我國民間金融規(guī)范發(fā)展的對策研究

1、<p>　　我國民間金融規(guī)范發(fā)展的對策研究</p><p>　　摘要：我國民間金融在拓寬中小企業(yè)融資渠道、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、填補(bǔ)正規(guī)金融的資金缺口、提高社會(huì)資金配置效率等方面具有一定的積極作用。但民間金融發(fā)展存在相關(guān)立法滯后、民間借貸利率易失控、信貸風(fēng)險(xiǎn)高、監(jiān)管難度大等問題。應(yīng)完善對民間金融的法律規(guī)制、規(guī)范民間融資的操作行為、加強(qiáng)對民間金融的分類監(jiān)管、加快利率市場化進(jìn)程等，引導(dǎo)我國民間金融規(guī)范發(fā)展。 &

2、lt;/p><p>　　關(guān)鍵詞：民間金融；積極作用；規(guī)范發(fā)展 </p><p>　　中圖分類號：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A </p><p>　　文章編號：1007-7685（2013）05-0096-03 </p><p>　　近年來，民間金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，一定程度上解決了民營企業(yè)和農(nóng)村的融資難問題。但由于民間金融游離于

3、國家金融體系之外，未得到有效監(jiān)管，且針對民間金融的法律法規(guī)不健全，暴露出明顯的負(fù)面效應(yīng)。2012年3月28日，國務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，決定在溫州建立“金融改革試驗(yàn)區(qū)”，其中，首要任務(wù)就是規(guī)范民間金融發(fā)展。因此，現(xiàn)階段研究引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展的策略，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。 </p><p>　　一、民間金融問題研究的文獻(xiàn)綜述 </p><p>　　國外學(xué)者對民

4、間金融研究的歷史較長，相關(guān)文獻(xiàn)較多。吉利斯（Gillis）等學(xué)者認(rèn)為，民間金融指那些未納入國家管理的正式金融體系和那些與資本借貸存在一定關(guān)聯(lián)的非正規(guī)的金融組織；麥金農(nóng)（Mekinnon）指出導(dǎo)致民間金融在廣大發(fā)展中國家存在的主要原因是“金融抑制”，而過多的行政干預(yù)是導(dǎo)致這種“金融抑制”產(chǎn)生的根源。作為一種制度創(chuàng)新，民間金融的發(fā)展彌補(bǔ)了正規(guī)金融留下的空白。威爾斯和斯蒂格利茨（Weiss&stiditz）認(rèn)為擔(dān)保優(yōu)勢是非正規(guī)金融存在

5、的誘因。施賴納（sehreiner）等提出，民間金融在處理信息不對稱方面具有比較優(yōu)勢，農(nóng)村民間金融市場的非抵押品、關(guān)系型信用約束、重復(fù)交易等特點(diǎn)降低了交易成本，在制度供給上具有很好的靈活性和適應(yīng)性。 </p><p>　　國內(nèi)學(xué)者對民間金融的研究起步較晚。張希慧認(rèn)為，民間金融是不受國家金融體系監(jiān)管的金融組織和金融行為，民間金融是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展自發(fā)產(chǎn)生的。林毅夫和孫希芳以比較優(yōu)勢理論為研究基礎(chǔ)，闡述了民間金融在收集企業(yè)

6、信息上較正規(guī)金融具有比較優(yōu)勢。因此，民間金融在我國廣泛存在的主要原因是信息優(yōu)勢。高發(fā)指出，我國民間金融主要以民間借貸、民間集資、地下錢莊、合會(huì)等形式存在。 </p><p>　　二、發(fā)展民間金融的積極作用 </p><p>　　（一）拓寬中小企業(yè)的融資渠道 </p><p>　　中小企業(yè)是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。融資難是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。通常國有商業(yè)銀行在發(fā)

7、放貸款時(shí)，會(huì)注重借貸資本的安全性和盈利性，貸款對象往往側(cè)重重點(diǎn)行業(yè)、國有重點(diǎn)企業(yè)、重大項(xiàng)目。在貸款額度有剩余時(shí)，國有商業(yè)銀行才會(huì)考慮中小企業(yè)。中小企業(yè)向銀行申請貸款時(shí)，需要提供抵押物證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、還款能力證明（納稅）及相關(guān)評估資料，審批時(shí)間至少需要一個(gè)月。而目前我國許多中小企業(yè)連最基本的審計(jì)方面的相關(guān)資料都沒有，根本達(dá)不到申請貸款的要求。只有少部分有擔(dān)保和抵押的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)才能獲得銀行貸款?？梢?，我國大多數(shù)中小

8、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金很難從國有商業(yè)銀行獲得。因此，它們只好求助于民間金融?，F(xiàn)階段，民間金融成為中小企業(yè)最重要的融資渠道，民間金融在一定程度上推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展。 </p><p>　　（二）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新 </p><p>　　民間金融的發(fā)展催生了各類貸款企業(yè)，帶動(dòng)成立一批農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行。其中，小額貸款公司發(fā)展最迅速。小額貸款公司主要滿足一些小額、分散、短期、無抵押、無擔(dān)保

9、的資金需求。我國從2005年開始在部分省區(qū)開展小額貸款公司試點(diǎn)，到2008年下放試點(diǎn)參與權(quán)限，推廣至全國。經(jīng)過8年的發(fā)展，小額貸款公司的數(shù)量已達(dá)到一定規(guī)模。國家將金融行業(yè)面向民間資本開放，允許民間資本投資設(shè)立小額貸款公司，從事小額信貸業(yè)務(wù)，既能引導(dǎo)、規(guī)范民間資本，又能改善縣域和農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境，緩解中小企業(yè)和個(gè)人的融資難題。 </p><p>　?。ㄈ┨钛a(bǔ)正規(guī)金融的資金缺口 </p><p

10、>　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金在數(shù)量上存在大量缺口。商業(yè)銀行出于安全性與盈利性的目的，傾向于把有限的貸款資源借貸給還款有保證的大型企業(yè)。中小企業(yè)的資金需求大部分由民間金融供給。民間金融的出現(xiàn)彌補(bǔ)了正規(guī)金融的缺口。正規(guī)金融與民間金融在各自的融資領(lǐng)域顯現(xiàn)其優(yōu)勢。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有吸儲(chǔ)能力強(qiáng)、操作規(guī)范、制度完善、從業(yè)人員專業(yè)化、服務(wù)環(huán)境優(yōu)越等特點(diǎn)，因此它的優(yōu)勢體現(xiàn)為長期貸款和大額貸款方面；民間金融機(jī)構(gòu)憑借貸款方式靈活、手續(xù)簡便、無需擔(dān)保

11、和抵押、小規(guī)模等條件，在向特定客戶群提供小額短期貸款方面凸顯優(yōu)勢，能彌補(bǔ)國有商業(yè)銀行的不足。 </p><p>　　（四）提高了社會(huì)資金配置的效率 </p><p>　　民間金融通常具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，這種產(chǎn)權(quán)制度對經(jīng)營者具有很好的激勵(lì)約束作用。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場化融資機(jī)制，貸款條件按市場要求達(dá)成，沒有任何行政干預(yù)。貸款者通常會(huì)把資金自愿投放給他認(rèn)為還款能力有保證的借

12、款人或預(yù)期收益最佳的投資項(xiàng)目。借款者在信用約束和還款責(zé)任的壓力下，會(huì)合理和高效使用資金，違約行為的可能性大大降低，這在一定程度上提高了資金的配置效率。 </p><p>　　三、民間金融發(fā)展中存在的問題 </p><p>　?。ㄒ唬┟耖g金融法律地位不明確，立法滯后 </p><p>　　目前，我國還沒有制定一部適合國情的完備的民間金融法規(guī)。我國關(guān)于民間金融的相關(guān)法規(guī)

13、零星分布于一些法律法規(guī)及司法解釋中。國務(wù)院在1998年6月實(shí)施的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》對民間借貸采取行政取締和刑事懲罰相結(jié)合的雙重管制模式。中國人民銀行于2002年再次下發(fā)有關(guān)通知，要求堅(jiān)決取締管轄區(qū)域的地下錢莊，對民間高利貸進(jìn)行打擊。由于該通知存在對合理的民間借貸和非法吸存的界限劃分不清等問題，導(dǎo)致在實(shí)際操作中一刀切。同時(shí)，民間金融立法滯后，導(dǎo)致對其監(jiān)管缺失，誘使非法集資和洗錢等犯罪活動(dòng)頻發(fā)，危害社會(huì)金融秩序。

14、　?。ǘ┟耖g金融利率易失控，信貸風(fēng)險(xiǎn)高 </p><p>　　2011年以來，國家多次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率，不斷收緊銀根，國有銀行大量信貸資本流向國有企業(yè)，無法滿足大量規(guī)模較小的民營企業(yè)的貸款需求。在此情況下，大量中小民營企業(yè)只能將融資需求轉(zhuǎn)向民間金融，致使民間資金的需求與供給嚴(yán)重失衡，民間借貸利率進(jìn)入快速上升通道?；叩慕栀J利率極易誘發(fā)民間借貸信用危機(jī)，出現(xiàn)債務(wù)人外逃、中小企業(yè)倒閉等事件。 </p>

15、;<p>　　（三）監(jiān)管成本高，監(jiān)管難度大 </p><p>　　由于民間金融活動(dòng)方式隱蔽、機(jī)構(gòu)眾多、分布廣泛，加之我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員有限，會(huì)增加金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。同時(shí)，由于民間融資大都屬于私下交易，借貸雙方對金融部門的監(jiān)管存有抵觸情緒，不愿向外界透露其實(shí)情，導(dǎo)致監(jiān)管人員難以掌握民間金融活動(dòng)的真實(shí)情況，民間借貸數(shù)據(jù)獲取困難。2005年，國務(wù)院規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)認(rèn)定、查處和取締非法集資，由中國人

16、民銀行、公安部、工商總局、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門及非法集資行為發(fā)生地的地方政府配合銀監(jiān)會(huì)展開非法集資監(jiān)管相關(guān)工作，但對民間金融和非法集資的區(qū)別以及非法集資的認(rèn)定都沒有作出規(guī)定。 </p><p>　　四、引導(dǎo)我國民間金融規(guī)范發(fā)展的對策 </p><p>　　（一）完善有關(guān)民間金融的法律法規(guī) </p><p>　　短期內(nèi)，國家應(yīng)盡快出臺(tái)針對放貸人的法律法規(guī)，建立多層次、

17、多元化的借貸體系，讓符合條件的企業(yè)和個(gè)人開辦借貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，相關(guān)部門還應(yīng)及時(shí)修改《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，合理劃分非法吸存或變相吸存行為、非法集資行為與合理的民間借貸行為之間的界限，修改《貸款通則》，廢止禁止非金融企業(yè)之間借貸的規(guī)定。國家應(yīng)適時(shí)修改《民法通則》、《合同法》以及《擔(dān)保法》等民事法律，加強(qiáng)對民間借貸交易的規(guī)范。長期看，國家應(yīng)制定專門的民間金融法規(guī)，明確規(guī)定民間金融的法律地位、民間資本的借貸期限、借貸形式、資

18、本運(yùn)作模式、資本投向、利率水平和處理糾紛方式等，引導(dǎo)民間金融步入法制化軌道。 </p><p>　?。ǘ┮?guī)范民間融資行為，提高行為主體的法律意識(shí) </p><p>　　目前，民間借貸中僅憑口頭約定的融資行為仍占一定比例。這樣的民間借貸行為隨意性太強(qiáng)，存在很大的安全隱患，一旦發(fā)生糾紛，執(zhí)法部門將因?yàn)樽C據(jù)不足無法受理起訴。因此，需要推動(dòng)民間融資的法制化和規(guī)范化。通過多種渠道宣傳受法律保護(hù)的、

19、規(guī)范的操作行為，提高借貸主體的自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)。 </p><p>　?。ㄈγ耖g金融活動(dòng)進(jìn)行分類監(jiān)管 </p><p>　　為提高監(jiān)管效率，政府應(yīng)對民間金融活動(dòng)進(jìn)行分類監(jiān)管。對發(fā)生在民間的互助性借貸活動(dòng)，政府不必強(qiáng)行干預(yù)，應(yīng)鼓勵(lì)其向規(guī)范化、契約化方向發(fā)展，在法律上應(yīng)對此類借貸活動(dòng)中形成的契約進(jìn)行有效的保護(hù)。對發(fā)生在特定企業(yè)內(nèi)部小范圍的集資活動(dòng)，政府要采用事前備案制度對其監(jiān)管，監(jiān)管

20、重點(diǎn)是融資利率的合規(guī)性和資本投向。對由金融中介機(jī)構(gòu)組織、大量公眾參與、借貸金額規(guī)模巨大的民間融資活動(dòng)，政府要重點(diǎn)監(jiān)控。當(dāng)前，還應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)的監(jiān)管。強(qiáng)制要求貸款網(wǎng)站定期向相關(guān)監(jiān)管部門報(bào)送真實(shí)數(shù)據(jù)，將網(wǎng)絡(luò)信貸交易信息納入監(jiān)管統(tǒng)計(jì)范疇。政府應(yīng)成立由中國人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、公安、工商等多部門參與的多元化的監(jiān)管體系。監(jiān)管部門通過采取登記制度掌握民間金融動(dòng)態(tài)，獲取民間融資的資金總量、利率水平、資金投向、期限結(jié)構(gòu)等相關(guān)信息，對收集的相關(guān)信息

21、進(jìn)行整理分析，找出民間融資的發(fā)展和貨幣政策實(shí)施效果之間的相互聯(lián)系，為調(diào)整貨幣政策提供參考依據(jù)。 </p><p>　　（四）加快利率市場化進(jìn)程 </p><p>　　我國在推進(jìn)利率市場化進(jìn)程中，一直堅(jiān)持漸進(jìn)改革與國際慣例接軌的原則。目前，我國外幣存貸利率、統(tǒng)一拆借利率及銀行間的國債市場利率已由市場決定?，F(xiàn)階段，加快利率市場化進(jìn)程應(yīng)從加快農(nóng)村存貸款利率市場化改革人手，放開對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款