新 疆農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文

1、<p>　　烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)現(xiàn)狀研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　隨著農(nóng)民收入的逐漸提高，農(nóng)民的生活水平也隨之有顯著改善，可支配資金越來(lái)越多，多數(shù)人只是簡(jiǎn)單地選擇把資金存放在銀行儲(chǔ)存起來(lái)用來(lái)養(yǎng)老。由于近幾年物價(jià)的不斷走高，銀行存款出現(xiàn)“負(fù)利率”化，農(nóng)民家庭資產(chǎn)迅速縮水，理財(cái)問(wèn)題已經(jīng)凸顯，因此，農(nóng)民理財(cái)已是當(dāng)務(wù)之急。&l

2、t;/p><p>　　本文首先在國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，總結(jié)概括了烏魯木齊縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況；接著介紹了烏魯木齊縣農(nóng)民家庭成員和勞動(dòng)力構(gòu)成情況，進(jìn)而講述了農(nóng)民的收入水平、消費(fèi)狀況和儲(chǔ)蓄情況。</p><p>　　接著，本文對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)民家庭的理財(cái)情況進(jìn)行了調(diào)查。通過(guò)調(diào)查，首先了解了烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品有哪些，對(duì)農(nóng)民現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了分析。其次，對(duì)農(nóng)民選用的理

3、財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行了分析，進(jìn)而找出影響烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩赜屑彝ナ杖胨?、家庭理?cái)決策人的綜合素質(zhì)、鄉(xiāng)里氛圍環(huán)境及利率和金融市場(chǎng)等，對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)的分析。</p><p>　　最后，本文從政府方面、金融機(jī)構(gòu)方面和農(nóng)民自身理財(cái)素質(zhì)方面給出了合理的對(duì)策建議。</p><p>　　由于本人的研究能力和學(xué)識(shí)有限，本文的研究還不完全成熟，其中還有不少缺陷和不足，希望得到專(zhuān)家、老師、同學(xué)的評(píng)判指正

4、。</p><p>　　關(guān)鍵詞：烏魯木齊縣；農(nóng)民理財(cái)；農(nóng)民家庭；需求</p><p>　　Study on Financial Management of Rural households </p><p>　　in Urumqi County</p><p><b>　　Abstract</b></p>

5、<p>　　With the gradual increase in the income of farmers , farmers' standard of living also will be significantly improved , more and more available funds , most people simply choose the funds stored in the bank

6、 used to old-age . As prices continue to rise in recent years , Bank deposits "negative interest " of the rapidly shrinking peasant family assets , the financial problem has been highlighted , farmers finance i

7、s a priority .</p><p>　　Firstly, on the basis of domestic and foreign scholars related research, To summarize economic development of the Urumqi County and farmers ' Family Income and Expenditure. Then

8、introduced the members of the peasant family in Urumqi County and the composition of the workforce, and then about the income level of farmers, consumption and savings.</p><p>　　Then, we conducted a survey o

9、f the financial situation of the peasant family in Urumqi County. By investigating, firstly, we knew that the choice of financial products the peasant family in Urumqi County, existing financial products for farmers. Sec

10、ondly, analyzed on farmers' choice of financial product portfolio. And then to identify factors that affect family financial management of Urumqi County farmers: family income levels; the overall quality of family fi

11、nancial decision-makers; village at</p><p>　　Finally, given reasonable suggestions from the government , financial institutions , farmers own financial knowledge .</p><p>　　Because I limited res

12、earch capacity and knowledge, this study is not fully mature, of which there are many defects and deficiencies, I hope to get corrected judgment from experts , teachers, students.</p><p>　　Key words: Urumqi

13、County; Farmers financial; Rural Households;Demand</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘要I</b></p><p>　　AbstractII</p><p><b>　　第1章 緒論1<

14、/b></p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 研究意義1</p><p>　　1.3 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析2</p><p>　　1.3.1 國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)2</p><p>　　1.3.2 國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)5</p><p>　　1.4 研究?jī)?nèi)容與結(jié)

15、構(gòu)安排6</p><p>　　1.5 研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)7</p><p>　　第2章 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況8</p><p>　　2.1 烏魯木齊縣基本情況介紹8</p><p>　　2.2 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況8</p><p>　　2.3 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支概況8</

16、p><p>　　第3章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析10</p><p>　　3.1 農(nóng)民家庭成員與勞動(dòng)力構(gòu)成分析10</p><p>　　3.3 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析11</p><p>　　3.4 農(nóng)民家庭消費(fèi)狀況分析12</p><p>　　3.5 農(nóng)民家庭儲(chǔ)蓄狀況分析12</p>&l

17、t;p>　　第4章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷分析14</p><p>　　4.1 調(diào)查對(duì)象的選擇14</p><p>　　4.2 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財(cái)產(chǎn)品的選擇分析14</p><p>　　4.2.1 農(nóng)民家庭理財(cái)信息的來(lái)源14</p><p>　　4.2.2 農(nóng)民家庭目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品分析15</p&

18、gt;<p>　　4.3 影響農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩胤治?9</p><p>　　4.3.1 家庭收入水平19</p><p>　　4.3.2 家庭理財(cái)決策人的綜合素質(zhì)20</p><p>　　4.3.3 鄉(xiāng)里理財(cái)氛圍22</p><p>　　4.3.4 利率和市場(chǎng)環(huán)境23</p><p>

19、　　第5章 完善烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh25</p><p>　　5.1 政府支持，加速發(fā)展25</p><p>　　5.1.1 大力推動(dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新25</p><p>　　5.1.2 加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，完善保障體系25</p><p>　　5.1.3 規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)，打擊違法行為26</p><p>

20、;　　5.2 金融機(jī)構(gòu)支持26</p><p>　　5.2.1 增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，搭建理財(cái)平臺(tái)26</p><p>　　5.2.2 加大理財(cái)宣傳力度，全面普及理財(cái)知識(shí)27</p><p>　　5.2.3 設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品27</p><p>　　5.3 提升農(nóng)民個(gè)人理財(cái)素質(zhì)28</p><p>　　

21、5.3.1 樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念28</p><p>　　5.3.2 確立正確的理財(cái)方向28</p><p><b>　　第6章 總結(jié)30</b></p><p><b>　　6.1 結(jié)論30</b></p><p>　　6.2 不足與展望30</p><p><

22、;b>　　第1章 緒論</b></p><p><b>　　1.1 研究背景 </b></p><p>　　當(dāng)人類(lèi)進(jìn)入新世紀(jì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已進(jìn)入了新的歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期：一是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制由傳統(tǒng)社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體質(zhì)加速向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌；二是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由傳統(tǒng)粗放型加速向現(xiàn)代集約型轉(zhuǎn)變；三是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)由“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”加速向“一元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”轉(zhuǎn)變

23、；四是中國(guó)農(nóng)業(yè)加速由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，中國(guó)由農(nóng)業(yè)大國(guó)向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期同時(shí)也是中國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)階段，在這個(gè)階段上，農(nóng)村小康社會(huì)的建設(shè)被擺到了十分突出的地位。從中國(guó)的國(guó)情來(lái)看，農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)是整個(gè)國(guó)家小康社會(huì)建設(shè)的關(guān)鍵，沒(méi)有農(nóng)村的小康社會(huì)，就沒(méi)有整個(gè)國(guó)家的小康社會(huì)。不解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民這“三農(nóng)”問(wèn)題，就不能實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的歷史任務(wù)。從“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)系來(lái)看，農(nóng)民是“三農(nóng)”問(wèn)題的核心，改革以來(lái)，我國(guó)開(kāi)

24、始了向現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等一系列改革措施的實(shí)施，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同樣更離不開(kāi)農(nóng)村金融的服務(wù)和支持。當(dāng)農(nóng)民家庭收入在不斷增加的大好前景之中，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠仓g增大，與此同時(shí)，農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)的完善也將是三農(nóng)問(wèn)題中需要去重視和解決的一個(gè)刻不容緩的問(wèn)題，農(nóng)民家庭理財(cái)需求的不</p><p><b>　　1.2 研究意義</b></p>

25、<p>　　中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民占全國(guó)總?cè)丝诘?0%，農(nóng)民收入問(wèn)題與我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)息息相關(guān)，增收的重點(diǎn)是讓農(nóng)民口袋里的錢(qián)多起來(lái)，讓農(nóng)民把自己的積蓄進(jìn)行合理的投資，農(nóng)民手中的嫌錢(qián)多了起來(lái)，對(duì)“錢(qián)生錢(qián)”就會(huì)很有興趣，但是大多數(shù)農(nóng)民缺乏基本的理財(cái)知識(shí)，手中的財(cái)富不能夠得到充分利用。因此渴望得到更多的理財(cái)指導(dǎo)成了很多農(nóng)民的心聲。對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)進(jìn)行研究，提出合理的對(duì)策建議，有利于改善農(nóng)民的生活水平，農(nóng)民生活水平得到了改善就是社

26、會(huì)主義國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的最終體現(xiàn)。從宏觀方面說(shuō)就是農(nóng)民合理理財(cái)可以促進(jìn)農(nóng)民收入的提高和農(nóng)民財(cái)富的增加，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)。</p><p>　　首先，農(nóng)民家庭理財(cái)能增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)家庭科學(xué)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，家庭理財(cái)就要求每個(gè)家庭成員都要重視，農(nóng)民家庭理財(cái)能促使政府提高對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)重要性的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也可讓農(nóng)民深刻認(rèn)識(shí)到家庭理財(cái)對(duì)自己家庭發(fā)展的重要性。其次，引導(dǎo)農(nóng)民家庭結(jié)合實(shí)際科學(xué)理財(cái)。農(nóng)民家庭理財(cái)要結(jié)合家

27、庭實(shí)際情況，做出合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，根據(jù)收入、支出比例合理確定家庭理財(cái)?shù)姆较?。最后，也是申?qǐng)政府給與支持的重要條件。倡導(dǎo)政府對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)工作予以重視，如開(kāi)辦理財(cái)教育網(wǎng)點(diǎn)、加大宣傳力度等幫助農(nóng)民家庭掌握更多的理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，幫助農(nóng)民家庭科學(xué)理財(cái)。</p><p>　　1.3 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析</p><p>　　1.3.1 國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)</p><p>　　國(guó)外

28、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的研究有相當(dāng)長(zhǎng)的歷史，有關(guān)居民理財(cái)?shù)奈墨I(xiàn)更是比較多。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，相關(guān)理論主要有弗蘭克·莫迪利阿尼的生命周期理論。弗蘭克·莫迪利阿尼在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論方面做出了兩個(gè)突出的貢獻(xiàn)，他在經(jīng)濟(jì)學(xué)方面最主要的貢獻(xiàn)就是提出了生命周期理論，這一理論是由他和賓夕法尼亞大學(xué)的 R·布倫伯格（Richard Brumberg）與 A·安東（Albert Ando）在 50 年代共同提出的，其中，莫迪利亞尼

29、做出了尤為突出的貢獻(xiàn)，因此他獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。生命周期理論中指出，人的消費(fèi)是為了一生的效用最大化［1］。莫迪利亞尼另外一個(gè)突出貢獻(xiàn)是他和美國(guó)經(jīng)濟(jì)家 M·米勒（Merton H·Miller）共同提出的莫迪利阿尼——米勒定理，這個(gè)定理指出，在不確定條件下分析資本結(jié)構(gòu)和資本成本之間關(guān)系的一種新見(jiàn)解，在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步發(fā)展了投資決策理論。莫迪利阿尼的兩個(gè)突出貢獻(xiàn)共同說(shuō)明了家庭財(cái)富管理的必要性，兩者之間是密切聯(lián)系的，生命

30、周期理論對(duì)儲(chǔ)蓄形態(tài)的解釋是，終生所得的財(cái)富會(huì)影響消費(fèi)，兩者之間存在著相對(duì)穩(wěn)定的比例關(guān)系［1］。因此，當(dāng)所得較低的時(shí)候，比如年輕階段或者退休階段，會(huì)有“負(fù)儲(chǔ)蓄”，而在所得最高的時(shí)</p><p>　　一般來(lái)說(shuō)，人們將會(huì)平均分配地使用，自己在一生中可以用于消費(fèi)的財(cái)富，人們?cè)谧约壕哂匈嶅X(qián)能力的時(shí)候，會(huì)大量積累足夠多的錢(qián)，以便在喪失賺錢(qián)能力以后能夠保持同樣的消費(fèi)水平。生命周期理論就是來(lái)自于這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的道理。也就是說(shuō)，人

31、們的儲(chǔ)蓄水平不僅取決于他們當(dāng)前的收入，同時(shí)還取決于他們所擁有的財(cái)富和他們所期望的未來(lái)能夠獲得的收入以及他們的年齡。生命周期理論對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋?zhuān)且韵M(fèi)者的行為理論為基礎(chǔ)，提出人們的消費(fèi)是為了一生的效用最大化。這也就是說(shuō)，人是具有理性行為的，為了能夠在一生中有比較穩(wěn)定的生活水平，并使一生的總效用達(dá)到最大，就不能根據(jù)現(xiàn)期收入的絕對(duì)水平來(lái)決定自己的消費(fèi)支出，而是要根據(jù)一生所能得到的收入與財(cái)產(chǎn)來(lái)決定各個(gè)時(shí)期的消費(fèi)及支出，以

32、使在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置［2］。也就是說(shuō)，人們要綜合考慮他們現(xiàn)在的收入、將來(lái)的收入、以及可預(yù)期的開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸多因素來(lái)決定他們目前的消費(fèi)水平和儲(chǔ)蓄狀況，以使他們的消費(fèi)水平在一生之中能保持在一個(gè)相當(dāng)穩(wěn)定的水平中，而不至出現(xiàn)消費(fèi)水平大幅震蕩的情況［2］。</p><p>　　在1952年3月，美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬科維茨提出了投資組合理論。馬科維茨發(fā)表了《證券組合選擇》的論文，作為現(xiàn)代證券組合管

33、理理論的開(kāi)端。投資組合理論是由若干種證券組成的投資組合，其收益水平是這些證券總收益的加權(quán)平均數(shù)，但是其風(fēng)險(xiǎn)不是這些證券總風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn)，用投資組合的方法能降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。投資組合理論在傳統(tǒng)投資回報(bào)的基礎(chǔ)上第一次提出了風(fēng)險(xiǎn)性的概念，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過(guò)程中的重心，而非回報(bào)［3］。并且論證了通過(guò)有選擇性地投資組合，能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)，這個(gè)理論進(jìn)一步演變成為現(xiàn)代金融投資組合理論的基礎(chǔ)。馬科維茨的投資組合理論被譽(yù)為現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)學(xué)的奠

34、基之作和華爾街的第一次革命，并因此獲得 1990 年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)［3］。</p><p>　　人們進(jìn)行投資，實(shí)際上是在不確定的收益和不確定的風(fēng)險(xiǎn)中進(jìn)行選擇。投資組合理論用均值——方差法來(lái)描述這兩個(gè)關(guān)鍵因素。所謂均值法，是指投資組合的期望收益率水平，它是單只證券的期望收益率的加權(quán)平均，權(quán)重為相應(yīng)的投資比例，然而，股票的收益包括分紅派息和資本增值兩個(gè)部分［4］。所謂方差法，是指投資組合的收益率水平的方差。我們把收益

35、率的標(biāo)準(zhǔn)差稱(chēng)為波動(dòng)率，波動(dòng)率描述了投資組合的風(fēng)險(xiǎn)［4］。在證券投資決策中我們應(yīng)該怎樣選擇收益和風(fēng)險(xiǎn)的組合呢？這也正是投資組合理論研究的重點(diǎn)問(wèn)題。投資組合理論被定義為是最佳風(fēng)險(xiǎn)管理的定量分析法，無(wú)論分析的主體是個(gè)人、家庭、公司，或者是其他經(jīng)濟(jì)組織，為了尋找到最優(yōu)的組合方案，需要在減少風(fēng)險(xiǎn)的成本與增加收益之間進(jìn)行權(quán)衡，對(duì)這些組合進(jìn)行闡述并估計(jì)的過(guò)程，這就是投資組合理論的應(yīng)用過(guò)程［4］。投資組合理論講述了如何在金融工具中進(jìn)行組合選擇，以使其特

36、定的偏好最優(yōu)化。通常，最優(yōu)選擇包括對(duì)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)和獲取較高預(yù)期回報(bào)之間權(quán)衡的評(píng)估。</p><p>　　威廉·夏普于1964年提出了資本資產(chǎn)定價(jià)理論。資本資產(chǎn)定價(jià)理論主要講述的是，投資者冒著較大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資時(shí)，本著獲取高收益的原則，應(yīng)當(dāng)以低風(fēng)險(xiǎn)的原則為基礎(chǔ)和保障，以保證最低限度也能獲得市場(chǎng)平均收益。</p><p>　　莫迪利阿尼的生命周期理論、美國(guó)著名學(xué)者馬科維茨的投資組合理

37、論以及威廉·夏普提出的資本資產(chǎn)定價(jià)理論。這些理論為以后更多的外國(guó)學(xué)者進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究提供了一定的理論基礎(chǔ)。</p><p>　　澳大利亞ANZ認(rèn)為：理財(cái)是指在金錢(qián)的管理、使用上，能做出合理的判斷和有效的決策的一種行為能力。Hogarth認(rèn)為只有掌握了一定理財(cái)知識(shí)的人才能夠管理錢(qián)財(cái)及在資產(chǎn)的管理上對(duì)一些基本的概念有清楚的理解，并能憑借這些知識(shí)和理解來(lái)作出合理財(cái)務(wù)規(guī)劃，并順利執(zhí)行該規(guī)劃。</p&

38、gt;<p>　?。溃┗魻柭椭Z森布魯門(mén)編著的《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》（2003）詳細(xì)介紹了家庭理財(cái)規(guī)劃的制定過(guò)程：首先，確定家庭理財(cái)?shù)目傮w目標(biāo)；其次，考慮為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)應(yīng)該做的計(jì)劃和方法并且選擇出最適合自己家庭環(huán)境特征的計(jì)劃和方法；最后，運(yùn)用合理的方法實(shí)施計(jì)劃，并且定期檢查這些計(jì)劃，必要時(shí)對(duì)其進(jìn)行合理的調(diào)整［5］。</p><p>　?。奂幽么螅菘淇?#183; 霍（Kwok Ho）和克里斯·

39、;羅賓遜（Chris Robinson）的《Personal Financial Planning》（2003）該書(shū)詳細(xì)闡述了西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)知識(shí)和實(shí)際操作技巧及個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的新理論模型（概率性理財(cái)和個(gè)人理財(cái)師的道德問(wèn)題）等，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的研究提供了具有參考價(jià)值的借鑒［6］。</p><p>　　［美］阿瑟·J·基文在《個(gè)人理財(cái)——怎樣把錢(qián)變成財(cái)富》(第二版)(20

40、05)介紹了理財(cái)?shù)幕靖拍?、理?cái)工具、個(gè)人理財(cái)和投資的運(yùn)用。他在書(shū)中講述到個(gè)人理財(cái)就要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃、管理好錢(qián)、掌控好計(jì)劃以外的情況、一切從自己的實(shí)際出發(fā)、為退休而儲(chǔ)蓄、利用保險(xiǎn)、證券、股票、債券、基金等理財(cái)工具來(lái)自我保障。作者從大量的數(shù)據(jù)中得出結(jié)論：投資理財(cái)與金錢(qián)的多少關(guān)聯(lián)很小，而與時(shí)間的長(zhǎng)短關(guān)聯(lián)度很大。如果投資時(shí)間長(zhǎng)，普通股的利潤(rùn)比保守投資的利潤(rùn)要高的多［7］。</p><p>　　利奧·高夫，美國(guó)花

41、旗銀行亞洲財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)在《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》一書(shū)中是這樣認(rèn)為的：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在人生各個(gè)階段各不相同，首先要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃的起點(diǎn)和目標(biāo)，投資品種分為股票投資或股權(quán)投資，政府債券和企業(yè)債券、共同基金、房地產(chǎn)等，需要獲得專(zhuān)業(yè)性幫助，用壽險(xiǎn)作為保障，而把投資組合的30%至80%放在債券上從而能夠獲得較穩(wěn)定的收益［8］。</p><p>　　湯姆·道尼（Tom Downey)的，《標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個(gè)人理財(cái)

42、》（2006）本書(shū)詳細(xì)闡述了各種理財(cái)方式、投資工具、投資觀念等方面的內(nèi)容，為正在投資理財(cái)迷途中的人們提供了投資理財(cái)?shù)闹匾瓌t和成功之道［9］。</p><p>　　總體來(lái)說(shuō)，西方理財(cái)業(yè)務(wù)方面的內(nèi)容研究實(shí)用性強(qiáng)，充分體現(xiàn)了理論來(lái)源于時(shí)間并為實(shí)踐服務(wù)的思想。西方理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容的研究主要關(guān)注微觀主體的需求，研究范圍廣泛，內(nèi)容豐富，對(duì)我過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展研究很有借鑒價(jià)值。</p><p>　　1.3.

43、2 國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)</p><p>　　我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步的比較晚，是在20世紀(jì)90年代中后期才開(kāi)始逐漸發(fā)展起來(lái)的，所以在國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的研究不是很多，關(guān)于投資理財(cái)方面的研究文獻(xiàn)主要集中在最近這些年。因?yàn)槲覈?guó)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)內(nèi)研究者對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的研究也開(kāi)始逐漸增加，國(guó)內(nèi)學(xué)者們從不同的角度對(duì)我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了探討與研究。</p><p>　　姜學(xué)文在《低收入階層個(gè)人理財(cái)風(fēng)

44、險(xiǎn)極其防范探析》（2006）中主要研究低收入階層個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其防范有利于人們了解在理財(cái)過(guò)程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估，來(lái)確保財(cái)產(chǎn)安全及穩(wěn)定增值［10］。</p><p>　　張純威、陸磊在《金融理財(cái)》（2007）一書(shū)中指出個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：個(gè)人理財(cái)涉及的知識(shí)面很廣，可細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)。生活理財(cái)通過(guò)對(duì)個(gè)人職業(yè)的選擇、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、購(gòu)房、保險(xiǎn)、稅收和遺產(chǎn)等生活中必須面對(duì)的各項(xiàng)事宜進(jìn)行規(guī)劃，來(lái)

45、達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自在的目的［11］。</p><p>　　陸海燕在《影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的因素》（2007）中以真實(shí)的數(shù)據(jù)資料，詳細(xì)分析了我國(guó)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的影響因素：個(gè)人財(cái)富的累計(jì)增長(zhǎng)，居民個(gè)人理財(cái)觀念的增強(qiáng)，金融市場(chǎng)化不斷加深，社會(huì)保障體系的不斷變化和個(gè)人理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善［12］。</p><p>　　中國(guó)銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室主編的《個(gè)人理財(cái)》（20

46、07）主要講述了銀行個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中需要了解和掌握的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)等方面的知識(shí)、技能和行為規(guī)范。</p><p>　　孫琦在《發(fā)展中等收入階層個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》（2009）中主要闡述了，目前我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在高收入的優(yōu)質(zhì)客戶，忽視了中等收入客戶的開(kāi)發(fā)，面向中等收入階層的理財(cái)產(chǎn)品稀缺。本文中對(duì)中端客戶理財(cái)市場(chǎng)的

47、發(fā)展進(jìn)行了討論，并提出了如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣性，重視風(fēng)險(xiǎn)防范等發(fā)展對(duì)策［13］。</p><p>　　總的來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)居民理財(cái)還處于剛剛起步階段，從居民理財(cái)角度分析居民理財(cái)?shù)奈恼虏欢?，并且大多?shù)的居民理財(cái)研究都照搬國(guó)外的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和模式，真正符合現(xiàn)階段中國(guó)居民的理財(cái)模式極少。目前隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)了各種理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)工具，怎樣才能追逐高額的投資利潤(rùn)，又能夠盡量避免風(fēng)險(xiǎn)；怎樣才能根據(jù)自身實(shí)際情況，

48、構(gòu)建持續(xù)健康發(fā)展的理財(cái)體系，是目前急需解決的關(guān)鍵問(wèn)題。</p><p>　　1.4 研究?jī)?nèi)容與結(jié)構(gòu)安排 </p><p>　　本文主要研究的是新疆烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀。通過(guò)對(duì)烏魯木齊縣兩個(gè)鎮(zhèn)，一個(gè)鄉(xiāng)的抽樣調(diào)查，充分了解了農(nóng)戶的收入、消費(fèi)、投資的理財(cái)產(chǎn)品等狀況，進(jìn)一步分析農(nóng)戶投資理財(cái)?shù)姆绞胶陀绊戅r(nóng)戶進(jìn)行理財(cái)?shù)囊蛩?，?duì)農(nóng)戶的投資理財(cái)給出合理的對(duì)策和建議。具體內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排如下：</

49、p><p>　　：緒論。主要涉及到本文的研究背景，研究的意義，國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述，全文的內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排，本文的研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)。</p><p>　?。簽豸斈君R縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況。本章主要對(duì)烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)狀況和烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支情況進(jìn)行了概括。</p><p>　　：烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析。本章先介紹了烏魯木齊縣農(nóng)民的家庭成員組成與家庭勞動(dòng)力構(gòu)成情況，

50、接著對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)戶的收入、消費(fèi)和儲(chǔ)蓄狀況這三面進(jìn)行了分析。</p><p>　　：烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)狀況調(diào)查問(wèn)卷分析。本章首先講述了調(diào)查對(duì)象的選擇，其次對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)戶現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品和目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行了詳細(xì)分析，最后對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩剡M(jìn)行了分析。</p><p>　?。和晟茷豸斈君R縣農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策。本章從政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民自身等方面針對(duì)農(nóng)民家庭理財(cái)給出了合

51、理的對(duì)策。</p><p>　　1.5 研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)</p><p>　　本文主要采用的研究方法主要有（1）文獻(xiàn)檢索法：大量歸納總結(jié)國(guó)內(nèi)外與居民理財(cái)相關(guān)的文獻(xiàn)，通過(guò)分析了解居民理財(cái)需要規(guī)劃的內(nèi)容，以及影響居民理財(cái)?shù)囊蛩?。?）實(shí)地調(diào)研法：通過(guò)深入到農(nóng)村家庭做調(diào)查問(wèn)卷獲得論文所需要的一手資料，來(lái)分析農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)奶卣骱屠碡?cái)產(chǎn)品的選擇。（3）定性和定量分析法：本文運(yùn)用定性分析法分析了農(nóng)戶的

52、理財(cái)基礎(chǔ)，理財(cái)特點(diǎn)、規(guī)律等，還運(yùn)用了定量分析法。比如：大量資料數(shù)據(jù)描述農(nóng)戶理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和狀況，同時(shí)采用圖表分析法來(lái)呈現(xiàn)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)活動(dòng)狀況，使文章更具直觀性。只有把定性與定量分析法結(jié)合起來(lái)綜合運(yùn)用，圖文并茂，并在研究過(guò)程中不斷加以完善，才能達(dá)到為研究?jī)?nèi)容服務(wù)的目的。 </p><p>　　本文的創(chuàng)新之處在于：目前國(guó)內(nèi)關(guān)于居民理財(cái)方面的文獻(xiàn)比較少，研究農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)念I(lǐng)域基本上是空白。本文針對(duì)這一空白領(lǐng)域進(jìn)行了調(diào)查

53、問(wèn)卷分析，分析了目前農(nóng)民家庭的理財(cái)品種及理財(cái)組合選擇，進(jìn)一步分析了制約農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?，并?duì)農(nóng)民家庭以后的理財(cái)提出了合理的建議。</p><p>　　第2章 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民家庭收支概況</p><p>　　2.1 烏魯木齊縣基本情況介紹</p><p>　　烏魯木齊縣轄兩個(gè)鎮(zhèn)（水西溝鎮(zhèn)、安寧渠鎮(zhèn)），七個(gè)鄉(xiāng)（板房溝鄉(xiāng)、六十戶鄉(xiāng)、薩爾達(dá)板鄉(xiāng)、永豐鄉(xiāng)、

54、托里鄉(xiāng)、青格達(dá)湖鄉(xiāng)、甘溝鄉(xiāng)），共有59個(gè)村民委員會(huì)。截止2010年末，烏魯木齊維吾爾自治區(qū)烏魯木齊縣常住人口為94535人（漢族占46.8%，少數(shù)民族人口占53.2%），其中農(nóng)業(yè)人口為79491人，占總?cè)藬?shù)的84.1%。烏魯木齊縣有國(guó)家級(jí)森林公園和自治區(qū)級(jí)森林公園各一處，自然風(fēng)景區(qū)14處，度假村83處，滑雪場(chǎng)38家，農(nóng)家樂(lè)旅游接待點(diǎn)70余處，旅游出租馬匹1700余匹，氈房1000余項(xiàng)。</p><p>　　2.2

55、 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況</p><p>　　2010年，烏魯木齊縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值181166萬(wàn)元，比上年增加15.3%；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值64800萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)8.9%；第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值50949萬(wàn)元，增長(zhǎng)28.95；第三產(chǎn)業(yè)增加值65417萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)12.7%。烏魯木齊縣2010年全年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額72498萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)16.5%；全年接待旅客193.3萬(wàn)人次，比上年增長(zhǎng)49.96

56、%，實(shí)現(xiàn)旅游總收入12692萬(wàn)元，增長(zhǎng)了27.88%。2010年烏魯木齊縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入達(dá)到了151943萬(wàn)元，比2009年128056萬(wàn)元增長(zhǎng)了18.65%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到了7521元，比上年增加865元，增長(zhǎng)了13%。</p><p>　　據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年烏魯木齊縣實(shí)現(xiàn)地方財(cái)政收入76976萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)142.6%完成一般預(yù)算收入22802萬(wàn)元，增長(zhǎng)了51.74%。地方財(cái)政支出101294萬(wàn)

57、元，增長(zhǎng)93.53%，完成一般預(yù)算支出46948萬(wàn)元，增長(zhǎng)29.83%。2010年，年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款金額達(dá)到了18.43億元，比上年增長(zhǎng)了73.54%，其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額6.78億元，增長(zhǎng)30.89%；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額10.56億元，增長(zhǎng)67.35%，其中農(nóng)業(yè)貸款4.38億元，增長(zhǎng)47.97%。</p><p>　　2.3 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭收支概況</p><p>　　2

58、010年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)政策的持續(xù)走好，中央各項(xiàng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策力度投入不斷加大，緊緊抓住國(guó)家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略、推進(jìn)新疆跨越發(fā)展的歷史性機(jī)遇。烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民增收渠道不斷拓寬，帶動(dòng)農(nóng)民收入不斷提高。工資性收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，但是漲幅不高，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)民外出打工人數(shù)增多，農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移比重持續(xù)上升，由于通貨膨脹致使農(nóng)民工資增長(zhǎng)較快，2010年農(nóng)民工資性收入1791元，比上年增長(zhǎng)了6.0%，漲幅不高。家庭經(jīng)營(yíng)純收入保持較快的

59、增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。烏魯木齊縣農(nóng)民農(nóng)忙之外主要是依靠經(jīng)營(yíng)“農(nóng)家樂(lè)”、“牧家樂(lè)”獲取收入，由于城市污染越來(lái)越嚴(yán)重，很多城市居民在閑暇時(shí)間駕車(chē)到農(nóng)村，“農(nóng)家樂(lè)”、“牧家樂(lè)”越來(lái)越受到人們的青睞，拉動(dòng)了農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)性收入不斷提高，2010年農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)純收入為5289元，比上年增長(zhǎng)了16.83%。農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入也在不斷的提高。2010年烏魯木齊縣農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入為441元，比2005年增長(zhǎng)了46%，由于農(nóng)村外出務(wù)工人員數(shù)量的不斷

60、增多，很多外出務(wù)工人員將自己的土地承租出去獲得收入，還有很多農(nóng)民把房屋出租給外來(lái)務(wù)工人員獲得的收入，都是財(cái)產(chǎn)性收入。國(guó)</p><p>　　隨著近些年物價(jià)水平的上漲，農(nóng)民使用的各種生產(chǎn)資料成本上升，導(dǎo)致農(nóng)民支出增加，2010年農(nóng)民人均總支出5119元，比上年增長(zhǎng)了9.1%</p><p>　　第3章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭基本情況分析</p><p>　　3.1 農(nóng)民家

61、庭成員與勞動(dòng)力構(gòu)成分析</p><p>　　農(nóng)民家庭成員包括常住和臨時(shí)外出務(wù)工的人口，農(nóng)民家庭常住人口的變化會(huì)影響農(nóng)民家庭的收入和支出。</p><p>　　農(nóng)民家庭勞動(dòng)力的構(gòu)成是整半勞動(dòng)力，農(nóng)村整半勞動(dòng)力指農(nóng)村常住居民家庭成員中有勞動(dòng)能力并經(jīng)常參加實(shí)際勞動(dòng)的人員。是生產(chǎn)的基本要素指標(biāo)之一，是發(fā)展生產(chǎn)增加農(nóng)民家庭收入的重要源泉。按規(guī)定，農(nóng)村男18周歲至50周歲、女18周歲至45周歲為整勞動(dòng)

62、力；男16周歲到17周歲、51周歲到60周歲，女16周歲到17周歲、46周歲至55周歲為半勞動(dòng)力。農(nóng)民家庭整半勞動(dòng)力，既包括在上述規(guī)定勞動(dòng)年齡內(nèi)和在勞動(dòng)年齡以外有勞動(dòng)能力并經(jīng)常參加實(shí)際勞動(dòng)的男女整半勞動(dòng)力；也包括農(nóng)民家庭常住人員中屬于職工的勞動(dòng)力。但不包括在勞動(dòng)年齡內(nèi)已喪失勞動(dòng)能力的人員［14］。</p><p>　　表3-1 烏魯木齊縣農(nóng)民2005-2010年家庭基本情況表</p><p&

63、gt;　　數(shù)據(jù)來(lái)源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計(jì)年鑒》整理得</p><p>　　由表3-1可以看出，烏魯木齊縣農(nóng)民家庭常住人口數(shù)量是在逐年遞減的，而平均每戶整半勞動(dòng)力變化的趨勢(shì)不是很大，保持在2.7人左右，每個(gè)勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)人口逐年減少，說(shuō)明人們的生活水平有了大幅度的提高，最終導(dǎo)致農(nóng)民人均純收入不斷增加。3.2 農(nóng)民家庭收入情況分析</p><p>　　農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)的多少是衡量他們生活水平的主要依據(jù)

64、之一，也是反映人民生活水平的一個(gè)重要指標(biāo)。烏魯木齊縣認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十七大及中央新疆工作座談會(huì)，緊緊圍繞縣委十一屆七次全委（擴(kuò)大）會(huì)議提出的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，從建設(shè)首府“護(hù)城河”和“大花園”的總體功能定位出發(fā)，堅(jiān)持“生態(tài)立縣、維穩(wěn)護(hù)縣、旅游興縣、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、富民穩(wěn)縣”總體戰(zhàn)略，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全縣各級(jí)黨組織和各族干部群眾，堅(jiān)定信心，開(kāi)拓進(jìn)取，扎實(shí)工作，圓滿完成了2010年全縣維護(hù)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各項(xiàng)任務(wù)。使農(nóng)民的人均收入也有了較大幅度的提高。<

65、;/p><p>　　圖3-1：1990年—2010年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入和全疆的比較</p><p>　　由上圖3-1可以看出烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入情況和新疆農(nóng)民人均純收入情況的比較。1990年、1993年和1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入和新疆水平基本一致；自1999年以后烏魯木齊縣農(nóng)民的收入持續(xù)高于新疆農(nóng)民純收入，1999年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入比新疆全區(qū)農(nóng)民純收入高出686元，

66、是新疆全區(qū)農(nóng)民純收入的1.47倍；2002年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入是新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入的2.06倍，高出新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入1969元；2005年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入是新疆全區(qū)農(nóng)民的1.6倍；2008年烏魯木齊縣農(nóng)民人均收收入高出新疆全區(qū)2415元；到2010年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到了7521元，比新疆全區(qū)2878元，是新疆全區(qū)農(nóng)民人均純收入的1.6倍。綜上所述，烏魯木齊縣農(nóng)民收入水平相比較新疆全區(qū)還是比較富裕的，主要

67、是因?yàn)闉豸斈君R縣依附于烏魯木齊市，由于烏魯木齊市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了烏魯木齊縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得2010年農(nóng)民人均純收入達(dá)到7521元，烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入是20年前1990年的11.2倍，可見(jiàn)農(nóng)民的生活發(fā)生了翻天覆地的變化。</p><p>　　3.3 農(nóng)民家庭房產(chǎn)情況分析</p><p>　　房產(chǎn)對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)是極其重要的，房產(chǎn)折舊率低并且不具有流轉(zhuǎn)的特點(diǎn)。烏魯木齊縣農(nóng)民的房產(chǎn)基本上屬于

68、自建房，房產(chǎn)在農(nóng)民家庭總資產(chǎn)中所占的比重已經(jīng)接近了一半，達(dá)到了48.1%。房產(chǎn)逐漸成為了農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)中價(jià)值量最大的財(cái)產(chǎn)。</p><p>　　3.4 農(nóng)民家庭消費(fèi)狀況分析</p><p>　　對(duì)于農(nóng)民家庭來(lái)說(shuō)有財(cái)可理是基礎(chǔ)，但是為何理財(cái)就是動(dòng)機(jī)［15］。激發(fā)農(nóng)民理財(cái)熱情的原動(dòng)力正是當(dāng)今各式各樣的消費(fèi)渠道。隨著烏魯木齊縣農(nóng)民收入的增加，農(nóng)民消費(fèi)水平也得到了顯著的提高。農(nóng)民基本生活消費(fèi)支出，包括

69、食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保險(xiǎn)、交通通訊、文教娛樂(lè)用品及服務(wù)、其他商品和服務(wù)這八類(lèi)支出。 表3-2 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭平均每人全年生活消費(fèi)支出 單位:元</p><p>　　資料來(lái)源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計(jì)年鑒》整理得</p><p>　　由表3-2可知，烏魯木齊縣農(nóng)民的消費(fèi)性總支出是在不斷增加的，2004年食品占消費(fèi)性支出的比重為49.7%，2010年食品占

70、消費(fèi)性總支出的42.4%,恩格爾系數(shù)降低了7.3%。說(shuō)明烏魯木齊縣農(nóng)民的生活日益改善，人們的生活水平有了大幅度的提高，同時(shí)農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變。醫(yī)療保健由2004年的185.1元增加到2010年的405.3元，增長(zhǎng)了119%；教育文化娛樂(lè)由2004年的353.8元，增加到了2010年的502.6元，增加的比例為42.1%。綜上所述可知，隨著人們生活水平的提高，人們對(duì)醫(yī)療保健、教育等其它的要求也越來(lái)越高，食品和衣著消費(fèi)在農(nóng)民總消費(fèi)所

71、占比重依然很高，目前農(nóng)民消費(fèi)還是以滿足生存為主，距發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)仍有一段距離［16］。</p><p>　　3.5 農(nóng)民家庭儲(chǔ)蓄狀況分析</p><p>　　儲(chǔ)蓄是指城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或者其他經(jīng)融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)，又稱(chēng)為儲(chǔ)蓄存款。凱恩斯主義者是這樣認(rèn)為的：決定儲(chǔ)蓄的是人們的即期收入。當(dāng)人們的即期收入在增加時(shí)，雖然消費(fèi)同樣也增加，但是消費(fèi)的增加必然會(huì)小于收入

72、的增加，從而形成“邊際消費(fèi)傾向遞減”規(guī)律和“邊際儲(chǔ)蓄傾向遞增”的規(guī)律。儲(chǔ)蓄本質(zhì)上就是隨著收入的增加而增加的。那么，居民的儲(chǔ)蓄也會(huì)隨著國(guó)民收入的增加而增加［17］。</p><p>　　表3-2烏魯木齊縣農(nóng)民家庭儲(chǔ)蓄情況 單位：億元</p><p>　　資料來(lái)源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計(jì)年鑒2005年-2010年》整理得</p><p>　　由表3-2中我們可以看出烏魯

73、木齊縣農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄隨著全縣農(nóng)民經(jīng)濟(jì)總收入的增加呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年年末，烏魯木齊縣農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)總收入達(dá)到了15.2億元，是2005年的1.99倍；全縣農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款余額是2005年的3.26倍，與此同時(shí)，烏魯木齊縣農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款余額占全縣經(jīng)濟(jì)總收入的比重由2005年的27.88%迅速地增長(zhǎng)到2010年的44.61%。</p><p>　　第4章 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷分析</p&

74、gt;<p>　　4.1 調(diào)查對(duì)象的選擇</p><p>　　本文采取小規(guī)模的問(wèn)卷調(diào)查方式和定量分析的方法，取樣于烏魯木齊縣農(nóng)村地區(qū)不同收入水平的200戶農(nóng)戶，對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)戶的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析。</p><p>　　為了保證問(wèn)卷的可信度和代表性，在做問(wèn)卷設(shè)計(jì)和調(diào)研過(guò)程中采取了一下控制措施。在樣本選擇時(shí)，選了烏魯木齊縣3個(gè)具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23224人、水

75、西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15876人和甘溝鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)為7516人）作為主要調(diào)研對(duì)象。其中，調(diào)研對(duì)象中52.7%為男性，47.3%為女性。家庭年收入在10000——30000元之間的，占樣本總量的93.2%。以生命周期理論為依據(jù)，人一生經(jīng)歷的階段有嬰兒期、童年期、少年期、青年期、中年期和老年期。從嬰兒期到少年期基本沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，青年期和中年期是主要的經(jīng)濟(jì)收入期，老年期的經(jīng)濟(jì)收入比較少。因此，本次調(diào)研選擇了20-60歲之間為調(diào)研對(duì)象，調(diào)研對(duì)象的平均

76、年齡為40.3歲。</p><p>　　本次調(diào)研是深入到這些農(nóng)戶家中進(jìn)行的，采取的是面對(duì)面與調(diào)查對(duì)象直接交談的方式。綜合考慮到農(nóng)戶文化水平比較低，因此有的問(wèn)卷是調(diào)查者通過(guò)直接問(wèn)答的方式根據(jù)農(nóng)民自身的情況如實(shí)填寫(xiě)的，還有些問(wèn)卷由被調(diào)查者自己填寫(xiě)。這種面對(duì)面填寫(xiě)、當(dāng)場(chǎng)發(fā)放、回收問(wèn)卷的調(diào)查方法，保證了問(wèn)卷調(diào)查的有效性、真實(shí)性，而且保證了問(wèn)卷的回收率，本次共發(fā)放問(wèn)卷200份，回收的有效問(wèn)卷為176分，問(wèn)卷的有效率為88%

77、。問(wèn)卷回收后，對(duì)其進(jìn)行了整理和分析。</p><p>　　4.2 烏魯木齊縣農(nóng)民家庭目前理財(cái)產(chǎn)品的選擇分析</p><p>　　4.2.1 農(nóng)民家庭理財(cái)信息的來(lái)源 </p><p>　　農(nóng)戶理財(cái)信息的來(lái)源多種多樣，有電視廣播、報(bào)刊書(shū)籍、網(wǎng)絡(luò)、金融機(jī)構(gòu)的宣傳及他人推薦等。 </p><p>　　表4-1 烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)

78、信息來(lái)源</p><p>　　調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶得知理財(cái)途徑的方法主要有電視廣播、報(bào)刊書(shū)籍、及融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)以及他人推薦。有24.4%的農(nóng)戶的理財(cái)信息是從電視廣播中獲取的；其次獲取理財(cái)途徑的方法是農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)存取款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)人員介紹的，所占比重為11.9%；另外有小部分農(nóng)戶是通過(guò)報(bào)刊書(shū)籍、網(wǎng)絡(luò)等途徑了解到理財(cái)?shù)?，所占比重分別為8.5%、5.1%，有一半的農(nóng)民家庭理財(cái)是通過(guò)親戚朋友介紹的，所占比重為50

79、%可見(jiàn)在農(nóng)村盲目跟風(fēng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)象是很普遍的。這主要是因?yàn)檗r(nóng)民獲取理財(cái)信息的渠道單一且狹窄，農(nóng)民文化水平普遍低，缺少主動(dòng)獲取理財(cái)知識(shí)的主動(dòng)意識(shí)。</p><p>　　4.2.2 農(nóng)民家庭目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品分析</p><p>　　調(diào)查結(jié)果顯示烏魯木齊縣農(nóng)民目前選擇的理財(cái)產(chǎn)品主要有儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、民間借貸、基金。具體見(jiàn)圖4-1。</p><p>　　圖4-1 烏魯

80、木齊縣農(nóng)民目前理財(cái)產(chǎn)品選擇情況</p><p>　　4.2.2.1 儲(chǔ)蓄</p><p>　　通過(guò)上圖4-1可知，儲(chǔ)蓄是烏魯木齊縣農(nóng)民選擇的主要理財(cái)方式之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，被調(diào)查對(duì)象中有98.3%的人選擇了儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄在每個(gè)家庭中的地位還是相當(dāng)重要的。烏魯木齊縣農(nóng)民之所以選擇儲(chǔ)蓄，是因?yàn)樗麄兊氖杖氩桓?，?chǔ)蓄被認(rèn)為是最安全穩(wěn)定有保障的理財(cái)工具，并且辦理手續(xù)簡(jiǎn)單， 儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性相對(duì)較高，活期存款流動(dòng)

81、性高，變現(xiàn)力強(qiáng)，可以作應(yīng)急之用。大多數(shù)的農(nóng)戶認(rèn)為把錢(qián)存到銀行里，這樣心里才感覺(jué)踏實(shí)，儲(chǔ)蓄投資的確是最方便、靈活、安全、風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式之一，但是儲(chǔ)蓄的缺點(diǎn)是收益小，見(jiàn)效慢。</p><p>　　4.2.2.2 養(yǎng)老保險(xiǎn)</p><p>　　從2009年起，國(guó)家開(kāi)展了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之所以被稱(chēng)為新農(nóng)保，是相對(duì)于以前各地開(kāi)展的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)而言的，過(guò)去的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是

82、農(nóng)民自己繳費(fèi)，事實(shí)上是自我儲(chǔ)蓄的一種模式，而新農(nóng)保最大的特點(diǎn)是采取個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼相結(jié)合的模式，有三種籌資渠道。特別是中央財(cái)政對(duì)地方進(jìn)行補(bǔ)助，這個(gè)補(bǔ)助是直接補(bǔ)貼到農(nóng)民頭上的［18］。烏魯木齊縣農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資比例相對(duì)較高，被調(diào)查對(duì)象中有85.8%的人選擇了投資養(yǎng)老保險(xiǎn)。中國(guó)雖然有養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)理念，但是由于計(jì)劃生育的實(shí)施，現(xiàn)在每個(gè)家庭基本上就只有一個(gè)孩子，子女的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，在贍養(yǎng)父母方面逐漸顯得心有余而力不足［19］。

83、晚年保障一直是農(nóng)民最關(guān)注的問(wèn)題，自己的晚年生活如何安排，怎么樣才能不給子女增添經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，成為現(xiàn)在農(nóng)民十分關(guān)注的問(wèn)題，這也是烏魯木齊縣農(nóng)民大部分選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因，為自己的晚年提早做好規(guī)劃。</p><p>　　4.2.2.3 民間借貸</p><p>　　民間借貸還是相當(dāng)受歡迎的，在烏魯木齊縣有19.3%的農(nóng)民選擇了民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財(cái)中特有的理財(cái)方式，廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，是個(gè)人之

84、間的一種融資渠道，遵循資源互助、誠(chéng)實(shí)信用原則，在雙方同意的情況下，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不能超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率的四倍。由于農(nóng)民收入水平不均衡，農(nóng)民有的資金緊缺，有的農(nóng)民手中閑散資金多，而當(dāng)農(nóng)民自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時(shí)，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款手續(xù)繁瑣，耗時(shí)比較長(zhǎng)，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，民間借貸具有及時(shí)、簡(jiǎn)便、靈活的特點(diǎn)，對(duì)正規(guī)的銀行起著拾遺補(bǔ)缺的作用［20］。民間借貸的利率是銀行規(guī)定利率

85、的四倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，因此在農(nóng)村受到農(nóng)戶的廣泛喜愛(ài)。</p><p>　　4.2.2.4 基金</p><p>　　根據(jù)調(diào)查烏魯木齊縣農(nóng)民選擇基金所占的比例為15.3%，投資基金的農(nóng)民大部分選擇的是基金定投。普通投資者很難適時(shí)掌握正確的基金投資時(shí)點(diǎn)，常常可能是在市場(chǎng)高點(diǎn)買(mǎi)入，在市場(chǎng)低點(diǎn)賣(mài)出。采用基金定期定額投資方式，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，每個(gè)月定一天定額投資基金，由銀行自動(dòng)扣款，自動(dòng)

86、依基金凈值計(jì)算可買(mǎi)到的基金份額數(shù)［21］。這樣投資者就不需要比較豐富的理財(cái)知識(shí)，更有助于農(nóng)民投資基金，基金的投資收益率比較高，流通性好，但基金的風(fēng)險(xiǎn)也高。</p><p>　　4.2.2.5 房產(chǎn)</p><p>　　俗話說(shuō)：地生金，房生銀。在所有的投資行業(yè)中，房地產(chǎn)以其利潤(rùn)大。風(fēng)險(xiǎn)小的獨(dú)特魅力，長(zhǎng)期以來(lái)“引無(wú)數(shù)英雄競(jìng)折腰”［22］。投資房產(chǎn)除了滿足自身生產(chǎn)、生活需要外，最重要的是可以作為

87、保值、增值的手段。在本次調(diào)查中烏魯木齊縣農(nóng)民選擇房產(chǎn)所占的比例為9.1%，根據(jù)調(diào)查看出選擇房產(chǎn)投資的農(nóng)民年收入比較高。隨著通貨膨脹越來(lái)越嚴(yán)重，物價(jià)飛速增長(zhǎng)，農(nóng)民也意識(shí)到了人民幣在貶值，為了使自己手中的資金能夠增值，一些收入高的農(nóng)民選擇了投資房產(chǎn)，來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的資金保值、升值的目的。其次，也有不少的農(nóng)民在城里買(mǎi)房子的主要原因是為了孩子以后上學(xué)方便。農(nóng)民普遍認(rèn)為城里的教育質(zhì)量要比農(nóng)村的教育質(zhì)量要高的多，很多農(nóng)民想方設(shè)法的讓自己的孩子在大城市里

88、上學(xué)，因此他們選擇了投資房產(chǎn)，為了使自己的孩子能夠受到更好的教育。</p><p>　　4.2.2.6 農(nóng)民理財(cái)模式分析</p><p>　　從烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品選擇的情況來(lái)看，農(nóng)民選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較單一的，只有儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金、民間借貸和房產(chǎn)這四種，根據(jù)他們的家庭收入、年齡、學(xué)歷不同農(nóng)戶有不同類(lèi)型的理財(cái)模式偏向。根據(jù)烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品的選擇可以總結(jié)出以下三種理財(cái)

89、組合模式：儲(chǔ)蓄+養(yǎng)老保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄+民間借貸，儲(chǔ)蓄+基金，儲(chǔ)蓄+房產(chǎn)。下面我們就看一下農(nóng)戶們對(duì)這四種理財(cái)組合模式的選擇情況分別見(jiàn)表4-2、表4-3和表4-4：</p><p>　　表4-2 根據(jù)收入不同選擇的理財(cái)方式 單位：%</p><p>　　表4-3 根據(jù)受教育程度選擇的理財(cái)方式 單位：%</p><p>　　表4-4 根據(jù)年齡選擇的理財(cái)方式 單

90、位：%</p><p>　　以上三個(gè)表是對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)民選擇理財(cái)產(chǎn)品組合模式的總結(jié)，從上面三個(gè)表中我們可以看到，在四種理財(cái)組合模式下，不同收如、不同年齡階段、不同文化的農(nóng)民對(duì)四種理財(cái)組合模式選擇的也是不同的。</p><p>　　根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析，選擇儲(chǔ)蓄+養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民家庭為85%左右，這種理財(cái)組合在收入、年齡、受教育程度上沒(méi)有明顯特征，經(jīng)濟(jì)上有能力可以支付的農(nóng)戶都選擇了儲(chǔ)蓄+養(yǎng)老保險(xiǎn)這

91、種理財(cái)組合模式。</p><p>　　儲(chǔ)蓄+民間借貸這種組合模式，據(jù)調(diào)查分析統(tǒng)計(jì)，烏魯木齊縣有16%左右的農(nóng)民家庭選擇了，選擇這種模式的農(nóng)戶在收入上沒(méi)有明顯特征，收入集中在10000到30000元之間，年齡分布一般在36歲以上，受教育程度較低，初高中以下。</p><p>　　儲(chǔ)蓄+基金，跟調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣有13%的農(nóng)民家庭選擇了這種理財(cái)組合，收入分布主要是在30000元以上，年齡

92、分布主要集中在青年、中年階段，學(xué)歷分布主要集中在初高中以上。</p><p>　　儲(chǔ)蓄+房產(chǎn)，據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，選擇這種理財(cái)組合的農(nóng)民家庭有8%，收入分布主要集中在30000元以上，年齡分部主要在36—50歲的中年階段，學(xué)歷分布主要集中在初高中以上。</p><p>　　綜上所述，收入高的、年輕的、學(xué)歷高的農(nóng)民家庭一般選擇收益高風(fēng)險(xiǎn)大的理財(cái)組合，反之，收入少、年紀(jì)較大的、學(xué)歷低的農(nóng)民一般選擇

93、的理財(cái)組合收益低風(fēng)險(xiǎn)小。由此可鑒，影響農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩厥嵌喾矫娴?，接下?lái)我們分析影響烏魯木齊縣農(nóng)戶理財(cái)?shù)囊蛩鼐烤褂心男?lt;/p><p>　　4.3 影響農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩胤治?lt;/p><p>　　個(gè)人作為最基本的經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在于經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的選擇也受到多方面因素的影響。家庭收入水平、家庭理財(cái)決策人的綜合素質(zhì)、鄉(xiāng)里氛圍環(huán)境以及利率和市場(chǎng)環(huán)境都會(huì)對(duì)農(nóng)

94、民家庭理財(cái)有一定的影響，下面我們就從這幾個(gè)方面對(duì)影響烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)?shù)囊蛩剡M(jìn)行分析。</p><p>　　4.3.1 家庭收入水平</p><p>　　根據(jù)第四章調(diào)查研究分析，可以分析得出，收入多少是農(nóng)民理財(cái)?shù)闹匾蛩刂弧Ｊ杖氲亩嗌贈(zèng)Q定了烏魯木齊縣農(nóng)民理財(cái)?shù)某潭?、欲望及理?cái)方式。農(nóng)民理財(cái)?shù)幕A(chǔ)是農(nóng)民收入的多少，如果農(nóng)民有充足的資金和資金來(lái)源，并能夠穩(wěn)定增長(zhǎng)。在建設(shè)新農(nóng)村中大量農(nóng)民

95、外出打工以及自家經(jīng)營(yíng)小商部或者以旅游業(yè)為基礎(chǔ)開(kāi)設(shè)農(nóng)家樂(lè)。在烏魯木齊縣大部分農(nóng)民的支出用于購(gòu)買(mǎi)家庭基礎(chǔ)物資，如：常用的柴米油鹽等生活物資；人情方面的支出，包括黑白喜事、生日等；用于子女教育的支出；其他方面的支出，如家庭不可避免的生病，或者其他災(zāi)害、農(nóng)機(jī)購(gòu)置、休閑娛樂(lè)支出等。農(nóng)民一年的收入能不能滿足他的支出。把一年的支出預(yù)算完，還剩多少可以用于儲(chǔ)蓄或者用于理財(cái)投資。</p><p>　　圖4-2 烏魯木齊縣經(jīng)濟(jì)總收入

96、與農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款狀況</p><p>　　從圖4-2農(nóng)民的儲(chǔ)蓄狀況和經(jīng)濟(jì)收入可以看出，隨著新疆GDP不斷上升，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，烏魯木齊縣農(nóng)民的收入也在不斷的上升，2000年烏魯木齊縣農(nóng)民人均純收入為3579.68元，到2010年農(nóng)民純收入增加到7521 元，農(nóng)民的收入總額是不斷的上升，同時(shí)農(nóng)民的儲(chǔ)蓄及理財(cái)狀況也在變化。收入的多少直接影響著農(nóng)民理財(cái)，調(diào)研結(jié)果顯示，2005年烏魯木齊縣農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到了2.08億元

97、，總的經(jīng)濟(jì)收入為7.46億元，儲(chǔ)蓄占總經(jīng)濟(jì)收入27.88%；2006年烏魯木齊縣儲(chǔ)蓄存款達(dá)到2.67億元，比上年多增加了0.59億元，總的經(jīng)濟(jì)收入為8.82億元，比上年多增加了1.36億元，儲(chǔ)蓄存款占經(jīng)濟(jì)總收入的30.27%；截止到2010年烏魯木齊縣農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款達(dá)到了6.78億元，總的經(jīng)濟(jì)收入為15.2億元，儲(chǔ)蓄占總經(jīng)濟(jì)收入44.61%。</p><p>　　儲(chǔ)蓄是不斷地的增加，經(jīng)濟(jì)總收入也在不斷的上升，儲(chǔ)蓄在

98、經(jīng)濟(jì)總收入的中的比例也在發(fā)生變化。農(nóng)民的儲(chǔ)蓄之所以在不斷的增加，是因?yàn)檗r(nóng)民的收入在不斷地增加，農(nóng)民的收入增加了，就會(huì)把剩余的錢(qián)存入銀行，用最基本的方式來(lái)理財(cái)［23］。因此不難看出，收入是決定農(nóng)民選擇理財(cái)方式的重要因素，家庭收入的多少是影響農(nóng)民理財(cái)?shù)淖钪饕蛩亍Ｔ谄渌囊蛩夭话l(fā)生任何變化時(shí)，家庭收入的增加就會(huì)引起投資的絕對(duì)額的增加，或者可以說(shuō)是農(nóng)民投資在收入中的比例在不斷的變動(dòng)，這些都會(huì)影響到農(nóng)民理財(cái)方式的選擇。從整理的數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊

99、縣農(nóng)民的純收入與去年相比是增長(zhǎng)的，可能是由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者通貨膨脹的緣故，農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)力有所下降。</p><p>　　4.3.2 家庭理財(cái)決策人的綜合素質(zhì)</p><p>　　4.3.2.1 家庭決策人的受教育程度</p><p>　　傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富量入為出是我國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)理念，這個(gè)觀念至今對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是農(nóng)民，有些農(nóng)民

100、的生活水平正處于溫飽向小康過(guò)渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)依然根深蒂固，農(nóng)民理財(cái)尚缺乏開(kāi)拓性［24］。</p><p>　　農(nóng)民受教育程度也會(huì)影響農(nóng)民理財(cái)?shù)囊庠富蛘咿r(nóng)民的理財(cái)行為。高學(xué)歷農(nóng)民的理財(cái)意愿要比起低學(xué)歷農(nóng)民來(lái)說(shuō)要高得很多，高學(xué)歷農(nóng)民為了滿足自身的需要會(huì)從多方面去了解金融機(jī)構(gòu)及理財(cái)?shù)男畔?，而低學(xué)歷的農(nóng)民在理財(cái)這方面就比較少了。在理財(cái)行為上，低學(xué)歷農(nóng)民處于被動(dòng)，高學(xué)歷農(nóng)民與之相反，就比較

101、積極了。調(diào)查結(jié)果顯示，高學(xué)歷農(nóng)民更能接受理財(cái)行為，受到專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響；低學(xué)歷的農(nóng)民更容易受周?chē)说挠绊?。從調(diào)查的結(jié)果分析可以得出，高學(xué)歷農(nóng)民之所以能接受金融機(jī)構(gòu)，是由于他在接受高等教育的過(guò)程中，接觸過(guò)理財(cái)知識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)有一定的認(rèn)識(shí)，并且會(huì)關(guān)注相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)信息；而低學(xué)歷的農(nóng)民由于沒(méi)有受過(guò)高等教育，自身知識(shí)上有一定的缺陷，對(duì)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有認(rèn)識(shí)或者說(shuō)認(rèn)識(shí)極少，也就是說(shuō)他們除了對(duì)銀行是取錢(qián)存錢(qián)的地方外，對(duì)銀行的某些中間業(yè)務(wù)就根本不了

102、解。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的宣傳本身就沒(méi)有任何的認(rèn)識(shí)能力或者說(shuō)認(rèn)識(shí)是很有限的，在大多數(shù)情況下，只是通過(guò)周?chē)J(rèn)識(shí)的人介紹去了解金融機(jī)構(gòu)，不愿去關(guān)注金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)的理財(cái)信息和理財(cái)產(chǎn)品。因此，可以根據(jù)調(diào)查結(jié)果推斷出，高學(xué)歷的農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)要比低學(xué)歷農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)更加的明顯，更加有意識(shí)去選擇理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　4.3.2.2 家庭理財(cái)決策人的年齡</p><p>　　年齡也是影響農(nóng)民理財(cái)?shù)囊蛩刂?/p>

103、一，不同年齡階段的農(nóng)民具有不同的理財(cái)行為。青年群體是農(nóng)民理財(cái)?shù)闹髁?，因?yàn)榍嗄耆后w處于事業(yè)的上升期，收入水平穩(wěn)步提高，他們更傾向于高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如股票、房產(chǎn)、黃金、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品。而中老年群體由于謹(jǐn)慎性原則和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的原因，會(huì)比較多的選擇穩(wěn)健的、風(fēng)險(xiǎn)小的收益低的理財(cái)產(chǎn)品，或者直接放棄理財(cái)產(chǎn)品選擇銀行儲(chǔ)蓄。</p><p>　　年齡在25歲-35歲之間的農(nóng)村投資者大部分已經(jīng)成立家庭，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定且