農村民間金融支持小微企業(yè)發(fā)展策略

1、<p>　　農村民間金融支持小微企業(yè)發(fā)展策略</p><p>　　[摘要]雖然長期以來我國農村民間金融一直未被政府認可，但是，不可否認的是，隨著經濟的發(fā)展，它迎來了新的發(fā)展機遇.受到了廣泛的關注。農村民間金融已經不是一種可有可無的融資方式，正日益成為正規(guī)金融的一種有益補充，成為我國廣大農村地區(qū)小微企業(yè)蓬勃發(fā)展的必然選擇。本文通過研究我國農村民間金融發(fā)展歷程、新時期的特點及制約小微企業(yè)發(fā)展瓶頸因素，對農村

2、民間金融支持小微企業(yè)的發(fā)展提出了對策建議。 </p><p>　　[關鍵詞]農村；民間金融；發(fā)展；研究 </p><p>　　[中圖分類號]F830 [文獻標識碼]A [文章編號]1006—5024（2013）09—0089—04 </p><p>　　2006年以前，我國農村民間金融被劃分為“地下金融”、“黑色金融”，是整治或取締的重要對象，官方或正式媒介總是談民

3、間金融而色變，基本上沒有正視過其積極的影響和客觀存在的因素。然而，農村民間金融雖以“地下”或“黑色”的形式存在，生命力卻出人意料的旺盛，雖屢遭取締或整治，卻大有“野火燒不盡，春風吹又生”的氣象，在一定程度上證實了我國農村民間金融有其存在的客觀必然性。如何用好、用活民間金融這把“雙刃劍”，引導民問資本發(fā)展民間金融機構，構建多形式、多層次、寬領域的多元化金融服務體系，促進農村民間金融更好地支持農村經濟發(fā)展是本文研究的重點。 </p&g

4、t;<p>　　一、我國農村民間金融發(fā)展回顧及分類 </p><p>　　在我國，農村民間金融最初以民間借貸的方式起源于我國廣大農村地區(qū)，其歷史至少可追溯到3000年前，在唐朝、明朝、清朝都十分繁榮。建國以后30年間，新中國對民間金融業(yè)經過整頓清理后，幾近消失。1984年9月，浙江溫州開辦了第一家“方興錢莊”，溫州模式的民間借貸開始發(fā)展起來，全國其他地區(qū)也不斷興起。 </p><

5、p>　　近幾年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的私人借貸活動，還是互助性質的自由借貸，一直非常活躍，從溫州的民間借貸到義烏的多層級借貸網、徐州的全民放貸，民間金融成為廣大農戶、農村小微企業(yè)借貸資金的主要來源，有力地支持了中小企業(yè)和農村經濟的發(fā)展，繁榮了農村經濟。農村民間金融已成為我國農村經濟和農村中小企業(yè)資金來源的重要渠道。 </p><p>　　我國早期農村民間金融以民間借貸為主要特征，根據交易主

6、體、融資用途和利率水平，民間金融可分為四種情形。一是低利率的互助式借貸，起源于沿海農村地區(qū)，也就是民間常見的“幫困濟貧”，借貸主體主要是自然人，借貸雙方基于相互比較熟悉、關系密切，為應對短期生產生活急需，借貸規(guī)模小、利息低甚至不計息。二是利息較高的信用借貸，借貸主體為個體工商戶及民營中小企業(yè)，雙方基于一定的人際關系、信譽為基礎，多用于經營性生產性急需資金周轉，可根據借款人的實力、信用情況商定利息，特點是利息較高。三是不規(guī)范的中介借貸，這

7、種模式主要基于借貸雙方的信息不對稱，一般為信息咨詢公司或投資公司等新型民間借貸組織，對于借貸雙方具有一定的風險性。四是變相的企業(yè)內部集資，由于國內目前缺乏正規(guī)的創(chuàng)業(yè)投資基金，縣域農村地區(qū)中小企業(yè)為應對短期資金缺口而發(fā)起的企業(yè)內部集資，缺點是法律界限不清晰，很容易與非法集資混淆。 </p><p>　　二、農村民間金融發(fā)展的新特點 </p><p>　　2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《調整放寬

8、農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，首次允許產業(yè)資本和民間資本進入農村金融領域。2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出，鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。2012年，溫州金融改革有望設立正式的民間借貸組織。這意味著民間金融組織有望取得合法身份并迎來了曙光。農村民間金融在發(fā)展中呈現出以下四個新特點： </p><p>　?。ㄒ唬┟耖g金融逐步完成了新的蛻變 </p><p>　

9、　農村的小微企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔保，對資金的需求規(guī)模卻比較大，農戶和農村小微企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。民間融資行為逐漸得到公眾的認同，轉向半公開化或公開化。2005年5月25日央行發(fā)布的《2004年中國區(qū)域金融運行報告》中題名為“正確認識民間資金的補充作用”專欄，首度承認民間融資的合法性。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，首次允許產業(yè)資本和民間資本進入農村金融領域。2012年

10、3月28日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革實驗區(qū)，我國民間金融的發(fā)展迎來了重要的里程碑。民間金融已逐步得到了國家的高度重視并迎來了新的發(fā)展機遇。 </p><p>　?。ǘ┟耖g金融行為趨于理性、違約率降低 </p><p>　　農村民間融資相關主體的風險意識不斷增強，對信譽要求很高，農村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式——私人借貸就

11、是一種古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農戶放貸，通常局限于一個村或鄰近村的農戶。農戶和農村小微企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經常業(yè)務往來、借出方對借入方的經營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔保，多為信用貸款。通過對張家口農村地區(qū)的調查，60%的農村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重（中國金融網，2011）。據江西省抽樣調查顯示，民間融資的償債率在95%以上

12、。據筆者調查，江西省萬載縣是百合產業(yè)之鄉(xiāng)，個體農戶及三農企業(yè)在民間借貸的償債率達到98%以上，很少發(fā)生欠款不還的情況。 </p><p>　?。ㄈ┙栀J手續(xù)簡單、廣受歡迎 </p><p>　　民間金融由于其特有的優(yōu)勢，在農村廣泛存在著。調查發(fā)現，在張家口的農村地區(qū)，不管是經濟較繁榮的地區(qū)，還是位置偏僻的地區(qū)，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農副業(yè)發(fā)展較好的農村地區(qū)，民間借貸的市

13、場覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農戶中多數家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經營小煤廠，2006年有90%以上的農戶發(fā)生過民間借貸。有關統(tǒng)計數字表明，至2003年底，我國農村“高利貸高達8000億元—1.4萬億元，僅浙江東南部地區(qū)就有3000多億元。另據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%（中國金融網）。2007年，江西農村在正規(guī)金融機構減少的情況下，

14、農村民間金融卻異軍突起，江西農村企業(yè)通過民間融資戶數3870戶，融資金額達25億元，平均每戶企業(yè)融資64萬元，農戶融資金額達67億元，戶均9萬元（中國金融網，2008）。民間金融具有借貸手續(xù)簡單、快捷的特點，已成為農戶及農村小微企業(yè)短期融資必然的選擇。 　?。ㄋ模┵Y本逐利，借貸利率瘋狂上漲 </p><p>　　近年來，由于經營環(huán)境惡化，融資成本上升，很多三農企業(yè)把生產性資金轉投到民間借貸市場以獲取高額利差，本

15、能的民間借貸演變成錢玩錢的游戲，像惡性腫瘤一樣侵蝕著實體經濟。據《央廣新聞》報道，福建省安溪縣城廂鎮(zhèn)公德村村主任許火從經營一家擔保公司已有10年，以“低吸高貸”的方式賺取息差，以月息1.5分到2分的利息攬儲，再轉手以月息5分或6分高息貸出，最后欠債3億元出逃。據央視網報道，江蘇省貧困縣泗洪縣一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)被稱為“寶馬鄉(xiāng)”，構建了一個“高利貸金字塔”，最底層的老百姓以3分到5分的月息放給上一級的中間人，中間人再以月息1角左右放給更上一級的中間人

16、，最上級的“爪王”以月息5角甚至更高放給借款人，所有村民瘋狂入局，整個構成了以錢玩錢的游戲，資金從來沒有投入到任何產業(yè)。這個“金字塔”、“鏈式”模式的結果是“多米諾骨牌效應”，某些企業(yè)倒下了，貸方、借方、擔保方一樣受損，關聯企業(yè)、行業(yè)受損，最后陷入惡性循環(huán)。 </p><p>　　三、新時期農村民間金融制約小微企業(yè)發(fā)展的因素 </p><p>　　近年來，我國農村民間金融從經濟發(fā)達的蘇浙地

17、區(qū)拓展到經濟欠發(fā)達的河南、江西、內蒙古等中西部內陸地區(qū)，無論是在數量上還是總量上，均得到了很大的發(fā)展。但是在迅猛發(fā)展的過程中，出現了諸多不盡如人意的問題并存在一定的風險，致使我國政府、公眾對民間金融的發(fā)展一直存在爭議。農村民間金融制約縣域及農村地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的因素主要體現在以下四個方面： </p><p>　?。ㄒ唬┺r村民間金融改革遲滯 </p><p>　　隨著我國經濟的快速發(fā)展，農村

18、經濟得到了較快發(fā)展。在國家金融業(yè)整體快速發(fā)展的同時，農村地區(qū)的正規(guī)金融機構卻沒得到應有的發(fā)展。四大商業(yè)銀行考慮到經營成本的原因甚至收縮了農村地區(qū)的金融機構數量，致使當前農村金融滯后于我國總體金融的發(fā)展。在我國農村，一面是農戶收入的增加和打工回鄉(xiāng)的資金越來越多，一面是創(chuàng)業(yè)農戶、農村經營性流通企業(yè)和農村小微企業(yè)資金缺口的增大，農村金融市場的供需矛盾不斷加大，民間金融自然成為農戶、農村經營性流通企業(yè)、農村小微企業(yè)的必然選擇。根據調查數據，20

19、11年江西省中小企業(yè)向商業(yè)銀行直接融資不足10%，中小企業(yè)向民間借貸600多億元，占全部貸款比例的6.8%。農村正規(guī)金融機構的缺失始終制約著農村經濟的發(fā)展。 </p><p>　?。ǘ┺r村民間金融存在法律空白 </p><p>　　我國現有的法律法規(guī)對民問金融的規(guī)定不明確，有待進一步規(guī)范。如關于民間借貸利率的規(guī)定不一，對于民間借貸行為沒有進行規(guī)范。據溫州中小企業(yè)促進會長周德文稱，溫州民間

20、借貸一般月息2至6分，甚至高達月息1角5分，最高的年利率達到了180%。在溫州，大多數中小企業(yè)從事實業(yè)年毛利潤不超過10%左右，一般在3%—5%。民間高利貸很容易將企業(yè)逼上絕路。 </p><p>　　《刑法》和《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》對非法吸收公共存款的界定不一，對于民間金融和非法集資的界定沒有明確的法律條文。據統(tǒng)計，溫州地區(qū)大多數企業(yè)均向內部員工集資，法律對于集資規(guī)模和人員數量法律上沒有明確

21、規(guī)定。溫州中小企業(yè)協(xié)會會長周德文介紹：相同的民間金融案件，在同一法院的審理卻會出現不同的結果。 </p><p>　　民間金融法律的空白，法律法規(guī)的界定內容不一致，容易給民間金融的管理帶來混亂，也給農戶、農村中小企業(yè)帶來了潛在的風險。 </p><p>　?。ㄈ┺r村民間金融外部服務缺位 </p><p>　　建國后到上世紀80年代期間，政府對于農村民間金融一直采取

22、抑制的措施。近年來，迫于農戶、農村經營性流通企業(yè)和小微企業(yè)對于農村金融的現實需求，政府對于民間金融則采取聽之任之的態(tài)度。長期以來，我國政府對于農村民間金融很少系統(tǒng)地發(fā)展外部服務環(huán)境，未能正視農戶和農村中小企業(yè)對民間金融的需求。 </p><p>　　（四）農村資產處于沉睡狀態(tài) </p><p>　　農村小微企業(yè)、農戶貸款難由來已久，究其原因，主要是農村小微企業(yè)、農戶沒有抵押物?！俺擎?zhèn)住房都

23、可以抵押，而農村住房則不能。”近年來，農村小微企業(yè)、農戶融資需求日漸旺盛，而農戶的大量“不動產”卻長期處于“沉睡”狀態(tài)。 </p><p>　　四、農村民間金融支持小微企業(yè)發(fā)展的對策 </p><p>　　我國農村民間金融跌跌撞撞一路前行，從大的趨勢來看，伴隨著農村民間財富的增加以及中國金融體制的逐漸開放，民間資本必定逐漸地活躍起來并進入到農村金融領域中去。對于中國的農村經濟農村金融如何健

24、康發(fā)展來說，只有充分的調動起這巨額的民間資本，才能繁榮農村經濟、實現農村經濟戰(zhàn)略轉型的目標。雖然農村民間金融在發(fā)展過程中存在這樣或那樣一些不盡如人意的亂象，但其總體發(fā)展趨勢仍然是好的，事實證明：“民間金融是正規(guī)金融有益和必要的補充，在一定程度上解決了部分社會融資需求”，這個結論已被央行肯定。如何引導好農村民間金融健康發(fā)展，讓農村民間金融更好地為農村小微企業(yè)和廣大農戶服務？本文認為應考慮從以下四個方面人手： </p><

25、;p>　?。ㄒ唬┘涌燹r村金融改革步伐，放開農村金融市場 </p><p>　　要加快農村金融改革的步伐，鼓勵更多的民間資本參與到農村金融市場中來，充分發(fā)揮民間資本的活力，讓更多的民間金融機構為農村經濟服務?！澳壳皢拥慕鹑隗w系改革中有一個明顯問題即民間資本進入金融機構門檻太高，應把門檻降下來，中國大多數企業(yè)需要的是經濟型連鎖酒店而不是五星級酒店，小微企業(yè)需要的是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、為當地服務的金融機構”

26、（吳曉求，2012.6）。當前應做到以下兩點： </p><p>　　1.放寬村鎮(zhèn)銀行設立的審批條件 </p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的服務對象主要是當地縣域小微企業(yè)、三農企業(yè)和個體農戶，村鎮(zhèn)銀行特點是放款額小、分散、審批程序簡單快捷。然而目前，銀監(jiān)部門對于村鎮(zhèn)銀行的設立有很高的要求：“設立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機構；且必須事先得到出資銀行所在地銀監(jiān)局的

27、準出許可和設立所在地銀監(jiān)局準入許可并納入規(guī)劃指標；從目前已開辦的村鎮(zhèn)銀行的籌建時間都至少在一年以上?！笨梢?，村鎮(zhèn)銀行的籌建、組織、發(fā)起設立、運營門檻都十分高，限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，監(jiān)管機構應降低準入門檻，放寬審批周期、程序，加強運營監(jiān)管。 　　2.進一步規(guī)范發(fā)展小額貸款公司 </p><p>　　發(fā)展小額貸款公司是緩解小微企業(yè)融資難的有效手段之一。截至2011年12月底，江西省批準開業(yè)的小貸公司有128家

28、，累計貸款323.3億元（中國金融網，2012），其數量還不能滿足江西這樣的農業(yè)大省的需要。作為金融創(chuàng)新的產物和政策扶持的結果，小額貸款公司從2005年在國內出現至今，各種非議和質疑聲從未間斷。 </p><p>　　政府應正視農村民間金融的現實需求，不能因為小額貸款公司存在一些問題而否定其對廣大農村小微企業(yè)、農村經營性流通企業(yè)、農戶的巨大作用。因此，需明確小額貸款公司的法律定位，以立法的形式認定小貸公司為新型農

29、村金融組織或金融機構，與村鎮(zhèn)銀行、資金互助社一樣享受國家惠農政策。監(jiān)管部門在設立方面可以適當放寬準入門檻，鼓勵更多的民間資本進入，但是應進一步細化監(jiān)管措施，省政府金融辦負責全省歸口準入、監(jiān)管，協(xié)調全省銀監(jiān)部門、中小企業(yè)局負責政策的制定，由市、縣政府金融辦負責日常監(jiān)管。在加強監(jiān)管的同時，應注重落實執(zhí)行到位。 </p><p>　　（二）完善民間金融法律法規(guī) </p><p>　　我國現有的法

30、律法規(guī)對民間金融的規(guī)定不明確，可以通過制定《民間金融管理條例》或《民間金融管理規(guī)定》，統(tǒng)一規(guī)范民間金融的交易形式、期限長短、合同文本、責任義務等，并明確民間金融監(jiān)管部門；定期進行信息披露，形成工商、央行、銀監(jiān)會和發(fā)改委等部門齊抓共管的監(jiān)督管理體制，保障民間金融正常運行。 </p><p>　　盡快制訂出臺民間借貸管理條例，明確民間借貸的主體、基本原則、用途、管理機構、利息、擔保、法律責任等，適時制訂民間借貸管理法

31、，從立法層面來規(guī)范民間借貸關系，使民間借貸有章可循、有法可依。同時，加強對民間金融的引導和監(jiān)管。 </p><p>　?。ㄈ└纳妻r村民間金融服務的外部環(huán)境 </p><p>　　1.政府創(chuàng)新服務方式 </p><p>　　政府應進一步加強對廣大農戶和農村小微企業(yè)融資服務，創(chuàng)立金融社區(qū)服務模式，使地方性中小金融機構的服務深入到當地的個體私營企業(yè)、農村小企業(yè)中去，出臺

32、相關的政策，建立完善的機制，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境?？h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府應設立農村小企業(yè)金融服務中心，如設立中介服務機構，為小企業(yè)融資、聚財、理財服務。鼓勵農村新型合作金融組織、互助基金等組織試點，消除準金融機構的縣域服務空白。 </p><p>　　2.完善農村小微企業(yè)融資擔保制度 </p><p>　　在資金市場上，農村小微企業(yè)很難從國有商業(yè)銀行那里得到貸款。雖然各地政府也紛紛成立擔

33、保公司，但因其規(guī)模小，資金有限，小微企業(yè)獲得信用擔保的條件較為嚴格，政府擔保機構在對小微企業(yè)融資中發(fā)揮的作用十分有限。因此，一方面，政府要做好政策宣傳工作，鼓勵、支持和規(guī)范民間擔保公司的發(fā)展，使其更好地為小微企業(yè)融資服務。另一方面，政府應整合現有資源，讓更多的民間擔保公司為更多的小微企業(yè)融資創(chuàng)造條件。在具體做法上，浙江省的經驗是：完善以政府出資為主的財產擔保制度，建立擔保機構風險補償制度與再擔保制度和省級信用再擔保機構。這在不同地區(qū)是可

34、以借鑒的。 </p><p>　　（四）擇機試推農民“一權一房”貸款 </p><p>　　為幫助農民喚醒這些“沉睡的資本”，地方政府可以考慮擇機試推農民“一權一房”貸款。江蘇省新沂市的經驗是：出臺《關于開展農村“一權一房”抵押貸款的試行意見》，由該市農村商業(yè)銀行開展村住房、土地承包經營權抵押貸款試點。農房按評估價60%發(fā)放貸款，土地經營權抵押按有效承包期限剩余年限的50%估價，貸款必須用

35、于發(fā)展實業(yè)。 </p><p>　　然而，“一權一房”新政在法律面前有些力不從心。我國《土地法》規(guī)定，農村土地屬“集體所有”，農民無處置權；《擔保法》、《物權法》也都明確禁止農村宅基地的抵押。如何既有效緩解農村小微企業(yè)、農戶貸款難，又不觸犯法律有待進一步研究。江蘇省新沂市的“一權一房”貸款值得廣大農村地區(qū)借鑒。經過不斷的試驗和進一步的研究，農村長期“沉睡的資本”一定能為繁榮農村經濟作出突出的貢獻。 </p&