論四川省銀行保險(xiǎn)深層次發(fā)展.pdf

1、銀行保險(xiǎn)，在我國已經(jīng)普遍地成為壽險(xiǎn)銷售的第三大渠道，成為推動(dòng)壽險(xiǎn)發(fā)展的重要力量。 四川省壽險(xiǎn)公司開展銀行保險(xiǎn)始于2001年，其發(fā)展大致經(jīng)過了2001年探索階段，2002年成形階段和從2003年至今的高速發(fā)展階段。2005年，全省壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到42.74億元，占全省壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的31.36％，銀行保險(xiǎn)新單保費(fèi)占全部業(yè)務(wù)的60.16％。在四川省的銀行保險(xiǎn)達(dá)到一個(gè)新高度的同時(shí)，過去發(fā)展中出現(xiàn)的問題并沒有得到很好的解

2、決，這些問題主要有銀行和保險(xiǎn)公司合作關(guān)系不穩(wěn)定帶來的市場規(guī)模的動(dòng)蕩，高比例手續(xù)費(fèi)和過低的內(nèi)涵價(jià)值形成地強(qiáng)烈對(duì)比，畸形的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)制約了銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，單一的銷售方式尚需拓展。2006年，國家金融環(huán)境發(fā)生變化，趨于金融混業(yè)、保險(xiǎn)集團(tuán)化、產(chǎn)壽險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的保險(xiǎn)政策為促進(jìn)四川省銀行保險(xiǎn)向深層次發(fā)展提供了契機(jī)。 本文的研究目的在于結(jié)合四川省壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)的實(shí)際，剖析當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)，探索促進(jìn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的具體對(duì)策。本論文分為四章，分別

3、從現(xiàn)狀闡述、問題分析、國外經(jīng)驗(yàn)借鑒和對(duì)策建議的角度展開論述。關(guān)于本文的研究目的和意義，基本思路和方法，在導(dǎo)論中有說明；同時(shí)，在導(dǎo)論中，就銀行保險(xiǎn)的起源，銀行保險(xiǎn)在本論文中的定義，國內(nèi)學(xué)者對(duì)銀行保險(xiǎn)的研究狀況，國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，作者有相應(yīng)描述和回顧。 本文的創(chuàng)新之處在于與時(shí)俱進(jìn)，數(shù)據(jù)翔實(shí)，結(jié)合了當(dāng)前宏觀金融環(huán)境作出了分析；其次，將銀行保險(xiǎn)理論同四川壽險(xiǎn)實(shí)際相結(jié)合，針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)意義強(qiáng)。 以下將對(duì)本論文主要內(nèi)容予以說明。

4、 探索如何促進(jìn)四川省壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)深層次發(fā)展，首先要對(duì)四川省壽險(xiǎn)市場及其銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r有清晰的認(rèn)識(shí)。 2001年的四川省的一些保險(xiǎn)公司開始了銀行保險(xiǎn)的探索，并在2002年初步形成有一定規(guī)模的銀行保險(xiǎn)市場。 從保費(fèi)規(guī)?？?，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入繼續(xù)增長，占全省壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重達(dá)到三分之一；從市場主體看，目前16家壽險(xiǎn)公司都開展了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場份額分散，競爭激勵(lì)；從合作模式上看，目前四川省銀行保險(xiǎn)主要以協(xié)議代理模式為

5、主，在銷售方式上主要是銀行柜臺(tái)銷售；從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)看，截至2005年12月底各壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)合作網(wǎng)點(diǎn)共有9781家，網(wǎng)均保費(fèi)43.7萬元；從產(chǎn)品上看，以分紅險(xiǎn)為主、萬能險(xiǎn)次之，但在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，繳費(fèi)方式上出現(xiàn)了良性調(diào)整。 透過對(duì)現(xiàn)狀的闡述，作者分析了四川省壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)市場存在著諸多問題。 多對(duì)多的松散合作，初級(jí)的協(xié)議代理和粗放型的經(jīng)營管理，使得銀行和保險(xiǎn)公司的合作表現(xiàn)出脆弱性。利用“委托—代理”框架可以對(duì)四川省銀行保險(xiǎn)協(xié)議代理

6、模式作出分析，結(jié)論是保險(xiǎn)公司和銀行總部之間的“全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議”有利于穩(wěn)定四川省銀行和保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系；同時(shí)，保險(xiǎn)公司必須建立和完善對(duì)員工的培訓(xùn)與激勵(lì)制度。某些公司的惡性競爭以及銀行保險(xiǎn)合作中的不對(duì)等地位導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)持續(xù)偏高，造成了銀行保險(xiǎn)合作雙方“零和博弈”的出現(xiàn)，也造成了銀行保險(xiǎn)內(nèi)涵價(jià)值過低的問題。此外，產(chǎn)品研發(fā)與銷售的脫節(jié)導(dǎo)致險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、繳費(fèi)方式上的畸形；簡單的柜臺(tái)直銷售方式?jīng)]有發(fā)掘銀保合作的潛力，柜員的客戶服務(wù)水平有待抬高，誤導(dǎo)客

7、戶現(xiàn)象常有發(fā)生。 “它山之石，可以攻玉”，銀行保險(xiǎn)在歐洲起源，也在歐洲發(fā)展得最為成功，亞洲其他國家和地區(qū)的銀行保險(xiǎn)雖然起步晚，但由于同我國經(jīng)濟(jì)、文化氛圍近似，對(duì)我國銀行保險(xiǎn)也很有借鑒意義。協(xié)議代理在法國最為流行，在英國則金融集團(tuán)的合作模式最為成功；在亞洲其他國家和地區(qū)，他們在產(chǎn)品開發(fā)、提升客戶服務(wù)水平上的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。國外的成功經(jīng)驗(yàn)帶給我們的啟示是銀行保險(xiǎn)不僅僅是一種銷售渠道，同時(shí)也是一種成功的金融創(chuàng)新，沒有固定的合作模

8、式是適合所有的國家和地區(qū)，無論哪種模式，都必須高度重視銀行品牌、文化差異、渠道整合、IT技術(shù)四個(gè)關(guān)鍵因素。依據(jù)前文對(duì)四川壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)市場的分析，按照銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，結(jié)合我國目前趨于寬松的宏觀金融環(huán)境和監(jiān)管政策，作者提出四川省銀行保險(xiǎn)深層次發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)該是，解決過去協(xié)議代理合作模式下出現(xiàn)的問題，落實(shí)壽險(xiǎn)公司和銀行總部之間全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，積極推動(dòng)銀行保險(xiǎn)合作模式由協(xié)議代理向策略聯(lián)盟轉(zhuǎn)變。通過一系列體系和機(jī)制的建立，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建