關(guān)于泉州發(fā)展消費(fèi)金融公司的研究

1、<p>　　關(guān)于泉州發(fā)展消費(fèi)金融公司的研究</p><p>　　【摘要】通過研究國內(nèi)外消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，從政治、經(jīng)濟(jì)、社會三個方面分析出消費(fèi)金融在美國、歐盟、日本和我國的發(fā)展意義；結(jié)合我國消費(fèi)金融公司自2010年來的發(fā)展情況與國外在消費(fèi)金融公司發(fā)展的進(jìn)程中出現(xiàn)的阻礙，得出影響我國消費(fèi)金融公司發(fā)展的因素主要包含消費(fèi)金融公司自身管理、政府政策、消費(fèi)信貸法律制度、銀監(jiān)會監(jiān)管、社會保障、我國居民消費(fèi)意識等方面；

2、最終結(jié)合泉州消費(fèi)金融的調(diào)研，找出泉州消費(fèi)金融發(fā)展的阻礙因素，對比我國消費(fèi)金融發(fā)展阻礙因素，針對泉州更好的發(fā)展消費(fèi)金融公司提出建議。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司 征信系統(tǒng) 市場準(zhǔn)入 </p><p>　　一、我國消費(fèi)金融公司概況 </p><p>　　2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了影響。而出口作為拉動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)

3、展的“三輛馬車”之一，受到了次貸危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，以往的外向型經(jīng)濟(jì)模式無法支持我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為緩解這種影響就必須靠提高內(nèi)需來拉動經(jīng)濟(jì)增長。所以，擴(kuò)大內(nèi)需成為了當(dāng)務(wù)之急。2009年8月，銀監(jiān)會推出了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，這一新的金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)正好符合這個時期的發(fā)展需求。中央經(jīng)濟(jì)工作會議也著重強(qiáng)調(diào)了擴(kuò)大內(nèi)需的重要性，提出要把居民消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需、保增長、促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵點(diǎn)。 </p><p>　

4、　二、歐盟消費(fèi)金融公司模式 </p><p>　　歐盟消費(fèi)金融公司將市場定位于收入不高但有有穩(wěn)定收入的中低端客戶群，以年輕人為主，由于缺少相應(yīng)的擔(dān)保抵押條件，從商業(yè)銀行獲取貸款的機(jī)率較小或者金額限制較大，無法滿足其消費(fèi)需求，因此更傾向于向消費(fèi)金融公司獲取貸款，08年歐盟27個國家的消費(fèi)信貸市場規(guī)模就已經(jīng)超過1億萬歐元，占總貸款額的比重達(dá)32%，并且近年來逐年上漲。 </p><p>　　歐

5、盟消費(fèi)金融公司的信貸模式主要有兩種，其一是以金融機(jī)構(gòu)為主體的直接銷售模式，其二是以產(chǎn)品批發(fā)商或產(chǎn)品零售商為主體的間接銷售模式。歐盟消費(fèi)金融公司對信貸資金的發(fā)放有著嚴(yán)格的審批程序以及貸款成功后的追蹤管理機(jī)制。消費(fèi)信貸的資金發(fā)放后，消費(fèi)金融公司會對貸款客戶與此次業(yè)務(wù)有關(guān)的帳戶進(jìn)行適時適度的監(jiān)控，持續(xù)更新客戶的資料庫，以便及時準(zhǔn)確地掌握客戶地最新動態(tài)，從而在一定程度上降低貸款的風(fēng)險。 </p><p>　　三、泉州消費(fèi)

6、金融調(diào)研情況 </p><p>　?。ㄒ唬颖净厥涨闆r </p><p>　　本次調(diào)查共發(fā)問卷200份，回收199份，回收率高達(dá)99.5%，其中有效問卷197份，問卷有效率達(dá)98.5%。 </p><p>　　本次調(diào)查分別在豐澤區(qū)、鯉城區(qū)、洛江區(qū)三個地方進(jìn)行，由于問卷題量偏多以及稍具專業(yè)知識。因此，問卷發(fā)放量較少。 </p><p>　?。ǘ?/p>

7、）調(diào)查總結(jié)及分析 </p><p>　　此次調(diào)查主要針對泉州市民，調(diào)查內(nèi)容包含了居民的基本情況、消費(fèi)理念、及選擇貸款的相關(guān)因素，并從三方面對泉州消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r及潛力進(jìn)行研究。 </p><p>　　由于本調(diào)查采取隨機(jī)抽樣的方式，因此所得數(shù)據(jù)能較好地反應(yīng)泉州消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀。 </p><p>　?。?）年齡結(jié)構(gòu)。年齡在18以下、18-29、30-39、40-49

8、、50以上的人數(shù)分布百分比分別為4.06%、62.44%、24.87%、6.09%、2.54%；其中18-29年齡段的占比接近2/3。 </p><p>　　這說明我國依然是一個消費(fèi)缺乏的國家，如何靠內(nèi)需拉動經(jīng)濟(jì)增長依然是一大問題；而消費(fèi)的主力軍是中年與青年居民，所以對此年齡段進(jìn)行調(diào)查所得數(shù)據(jù)更能代表泉州消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀。 </p><p>　?。?）哪方面的需求會讓我們申請貸款（可多選）

9、。會在旅游、購房、購車、教育、婚慶、裝修、投資、購物、醫(yī)療、其他上選擇貸款的人數(shù)分別是10、126、74、15、6、20、53、10、25、27。購房購車是我國居民選擇貸款的主要原因，這一結(jié)論與全國居民個人貸款理由一致，泉州也不例外。我國現(xiàn)在處于年輕人居多的時段，而社會提供的就業(yè)機(jī)會少，巨大的就業(yè)壓力使得年輕一代開始走向投資、創(chuàng)業(yè)的道路，使得投資的人數(shù)緊跟購車之后；我國的社會保障體系不完善，導(dǎo)致醫(yī)療也是一個居民貸款的重要動機(jī)；而旅游、教

10、育、婚慶、裝修、購物及其他用途所占比例較小。 </p><p>　　四、對泉州發(fā)展消費(fèi)金融公司的建議 </p><p>　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)建設(shè)工作 </p><p>　　（1）加強(qiáng)銀監(jiān)會對消費(fèi)金融公司的監(jiān)管。消費(fèi)金融公司的貸款風(fēng)險非常高，如果借款人盲目貸款，監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)，發(fā)生大量逾期貸款和壞賬，將會對其經(jīng)營帶來很大的損失。所以，我國必須要建立完善的金融監(jiān)管體制，為消

11、費(fèi)金融公司營造一個健康良好的環(huán)境。 </p><p>　?。?）逐漸降低消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻。目前來看，符合這樣的設(shè)立條件的機(jī)構(gòu)大多是商業(yè)銀行。因此，泉州可以在加強(qiáng)消費(fèi)金融公司法律責(zé)任規(guī)定的前提下考慮降低消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻。可以考慮引進(jìn)民間資本來較低門檻，此舉還能擴(kuò)大我國的民間資本，推動我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　（二）加強(qiáng)泉州消費(fèi)金融公司的自身建設(shè) </p&

12、gt;<p>　?。?）促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，我國的消費(fèi)金融公司主要是針對實(shí)際商品進(jìn)行貸款，而服務(wù)性貸款僅涉及旅游、裝修、婚慶和教育等少數(shù)行業(yè)消費(fèi)支出較低。根據(jù)問卷統(tǒng)計，泉州地區(qū)與全國大抵相同。泉州居民主要愿意在購房、購車和房貸上貸款，而極少愿意在旅游、婚慶、醫(yī)療、裝修等方面貸款。在此基礎(chǔ)上，泉州的消費(fèi)金融試點(diǎn)可以嘗試創(chuàng)新性的增大對居民養(yǎng)老、醫(yī)療等服務(wù)性消費(fèi)的貸款力度。這也可以更大限度的方便泉州居民生活。 </p&g

13、t;<p>　?。?）拓寬資金來源渠道。根據(jù)美國模式的經(jīng)驗(yàn)，可以依靠貨幣市場來拓寬融資渠道指的是可以通過股票市場、債券市場、銀行貸款、同業(yè)拆借、向保險公司借款等方式來融資。目前我國金融市場尚不健全，風(fēng)險抵御能力較弱。必須將這種融資方式控制在合理適度的范圍內(nèi)，以避免風(fēng)險。 </p><p>　?。?）加強(qiáng)風(fēng)險防護(hù)管理。建立商業(yè)化的個人信用評估機(jī)構(gòu)。通過各方面的合作，將各銀行、金融公司、證券公司、保險公

14、司等機(jī)構(gòu)電腦全面聯(lián)網(wǎng)，建立完備的個人征信系統(tǒng)，形成全面的信息共享機(jī)制。 </p><p>　　完善貸款流程和要求，消費(fèi)金融公司的貸款流程應(yīng)包括對貸款進(jìn)行貸款受理、貸前調(diào)查、貸款審批、貸后管理流程，對各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行控制。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]張霞.淺析我國消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)