關于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考

1、<p>　　關于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考</p><p>　　【摘 要】自經(jīng)濟發(fā)展步入全球化和一體化以來，出現(xiàn)了很多以互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技為代表的信息技術，比如移動端支付、社交平臺、搜索引擎以及各類云計算等，一定程度上來說，這些新式科技的產(chǎn)生和大力推廣及普及，對整個金融行業(yè)都造成了巨大影響，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融實施完善的監(jiān)控機制成為關注重點。互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展是對傳統(tǒng)征信的有利擴充，與之而來的是全新的工作理念與信

2、息處理方式，對完善我國整體征信體系有極大作用。 </p><p>　　【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信；發(fā)展思考；調控監(jiān)管 </p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　如今我國的互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益增多，主要分為三大類：一類是以阿里巴巴為代表的一系列電商平臺根據(jù)網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)進行采集整理并保存加工，繼而將其提交給有合作關系的商業(yè)銀行，在這些工作完成后，組織開

3、展較為深入的評估工作，逐漸形成一套完善的針對不同客戶的風險評估體系，作為信貸決策工作進行的依據(jù)。第二類是各類大型的網(wǎng)貸平臺自發(fā)組建的用戶信用體系，主要也用于為自身平臺提供服務。第三類即網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸信用信息共享服務平臺（MSP）為主要代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，通過采集借貸平臺兩端的相關客戶信息，為該數(shù)據(jù)庫機構成員提供查詢功能。我國互聯(lián)網(wǎng)征信平臺發(fā)展至今可以說是頗具規(guī)模，主要的征信平臺有上海資信有限公司旗下開發(fā)的網(wǎng)

4、絡金融信息共享系統(tǒng)，是由人民銀行征信中心控股的公司平臺，另外還有北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的小額信貸信息共享平臺，除此之外，阿里巴巴、平安集團以及騰訊等都在積極地提交辦理征信牌照的申請，可以預見，在不久的將來，我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展將突破一個新的層次。 </p><p>　　二、互聯(lián)網(wǎng)征信的主要特征與問題 </p><p>　　單從互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的表面特征來看，其與傳統(tǒng)征信似乎只有信息獲取渠

5、道的不同，后者的數(shù)據(jù)來源主要是傳統(tǒng)線下渠道，而互聯(lián)網(wǎng)征信的渠道來源更多是互聯(lián)網(wǎng)，深入探究后還是可以發(fā)現(xiàn)這兩種征信的不同之處。 </p><p>　　傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)囊括范圍以及主要內容略有區(qū)別，傳統(tǒng)征信平臺的數(shù)據(jù)主要來自借貸領域，并且也被運用于借貸行業(yè)，現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要信息是線上的各類行為數(shù)據(jù)，具體包括線上交易、社交信息以及各類互聯(lián)網(wǎng)功能中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)，人們在線上產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)以及各種細節(jié)

6、對反映其本身性格或者心理有極大幫助，因此這一系列線上數(shù)據(jù)可以用來對用戶的信用狀況進行分析推斷。信息是征信發(fā)展模式的核心基礎，是幫助構成金融資源配置系統(tǒng)的關鍵因素。在與征信相關的信息中，能夠起到一定作用的是資金鏈供需雙方的各項信息資源，其中主要是資金需求方的信息，具體比如借款者信息、發(fā)債企業(yè)方以及股票發(fā)行企業(yè)的相關財務信息。有國外的專家學者在上世紀末表明，綜合直接融資模式以及間接融資模式來進行分析，主要可以分為兩種信息處理方式，第一種是以

7、信息為處理對象的私人性質的生產(chǎn)以及銷售，這一部分的主要工作流程是設立專項部門機構，對重要的信息進行相關收集梳理以及進一步生產(chǎn)，主要是為了向客戶提供區(qū)分資金需求者好壞的幫助，以便將信息銷售給資金提供者，比較典型的能夠滿足該功能的有證券公司以及相關信用評級機構。一般來說，商業(yè)銀行既扮演了信息生產(chǎn)</p><p>　　三、有關完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管的思考 </p><p>　　監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)征信平

8、臺的監(jiān)管，應有助于其建立健全風險管理機制和內控制度，建立起完善的組織體系和法人治理機構。 </p><p>　　第一，監(jiān)管部門應對針對互聯(lián)網(wǎng)征信特點，設立審慎的運營監(jiān)管制度。所設定的監(jiān)管指標不能一刀切，應根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不同情況設立可調整性、輔助性指標。 </p><p>　　第二，建立足夠公開透明的信息披露體制。按照固定的時間和在當?shù)刂饕襟w公開各類監(jiān)管要求、各項互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指標、主要

9、平臺信息等。由專項人員對相應互聯(lián)網(wǎng)征信平臺進行調查和評分，并且及時對外公布調查結果?；ヂ?lián)網(wǎng)征信設立的評價機構下屬從業(yè)人員，可以是監(jiān)管人員、行業(yè)專家或者專業(yè)人士。對于調查結果，應當及時定期對外公布，便于監(jiān)督查看。采用這些措施將極大的增加了互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的運營透明度，可充分提高客戶對企業(yè)的信心。 </p><p>　　為了有力推動互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的持續(xù)健康發(fā)展，政府應當加快對其扶持條例和政策的制定，具體的實施可以從以下

10、部分進行推進：第一，加快對相關政策支持措施的制定，例如針對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的發(fā)展現(xiàn)狀出臺合理的優(yōu)惠條例，有效利用財稅杠桿的正面調節(jié)作用，通過這種宏觀調控手段能夠在一定程度上有效減少互聯(lián)網(wǎng)征信平臺在設立初期的投資成本，促進其后續(xù)發(fā)展進程的加快；第二，政府可以在資金方面對平臺發(fā)展給予一定的協(xié)助，通過這種方式能夠有效增強互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的經(jīng)營資本。最后一點但同樣重要的是，一定要做好針對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺經(jīng)營活動的監(jiān)督體系建設，盡一切可能減少內部資金流

11、失。一個運作良好的監(jiān)督體系，為了滿足這一系列的工作需求，應當有專業(yè)人士對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺日常經(jīng)營中的風險及問題進行詳細的調查和評估，緊密其與當?shù)卣g的聯(lián)系，在此基礎上，盡一切可能實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺經(jīng)營的全面監(jiān)管以及掌控。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]袁新峰.關于當前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J].征信，2014，0