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文檔簡介
1、<p> 關(guān)于商業(yè)銀行拓展中小外貿(mào)企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)思考</p><p> 摘要:隨著我國對外貿(mào)易快速發(fā)展,中外資銀行紛紛聚焦國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響,在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中通常為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),把實(shí)力強(qiáng)的國有大中型外貿(mào)企業(yè)作為主要客戶,而中小外貿(mào)企業(yè)的融資額度只占極小一部分,造成了銀行國際貿(mào)易融資客戶結(jié)構(gòu)比例失衡現(xiàn)象,制約了商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文從我國商業(yè)銀行開展
2、中小外貿(mào)企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手,通過解析當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營和管理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題,探求拓展中小外貿(mào)企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策。 </p><p> 關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中小企業(yè);貿(mào)易融資;問題;對策 </p><p> 一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中小外貿(mào)企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 </p><p> 改革開放以來,我國對外貿(mào)易快速發(fā)展。2012年,國際貿(mào)
3、易總額達(dá)到進(jìn)出口總值38667.6億美元,成為全球出口第一和進(jìn)口第二的世界貿(mào)易大國。參與國際貿(mào)易的企業(yè)數(shù)量和國際結(jié)算量與日俱增,為銀行業(yè)開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊市場。中外資銀行紛紛聚焦國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù),開拓中國貿(mào)易融資市場。目前我國中小外貿(mào)企業(yè)數(shù)量將近500萬戶,而我國對外貿(mào)易總額的60%是由中小型企業(yè)創(chuàng)造的。然而,商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資額卻只占中國外貿(mào)企業(yè)所有使用各種融資的20%,其中又以大型企業(yè)居多,中小企業(yè)所占比例很少。主要是
4、商業(yè)銀行受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響,在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),通常把實(shí)力強(qiáng)的國有大中型外貿(mào)企業(yè)作為主要客戶,從而造成國際貿(mào)易融資分配上,中小外貿(mào)企業(yè)的額度只占很小一部分。由此可見,我國貿(mào)易融資業(yè)務(wù)市場潛力巨大,開展中小外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)必將成為今后商業(yè)銀行加快拓展的新領(lǐng)域。 </p><p> 二、當(dāng)前商業(yè)銀行開展中小外貿(mào)企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題 </p><p> 1.中
5、小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品種較少,并以傳統(tǒng)方式居多 </p><p> 商業(yè)銀行由于缺少對中小外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的深入研究,使得相應(yīng)制度不夠完善,只有部分銀行制定了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中小企業(yè)信貸管理辦法。從國際貿(mào)易融資品種上,適合中小外貿(mào)企業(yè)的十分有限,仍以傳統(tǒng)信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主,難以提供全面的國際貿(mào)易融資服務(wù),貿(mào)易融資方式基本上是簡單的形式,如:貿(mào)易貸款、打包貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等。雖然這些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低
6、,但品種少,功能單一,而國際保理、福費(fèi)廷、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資等新型的貿(mào)易融資方式應(yīng)用較少,且發(fā)展緩慢,很難滿足那些積極參與國際化的中小企業(yè)的需要,限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。 </p><p> 2.中小企業(yè)國際貿(mào)易融資審批時(shí)間長 </p><p> 商業(yè)銀行一般將國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)按照貸款業(yè)務(wù)程序進(jìn)行審批,尤其是針對中小企業(yè)更是如此。銀行為了減少融資風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)調(diào)在審批項(xiàng)目的過程中,除了要嚴(yán)格按照
7、公司授信的要求外,對于一筆簡單的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù),不論其融資金額大小、風(fēng)險(xiǎn)高低,都需要經(jīng)過嚴(yán)格審查,層層把關(guān),無形中抬高了國際貿(mào)易融資的門檻,而忽略了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)特點(diǎn),缺乏一套切合其特點(diǎn)的快速、高效的審批方法。由于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)要求時(shí)間短,如一筆出口即期信用證業(yè)務(wù),收匯時(shí)間一般為1個月內(nèi),如果將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)按普通貸款審批方式處理,經(jīng)常導(dǎo)致審批時(shí)間比貿(mào)易融資期限還長。 </p><p> 3.銀行對中小企業(yè)國際貿(mào)易
8、融資存在信用歧視 </p><p> 商業(yè)銀行貿(mào)易融資按傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)審核,標(biāo)準(zhǔn)過嚴(yán),除了要把握企業(yè)的貿(mào)易行為、控制貿(mào)易項(xiàng)下的資金流和物流,還要求企業(yè)提供第二還款來源。例如,打包貸款,除了要求企業(yè)有資信等級較高的銀行開立的信用證正本,還需要確認(rèn)有效的擔(dān)保(保證或抵押),甚至是要求存入百分之百的融資保證金。由于社會擔(dān)保體系不完善,中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小,可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)有限,周轉(zhuǎn)資金短缺等自身缺陷,企業(yè)無法達(dá)到銀行所
9、要求的過高的融資條件。銀行信貸人員為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任,對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資十分謹(jǐn)慎。中小企業(yè)貿(mào)易融資需求難以得到充分滿足。 </p><p> 4.商業(yè)銀行缺少科學(xué)的中小企業(yè)信用評級體系 </p><p> 我國中小外貿(mào)企業(yè)數(shù)量多且質(zhì)量實(shí)力參差不齊,信用體系建設(shè)較為滯后,分散在各部門的企業(yè)信用信息資源未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)共享,缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評估機(jī)構(gòu),更缺乏一套適合中小外貿(mào)企業(yè)實(shí)際特點(diǎn)的信
10、用評價(jià)體系。銀行在無法充分了解貸款企業(yè)真實(shí)情況下,為了避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,商業(yè)銀行對中小外貿(mào)企業(yè)融資形成主觀上排斥,客觀上壓縮授信額度,實(shí)行更為嚴(yán)格的貸款條件和執(zhí)行利率。 </p><p> 5.商業(yè)銀行缺少中小外貿(mào)企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的激勵機(jī)制 </p><p> 我國商業(yè)銀行在中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面,由于在人員、技術(shù)及規(guī)模等方面不具備優(yōu)勢,長期以來,未把中小企業(yè)貿(mào)易融資額和客戶營
11、銷戶數(shù)計(jì)入績效考核,客觀上也影響了開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的積極性。由于銀行對貿(mào)易融資缺乏應(yīng)有的重視,貿(mào)易融資營銷人員只知道融資業(yè)務(wù)的皮毛,對現(xiàn)有融資產(chǎn)品的審批流程、規(guī)章制度、產(chǎn)品特色、業(yè)務(wù)優(yōu)勢等知之甚少,貿(mào)易融資的推廣遇到了較大的困難。 </p><p> 6.缺乏專業(yè)素質(zhì)人才 </p><p> 由于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及國內(nèi)、外兩個市場,貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有高度的專業(yè)性,需要精通法律、國際
12、貿(mào)易、金融、外語的復(fù)合型人才。目前,在商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)規(guī)模不大的現(xiàn)實(shí)狀況下,很難在所有的分支機(jī)構(gòu)同時(shí)配齊精通貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所需要的人才。在日常操作中,對中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的營銷、成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)的控制取決于從業(yè)人員個人能力的高低,營銷人員對金融工具、貿(mào)易手段、結(jié)算方式的不了解也加大了銀行國際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國銀行業(yè)缺少貿(mào)易融資方面專業(yè)人才的現(xiàn)象嚴(yán)重,高素質(zhì)人才的缺乏限制了銀行對中小外貿(mào)企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。 </p&
13、gt;<p> 三、拓展商業(yè)銀行中小外貿(mào)企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策 </p><p> 1.改進(jìn)授信理念,創(chuàng)新審批方式 </p><p> 商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)授信理念,利用自償性的特點(diǎn),將國際貿(mào)易融資作為切入點(diǎn),主要考察企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易背景及其上下游交易對手的資信狀況,以單筆或循環(huán)授信的方式,發(fā)放國際貿(mào)易融資。對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理采取封閉運(yùn)作,可以幫助中小外貿(mào)企業(yè)在一定程度
14、上突破自身資信實(shí)力以及擔(dān)保條件的限制,通過具備真實(shí)交易背景的單筆業(yè)務(wù)來獲得融資,在貿(mào)易的反復(fù)流轉(zhuǎn)中不斷獲得循環(huán)資金支持。同時(shí)銀行應(yīng)根據(jù)中小外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資的特點(diǎn)簡化審批程序,以高效快速的審批滿足企業(yè)的需要。商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大國際貿(mào)易融資的授信對象,增加業(yè)務(wù)機(jī)會,拓展業(yè)務(wù)市場,促進(jìn)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。 2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段 </p><p> 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有自償性特點(diǎn),商業(yè)銀行為控制操作風(fēng)險(xiǎn),確保國際
15、貿(mào)易融資還款資金安全,須對融資實(shí)行封閉管理,密切跟蹤企業(yè)銷售貨款回籠或貿(mào)易所帶來的確定的未來現(xiàn)金流,以此作為直接還款來源。每筆真實(shí)的業(yè)務(wù)發(fā)生后收回的資金,應(yīng)及時(shí)歸還融資,以控制風(fēng)險(xiǎn)。貿(mào)易融資由于涉及資產(chǎn)業(yè)務(wù),不僅存在風(fēng)險(xiǎn),而且依結(jié)算方式的不同,風(fēng)險(xiǎn)的高低也有區(qū)別。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)除存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)外,還有單據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)及欺詐及政治風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行為有效防范由此產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)加強(qiáng)貿(mào)易背景真實(shí)性審查和貿(mào)易融資貸款自償性管理,
16、嚴(yán)控貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系,從而實(shí)現(xiàn)有效控制風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p> 3.建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評估體系 </p><p> 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)客戶的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有別于人民幣流動資金貸款客戶的評級標(biāo)準(zhǔn)。針對大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時(shí)間短、融資需求旺、頻率高、額度小的特點(diǎn),商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂專門的信用評級制度,使信用評級科學(xué)合理地反映中小企業(yè)
17、的狀況和償債能力。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中,客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源,而客戶的自身盈利能力是第二來源。銀行應(yīng)該為客戶建立業(yè)務(wù)往來檔案,根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)能力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄評定其信用等級,以作為貿(mào)易融資的依據(jù)。 </p><p> 4.將中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)納入銀行績效考核體系 </p><p> 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的短期貸款業(yè)務(wù),應(yīng)將中小企業(yè)貿(mào)易
18、融資業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入中小企業(yè)貸款考核體系。建立產(chǎn)品營銷的激勵機(jī)制,將營銷任務(wù)納入分支機(jī)構(gòu)的行長績效和客戶經(jīng)理的業(yè)績考核,通過績效考核調(diào)動員工做好國際貿(mào)易融資營銷工作的積極性。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)比中小企業(yè)人民幣貸款能創(chuàng)造更多的綜合收益,讓員工充分了解產(chǎn)品給企業(yè)和客戶經(jīng)理帶來的效益,找到營銷的著力點(diǎn)。在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)實(shí)踐中,激發(fā)員工自覺學(xué)習(xí)和靈活運(yùn)用國際貿(mào)易融資專業(yè)知識技能,樹立主動營銷理念,促進(jìn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展。 </p>&
19、lt;p> 5.提升工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),組建服務(wù)于中小企業(yè)的貿(mào)易融資專業(yè)團(tuán)隊(duì)。 </p><p> 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識密集型的業(yè)務(wù),實(shí)質(zhì)上是銀行經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的競爭。因此,商業(yè)銀行需要建立科學(xué)合理的人才培訓(xùn)機(jī)制,應(yīng)盡快培養(yǎng)一批熟悉國際金融、國際貿(mào)易、法律等方面的專業(yè)知識的復(fù)合型人才,組建服務(wù)于中小企業(yè)的國際貿(mào)易融資專業(yè)團(tuán)隊(duì),熟練掌握結(jié)算及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)技能,更好的運(yùn)用專業(yè)知識處理各種國際貿(mào)
20、易融資業(yè)務(wù),滿足中小外貿(mào)企業(yè)客戶 的融資需求,全面提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)國際業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。 </p><p><b> 四、結(jié)束語 </b></p><p> 綜上所述,我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)主要服務(wù)對象是大型企業(yè),以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為主要目標(biāo),市場已經(jīng)逐漸趨向飽和。向中小企業(yè)提供的服務(wù)種類單一,相關(guān)的配套設(shè)施比較落后,與中小企業(yè)的實(shí)際需求存在較大
21、的差距,直接影響了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的應(yīng)用和推廣。商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中贏得主動,就必須根據(jù)市場和客戶的需求靈活調(diào)整自己的發(fā)展策略,轉(zhuǎn)變觀念,積極主動的調(diào)整國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu),開發(fā)適合中小外貿(mào)企業(yè)的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品,在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下適當(dāng)放寬融資條件,形成以客戶需求為導(dǎo)向的商業(yè)銀行發(fā)展方式,最大限度挖掘中小企業(yè)的金融需求,從而獲得最大限度的盈利。 </p><p><b> 參考文獻(xiàn): <
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