中山住房公積金個(gè)人住房貸款信用評(píng)級(jí)辦法征求意見稿

1、<p>　　中山市住房公積金個(gè)人住房貸款信用評(píng)級(jí)辦法（征求意見稿）</p><p><b>　　第一章　總則</b></p><p>　　第一條　為規(guī)范住房公積金貸款個(gè)人信用狀況的審查，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)住房公積金貸款管理，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》及相關(guān)規(guī)定，按照差別化住房信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)管理

2、的原則及要求，結(jié)合本市住房公積金管理運(yùn)行實(shí)際，對(duì)借款申請(qǐng)人實(shí)行信用評(píng)級(jí)制度，制定本辦法。</p><p>　　第二條　住房公積金貸款信用評(píng)級(jí)的對(duì)象，是指因購(gòu)買或建造普通自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款的申請(qǐng)人。申請(qǐng)人必須是在中山市行政區(qū)域內(nèi)或簽訂了《廣東省珠江三角洲城市公積金貸款合作協(xié)議》城市的住房公積金繳存人，且當(dāng)前住房公積金個(gè)人賬戶為正常狀態(tài)。 </p><p>　　第三條　信用評(píng)級(jí)遵循科學(xué)

3、、客觀、規(guī)范、公正的原則，采取定量分析與定性分析相結(jié)合的方法確定。</p><p>　　第四條　市公積金中心負(fù)責(zé)住房公積金借款申請(qǐng)人信用等級(jí)的評(píng)定和管理。</p><p>　　第二章　信用等級(jí)評(píng)定的主要內(nèi)容</p><p>　　第五條　住房公積金借款申請(qǐng)人個(gè)人信用評(píng)定的主要內(nèi)容：</p><p>　?。ㄒ唬┳匀磺闆r，主要包括：申請(qǐng)人年齡、性別

4、、戶籍、婚姻狀況、健康狀況、文化程度、家庭供養(yǎng)人口。</p><p>　?。ǘ┞殬I(yè)情況，主要包括：申請(qǐng)人單位類別、從業(yè)年限、職位級(jí)別、職稱、從事行業(yè)發(fā)展前景。</p><p>　?。ㄈ┵Y產(chǎn)狀況，主要包括：申請(qǐng)人個(gè)人房屋產(chǎn)權(quán)份額、家庭人均月收入、抵(質(zhì)) 押擔(dān)保情況。</p><p>　　（四）商業(yè)銀行信用狀況，主要包括：申請(qǐng)人及配偶在商業(yè)銀行的信用記錄等。<

5、;/p><p>　　（五）住房公積金信用狀況，主要包括：申請(qǐng)人及配偶住房公積金繳存、提取、公積金貸款等記錄。</p><p>　　第三章　信用等級(jí)的劃分及評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　第六條　住房公積金借款申請(qǐng)人個(gè)人信用等級(jí)依次劃分為七個(gè)等級(jí)：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C。</p><p>　?。ㄒ唬〢AA級(jí)：申請(qǐng)人的收入水平很高，償還

6、債務(wù)的能力很強(qiáng)，基本不受不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，違約風(fēng)險(xiǎn)極低，信用記錄優(yōu)良。</p><p>　?。ǘ〢A級(jí)：申請(qǐng)人的收入水平高，償還債務(wù)的能力強(qiáng)，受不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響不大，違約風(fēng)險(xiǎn)很低，信用記錄良好。</p><p>　?。ㄈ〢級(jí)：申請(qǐng)人的收入水平較高，償還債務(wù)的能力較強(qiáng)，較易受不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，違約風(fēng)險(xiǎn)較低，信用記錄好。</p><p>　?。ㄋ模〣BB級(jí)：申

7、請(qǐng)人的收入水平中等，有償還債務(wù)的能力，受不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較大，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，信用記錄一般。</p><p>　?。ㄎ澹〣B級(jí)：申請(qǐng)人的收入水平一般，償還債務(wù)的能力一般，受不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響大，違約風(fēng)險(xiǎn)高，信用記錄較差。</p><p>　?。〣級(jí)：申請(qǐng)人的收入水平較低，償還債務(wù)的能力不強(qiáng)，受不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響很大，違約風(fēng)險(xiǎn)很高，信用記錄差。</p><p>　

8、?。ㄆ撸〤級(jí)：申請(qǐng)人的收入水平很低，沒(méi)有償還債務(wù)的能力，信用記錄不良。</p><p>　　第七條　住房公積金借款申請(qǐng)人信用等級(jí)，依據(jù)《中山市住房公積金借款申請(qǐng)人個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定表》（以下簡(jiǎn)稱《信用等級(jí)評(píng)定表》）確定的要素評(píng)分確定，滿分為100分。其中自然情況占25分，職業(yè)情況占21分，資產(chǎn)狀況占16分，商業(yè)銀行信用狀況占6分，住房公積金信用狀況占32分。</p><p>　　第八條　各信

9、用等級(jí)的得分區(qū)間為：</p><p>　　AAA級(jí)：91分以上，AA級(jí)：85～90分，A級(jí)：80～84分；</p><p>　　BBB級(jí)：60～79分，BB級(jí)：50～59分，B級(jí)：40～49分；</p><p>　　C級(jí)：40分（不含）以下。</p><p>　　第四章　信用等級(jí)評(píng)定規(guī)程</p><p>　　第九條　信

10、用等級(jí)評(píng)定由市公積金中心貸款管理科負(fù)責(zé)。</p><p>　　（一）貸款預(yù)審崗人員在受理借款申請(qǐng)時(shí)，必須對(duì)申請(qǐng)人所提供資料的完整性和真實(shí)性進(jìn)行預(yù)審，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行查詢、實(shí)地調(diào)查等核實(shí)措施，初步確定申請(qǐng)人的信用等級(jí)。</p><p>　?。ǘ┵J款初審崗人員應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核預(yù)審意見，若無(wú)異議，報(bào)市公積金中心分管領(lǐng)導(dǎo)審查。</p><p>　　第十條　申請(qǐng)人信用等級(jí)符合發(fā)放

11、貸款標(biāo)準(zhǔn)的，市公積金中心按照信用等級(jí)和貸款程序發(fā)放相應(yīng)的住房公積金貸款。</p><p>　　第十一條　申請(qǐng)人有以下情況之一的，不進(jìn)入信用等級(jí)評(píng)定程序：</p><p>　?。ㄒ唬┎环腺J款條件的；</p><p>　?。ǘ﹥赡陜?nèi)有過(guò)犯罪記錄的；</p><p>　?。ㄈ┚砣牖蚣磳⒕砣胫卮蟮脑V訟或仲裁程序及其他法律糾紛的；</p&g

12、t;<p>　?。ㄋ模┳陨暾?qǐng)之日起5年內(nèi)有隱瞞事實(shí)惡意騙取、套取公積金貸款行為的；</p><p>　　（五）自申請(qǐng)之日起2年內(nèi)（情節(jié)嚴(yán)重的5年內(nèi)）有違規(guī)提取住房公積金行為的；</p><p>　　（六）有住房公積金管理制度規(guī)定的其他不良行為的。</p><p>　　第十二條 在借款人還貸期間，貸款管理科應(yīng)當(dāng)密切跟蹤監(jiān)測(cè)借款人信用狀況，強(qiáng)化貸后管理，防

13、范資金風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　對(duì)于借款人及共同申請(qǐng)人連續(xù)１～3期住房公積金逾期還款的，列為關(guān)注對(duì)象；借款人及共同申請(qǐng)人連續(xù)4～10期住房公積金逾期還款的，列為跟蹤對(duì)象；借款人及共同申請(qǐng)人連續(xù)11期及以上公積金逾期還款的，列入不良信用對(duì)象。</p><p>　　市公積金中心應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款逾期記錄情況，要求委托貸款銀行采取催收、起訴等相關(guān)措施。</p><p>　　第

14、十三條　如申請(qǐng)人及其家庭發(fā)生重大變故，市公積金中心有權(quán)提前收回貸款。重大變故包括借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡、失去穩(wěn)定收入來(lái)源、出現(xiàn)不良貸款記錄等。</p><p>　　第五章 信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果與貸款額度調(diào)整</p><p>　　第十四條 市公積金中心依據(jù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行分類管理，調(diào)整貸款額度或不予提供貸款。以嚴(yán)格執(zhí)行住房信貸首付比例政策為基礎(chǔ)，

15、依據(jù)中山市住房公積金管理委員會(huì)確定的基準(zhǔn)貸款額度進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整幅度如下：</p><p>　　（一）信用等級(jí)評(píng)定為AAA級(jí)，住房公積金連續(xù)足額繳存12個(gè)月以上的，可按照基準(zhǔn)額度上浮20%；</p><p>　?。ǘ┬庞玫燃?jí)評(píng)定為AA級(jí)，住房公積金連續(xù)足額繳存12個(gè)月以上的，可按照基準(zhǔn)額度上浮10%；</p><p>　?。ㄈ┬庞玫燃?jí)評(píng)定為A級(jí)，住房公積金連續(xù)足額

16、繳存12個(gè)月以上的，可按照基準(zhǔn)額度上浮5%；</p><p>　?。ㄋ模┬庞玫燃?jí)評(píng)定為BBB級(jí)，住房公積金連續(xù)足額繳存12個(gè)月以上的，可按照基準(zhǔn)額度申請(qǐng)貸款；</p><p>　　（五）信用等級(jí)評(píng)定為BB級(jí)，住房公積金連續(xù)足額繳存24個(gè)月以上的，可按基準(zhǔn)額度下浮5%申請(qǐng)貸款；</p><p>　?。┬庞玫燃?jí)被評(píng)為B級(jí)，住房公積金連續(xù)足額繳存24個(gè)月以上的，可按基

17、準(zhǔn)額度下浮10%申請(qǐng)貸款；</p><p>　　（七）信用等級(jí)評(píng)定為C級(jí)的，市公積金中心應(yīng)當(dāng)拒絕其貸款。</p><p>　　第十五條 市公積金中心貸款以申請(qǐng)人的誠(chéng)信記錄為重要審批依據(jù)，對(duì)出現(xiàn)以下情況之一的申請(qǐng)人,不予貸款或限制貸款：</p><p>　　(一)以欺騙手段套取本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的，在全額退款之日滿2年起才可申請(qǐng)住房公積金貸款；情節(jié)嚴(yán)重的

18、，在全額退款之日滿5年起才可申請(qǐng)住房公積金貸款，可貸額度不超過(guò)正常申請(qǐng)額度的50%；</p><p>　?。ǘ┳》抗e金貸款有累計(jì)逾期6期以上（含6期）記錄的，在貸款結(jié)清之日滿2年起才可申請(qǐng)住房公積金貸款；情節(jié)嚴(yán)重的在貸款結(jié)清之日滿5年起才可申請(qǐng)住房公積金貸款；</p><p>　　（三）提供虛假資料騙取住房公積金貸款的，市公積金中心將保留不良誠(chéng)信記錄5年，期間不接受其住房公積金貸款申請(qǐng)

19、；情節(jié)嚴(yán)重的，追究其法律責(zé)任。</p><p>　?。ㄋ模┤缟暾?qǐng)人及其配偶在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中記錄的個(gè)人信用情況惡劣的，貸款申請(qǐng)之前兩年內(nèi)償還原有貸款連續(xù)逾期六次或累計(jì)逾期十次，市公積金中心將拒絕其貸款申請(qǐng)。</p><p>　　第六章　信用檔案管理</p><p>　　第十六條　信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果僅供市公積金中心審批貸款及貸后管理使用，金融機(jī)構(gòu)可在受理個(gè)人貸款時(shí)

20、作參考。</p><p>　　第十七條　市公積金中心應(yīng)當(dāng)建立借款人信用檔案，完善住房公積金貸款信用評(píng)定和檔案使用保管的規(guī)章制度。</p><p>　　第十八條　對(duì)借款人信用檔案中有關(guān)個(gè)人的非公開信息，除法律規(guī)定或公檢法部門要求協(xié)助提供信息或借款人本人書面同意公開外，市公積金中心及其工作人員應(yīng)當(dāng)予以保密，不得隨意泄露。</p><p><b>　　第七章　附