信用是指基于信任、通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人（及其家庭）的信用，使得接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品

70、或服務(wù)，它不僅包括用作個(gè)人或家庭消費(fèi)用途的信用交易，也包括用作個(gè)人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營的信用。”現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)對于個(gè)人信用的研究涉及到消費(fèi)信用、個(gè)人信貸市場、個(gè)人破產(chǎn)和高利貸等諸多范疇，內(nèi)容包括了個(gè)人信用的作用，個(gè)人信用對經(jīng)濟(jì)的影響、個(gè)人信用交易的風(fēng)險(xiǎn)防范和權(quán)益保護(hù)、消費(fèi)信用的供求、個(gè)人信用工具的創(chuàng)新以及個(gè)人信用征信服務(wù)等。</p><p>　　在個(gè)人信用的應(yīng)用層面，有兩個(gè)概念最為重要。一是個(gè)人信用制度，是指經(jīng)濟(jì)生

71、活中一系列的管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的規(guī)則、法規(guī)、法律和政策的總和。這是個(gè)人信用體系的框架，好像人體的骨骼，構(gòu)成了個(gè)人信用體系的整體結(jié)構(gòu)，個(gè)人信用體系依賴于一個(gè)完善的制度才得以有效運(yùn)行。二是個(gè)人信用信息，是指經(jīng)濟(jì)生活中與個(gè)人信用相關(guān)的各種數(shù)據(jù)信息，包括個(gè)人身份識(shí)別信息、個(gè)人信用交易記錄、社會(huì)公共記錄以及其他法律規(guī)定或個(gè)人認(rèn)可的與個(gè)人信用相關(guān)的信息。這是個(gè)人信用體系的內(nèi)容，好像人體的血液和肌肉，依托個(gè)人信用制度這一基本框架，豐滿了個(gè)人

72、信用體系，使之具有現(xiàn)實(shí)的可行性。</p><p>　　征信在英語中表達(dá)為 “credit reporting”或“credit investigation”，意為信用調(diào)查。我國的征信機(jī)構(gòu)——中國人民銀行對于征信有如下定義：“征信即征集信用信息，是指對個(gè)人企業(yè)的信用信息進(jìn)行收集、整合、向社會(huì)有關(guān)方面提供信用信息查詢或增值服務(wù)。”由這一定義，我們可以對信用和征信做出一個(gè)明確的界定，信用是一個(gè)名詞性的概念，而征信是一個(gè)

73、動(dòng)詞性的概念，征信的對象是信用。個(gè)人征信的對象就是個(gè)人信用信息。</p><p>　　2.1.3個(gè)人信用制度體系和個(gè)人聯(lián)合征信體系</p><p>　　如上文所述，個(gè)人信用制度體系是與個(gè)人信用活動(dòng)相關(guān)的一系列法律法規(guī)、規(guī)章政策的總和，作為一個(gè)完整的體系，其基本內(nèi)容包括了“個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評估制度、個(gè)人資信檔案登記制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制

74、度等一系列具體方面?！眰€(gè)人征信制度是個(gè)人信用制度體系的重中之重。</p><p>　　所謂聯(lián)合征信體系是指與信用信息相關(guān)的各部門把自己所掌握的客戶信用信息通過互聯(lián)網(wǎng)相互傳遞，交換客戶信用程度所構(gòu)成一個(gè)聯(lián)合的征信系統(tǒng)。目前我國掌握個(gè)人信用信息的部門有公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、工商部門、金融系統(tǒng)等，但是各部門彼此間信息交流不充分，無法有效的全面掌握一個(gè)人真實(shí)的信用情況，如何建立一個(gè)聯(lián)合的征信機(jī)構(gòu)，將信用信息聯(lián)網(wǎng)交流構(gòu)成聯(lián)合

75、征信體系是本文的研究重點(diǎn)。</p><p>　　2.2個(gè)人信用制度相關(guān)理論</p><p>　　與個(gè)人信用有關(guān)的理論主要有信息不對稱理論和交易成本理論。信用經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的諸多問題都可以在這些理論中找到學(xué)術(shù)上的依據(jù)，而解決這些問題最終也要依靠其作為理論基礎(chǔ)，建立個(gè)人信用制度需要對這兩個(gè)理論做出明確的闡述。</p><p>　　2.2.1信息不對稱理論</p>

76、<p>　　信息不對稱理論（Asymmetric information theory）是美國的三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家——約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫和邁克爾·斯彭斯提出的。所謂的信息不對稱理論，簡單來說是指在某一經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于外在環(huán)境的不確定性和復(fù)雜性，行為參與者對于特定信息的擁有是有差異。有些參與者比另一些參與者掌握了更多的信息，而這些掌握信息較充分的參與者在市場中占據(jù)有利地位，而信息匱乏

77、的參與者則處于不利地位。同時(shí)由于客觀條件的限制和主觀上的有意為之，這種信息上的不對稱在任何一個(gè)系統(tǒng)中都是普遍長期存在的。</p><p>　　信息不對稱的之所以存在，是因?yàn)槭袌鲋写嬖谥接行畔?，私有信息也被稱為隱藏信息或隱蔽信息，即我所知曉的你不知道的信息。由于隱蔽信息的存在，掌握了較多信息的一方在市場中通過向缺乏隱蔽信息的一方傳遞信息獲益，而信息匱乏方則會(huì)竭盡所能從市場中獲取信息。</p><

78、;p>　　信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，“因信息不對稱而將交易關(guān)系規(guī)范為委托-代理關(guān)系，交易關(guān)系中擁有信息優(yōu)勢的一方被稱為代理人，而不具有信息優(yōu)勢的一方被稱為委托人。在委托-代理關(guān)系中，交易雙方實(shí)際上進(jìn)行著一場博弈，代理人所擁有的信息影響了委托人的利益?！?lt;/p><p>　　由于信息不對稱可能導(dǎo)致逆向選擇（Adverse Choice）和道德風(fēng)險(xiǎn)（Moral Hazard）。 “逆向選擇，指的是市場一方不能察知市場另一方

79、的商品‘類型’或質(zhì)量這樣一種情形，有時(shí)被稱作隱蔽信息問題?！彪[蔽信息往往導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)品得不到正確的評估從而被劣質(zhì)品擠占，導(dǎo)致劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而引起整個(gè)市場產(chǎn)品質(zhì)量的下降。在金融市場上，逆向選擇通常表現(xiàn)為些最有可能造成違約風(fēng)險(xiǎn)的融資者往往會(huì)最極主動(dòng)地尋求資金并且最有可能得到資金?！暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)指的是市場一方不能察知市場另一方的行動(dòng)這樣一種情形，有時(shí)被稱作隱藏行動(dòng)問題。”隱藏行動(dòng)往往導(dǎo)致參與交易的一方面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風(fēng)險(xiǎn)

80、，在金融市場上，道德風(fēng)險(xiǎn)通常表現(xiàn)為不守信用和逃避債務(wù)等。</p><p>　　個(gè)人信用關(guān)系中所涉及的借貸關(guān)系完全符合信息不對稱理論中的委托-代理關(guān)系，借款人掌握了不為貸款人所知的隱蔽信息，借款人即為代理人，而貸款人即為委托人。由于隱蔽信息的存在，在貸款的提供和償還上，可能存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　逆向選擇，假設(shè)市場上存在著兩類借款人，一類具有償還能力并愿意到期還本付息

81、，我們稱之為“誠實(shí)”的借款人，另一類不具備償還能力或不愿意到期還本付息，我們稱之為“不誠實(shí)”的借款人。那些“誠實(shí)”的借款人愿意償還貸款并具備償還能力，因此他們只愿意接受自己可以承擔(dān)的較低的利率，而那些“不誠實(shí)”的借款人，由于本身不具備償還能力或不打算償還貸款，因此他們很樂意接受高的利率。因?yàn)闊o論利率多高，他們壓根就沒打算償還。由于不了解借款人的真實(shí)情況，對貸款人而言，兩種借款人在表面并無差別。而那些“不誠實(shí)”的借款人往往表現(xiàn)的積極主動(dòng)，

82、而那些“誠實(shí)”的借款人往往要權(quán)衡再三，如果利率超過了他們的承受能力，他們就會(huì)不得不退出市場。由于“價(jià)高者得”的原則，結(jié)果貸款人通常會(huì)選擇“不誠實(shí)”的貸款人，導(dǎo)致了逆向選擇。</p><p>　　道德風(fēng)險(xiǎn)，由于貸款人和借款人雙方利益的不一致，貸款人無法對借款人的信息進(jìn)行有效的監(jiān)管，而貸款人不得不為借款人的行為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而會(huì)誘使借款人為了自身效用的最大化從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，并可能導(dǎo)致借款人做出“損人利己”的行為，使得

83、貸款人蒙受損失。</p><p>　　建立個(gè)人信用制度，就是要通過個(gè)人征信，消除市場中的隱藏信息。使貸款人能夠詳細(xì)地了解每一借款人的真實(shí)狀況，從而甄別“誠實(shí)”和不誠實(shí)的借款人，規(guī)避逆向選擇；在貸款的使用過程中，對借款人的貸款使用狀況進(jìn)行有效監(jiān)督，消除道德風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　2.2.2 交易成本理論</p><p>　　交易成本理論（Transaction C

84、ost），又被稱為交易費(fèi)用理論，最早由美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·科斯提出，他在著名的《企業(yè)的性質(zhì)》一文中指出交易成本是通過“價(jià)格機(jī)制組織生產(chǎn)的最明顯的成本，就是所有發(fā)現(xiàn)相對價(jià)格的成本”、“市場上發(fā)生的每一筆交易的談判和簽約的費(fèi)用”及“利用價(jià)格機(jī)制存在的其他方面的成本?！薄敖灰壮杀景ㄊ虑暗慕灰壮杀?、事后的交易成本、討價(jià)還價(jià)的成本和約束的成本?！?lt;/p><p>　　有交換活動(dòng)的存在，就會(huì)有交易成本，世界上不

85、存在零交易成本的交易行為，社會(huì)上任何交易及關(guān)系都需要付出一定的代價(jià)。</p><p>　　在信用活動(dòng)中，受信人需要提交自身的基本材料和資信證明等相關(guān)信息，交由授信人審核。對于同一個(gè)受信人，不同的授信人要求其提供的信用資料可能不同。從而導(dǎo)致了信息的重復(fù)提供，造成了交易雙方時(shí)間、精力、金錢上的浪費(fèi)。目前我國的社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，惡意透支，惡意欠費(fèi)，拖延貸款等行為屢見不鮮，而一旦受信人的材料不真實(shí)，那么授信人就可能面臨巨

86、大的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此目前以商業(yè)銀行為代表的授信機(jī)構(gòu)通常要求逐個(gè)審核客戶的信用信息，而客戶在面臨著不同的授信機(jī)構(gòu)時(shí)，也不得不重復(fù)提供相關(guān)材料，交易成本過高，效率低下。</p><p>　　個(gè)人聯(lián)合征信體系的建立可以有效地降低交易成本。涵蓋個(gè)人信息方方面面的聯(lián)合征信體系，可以全面而真實(shí)地反映一個(gè)人的信用情況。征信機(jī)構(gòu)對借款人進(jìn)行全面的信用調(diào)查后，建立完整的信用檔案，授信人可以直接從征信機(jī)構(gòu)調(diào)取材料，材料的真實(shí)性和可靠性

87、有征信機(jī)構(gòu)的公信力提供保障，免去了授信人實(shí)地考察的成本；而受信人在面臨不同的授信人時(shí)，只需提供自己在征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)材料即可，免去了重復(fù)提供的費(fèi)用，同樣降低了成本。更為可貴的是，聯(lián)合征信系統(tǒng)可以全面衡量一個(gè)人綜合信用情況，例如商業(yè)銀行在審核貸款的時(shí)候，不僅能夠了解申請人在金融機(jī)構(gòu)的信用情況，還能夠了解該申請人的納稅情況，有無違法犯罪記錄等信息，對一個(gè)人有更加真實(shí)全面的了解。</p><p>　　3 國外信用制度體系

88、建設(shè)的模式比較和經(jīng)驗(yàn)借鑒</p><p>　　與中國相比，西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立了與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的完整的信用制度體系，由于各國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制和歷史文化的差異，其管理模式各異。大致可以分為市場驅(qū)動(dòng)模式、政府場驅(qū)動(dòng)模式和行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)模式。</p><p>　　3.1 市場驅(qū)動(dòng)模式</p><p>　　市場驅(qū)動(dòng)模式又稱為民營模式，這種模式的最主要特征是完全通過市場化運(yùn)作。

89、征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府之外，是以盈利為目的的私營商業(yè)機(jī)構(gòu)，通過合法途徑獲取個(gè)人信用信息，加以處理，生成信用報(bào)告，作為獨(dú)立的第三方，為交易雙方提供信用參考。在這一模式下，政府只起到立法者和監(jiān)督者的作用。市場驅(qū)動(dòng)模式是英美法系國家征信業(yè)的主流模式，美國是這一模式的典型代表。</p><p>　　從1860年在紐約布魯克林區(qū)建立了世界上第一家信用咨詢公司開始，百余年間歷經(jīng)市場法則的大浪淘沙，目前的美國征信業(yè)形成了艾桂發(fā)公司

90、（Equifax）、全聯(lián)公司（Trans Union）、益佰利公司（Experian）三足鼎立的局面。三大公司年均營業(yè)額均在數(shù)十億美元以上，坐擁龐大的數(shù)據(jù)資源和先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動(dòng)遍布全世界，可以為全世界的用戶提供全方位優(yōu)質(zhì)的信用信息服務(wù)。美國征信業(yè)經(jīng)過了一百多年的發(fā)展，特別在20世紀(jì)60年代末至20世紀(jì)80年代期間，一系列信用方面的法律法規(guī)的出臺(tái)，美國已經(jīng)形成完善的信用法律體系，征信業(yè)已成為獨(dú)立發(fā)展的市場服務(wù)業(yè)。<

91、;/p><p><b>　　3.2政府驅(qū)動(dòng)模式</b></p><p>　　政府驅(qū)動(dòng)模式又稱為公共模式，這種模式的最主要特征在政府的主導(dǎo)下，建立以中央銀行“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體的非盈利性的公共征信機(jī)構(gòu)，輔以盈利性的征信公司配套運(yùn)行。政府以強(qiáng)制性手段征集信用信息，建立了覆蓋全國的信息數(shù)據(jù)庫。征集來的信用信息供金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，用以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為央行的實(shí)施貨幣政策和

92、進(jìn)行金融監(jiān)管提供參考。法國、德國、意大利、比利時(shí)等歐洲大陸國家是采用這一模式的典型代表。</p><p>　　政府主導(dǎo)征信模式的出現(xiàn)，主要是因?yàn)闅W洲大陸國家一直把金融領(lǐng)域作為重要的監(jiān)管范疇，為了規(guī)避市場中可能的違約風(fēng)險(xiǎn)，在相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，監(jiān)管體系薄弱的情況下采取的，可以消除系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患。</p><p>　　3.3行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)模式</p><p>　　行業(yè)

93、協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)模式又稱為會(huì)員模式，這種模式的主要特征是行業(yè)協(xié)會(huì)建立征信機(jī)構(gòu)，實(shí)行會(huì)員制，在協(xié)會(huì)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)信用信息的分享?！靶袠I(yè)協(xié)會(huì)建立的信用信息中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供了一個(gè)個(gè)人信用和信息的交換平臺(tái)，通過信用信息的內(nèi)部分享機(jī)制實(shí)現(xiàn)信息的共享和使用。在這樣模式下，會(huì)員有義務(wù)向協(xié)會(huì)信息中心提供自身掌握的個(gè)人或企業(yè)的信用信息，同時(shí)有權(quán)利從信用信息中心獲得信息信息查詢服務(wù)，而中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信息。協(xié)會(huì)信用信息中心不以盈利為目的只收取成本費(fèi)?！比毡?/p>

94、是這一模式的典型。</p><p>　　“目前，日本的信用信息機(jī)構(gòu)大體上可劃分為銀行體系、消費(fèi)信貸體系和銷售信用體系三類。相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)分別是銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。這些協(xié)會(huì)的會(huì)員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。”三大行業(yè)協(xié)會(huì)提供的信息服務(wù)基本能夠滿足會(huì)員的需求。</p><p>　　3.4 三種模式的比較分析</p><

95、;p>　　市場驅(qū)動(dòng)模式以利益為導(dǎo)向，依靠市場法則運(yùn)行，無需政府投資。各征信機(jī)構(gòu)在市場中自由競爭，為了迎合市場的需要，各機(jī)構(gòu)結(jié)合自身情況收集處理信用信息，建立數(shù)據(jù)庫，提供服務(wù)，在競爭中相互合作，擴(kuò)大了信用服務(wù)范圍，提高了信用服務(wù)質(zhì)量，具有強(qiáng)大的活力。但這一模式依賴于嚴(yán)格的監(jiān)督體制和法律法規(guī)體系。而且由于征信不具有強(qiáng)制性，因此收集得來的信息可能不準(zhǔn)確、不全面、不及時(shí)。在起步階段，投資規(guī)模小，征信機(jī)構(gòu)良莠不齊，而且面臨著外地已經(jīng)成熟了的

96、大型征信機(jī)構(gòu)的擠占。由于以利益為導(dǎo)向，在利益的驅(qū)動(dòng)下，數(shù)據(jù)庫信息的安全得不到保障，客戶的信用信息面臨著泄露的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　政府驅(qū)動(dòng)模式由政府出資建立統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制要求個(gè)人、企業(yè)提供信用信息，借助法律手段保障信用信息的真實(shí)有效。但是由于壟斷經(jīng)營，競爭機(jī)制缺失，可能會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的僵化。而且由于不以盈利為目的，運(yùn)行和維持這一系統(tǒng)要耗費(fèi)政府大量的人力物力財(cái)力。</p><p>　

97、　行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)模式是由行業(yè)協(xié)會(huì)建立協(xié)會(huì)內(nèi)部的信用信息中心，信用信息在會(huì)員內(nèi)部收集，分享和使用，行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員間易于溝通協(xié)調(diào)。但其缺點(diǎn)也是明顯的，首先，其他國家很少會(huì)像日本一樣有著對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響如此之大的行業(yè)協(xié)會(huì)，這使得這一模式在其他國家缺乏了生存的土壤；其次，信用信息來自于協(xié)會(huì)內(nèi)部并只在內(nèi)部分享，其信用信息分享的范圍小，社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益偏低。</p><p>　　3.5 國外信用制度體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)借鑒</p

98、><p>　　通過上文的分析，西方發(fā)達(dá)國家三種征信模式各有特點(diǎn)，各有利弊。但他們所具有的一些共同的特點(diǎn)值得中國借鑒。</p><p>　　完整的信用管理法律體系，立法完備，執(zhí)法嚴(yán)格。美國在信用制度建設(shè)方面從20世紀(jì)60年代至20世紀(jì)80年代，出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)，形成了一個(gè)完整的信用管理監(jiān)督法律體系。目前美國與信用管理直接有關(guān)的立法仍有16項(xiàng)，其中最重要的是《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收

99、法》和《平等信用機(jī)會(huì)法》等，此外還有一系列涉及信息公開、隱私保護(hù)的法律法規(guī)。而日本則相繼出臺(tái)了《貸款規(guī)制法》、《分期付款販賣法》和《信用保證協(xié)會(huì)法》等法律法規(guī)，此外行業(yè)協(xié)會(huì)的內(nèi)部規(guī)定也具有極強(qiáng)的約束性。法國、德國等歐洲大陸國家也已形成著具有自身特點(diǎn)的信用管理法律體系，對于信用違約行為有著健全嚴(yán)厲的懲罰制度。</p><p>　　信用數(shù)據(jù)開放，信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展成熟。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的征信國家，歐美國家都有許多專門從事征信

100、，信用評級，信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)。信用中介機(jī)構(gòu)能夠通過合法渠道獲取企業(yè)和個(gè)人的信用信息，依靠專業(yè)團(tuán)隊(duì)，制作企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和消費(fèi)者信用報(bào)告，并合法地向信貸部門提供這些數(shù)據(jù)。美國有三大征信機(jī)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等信用評級公司提供信用服務(wù)；而歐洲國家雖然主要由政府主導(dǎo)，也有著一系列相關(guān)的信用中介機(jī)構(gòu)配套運(yùn)行。</p><p>　　完善的隱私保護(hù)制度。信用制度中面臨著一大問題，就是信用信息的泄露，導(dǎo)致客戶的隱私受

101、到損害，而發(fā)達(dá)征信國家在隱私保護(hù)方面都有著完善的保護(hù)制度。美國于1974年出臺(tái)了《隱私權(quán)法》規(guī)定了政府收集、保存和公開個(gè)人信用信息的范圍，限制了權(quán)力的濫用，保護(hù)個(gè)人隱私；1993年又出臺(tái)了《格萊姆-里奇-布萊利》法案，特別要求金融機(jī)構(gòu)確保個(gè)人金融信息的安全，防止惡意取得，防止和減少因身份信息泄露和濫用造成的隱私權(quán)損害。日本出臺(tái)了《信息公開法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，對信用信息侵害的刑事規(guī)定嚴(yán)格而明確。德國早在1970年就頒布了世

102、界上最早的關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的法律——《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，此后歐洲其他國家以此紛紛制定了相關(guān)的法律，于美國相比，歐洲大陸國家更加注重對個(gè)人隱私的保護(hù)。</p><p>　　4我國個(gè)人信用制度體系發(fā)展的歷史沿革及現(xiàn)狀分析</p><p>　　4.1 我國個(gè)人信用制度發(fā)展的歷史沿革</p><p>　　“1932年3月，章乃器、張禹九、資耀華等人發(fā)起成立了以研究個(gè)人征信為

103、目的的學(xué)術(shù)性團(tuán)體——‘中國興信社’，經(jīng)過三個(gè)月的籌備，由中國興信社牽頭于1932年6月6日正式創(chuàng)立了 ‘中國征信所’，這是由浙江實(shí)業(yè)銀行、中國銀行、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行等聯(lián)合建立的中國最早的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)?！苯▏?，我國由于長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，個(gè)人被牢牢地掌控在集體手中，沒有信用信息調(diào)查的必要，而個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在改革開放前也沒有開展，個(gè)人信用制度建立缺乏現(xiàn)實(shí)的需要，因而個(gè)人信用制度建設(shè)長期停滯。直到改革開放后，信用經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)和發(fā)展，真正意義上

104、的個(gè)人信用制度體系才在20世紀(jì)90年代起步。</p><p>　　中國征信制度的起步源于與西方發(fā)達(dá)國家開展進(jìn)出口貿(mào)易的需要，在西方國家的要求和推動(dòng)下開展的。1989年，應(yīng)國際保理商聯(lián)合會(huì)的要求，中國人民銀行聯(lián)合外經(jīng)貿(mào)部成立了新中國第一家征信企業(yè)——北京中貿(mào)商務(wù)咨詢公司。此后，各地在銀行的主導(dǎo)下相繼成立了一些征信機(jī)構(gòu)。這時(shí)候的征信機(jī)構(gòu)，規(guī)模較小，主要為企業(yè)提供資信服務(wù)，兼做個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但所占的比重較低。這是新中國

105、征信制度的起步。</p><p>　　1995年十四屆五中全會(huì)上制定的“九五”計(jì)劃提出了建立“個(gè)人收入申報(bào)制度”和“儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制”等一系列管理規(guī)范。此后的歷次會(huì)議逐漸將信用制度建設(shè)提上議程，政府開始對個(gè)人征信市場進(jìn)行監(jiān)督和引導(dǎo)，而外資征信和評級機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，促進(jìn)了市場競爭，也為中國的資信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。通過市場上優(yōu)勝劣汰的競爭，一些實(shí)力較差的征信機(jī)構(gòu)逐步退出了市場，個(gè)人信用市場的質(zhì)量逐步得到了提升。</

106、p><p>　　1997年亞洲金融危機(jī)的沉重打擊了亞洲經(jīng)濟(jì)，也凸顯了金融機(jī)構(gòu)面臨著的擴(kuò)大貸款數(shù)額和可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾。信用制度的建設(shè)得到了全社會(huì)的重視，政府開始主動(dòng)探索尋求建立中國個(gè)人信用制度建設(shè)的發(fā)展之路</p><p>　　中國的個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)起步于上海，2000年6月28日上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的開通和運(yùn)行，為上海市地方性個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)提供了硬件上的支持。2004年

107、，《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試行辦法》的頒布，具有地方性的信用管理綜合性法律法規(guī)的性質(zhì)，為個(gè)人聯(lián)合征信法律體系框架在全國的建立擬定了雛形。此后，在國務(wù)院和中國人民銀行的推動(dòng)和引導(dǎo)下，在北京、浙江、廣東、重慶等省市相繼開展了個(gè)人征信的試點(diǎn)。</p><p>　　2006年1月，全國性的統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫正式建立并投入運(yùn)營，從硬件上完成了全國性聯(lián)合個(gè)人信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。目前，國家把個(gè)人信用制度建設(shè)列為重要的發(fā)展