保險(xiǎn)費(fèi)

1、通識(shí)課程,保險(xiǎn)行銷與現(xiàn)代生活 Chapter 3 解讀保險(xiǎn)契約

2、 2011/11,,大綱,保險(xiǎn)之意義與功能人身保險(xiǎn)種類解讀保險(xiǎn)契約壽險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)壽險(xiǎn)與稅法辦理投保之實(shí)務(wù)臺(tái)灣壽險(xiǎn)業(yè)概況保險(xiǎn)行銷規(guī)劃保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查與分析,,,保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)：

3、 人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為標(biāo)的，如發(fā)生危險(xiǎn)引起損失，則給予一定金額為補(bǔ)償，亦即以「人」為保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，如發(fā)生危險(xiǎn)引起損失，則給予一定金額為補(bǔ)償。,人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn) ?包含人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)及年 金保險(xiǎn)等四種。 ?人壽保險(xiǎn)是以互助法，分散個(gè)體危險(xiǎn)，兼具 保障與儲(chǔ)蓄理財(cái)雙重功能。分為： 1.生存保險(xiǎn) 2.死亡保險(xiǎn) 3.生死合險(xiǎn)（養(yǎng)老或儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)）,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),財(cái)

4、產(chǎn)保險(xiǎn)分為： 1.火災(zāi)保險(xiǎn)2.海上保險(xiǎn)3.陸空合險(xiǎn)---含陸上、內(nèi)河、航空4.責(zé)任保險(xiǎn)---被保險(xiǎn)人對(duì)於第三人5.保證保險(xiǎn)---誠實(shí)保險(xiǎn)6.其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),目前流行之保險(xiǎn),分紅保單、不分紅保單、增額保險(xiǎn)利率變動(dòng)型年金利率變動(dòng)型壽險(xiǎn)變額保險(xiǎn)變額萬能保險(xiǎn)以上均為人身保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)契約,保險(xiǎn)契約係有名契約的一種，自須具備契約的構(gòu)成要件，即契約的訂定除內(nèi)容須合法、確定外，尚須雙方當(dāng)事人之「一致的意思表示」及

5、「對(duì)價(jià)」之存在。保險(xiǎn)公司對(duì)契約應(yīng)負(fù)的責(zé)任，自保險(xiǎn)人同意承保且要保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)即開始。要保人在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單前先交付相當(dāng)於第一期保險(xiǎn)費(fèi)而發(fā)生應(yīng)予給付之保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。,保險(xiǎn)契約之構(gòu)成,保險(xiǎn)單條款要保書保單批註：契約內(nèi)容變更…等其他約定書：如體檢書、繳費(fèi)方式…等 保險(xiǎn)契約的解釋，應(yīng)探求契約當(dāng)事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時(shí)，以作有利於被保險(xiǎn)人的解釋為準(zhǔn)。,要保書,要保書是指要保人向保

6、險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保時(shí)所填寫的書面文件，主要內(nèi)容包括：要保人與被保險(xiǎn)人的姓名、出生年月日、職業(yè)、地址、電話、身分證字號(hào)；受益人姓名；要保事項(xiàng)；要保人、被保險(xiǎn)人告知及聲明事項(xiàng)、要保人與被保險(xiǎn)人簽章等。 保險(xiǎn)人為核保之需要，在要保書中詳列某些「訂約時(shí)已知的有關(guān)事項(xiàng)」，以讓要保人及被保人藉此表明自身實(shí)際狀況。,保險(xiǎn)契約之當(dāng)事人,保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)：係指經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)之組織，在保險(xiǎn)契約成立時(shí)，有保險(xiǎn)費(fèi)之請(qǐng)求權(quán)，在承保危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依其承保之責(zé)

7、任，負(fù)擔(dān)賠償之義務(wù)。要保人： 係指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)契約，並負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)之人。,保險(xiǎn)契約之關(guān)係人,被保險(xiǎn)人：係指於保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人。要保人亦得為被保險(xiǎn)人。受益人： 是要保人在保險(xiǎn)契約上指定為保險(xiǎn)給付受領(lǐng)之人，但在保險(xiǎn)契訂立時(shí)，卻無須徵得其同意。要保人或被保險(xiǎn)人亦得為受益人。受益人之權(quán)利僅限於保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，不及於其他保險(xiǎn)契約權(quán)利(如終止、貸款、變更等),保險(xiǎn)契約之輔助

8、人,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員指為保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)代理人公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，從事保險(xiǎn)招攬之人。保險(xiǎn)代理人 指根據(jù)代理契約或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，並代理經(jīng)營業(yè)務(wù)之人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 指基於被保險(xiǎn)人利益，代向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)契約，而向承保之保險(xiǎn)業(yè)收取傭金之人。,契約訂立後保險(xiǎn)人之義務(wù),,簽發(fā)保險(xiǎn)單的義務(wù)保險(xiǎn)單含契約內(nèi)容、要保書、條款、約定書。給付保險(xiǎn)金之義務(wù)償付解約金的義務(wù)返還責(zé)任準(zhǔn)備金之義務(wù)保單質(zhì)押借款之義務(wù)自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)保單

9、紅利分配之義務(wù),契約訂立後要保人之義務(wù),,交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)要保人依契約約定有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，但保險(xiǎn)法第117條「保險(xiǎn)人對(duì)於保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟請(qǐng)求交付」。(要保人可申請(qǐng)換人)危險(xiǎn)增加通知之義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)通知之義務(wù),受益人的指定及變更,要保人於訂立本契約時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生前得指定或變更受益人。前項(xiàng)受益人的變更於要保人檢具申請(qǐng)書及被保險(xiǎn)人的同意書送達(dá)保險(xiǎn)公司時(shí)生效。殘廢保險(xiǎn)金的受益人，為被保險(xiǎn)人本人，保險(xiǎn)公司不受理其指定或變更

10、。醫(yī)療保險(xiǎn)金的受益人，為被保險(xiǎn)人本人，保險(xiǎn)公司不受理其指定或變更。,保險(xiǎn)始期,是為保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）責(zé)任開始之日，為保險(xiǎn)契約訂立且繳交第一次保險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司之日。依財(cái)政部規(guī)定保險(xiǎn)公司審核後並接受被保險(xiǎn)人投保時(shí)，其保險(xiǎn)始期追溯至要保人繳交第一次保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)公司之日。要保人在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單前先交付相當(dāng)於第一期保險(xiǎn)費(fèi)，尚未承保前而發(fā)生應(yīng)予給付之保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。,契約的撤銷權(quán),要保人於保險(xiǎn)單送達(dá)的翌日起算十日內(nèi)，得以書面

11、檢同保險(xiǎn)單親自或掛號(hào)郵寄回保險(xiǎn)公司，撤銷保險(xiǎn)契約。撤銷的效力自送達(dá)時(shí)或郵戳當(dāng)日零時(shí)起生效，契約自始無效，保險(xiǎn)人無息退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)。但契約撤銷生效前，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，視為未撤銷，保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。,,保險(xiǎn)期間,為保險(xiǎn)契約之預(yù)定存續(xù)期間，是為認(rèn)定保險(xiǎn)事故之重要前提。終身險(xiǎn)保險(xiǎn)期間為終身。,繳費(fèi)期間,為要保人繳交保險(xiǎn)費(fèi)之期間，要保人需繳保險(xiǎn)費(fèi)，契約才有效。繳費(fèi)期間可分為定期繳費(fèi)及終身繳費(fèi)。,保險(xiǎn)事故,依保險(xiǎn)契約條款之約定，被保險(xiǎn)人因

12、不可預(yù)料或不可抗力而發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司須負(fù)賠償責(zé)任。(但有除外責(zé)任及不保事項(xiàng))死亡、殘廢：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)發(fā)生. 如死亡險(xiǎn).生死合險(xiǎn).意外險(xiǎn)生存給付：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間屆滿仍生 存時(shí)。如生存險(xiǎn).生死合險(xiǎn)醫(yī)療給付：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)發(fā)生疾 病治療。如醫(yī)療保險(xiǎn),意外事故,?保險(xiǎn)契約所稱之「意外傷害事故」，指外來、突發(fā)、非細(xì)菌感染而導(dǎo)致的意外，

13、引起的醫(yī)療行為，均可申請(qǐng)醫(yī)療理賠。?診斷證明書上如醫(yī)生寫成「扭傷」而非「挫扭傷」。在保險(xiǎn)公司的認(rèn)定中，扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是閃到腰，並不符合意外險(xiǎn)「外來、突發(fā)」的理賠條件。,酒後開車造成意外死亡，保險(xiǎn)賠不賠？,酒後駕車意外死亡，如在生前已購買了壽險(xiǎn)150萬、意外險(xiǎn)100萬，那麼保險(xiǎn)到底賠不賠呢？由於是「酒後駕車」造成意外死亡，而「酒後駕車」是屬於意外險(xiǎn)不賠事項(xiàng)之一，所以意外險(xiǎn)部分保險(xiǎn)公司將不理賠，但是壽險(xiǎn)部

14、分的150萬元保險(xiǎn)公司將給付理賠。依目前的道路交通管理處罰條例，吐氣酒精成份超過0.25毫克（相當(dāng)於血中濃度0.05%），或抽血之血中濃度達(dá)0.5mg/ml，則認(rèn)定屬酗酒及酒醉程度。,,酒後駕車，造成乘客因車禍意外死亡，意外險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠呢？,張三參加公司聚會(huì)後，搭乘同事的車，由於同事因?yàn)楹染七^多，發(fā)生車禍，使張三當(dāng)場(chǎng)死亡，張三不論壽險(xiǎn)或是意外險(xiǎn)部分都將會(huì)獲得理賠，因?yàn)閺埲齼H只是乘客而已，並不是駕駛者，所以並不適用意外傷殘保險(xiǎn)附約之除外責(zé)

15、任。,,醫(yī)療,,一般保險(xiǎn)公司對(duì)於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時(shí)以上，才符合申請(qǐng)急診津貼的條件；或是待超過6個(gè)小時(shí)以上且辦住院手續(xù)，就算等同住院，可以請(qǐng)領(lǐng)住院日額津貼。醫(yī)療險(xiǎn)之除外責(zé)任： 1.美容、整型、牙齒、…等外科手術(shù) 2.義齒、義肢、義眼、助聽器、…等裝設(shè) 3.健康檢查、療養(yǎng)、懐孕、流產(chǎn)或分娩、人工受 孕、或非以治療為目的、…等 但如因意外事故所造成者，不在此限。,「醫(yī)院」的認(rèn)定,發(fā)生理賠事故時(shí)，保

16、單條款上常出現(xiàn)「經(jīng)醫(yī)院醫(yī)師診斷確定」 之字眼，而所謂「醫(yī)院」係指： 依照醫(yī)療法規(guī)定領(lǐng)有開業(yè)執(zhí)照並設(shè)有病房收治病人之公、私立及財(cái)團(tuán)法人醫(yī)院。但不包括專供休養(yǎng)、戒毒、戒酒、護(hù)理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的之醫(yī)療機(jī)構(gòu)。,保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)金額係指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)行負(fù)責(zé)給付之金額。人壽保險(xiǎn)：只要契約訂時(shí)，保險(xiǎn)人同意承保，　　　　 無超額保險(xiǎn)或複保險(xiǎn)之問題。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額係保險(xiǎn)人所負(fù)之最高?！　　　?　險(xiǎn)限額。其保險(xiǎn)金

17、額不得大於保險(xiǎn)　　　　 標(biāo)的物之市價(jià)。因此，有超額保險(xiǎn) 及複保險(xiǎn)之問題。,保險(xiǎn)利益,本人或其家屬生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人債務(wù)人為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人,要保人對(duì)下列人員之生命或身體，具有保險(xiǎn)利益：,要保人或被保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者，保險(xiǎn)契約失其效力。,以他人生命為標(biāo)的訂立契約,保險(xiǎn)法第一0五條：『由第三人訂立之死亡保險(xiǎn)契約，未經(jīng)被保 險(xiǎn)人書面同意，並約定保險(xiǎn)金額，其契約

18、無效?！?保險(xiǎn)法第一七條：『要保人對(duì)於保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者，保 險(xiǎn)契約失去其效力?！?訂立契約應(yīng)注意事項(xiàng),,被保險(xiǎn)人之健在：保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)已發(fā)生或已消滅者，其契約無效。要保人對(duì)被保險(xiǎn)人須具有保險(xiǎn)利益須被保險(xiǎn)人同意告知義務(wù)的履行,保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)費(fèi)係指要保人為使受益人能獲得保險(xiǎn)金額時(shí)，所須付出之費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)係按被保險(xiǎn)人之年齡、投保險(xiǎn)種及期間而定。另外亦有因被保險(xiǎn)人之身體健康情形或職業(yè)而加收危險(xiǎn)保費(fèi)。

19、保險(xiǎn)費(fèi)一經(jīng)交付，除10日內(nèi)發(fā)生契約撤消退回保費(fèi)或中途解約退還解約金外，不因契約中途消滅或死亡而退還未到期保費(fèi)。亦不得以訴訟請(qǐng)求退回。,第二期以後保險(xiǎn)費(fèi)之交付,保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)方式：躉繳、年繳、半年繳、季繳、月繳。保險(xiǎn)費(fèi)交付方法：信用卡繳費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)帳、自行繳費(fèi)、保險(xiǎn)公司派員收費(fèi)。 目前正在開發(fā)之保險(xiǎn)費(fèi)交付方法，有保戶自行至便利商店繳費(fèi)、金融卡ＡＴＭ繳費(fèi)、網(wǎng)路上繳費(fèi)等?；砻獗ｋU(xiǎn)費(fèi)：免繳保險(xiǎn)費(fèi)，契約繼續(xù)有效,保險(xiǎn)契約內(nèi)容變更,要保人作下列事項(xiàng)

20、須被保險(xiǎn)人同意： ?變更受益人 ?保單借款 ?變更要保人(當(dāng)然亦有保險(xiǎn)利益) ?保額之減少 ?增加或減少附加契約險(xiǎn)種 ?解除契約,告知義務(wù)條款(***保險(xiǎn)法第64條),,訂立契約時(shí)，要保人對(duì)保險(xiǎn)人之書面詢問，應(yīng)據(jù)實(shí)說明。要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或?yàn)椴粚?shí)之說明，足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)之估計(jì)者，保險(xiǎn)人得解除契約。其危險(xiǎn)發(fā)生後亦同。但要保人能證明危險(xiǎn)之發(fā)生未基於其說明或未說明之事實(shí)者，不在此限。前項(xiàng)解除權(quán)

21、，自保險(xiǎn)人知有解除之原因後，經(jīng)過一個(gè)月不行使而消滅：或契約訂立後經(jīng)過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。,不實(shí)告知,,不實(shí)告知是指被保險(xiǎn)人或要保人在保險(xiǎn)要保申請(qǐng)時(shí)，於口頭或書面上對(duì)過去或現(xiàn)在的重要事實(shí)作虛假陳述，以致保險(xiǎn)人無法確實(shí)估計(jì)危險(xiǎn)而簽發(fā)保單。另外，保險(xiǎn)行銷人員對(duì)保單條款相關(guān)事宜的不實(shí)說明，亦稱為不實(shí)告知。,主契約與附約,主契約：要保人申請(qǐng)投保時(shí)，保險(xiǎn)公司 可以單獨(dú)出單的保險(xiǎn)商品。附 約

22、：不可單獨(dú)出單，只能附加於主 契約出單者。除特別約定外，一般而言附約的保險(xiǎn)效力，隨主契約的保險(xiǎn)效力停止而停止。,複保險(xiǎn),要保人對(duì)同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故，與數(shù)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)之契約行為。除另有約定外，要保人應(yīng)將他保險(xiǎn)人之名稱及保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)金額之總額超過保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值者，除另有約定外，各保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的之全部價(jià)值，就其所保金額負(fù)比例分擔(dān)之責(zé)；但賠償總額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值。人的

23、生命無價(jià)，無複保險(xiǎn)之虞。,再保險(xiǎn),,即保險(xiǎn)人以其所承保之危險(xiǎn)，轉(zhuǎn)向他保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)之契約行為。再保險(xiǎn)人不得向原保險(xiǎn)契約之要保人請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)。原保險(xiǎn)契約之被保險(xiǎn)人，不得向再保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。原保險(xiǎn)人不得因再保險(xiǎn)人不履行義務(wù)為由，而拒絕或延遲履行對(duì)被保險(xiǎn)人之義務(wù)。,不沒收條款,,壽險(xiǎn)商品有保單現(xiàn)金價(jià)值之設(shè)計(jì)，此部份為保戶之儲(chǔ)蓄，保戶如中途終止契約、或未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)致契約的效力停止，保險(xiǎn)人不能沒收其保單現(xiàn)金價(jià)值，應(yīng)將其歸還給要保人。,自

24、動(dòng)墊繳,,保戶之保單存有保單價(jià)值準(zhǔn)備金時(shí)，如因故未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)致契約的效力停止，保險(xiǎn)人得依保戶之保單價(jià)值準(zhǔn)備金〈扣除借款本息〉代其交付應(yīng)繳未繳之保險(xiǎn)費(fèi)，使保單繼續(xù)有效，即謂自動(dòng)墊繳。保險(xiǎn)人在行使自動(dòng)墊繳替保戶代繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保戶必須支付利息，其利率比照保單貸款利率計(jì)算，利息自寬限期間終了的翌日起算。,寬限期間,,人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)費(fèi)到期未交付者，除契約另有約定外，經(jīng)催告到達(dá)後逾三十日仍未交付時(shí)，保險(xiǎn)契約之效力即停止。催告應(yīng)送達(dá)於要保人，

25、或負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)之人之最後住所或居所。停止效力之保險(xiǎn)契約，於保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用清償後，翌日上午零時(shí)，開始恢復(fù)其效力。,契約效力恢復(fù),,保險(xiǎn)契約停止效力後，要保人得在停效日起二年內(nèi)，申請(qǐng)恢復(fù)效力，此即復(fù)效。保險(xiǎn)人同意要保人申請(qǐng)並經(jīng)要保人清償欠繳保險(xiǎn)費(fèi)後，自翌日上午零時(shí)起恢復(fù)效力。屆滿停止效力期間〈二年〉之時(shí)，保險(xiǎn)契約效力即行終止，並退還已累積之保單價(jià)值準(zhǔn)備金〈扣除借款本息〉。,契約的終止作業(yè),,要保人終止保險(xiǎn)契約，而保險(xiǎn)費(fèi)已繳足一

26、年以上達(dá)有保單價(jià)值準(zhǔn)備金者，保險(xiǎn)人應(yīng)於接到通知後一個(gè)月內(nèi)償付解約金。逾期保險(xiǎn)公司應(yīng)按年利一分加計(jì)利息給付。 要保人得在停效二年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，但二年內(nèi)皆未繳保費(fèi)，停效期間屆滿時(shí)，保險(xiǎn)效力即行終止，稱為失效。,停止與終止(解除契約),,保險(xiǎn)契約效力之停止：停止效力日起二年內(nèi)，可以申請(qǐng)恢復(fù)契約之效力。但在停止效力期間所發(fā)生之保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付責(zé)任。保險(xiǎn)契約效力之終止： 解除契約---保險(xiǎn)契約即行無效，不得再申請(qǐng)恢復(fù)契約之效力

27、，爾後發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司亦不負(fù)賠償責(zé)任。,除外條款,有下列情形之一者，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金額，但累積達(dá)有保單價(jià)值準(zhǔn)備金時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)將保單價(jià)值準(zhǔn)備金返還於要保人：(其目的乃防止道德危險(xiǎn)、違反公序良俗)受益人故意致被保險(xiǎn)人於死。但其他受益人仍得申請(qǐng)全部保險(xiǎn)金。要保人故意致被保險(xiǎn)人於死。要保人如為受益人之一者，其他受益人不適用前款但書之規(guī)定。被保險(xiǎn)人因犯罪處死或拒捕或越獄致死或殘廢。被保險(xiǎn)人故意自殺或自成殘廢。,自殺條款,,被保險(xiǎn)

28、人故意自殺者，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金額之責(zé)任，但應(yīng)將保險(xiǎn)之保單價(jià)值準(zhǔn)備金返還於應(yīng)得之人。但如保險(xiǎn)契約已訂立二年以上，則保險(xiǎn)人仍應(yīng)給付保險(xiǎn)金額?；蛲Ｖ剐ЯχｋU(xiǎn)契約經(jīng)恢復(fù)，自恢復(fù)日起算超過二年以上者，保險(xiǎn)人仍應(yīng)給付保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金額之責(zé)任。 但保險(xiǎn)費(fèi)已付二年以上者，保險(xiǎn)人應(yīng)將保單價(jià)值準(zhǔn)備金返還於應(yīng)得之人。,戰(zhàn)爭(zhēng)事故之理賠,,在同一家保險(xiǎn)公司投保壽險(xiǎn)，不論一件或多件，被保險(xiǎn)人因戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂

29、及其他類似的武裝變亂，致成死亡或永久完全殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司仍須負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 且無理賠金額的限制。,殘廢等級(jí),,自95年10月1日起，殘廢等級(jí)分為11級(jí)75項(xiàng)。發(fā)生一級(jí)殘廢(全殘)視同死亡，理賠後保單即終止。此次意外傷害險(xiǎn)放寬理賠範(fàn)圍，不論新舊投保戶一律適用新殘廢等級(jí)表。若殘廢項(xiàng)目多項(xiàng)，而所屬等級(jí)不同時(shí)，給付較嚴(yán)重項(xiàng)目。因本次事故所致之殘廢，如合併以前的殘廢，可領(lǐng)較嚴(yán)重項(xiàng)目的「殘廢保險(xiǎn)金」者，按較嚴(yán)重的項(xiàng)目給付「殘廢保險(xiǎn)金」，但以

30、前的殘廢部分，視同已給付「殘廢保險(xiǎn)金」，應(yīng)扣除之。,意外殘廢保障範(fàn)圍,,95.10.01起除了擴(kuò)大意外傷害險(xiǎn)保障範(fàn)圍，另外，還明訂被保險(xiǎn)人如果在意外發(fā)生後起一百八十天後才死亡或殘廢的話，只要能證明與意外事故有因果關(guān)係，保險(xiǎn)公司還是需給付理賠金。上述意外傷害險(xiǎn)放寬理賠，適用於95年10月1日起發(fā)生之理賠。,失蹤處理,,被保險(xiǎn)人在契約有效期間內(nèi)失蹤者，如經(jīng)法院宣告死亡時(shí)(依據(jù)民法規(guī)定，失蹤期間達(dá)七年者，即可為聲請(qǐng)法院宣告死亡，但失蹤人為8

31、0歲以上者，則縮短為三年)，保險(xiǎn)公司根據(jù)判決所確定死亡時(shí)日為準(zhǔn)，依雙方契約約定給付身故保險(xiǎn)金。但日後發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人仍生還時(shí)，受益人應(yīng)將已領(lǐng)之身故保險(xiǎn)金於一個(gè)月內(nèi)歸還保險(xiǎn)公司。,失蹤處理,,因?yàn)檠退蚩针y等重大事件而失蹤，保險(xiǎn)會(huì)理賠嗎？A：根據(jù)民法第8條規(guī)定， 失蹤人失蹤滿七年後，法院得因利害關(guān)係人或檢察官之聲請(qǐng)，為死亡之宣告。 失蹤人為八十歲以上者，得於失蹤滿三年後，為死亡之宣告 。 失蹤人為遭遇特別災(zāi)難者，得於特別災(zāi)難終了滿一年後，

32、為死亡之宣告。 因此若因淹水或空難等重大事件而失蹤者，只要經(jīng)過一年就可以申請(qǐng)死亡宣告，並且申請(qǐng)死亡保險(xiǎn)金。,,若是因?yàn)橹卮鬄?zāi)難事件(如淹水或空難等)而宣告失蹤者，其失蹤期間為一年。也就是說只要是因?yàn)橹卮鬄?zāi)難而失蹤者，只要經(jīng)過一年就可以申請(qǐng)死亡宣告，並且申請(qǐng)死亡保險(xiǎn)金。,失蹤處理,失蹤期間，是不是一樣要繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)呢？,,在失蹤期間，其家人應(yīng)該繼續(xù)幫被保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，以維持契約的效力，待經(jīng)法院宣告死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)判決所確定死亡時(shí)日

33、為準(zhǔn)，依雙方契約約定給付身故保險(xiǎn)金。,保單紅利,,保單紅利＝利差紅利＋死差紅利+費(fèi)差紅利利差紅利利率乃以中央信託、第一銀行、臺(tái)灣銀行、合作金庫等四家行庫每月第一個(gè)營業(yè)日之二年期定期儲(chǔ)蓄款利率為準(zhǔn)。保單紅利有四種選擇方式：現(xiàn)金給付購買增額繳清保險(xiǎn)抵繳應(yīng)繳保費(fèi)儲(chǔ)存生息,增額繳清保險(xiǎn),,要保人繳足保費(fèi)累積達(dá)有保單紅利時(shí)，得以當(dāng)時(shí)之保單紅利作為一次繳清之躉繳保費(fèi)，申請(qǐng)購買「增額繳清保險(xiǎn)」 。申請(qǐng)購買「增額繳清保險(xiǎn)」後 ，其保單年度

34、數(shù)、投保年期數(shù)與變更前相同，惟其保險(xiǎn)金額為原投保金額加上此「增額繳清保額」。,減額繳清保險(xiǎn),,要保人繳足保費(fèi)累積達(dá)有保單價(jià)值準(zhǔn)備金時(shí)，得以當(dāng)時(shí)之保單價(jià)值準(zhǔn)備金〈加紅利扣借款本息扣墊繳保費(fèi)扣營業(yè)費(fèi)用〉作為一次繳清之躉繳保費(fèi)，申請(qǐng)改為「減額繳清保險(xiǎn)」 。申請(qǐng)改為「減額繳清保險(xiǎn)」後 ，其保單年度數(shù)、投保年期數(shù)與變更前相同，惟其保險(xiǎn)金額以變更後減額繳清保額為準(zhǔn)。,展期定期保險(xiǎn),,要保人繳足保費(fèi)累積達(dá)有保單價(jià)值準(zhǔn)備金時(shí)，得以當(dāng)時(shí)之保單價(jià)值準(zhǔn)備金

35、〈加紅利扣借款本息扣墊繳保費(fèi)本息扣營業(yè)費(fèi)用〉作為一次繳清之躉繳保費(fèi)，申請(qǐng)改為「展期定期保險(xiǎn)」 。申請(qǐng)改為「展期定期保險(xiǎn)」後 ，其保單金額為原保單金額扣借款本息扣墊繳保費(fèi)本息後之餘額。 如當(dāng)時(shí)之保單價(jià)值準(zhǔn)備金數(shù)額超過展期定期保險(xiǎn)至滿期日所需的躉繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，其超過部份依險(xiǎn)種別購買生存保險(xiǎn)或由要保人領(lǐng)回。,保險(xiǎn)單借款,,要保人繳足保費(fèi)累積達(dá)有保單價(jià)值準(zhǔn)備金時(shí)，得在保單價(jià)值準(zhǔn)備金範(fàn)圍內(nèi)，申請(qǐng)保單借款 。保單借款如有借款利息未償還，而使借款

36、本金及利息之和超過該保單之保單價(jià)值準(zhǔn)備金時(shí)，保險(xiǎn)契約效力即行停止。,,如果你手中有5%、6%以上的高預(yù)定利率保單，即使有用錢需求，亦請(qǐng)千萬不要解約換錢，因?yàn)楝F(xiàn)在若要買相同內(nèi)容的保單，保費(fèi)肯定貴上2、3倍?？捎帽谓杩罘绞?。 最近有壽險(xiǎn)業(yè)者評(píng)估規(guī)劃，提供優(yōu)惠條件，希望「解掉」一些高預(yù)定利率的保單，可見這種保單對(duì)保戶有多可貴。,契約的轉(zhuǎn)換,,要保人得在任一契約週年日，符合更約權(quán)條款相關(guān)規(guī)定下，免附被保險(xiǎn)人健康聲明書且免體檢，申請(qǐng)變更為保險(xiǎn)

37、公司仍銷售之個(gè)人人壽保險(xiǎn)。保費(fèi)仍依原投保年齡計(jì)算，另計(jì)算更約前後解約金差額，多退少補(bǔ)；若同時(shí)增加保額，則增額部份應(yīng)補(bǔ)足保單價(jià)值準(zhǔn)備金或解約金。更改後之契約始期不變、繳法別不變。,增加保險(xiǎn)金額,,在契約有效期間內(nèi)，每屆滿五週年之前或結(jié)婚、生子之時(shí)，保戶可申請(qǐng)?jiān)黾釉侗＝痤~之20%，其保險(xiǎn)有關(guān)條件(如保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期間等)仍與原契約相同。但此項(xiàng)優(yōu)惠非契約約定，而是保險(xiǎn)公司為服務(wù)保戶所提供之服務(wù)。,年齡的計(jì)算及錯(cuò)誤的處理,,被保險(xiǎn)人投保年齡

38、乃以足歲計(jì)算，但未滿一歲的零數(shù)超過六個(gè)月者加算一歲。要保書上所填年齡錯(cuò)誤時(shí)，依下列處理：真實(shí)年齡大於保險(xiǎn)費(fèi)率最高者，契約無效，並無息退還已繳保險(xiǎn)費(fèi)年齡多報(bào)以致溢繳保險(xiǎn)費(fèi)．．．年齡少報(bào)以致短繳保險(xiǎn)費(fèi)．．．,年齡的計(jì)算及錯(cuò)誤的處理,,被保險(xiǎn)人投保年齡乃以足歲計(jì)算，但未滿一歲的零數(shù)超過六個(gè)月者加算一歲。要保書上所填年齡錯(cuò)誤時(shí)，依下列處理：真實(shí)年齡大於保險(xiǎn)費(fèi)率最高者，契約無效，並無息退還已繳保險(xiǎn)費(fèi)年齡多報(bào)以致溢繳保險(xiǎn)費(fèi)．．．

39、年齡少報(bào)以致短繳保險(xiǎn)費(fèi)．．．,年齡的計(jì)算及錯(cuò)誤的處理,,被保險(xiǎn)人投保年齡乃以足歲計(jì)算，但未滿一歲的零數(shù)超過六個(gè)月者加算一歲。要保書上所填年齡錯(cuò)誤時(shí)，依下列處理：真實(shí)年齡大於保險(xiǎn)費(fèi)率最高者，契約無效，並無息退還已繳保險(xiǎn)費(fèi)年齡多報(bào)以致溢繳保險(xiǎn)費(fèi)．．．年齡少報(bào)以致短繳保險(xiǎn)費(fèi)．．．,十四歲以下保險(xiǎn)契約,,以未滿十四足歲之未成年人、或心神喪失或精神耗弱之人為被保險(xiǎn)人，其身故保險(xiǎn)金〈不論其給付方式及名目〉均變更為喪葬費(fèi)用保險(xiǎn)金。上述之被

40、保險(xiǎn)人投保之所有有效人壽保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)之死亡給付〈不限同一家保險(xiǎn)公司〉，不得超二佰萬元，超過部份自始無效，並無息退還無效部份之保險(xiǎn)費(fèi)。,分紅保單與不分紅保單,,分紅保單： 被保險(xiǎn)人可參與該分紅保單盈餘的分配?？煞峙浼t利視該分紅保單可分配盈餘多寡及保單條款而定。 保戶若要購買分紅保單，首要考量的是壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營績效，因?yàn)槲ㄓ薪?jīng)營績效好的壽險(xiǎn)公司，才有能力分紅給客戶。不分紅保單： 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，不得

41、分配公司可分配盈餘的保險(xiǎn)。但其保險(xiǎn)費(fèi)較便宜。,保險(xiǎn)事故的通知與保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)間,,要保人或受益人應(yīng)於知悉保險(xiǎn)事故後十日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，並於通知後儘速檢具所需文件向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)於收齊前項(xiàng)文件後十五日內(nèi)給付保險(xiǎn)金。逾期保險(xiǎn)公司應(yīng)按年利一分加計(jì)利息給付。但逾期事由可歸責(zé)於要保人或受益人者，保險(xiǎn)公司得不負(fù)擔(dān)利息。,利率變動(dòng)型年金----宣告利率,「宣告利率」係指保險(xiǎn)公司於本契約生效日或各保單週年日當(dāng)月宣告並用以計(jì)算該年度

42、年金保單價(jià)值準(zhǔn)備金之利率。該利率不得低於以臺(tái)灣銀行、第一銀行、合作金庫及中央信託局等四家行庫上月月初（第一營業(yè)日）牌告之二年期定期儲(chǔ)蓄存款最高固定年利率之平均值。,分離帳戶(Separate Account),在保險(xiǎn)中，由保險(xiǎn)公司所設(shè)立或維持之帳戶，該特定帳戶或基金之所得、利得與損失，只計(jì)入或入帳該帳戶，而不需考慮保險(xiǎn)公司其他資產(chǎn)之所得與投資結(jié)果。在變額萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，現(xiàn)金價(jià)值之投資有子帳戶，如此稱呼是因?yàn)樵诿恳粠魞?nèi)之基金乃是分別

43、單獨(dú)管理與投資。,外幣保單,保單各項(xiàng)保費(fèi)、給付、理賠均以外幣給付。外幣保單匯款手續(xù)費(fèi)(70至100美金)： 客戶/匯款行　　　 保險(xiǎn)公司　　　↓　匯款行美元存匯行　　　　　↑匯款通知　　　↓　受款行美元存匯行　→　 受款行,投資型保險(xiǎn)重要名詞,贖回日投資日(評(píng)價(jià)日)基本保費(fèi)/目標(biāo)保費(fèi)增額保費(fèi)投資標(biāo)的投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換費(fèi)用率,時(shí)效,由保險(xiǎn)契約所生的權(quán)利，自得為請(qǐng)求之日起，經(jīng)過兩年不行使而消滅。 例：理賠申請(qǐng)，自