信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)

1、信用管理師國(guó)家職業(yè)資格培 訓(xùn),中國(guó)就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心人力資源部職業(yè)技能鑒定中心中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì),1,《信用管理師》教程第一章 信用信息的采集和評(píng)價(jià)授課教師：栗杰,,信用管理師國(guó)家職業(yè)培訓(xùn),2,本章要點(diǎn)信用信息的定義和分類利用政府部門開放的信息渠道來(lái)采集和核實(shí)信息學(xué)會(huì)篩選市場(chǎng)信用信息源學(xué)會(huì)有效利用內(nèi)部渠道采集信用信息不同信用信息渠道的特征能夠開拓新的信用信息源了解信用信息采集相關(guān)的國(guó)內(nèi)外法規(guī)能夠制定和

2、審核比較客戶信用信息采集方案了解信用信息的檢索方法掌握評(píng)價(jià)信用信息質(zhì)量的基本指標(biāo)制定客戶信用信息更新規(guī)則學(xué)會(huì)閱讀普通版信用報(bào)告,,信用管理師國(guó)家職業(yè)培訓(xùn),3,第一節(jié)信用信息及其來(lái)源,,4,信用信息的定義和界定方法,直接判斷信用主體的信用價(jià)值：信用信息是指反映信用主體的經(jīng)濟(jì)狀況、履約能力、商業(yè)信譽(yù)等信用狀況的信息，以及對(duì)辨識(shí)信用主體和判斷信用主體信用價(jià)值的其他信息。法律角度：信用信息采集和使用的法律限制：例如《保密法》限

3、制的信息。受到法律限制的信息有可能是技術(shù)意義上的信用信息，但屬于非法的信用信息。應(yīng)用角度：不能直接（只能間接）用于信用主體的信用狀況判斷的信息。,5,用于判斷信用信息的其它特征,征信機(jī)構(gòu)需要從業(yè)務(wù)操作角度對(duì)信用信息進(jìn)行界定：支持企業(yè)征信報(bào)告生產(chǎn)支持量化指標(biāo)計(jì)算或數(shù)學(xué)模型運(yùn)行政府信用監(jiān)管需要的信用信息要寬泛一些，特別是包括一些企業(yè)誠(chéng)信類的信息。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)列出的信用信息，及其欄目項(xiàng)下的信息。,例如：2007年6月27日開始

4、實(shí)施的《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》和2006年11月2日頒布的《征信數(shù)據(jù)元 個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》?！逗鲜⌒庞眯畔⒅笜?biāo)體系》給出的目錄。個(gè)人征信局制作“特征變量”的信息可以從“變量產(chǎn)品目錄”中推論出。,6,信用信息的基本分類,因信用主體不同進(jìn)行分類，信用信息可以分為兩類：企業(yè)信用信息個(gè)人信用信息按照信用信息的來(lái)源，信用信息可以被分為三類：宏觀信用信息中觀信用信息微觀信用信息,7,信用信息的其它分類方法,根據(jù)不

5、同信用信息源分類：例如企業(yè)內(nèi)部信息和外部信息；政府信息和民間信息。根據(jù)信用信息的性質(zhì)分類：例如事實(shí)記錄和訪談?dòng)涗洠恢苯有畔⒑烷g接信息；定性和定量信息。根據(jù)信用信息的采集成本分類：例如收費(fèi)信息和免費(fèi)信息。根據(jù)信用信息的采集方式分類：例如采購(gòu)信息和交換信息。根據(jù)信用信息的完整性分類：例如單項(xiàng)信息和成套信息。根據(jù)信用信息的加工深度分類：例如原始數(shù)據(jù)和成品數(shù)據(jù)；粗加工數(shù)據(jù)和深度加工數(shù)據(jù)。,8,政府掌握的企業(yè)信用信息,在執(zhí)行公務(wù)和實(shí)施行

6、政監(jiān)管的工作過(guò)程中，相關(guān)政府部門產(chǎn)生的可以用于評(píng)價(jià)企業(yè)或個(gè)人信用價(jià)值/風(fēng)險(xiǎn)的信息。主要來(lái)源：工商登記注冊(cè)信息 政府部門公布的統(tǒng)計(jì)信息（不僅僅是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的信息） 銀行征信系統(tǒng)提供的信息司法、稅務(wù)、環(huán)保等政府部門提供的公共信息官方半官方研究/智囊機(jī)構(gòu)提供的調(diào)研信息,9,政府掌握多少信用信息,根據(jù)一項(xiàng)粗略的統(tǒng)計(jì)，在制作普通版企業(yè)征信報(bào)告用的成套企業(yè)信用信息中，大約56%的信用信息掌握在相關(guān)的政府部門和商業(yè)銀行手中。制作

7、“當(dāng)事人信用調(diào)查報(bào)告”的個(gè)人信用信息中，大約70%左右的個(gè)人信用信息掌握在多個(gè)政府部門和商業(yè)銀行手中。,10,市場(chǎng)上的商業(yè)化信用信息,征信機(jī)構(gòu)提供的信息 專業(yè)數(shù)據(jù)供應(yīng)商提供的信息 行業(yè)協(xié)會(huì)掌握的信息 公眾媒體披露的信息 委托其它機(jī)構(gòu)調(diào)查取得的信息,11,采集行業(yè)信用信息,專業(yè)刊物各類網(wǎng)站行業(yè)研究報(bào)告上市公司分析報(bào)告行業(yè)年鑒傳統(tǒng)媒體,12,企業(yè)征信數(shù)據(jù),“征信數(shù)據(jù)”是對(duì)信用信息的專業(yè)化稱謂，是經(jīng)過(guò)專業(yè)處理的信用信息。一些

8、征信機(jī)構(gòu)稱“征信數(shù)據(jù)”為“二級(jí)信用信息”。 企業(yè)征信機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地采集來(lái)的企業(yè)信用信息，經(jīng)過(guò)一定水平的篩選、分類、比較、核實(shí)、更新等加工處理，使企業(yè)信用信息轉(zhuǎn)化為“企業(yè)征信數(shù)據(jù)”，并被錄入企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)。企業(yè)征信數(shù)據(jù)可以直接用于生產(chǎn)各類企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告，是制作各類企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的“原材料”，包括制作一些非常規(guī)的報(bào)告。對(duì)于企業(yè)內(nèi)部的征信報(bào)告編制人員，更習(xí)慣使用“征信數(shù)據(jù)”這個(gè)專業(yè)技術(shù)名詞。,13,企業(yè)征信數(shù)據(jù)的若干特點(diǎn),企業(yè)

9、征信數(shù)據(jù)是成套的數(shù)據(jù)。盡管單項(xiàng)的征信數(shù)據(jù)也是有價(jià)值，也可以出售的，但絕大多數(shù)的征信數(shù)據(jù)使用者是不采購(gòu)單項(xiàng)征信數(shù)據(jù)的。成套的征信數(shù)據(jù)才能支持征信報(bào)告制作的，用于形成報(bào)告的征信數(shù)據(jù)是征信市場(chǎng)銷售的主流。企業(yè)征信數(shù)據(jù)不是靜態(tài)數(shù)據(jù)，必須是動(dòng)態(tài)變化的。評(píng)價(jià)大型商業(yè)化企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)質(zhì)量和價(jià)值的重要指標(biāo)之一是更新頻率。在企業(yè)征信數(shù)據(jù)中，企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的更新頻率通常是：在發(fā)達(dá)國(guó)家，數(shù)據(jù)每季度變化一次；在發(fā)展中國(guó)家，數(shù)據(jù)是每年變化一次。,14,企業(yè)征信數(shù)

10、據(jù)采集的主要內(nèi)容和來(lái)源,企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集單：征信工作底稿征信數(shù)據(jù)采集的來(lái)源,15,篩選市場(chǎng)信用信息源供應(yīng)商,考察征信數(shù)據(jù)供應(yīng)商的資質(zhì)：政府征信督管部門批準(zhǔn) （未來(lái)可能）?？疾煺餍艛?shù)據(jù)供應(yīng)商的實(shí)力：數(shù)據(jù)供應(yīng)的穩(wěn)定性和持續(xù)性數(shù)據(jù)的完整性征信數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模征信產(chǎn)品鏈征信業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域考察企業(yè)征信報(bào)告的性能價(jià)格比征信報(bào)告的質(zhì)量?jī)r(jià)格工作時(shí)間,16,客戶信用檔案庫(kù)的特色信息—內(nèi)部信息,內(nèi)部信息：銷售部門提供的信息 實(shí)地

11、訪問和信用調(diào)查取得的信息 財(cái)務(wù)部門的記錄生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)和物流部門的信息 企業(yè)的進(jìn)出口部門實(shí)物證據(jù)往來(lái)通信客戶自己提供的資料,17,客戶信用申請(qǐng)表的重要性,信用管理部門取得客戶的信用信息客戶填寫的“信用申請(qǐng)表”是核實(shí)該申請(qǐng)人/單位是否誠(chéng)實(shí)的依據(jù)之一。信用管理部門審查過(guò)客戶信用狀況；包含有買主簽字的責(zé)任人擔(dān)保在內(nèi)；如果客戶拖欠，信用申請(qǐng)表對(duì)違約拖欠客戶是不利的證據(jù)之一；是第三方商賬追收所需要的重要文件，特別是海外追賬。,

12、18,銷售部門的臺(tái)賬信息作為補(bǔ)充,客戶以前的表現(xiàn)付款是否及時(shí)？付款是否足額？平均付款期多長(zhǎng)？定貨呈上升/下降趨勢(shì)？訂貨的規(guī)律，例如是否有季節(jié)性？與銷售人員的關(guān)系誰(shuí)的客戶及其關(guān)系？銷售折扣銷售提成,19,各類信用信息源的使用規(guī)則,表1-1 三種常見的信用信息渠道特征比較,,20,開拓信用信息的新來(lái)源,個(gè)人信用信息源（特殊）社會(huì)征信體系聯(lián)合建設(shè)示范工程（政府） 海外信用信息源商賬追收機(jī)構(gòu)（負(fù)

13、面信息）信用信息交換聯(lián)盟（會(huì)員）技術(shù)進(jìn)步后的二級(jí)信息源 （特征變量）,21,第二節(jié)信用信息采集,,22,信用信息采集和使用規(guī)范,中國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)—地方法規(guī)征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)解讀外國(guó)的法律,23,美國(guó)的《公平法》系列,《誠(chéng)實(shí)借貸法》《公平信用報(bào)告法》《平等信用機(jī)會(huì)法》《公平債務(wù)催收作業(yè)法》《公平信用結(jié)賬法》《公平信用和貸記卡披露法》,24,美國(guó)的信用相關(guān)法律分類：基礎(chǔ)/邊緣部分；消費(fèi)者保護(hù)部分；宏觀調(diào)控信用

14、的市場(chǎng)投放部分?！豆叫庞脠?bào)告法（Fair Credit Reporting Act）》屬于消費(fèi)者保護(hù)法。該法肯定了征信機(jī)構(gòu)從事個(gè)人征信服務(wù)的合法性，以及正面的社會(huì)意義。該法規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括信息采集、保存、傳播操作的規(guī)范。,《公平信用報(bào)告法》的歸類,25,個(gè)人征信報(bào)告合法傳播/應(yīng)用范圍,信用交易的授信審查目的；雇傭目的：包括應(yīng)聘、升職、轉(zhuǎn)職者的審查；保險(xiǎn)公司審查投保人目的；取得政府頒發(fā)的執(zhí)照，或申請(qǐng)

15、其他政府福利的資格；執(zhí)行法院的命令或大陪審團(tuán)的傳票；政府為執(zhí)行法律或追蹤嫌疑犯目的；政府部門依法催收欠款目的，主要是執(zhí)行法律判決，例如向離婚的一方追討子女撫養(yǎng)費(fèi)；聯(lián)邦調(diào)查局FBI為反間諜和情報(bào)調(diào)查目的；被調(diào)查者本人的授權(quán)。,26,對(duì)負(fù)面信息的記錄限制--量刑,法律規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的不良信用記錄可以保存/傳播7年，對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)情況的記錄可以保存/傳播10年。征信機(jī)構(gòu)不得報(bào)告過(guò)時(shí)的負(fù)面記錄。征信機(jī)構(gòu)通常在個(gè)人不良信用被確

16、認(rèn)后的6年另9個(gè)月，將這項(xiàng)記錄消除。例外情況：取得年薪7.5萬(wàn)美元工作時(shí)，雇主有權(quán)查詢應(yīng)聘/升職者7年以上的不良信用記錄，如果存在。對(duì)于從事15萬(wàn)美元以上的信用交易或購(gòu)買保費(fèi)超過(guò)15萬(wàn)美元以上額度的人壽保險(xiǎn)的情況，允許授信方查詢申請(qǐng)人7年以上的不良信用記錄。,27,企業(yè)信用信息的采集方案,一個(gè)完整的信用信息采集方案包括：信用信息采集的內(nèi)容需求信用信息采集的預(yù)算方案信用信息采集的時(shí)間安排信用信息采集的渠道選擇：內(nèi)部信息采集的

17、注意事項(xiàng)信用信息采集的人員安排比較信用信息采集方案的優(yōu)劣，可以從方案制定的4個(gè)方面進(jìn)行判斷：合理性可操作性動(dòng)態(tài)性質(zhì)量?jī)r(jià)格比控制信用信息的采集成本,28,征信數(shù)據(jù)庫(kù)的上機(jī)檢索,分析信息檢索目標(biāo)選擇能夠熟練使用的檢索工具/系統(tǒng)選擇合適的征信數(shù)據(jù)庫(kù)確定檢索詞 構(gòu)建檢索提問式 上機(jī)檢索并調(diào)整檢索策略 輸出檢索結(jié)果記錄/存檔檢索結(jié)果,29,第三節(jié)信用信息質(zhì)量評(píng)價(jià),,30,信用信息的質(zhì)量評(píng)價(jià),信用信息質(zhì)量指標(biāo)：客觀性

18、準(zhǔn)確性完整性及時(shí)性一致性（成套信息邏輯合理）性能價(jià)格比,31,客戶信用信息的更新,定期更新定期的期限通常是“年度”或者“半年度”。在內(nèi)容上，年度更新的內(nèi)容是最廣泛的，是全面更新客戶信用檔案中的整套信息，而季度更新可能側(cè)重于那些容易變化的欄目中的信息。臨時(shí)更新管理方面的異?；蛲话l(fā)情況。財(cái)務(wù)方面的異常或突發(fā)情況。企業(yè)運(yùn)作方面的異?；蛲话l(fā)情況。,32,信用信息的核實(shí),核實(shí)的必要性核實(shí)的途徑和方法電話核實(shí)實(shí)地調(diào)查核實(shí)

19、利用政府公務(wù)信息開放政策和渠道核實(shí)信用信息對(duì)矛盾信息的處理,33,普通版資信調(diào)查報(bào)告的閱讀和評(píng)價(jià),歐洲風(fēng)格的普通版資信調(diào)查報(bào)告美國(guó)風(fēng)格的普通版資信調(diào)查報(bào)告亞洲風(fēng)格的普通版資信調(diào)查報(bào)告,34,美國(guó)風(fēng)格的普通版本企業(yè)征信報(bào)告,美國(guó)風(fēng)格普通版企業(yè)征信報(bào)告的欄目設(shè)置情況：基本信息財(cái)務(wù)報(bào)表付款記錄銀行往來(lái)記錄訴訟記錄和其他公共記錄行業(yè)分類經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)量進(jìn)出口情況經(jīng)營(yíng)者介紹評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù),35,亞洲風(fēng)格的普通版本企業(yè)征

20、信報(bào)告,亞洲風(fēng)格普通版企業(yè)征信報(bào)告的欄目設(shè)置情況：公司基本信息：注冊(cè)成立日期、注冊(cè)地址、營(yíng)業(yè)地址、注冊(cè)資金、實(shí)到資金等。企業(yè)類型和所有制；經(jīng)營(yíng)者背景介紹，有時(shí)包括股東；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏時(shí)會(huì)給出估計(jì)其財(cái)務(wù)狀況的其他相關(guān)資料；銀行往來(lái)記錄；行業(yè)類別及營(yíng)業(yè)概況；付款記錄及往來(lái)廠商情況；訴訟記錄和其他公共記錄；動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的抵押擔(dān)保記錄；被調(diào)查對(duì)象的信用價(jià)值綜合評(píng)述。,36,判斷題,個(gè)人的宗教信仰屬于信用信息我國(guó)政府部門

21、的信用信息已經(jīng)全部對(duì)外開放企業(yè)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)一定水平的篩選、分類、比較、核實(shí)、更新等加工處理，才能將企業(yè)信用信息轉(zhuǎn)化為“企業(yè)征信數(shù)據(jù)”企業(yè)征信數(shù)據(jù)是靜態(tài)數(shù)據(jù)篩選市場(chǎng)信用信息源供應(yīng)商要考察征信數(shù)據(jù)供應(yīng)商的實(shí)力和企業(yè)征信報(bào)告的性能價(jià)格比內(nèi)部渠道獲取的信用信息邊際成本高我國(guó)已正式頒布《征信管理?xiàng)l例》負(fù)面信用信息要永久保存比較信用信息采集方案的優(yōu)劣要從合理性、可操作性、動(dòng)態(tài)性和性價(jià)比四個(gè)方面評(píng)價(jià)信用信息的更新是指定期更新,37,判