保險概論2 1

1、保 險 概 論,2015.3,課程內容,第一章 引言 Introduction第二章 危險管理與保險 Denger Management And Insurance第三章 保險的起源 The Originate Of Insurance第四章 保險合同 Contract Of Insurance第五章 保險經(jīng)營原則 The Principles Of Insurance Operation第

2、六章 保險經(jīng)營的數(shù)理基礎The Maths Of Insurance Operation第七章 保險經(jīng)營 Insurance Operation第八章 保險的一般分類The General Classification Of Insurance 第九章 保險市場 Maket Of Insurance第十章 保險監(jiān)管 Supervisory Of Insurance,第一章 引言 Intro

3、duction,保險學說什么是保險（性質）保險學研究的方法保險學研究的對象和內容 保險與社會經(jīng)濟生活的關系保險與類似活動的區(qū)別 保險的職能保險的代價,保險學說（保險概念界定）,1、損失說 強調沒有損失就沒有保險2、非損失說保險技術、欲望滿足、相互金融機構、財產共同準備3、二元說認為保險合同分為兩類合同：損失補償合同、以給付一定金額為目的的,什么是保險？,從家庭及個人自身角度從法律角度 從社會角度

4、 從保險經(jīng)營角度,什么是保險？,從家庭及個人自身角度 －－保險是人們抵御風險和意外事故的一種經(jīng)濟手段從法律角度 －－保險是一方當事人依據(jù)約定的對價而對另一方當事人承擔補償其因為特定風險造成特定事項之損失的合同。從社會角度 －－保險是保險人向投保人收取保費，建立保險基金，并承擔保險合同約定的賠償與給付責任的一種制度。廣義上一般包括：政府經(jīng)辦的社會保險；保險公司按商品經(jīng)濟原則經(jīng)營的商業(yè)保險；被保險人自己組成的互助合

5、作保險。狹義上的保險即指商業(yè)保險。從保險經(jīng)營角度 －－保險是一種分攤風險的方法。是在集合大量風險單位的基礎上，將少數(shù)被保險人遭受的損失，由全體投保人共同承擔。即將眾多投保人的小額保費集中，形成巨額基金，用于補償少數(shù)被保險人遭受的高額損失。,保險學研究的對象和內容,分五個階段：第一階段：海上保險法第二階段：保險數(shù)學第三階段：保險經(jīng)營技術第四階段：社會保險第五階段：保險經(jīng)濟學,保險與社會經(jīng)濟生活的關系,保險與國民 經(jīng)濟保險

6、與財政保險與金融,保險與 國民經(jīng)濟的關系,保險與財政,保險對財政－－減少財政支出、穩(wěn)定財政收入財政對保險－－通過稅收政策支持保險行業(yè)的 發(fā)展。如： 1、降低營業(yè)稅、所得稅 2、保費列入成本即稅前列支,保險與金融,保險是金融業(yè)的三大支柱之一，屬非銀行金融系統(tǒng)。與銀行的關系

7、（競爭與合作）保險基金是銀行信貸資金的來源之一保險業(yè)為銀行貸款提供保險保險公司利用銀行客戶關系和網(wǎng)絡銷售產品銀行辦理代收保費、代付保險金、資金網(wǎng)絡結算，獲取手續(xù)費。（美國實行70年格－斯法案99年底被廢除，通過現(xiàn)代金融服務法案）與證券業(yè)的關系（互惠互利）對證券－增強機構投資者力量，擴大股市資金規(guī)模對保險－使保險基金保值增值,保險與類似活動的區(qū)別,保險與自保保險與救濟保險與賭博保險與儲蓄,保險的職能,補

8、 償投 資社會管理,保險的代價,保險組織運營成本除保險賠償和給付以外的運營費用解決逆選擇問題的成本 原因、解決辦法、成本解決道德危險的成本 原因、解決辦法、成本,第二章 風險管理與保險,什么是風險？風險有哪些種類什么是危險？什么是可保風險？什么是風險管理？風險管理與保險的關系？,什么是風險？,風險的定義 損失的不確定性風險的構成要素 風險因素 風險事故 風

9、險損失,風險的分類,按風險產生的原因劃分 自然風險 社會風險 政治風險 經(jīng)濟風險按風險產生的環(huán)境劃分 靜態(tài)風險 動態(tài)風險按風險的性質劃分 純粹風險 投機風險按風險損失的范圍劃分 基本風險 特定風險按風險的標的劃分 人身保險 財產保險,什麼是危險？,危險是損失的不確定性；危險是災害或事故發(fā)生的不確定性；危險是損失的不確定性；風險與危險的關系：危險是純粹風險，是風險集合的子

10、集。 風險管理與危險的關系：類同于風險與風險管理的關系。危險的特性：客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會性、 可測性、可變形,什么是可保風險？,具備四要素 偶然性 意外性 非投機性 風險單位大量性投保風險、可保風險、保險風險的區(qū)別,風險管理與保險,風險管理的概念風險管理方式風險管理程序風險管

11、理與保險,風險管理的概念,風險管理的概念人們通過對風險的認識與衡量，以及選擇和執(zhí)行各種處理風險的方法，力圖以較小的成本達到風險處理的最大經(jīng)濟效能的行為。“ 曲突徒薪無恩澤，焦頭爛額如客上耶?！保瓭h書,風險管理的方式,自留方式回避方式抑制方式轉移方式,風險管理程序,目標確立風險識別風險估算風險處理風險評價,目標確立,節(jié)約經(jīng)營成本減少員工的的憂慮情緒防止雇員遭受意外傷害有效利用資源保持經(jīng)營的持續(xù)性保持收入的

12、穩(wěn)定性保持良好的社會關系,風險識別,保單匯編分析法風險清單分析法流程分析法財務報表分析法,,保單匯編法－－風險管理者將社會上所有保險公司所提供的各類保險進行收集整理，針對保單中的保險責任和除外責任，決定公司的哪些風險可通過購買保險進行轉移。,,風險清單分析法－－ 經(jīng)濟風險 直接風險 --- 火災、爆炸、戰(zhàn)爭 間接風險--- 災后利益損失、

13、罷工等 財務風險--- 錯誤預期、決策失誤 利率風險--- 利率、匯率變動等 法律風險 道德、侵權、合同責任等 政治風險 政策法規(guī)、政府干預、政治環(huán)境變化等,,流程分析法－－風險管理者將企業(yè)從投入到產出，直至產品銷售到客戶手中的整個流程都繪制出來，以對經(jīng)

14、營活動全過程的各個階段、各個環(huán)節(jié)進行調查分析，找出分析因素，識別潛在損失。流程圖的形式可根據(jù)不同的需要采取不同的形式：價值形態(tài)、實物形態(tài)、價值實物相結合。各具特點。價值形態(tài)便于發(fā)現(xiàn)損失的嚴重性，實物形態(tài)便于發(fā)現(xiàn)損失發(fā)生的可能性。,,財務報表分析法－－根據(jù)企業(yè)的資產負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表和其他營業(yè)報表，對企業(yè)固定資產、流動資產的分布及經(jīng)營狀況進行發(fā)現(xiàn)研究，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在損失。所有潛在損失都以財務術語表達，便于為企業(yè)有關人員如部門經(jīng)理、

15、會計師等理解。除以上常用四種方法外，還有現(xiàn)場調查法（直接觀察生產環(huán)境和工人操作過程）、損失統(tǒng)計法、環(huán)境分析法。以上方法各有其特點，風險管理者可根據(jù)企業(yè)性質、規(guī)模、技術條件及自身特長，選擇一種或幾種組合來進行風險識別。,風險估算,風險發(fā)生可能性從大到小排序風險損失程度從大到小排序,風險處理,選擇風險處理方式計劃實施,風險評價,發(fā)現(xiàn)錯誤、及時調整、減少風險管理成本發(fā)現(xiàn)新的風險因素,風險管理與保險,聯(lián)系風險是保險產生和存在的條件

16、，也是風險管理的前提；保險是風險管理的重要手段之一。風險管理和保險都是以概率論與大數(shù)法則等數(shù)學原理作為分析基礎的。風險管理起源于保險。區(qū)別風險管理是管理所有的純粹風險及某些投機風險，而保險只是對付純粹風險中的可保風險。風險管理比保險范圍更廣泛，性質更復雜。,第三章 保險的產生與發(fā)展,中國古代的保險思想:常平倉、義倉西方保險制度的起源:海上保險火災保險人身保險責任保險保證保險,第四章 保險合同,保險合同與一般合同

17、的共性保險合同的特性保險合同的種類保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內容保險合同的訂立保險合同的形式保險合同的變更,保險合同與一般合同的共性,合同的當事人必須具有民事行為能力。（成年、正常思維）合同是雙方意思表示一致的自愿的法律行為。合同必須合法，才能得到法律的保護。,保險合同的特性,最大誠信雙務性機會性補償性條件性附和性個人性,最大誠信、雙務性、機會性,最大誠信特性： 由于保險標的始終

18、在投保方的控制中，保險雙方對保險標的的風險狀況存在信息不對稱。保險人決定是否承保及以何種條件承保完全取決于投保人的告知，若合同的簽定不是以誠實守信為基礎，則該合同自始無效。雙務性： 合同當事人雙方都享有權利和義務。在保險合同中，只有投保人繳納了保費，保險人才會在保險事故發(fā)生后履行賠償或給付義務。機會性： 該特性是針對單個合同而言的。它源于保險事故發(fā)生的偶然性。保險人是否履行保險合同的賠償責任取決于在

19、保險期限內保險事故是否發(fā)生。對投保人而言，若在保險期間內發(fā)生保險事故，則投保方從保險人那里得到的賠償金額可能遠遠超出其所支出的保費，若事故沒有發(fā)生，則投保方只付出保費而無任何貨幣補償。對保險人而言，當某投保人投保的標的發(fā)生保險事故時，它所賠付的保險金可能遠大于該投保人所繳納的保費，但如果在保險期限內沒有發(fā)生事故，則它只有收取保費的權利，而無履行賠償責任的義務。,補償性、條件性,補償性： 保險人對投保人所承擔的賠償責任僅限

20、于對損失部分的補償。即保險賠償?shù)慕痤~不能高于損失金額。保險作為一種經(jīng)濟保障制度，目的是使被保險人恢復到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀況，而不是改善其經(jīng)濟狀況。如果投保人能夠通過保險而獲利，則會引發(fā)社會道德風險。條件性： 只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足時，合同一方當事人才履行自己的義務。作為投保人，他可以不履行合同要求他所作的事情，與此同時，他也不能強迫保險人履行其義務。,附和性、個人性,附和性： 由當事人一方提出合同的主要內

21、容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。保險合同具有附和性是因為保險人掌握保險技術和業(yè)務經(jīng)驗，投保人則往往不熟悉保險業(yè)務。因此，很難對條款提出異議。一般當雙方當事人對合同條款的理解出現(xiàn)歧義時，法院通常會作出有利于被保險人的判決。個人性： 該特性主要體現(xiàn)在財險合同中。因為，保險人在接受投保人的投保時，是根據(jù)各個不同的投保人的條件來決定是接受、拒絕或有條件地接受投保人所投保的財產的。即保險人是否承保取決于擁有保

22、險標的的投保人的道德、品行和性格。,保險合同的種類,按保險標的的不同人身、財產按保險價值是否在合同中確定定值、不定值按保險價值與保險金額的關系足額、不足額、超額按承保標的數(shù)量、方式單個、集合、綜合按承保風險是否在合同中確定指定、一切險按投保的保險公司數(shù)量單一保險合同、重復保險合同按風險轉嫁層次不同原保險合同、再保險合同,財產保險合同與人身保險合同,人身保險合同 是以人的生命、身體和健康作為保險標的的合同

23、。財產保險合同 是以財產（有形或無形）為保險標的的合同。不同：格式、條款、期限、受益人,定值保險合同,指保險雙方當事人以事先確定標的的保險價值作為保險金額，并在合同中載明，以確定最高賠償限額的保險合同。（一般貨物運輸、古玩、字畫保險簽訂定值保險合同）全 損: 按合同載明的保險價值賠償部分損失: 賠償金額＝保險金額X損失程度 損失程度＝標的損失當時當?shù)氐耐旰檬袃r－標的殘值

24、 /標的損失當時當?shù)氐耐旰檬袃rX100%,不定值保險合同,指保險雙方當事人對標的不事先確定價值，而在事故發(fā)生后再估算價值、確定損失，以雙方約定的保險金額作為最高賠償限額的保險合同。1、足額投保 ：保險金額等于保險價值 損失多少賠償多少2、不足額投保：保險金額小于保險價值 賠償金額＝保險金額X保障程度 保障程度＝保險金額/標

25、的損失當時當?shù)氐耐旰檬袃rX％ 3、超額投保：保險金額大于保險價值， 賠償金額以保險金額為限。,足額、不足額、超額保險合同,足額保險合同全損：依據(jù)保險價值全部賠償。若標的有殘值，保險人 享有物上代位權；也可以作價，折給被保險人，從賠償金中扣除。部分損失：損失多少賠償多少，或提供修復服務。不足額保險合同原因：1、投保人自愿承擔一部分風險；2、投保人估計不足；3、標的市場價格上漲

26、。賠償：全損時1、2、兩種情況按保障程度賠償，3、種情況按保額賠超額保險合同原因：1、投保人出于善意；2、惡意；3、標的市場價格跌落。賠償：1、退還無效部分保費；2、保單無效保費不退；3、按標的市場價格。,單個、集合、綜合保險合同,單個保險合同是以一人或一物為保險標的的合同。 例如：一所房屋財險、一輛汽車全損險、一個人的壽險集合保險合同是集合一個以上性質相似的保險標的，每個保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。

27、例如：姐妹船、團體壽險、家庭聯(lián)保。綜合保險合同是保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。 特點：1、無特定的保險標的，而是以一定標準限定范圍內的所有 標的規(guī)定一個保險金額。 2、被保險人或被保險財產常常面臨同一風險因素。,總保額、分項保額保險合同,1、以一個總的保險金額承保各處的貨物，而各處貨物的數(shù)量不在保單上列明。2、以一個總的保險金額承保一幢樓房或數(shù)幢樓房以

28、及其中的設備，各樓房及設備的保險金額則不列明。3、以一個總的保險金額以及幾個分項保險金額來承保全部財產。舉例：家財險 總保險金額 1000元 損失額 賠償額 分項保額 家電 500 400 400 家具

29、 300 300 300 衣物 200 300 200,指定險與一切險保險合同,指定險保險合同是指保險人承保一種或幾種指定風險的保險合同。一切險保險合同是指保險人承保除‘ 除外責任“ 以外的一切風險的保險合同。,單一與重復保險合同,單一保險合同指投保人就某標的、某風險責任、某期間僅向一家保險公司投

30、保的合同。重復保險合同指投保人就同一標的、同一保險事故、同一期間分別與兩個或兩個以上的保險公司訂立的合同。,保險合同的主體,主體民法規(guī)定：主體是指享有權利和承擔義務的人。保險合同的主體當事人－－保險人、投保人、被保險人關系人－－受益人、代理人、經(jīng)紀人、公估人,保險人,是合同當事人一方，與投保人簽訂保險合同的人。是收取保費 并承擔保險責任的人。是依法獲得經(jīng)營資格的人。（中國保監(jiān)會，美國州）壽險公司可以破產,但不得解散，只

31、能接管。,投保人,具有完全的權利能力和行為能力對保險標的具有保險利益負有繳納保費的義務,被保險人,是指其財產、利益或生命、身體、健康等受保險合同保障的人。權利： 擁有第一保險金領取權。 同意簽訂保險合同權。（特指以死亡為給付條件的合同）義務：如實告知喪失保險金請求權： 未履行義務 未在保單上親筆簽名 自保單簽訂日二年內自殺

32、 犯罪或自殘 被投保人或受益人謀殺,保險合同的關系人,受益人代理人經(jīng)紀人公估人,受益人,法律地位和資格： 在被保險人身故后，享有保險金領取權的人。 由被保險人或投保人指定。（個人、法人） 投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意。 可隨時被更換，并以通知保險人為更換有效。（不可更換特例）

33、 不要求對保險標的具有保險利益問題: 當被保險人死亡且合同未指定受益人時,保險人將把保險金支付給誰?受益人與繼承人的區(qū)別： 以受益人身份領取保險金，可以不用于償還債務，也不必繳納遺產稅。繼承人則反之。三種情況，在被保險人身故后，保險人支付保險金給被保險人的繼承人： 1、沒有指定受益人； 2、受益人先于被保險人身故，沒有其它受益人； 3、受益人依法喪

34、失受益權或放棄受益權，沒有其它受益人的。,在保單中，投保方三個角色之間的關系,同一個人投保人，被保險人，受益人投保人，被保險人投保人，受益人被保險人，受益人,不同的人 險種 健康險受益人 壽險被保險人 意外險投保人 兒童險,保險代理人,是指根據(jù)保險人的委托，

35、向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。 保險業(yè)是使用代理人最多的一個行業(yè)。我國龐大的代理人隊伍對提高國民保險意識，功不可末。特征：1、代表利益方。代表保險人利益的中介行為。 2、業(yè)務范圍。銷售保險人授權的保險產品。 3、傭金來源。向保險人收取手續(xù)費。 4、法律地位。由保險人承擔法律責任（案例美陸戰(zhàn)隊員）。 5、資格取得。

36、獲得代理人資格證書。 考試內容：保險原理與實務、保險法,代理人的分類,按險種: 壽險代理人和財險代理人按業(yè)務: 承保代理人(在委托限額內),理賠代理人和追償代理人按職權: 獨立代理人和專用代理人 獨立代理人---同時獨立的為多個保險人代理財產及責任保險業(yè)務(美國),代理權限一般為簽發(fā)保單,收取保費,招徠續(xù)保的獨占權.酬金較專用代理人低. 專用代理人----僅為

37、一個代理人或一個保險集團代理壽險業(yè)務.傭金高于獨立代理人但沒有保單續(xù)保業(yè)務.按從業(yè)性質: 專業(yè)代理人,兼業(yè)代理人和個人代理人,三種代理組織形式的比較,世界各國概況,美國—注冊保險公司5800多家，保險從業(yè)人員300多萬，其中經(jīng)紀人代理人100多萬人。英國—保險公司839家。財險2/3的市場由經(jīng)紀人控制,壽險80%通過代理人完成。36.73萬從業(yè)人員，其中10.72萬是經(jīng)紀公司或代理機構的雇員。日本--注冊保險公司40家左右.代理

38、店187萬個，從業(yè)人員婦女占85.6%。香港－－注冊保險公司總數(shù)278家，其中130家外資公司。至99年3月31日止，335名注冊保險經(jīng)紀人, 43777名注冊保險代理人,保險從業(yè)人員55000人臺灣－－本地：財險公司18家、壽險公司16家、再保險1家 外資：財險公司8家、壽險16家中國－－保險公司61家。其中國內保險24家，外資保險37家， 營銷機構5000多個，個人代理100余萬人。注冊代理公司

39、100多家、經(jīng)紀公司和公估公司數(shù)十家。兼業(yè)代理機構7萬多家，從業(yè)人員120多萬人。,保險經(jīng)紀人,定義：指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。特征： 1、代表利益方。代表投保人利益的中介行為。 2、業(yè)務范圍。為投保人選擇保險公司和險種，提供法律、財務等咨詢。 3、傭金來源。向保險人收取手續(xù)費、向投保人收取委托索賠服 務費。 4、法律地位。由經(jīng)紀人承擔法律責任。 5

40、、資格取得。獲得代理人資格證書?？荚噧热荩罕ｋU原理與實務、保險法、金融、財政、經(jīng)濟、會計、統(tǒng)計、管理、市場、法律 組織形式：股份有限責任公司經(jīng)營業(yè)務：以訂立保險合同為目的，為投保人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務；以訂立保險合同為目的，為投保人擬定投保方案、辦理投保手續(xù)、為被保險人或受益人向保險人索賠；安排國內外分入分出業(yè)務。,保險公估人,指以第三者的立場，憑借其專業(yè)知識和技術以及公正的態(tài)度，為保險人或被保險人

41、辦理保險標的的查勘、鑒定、估價、賠款估損、理算，并予以證明的人。1、代表利益方。無，應代表公正2、業(yè)務范圍。人身、財產 、專業(yè)3、傭金來源。向委托人收取委托費。4、法律地位。由公估人承擔法律責任。5、資格取得。獲得公估人資格證書。6、經(jīng)營業(yè)務。對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估；對保險標的出險后的查勘、檢驗、理算等方面的專業(yè)技術合作。保險公估人的工作對象是保險標的，它的公估結論是保險公司是否履行責任、如何履行責任的依據(jù)

42、。,保險合同的客體,不是保險標的本身，而是投保人對保險標的的保險利益。－－因為保險公司為投保方提供的保障，不是保障標的不受損失，而是對標的遭受損失后投保方所損失的經(jīng)濟利益提供補償或給付。保險利益：投保人對保險標的所具有的法律承認的經(jīng)濟利益。保險標的：是保險利益的載體。是保險事故發(fā)生的本體。在合同中明確了保險標的，對投保人而言，確定了轉嫁風險的范圍；對保險人而言，使他知道他對哪些財產或哪些人承擔保險責任。判斷標準：投保人對保險標

43、的的利益，因標的的完好而繼續(xù)享有；因標的的受損而受損。,保險利益成為保險合同客體的條件,必須是合法的利益。必須是可以用貨幣計量的利益。必須是可以確定的利益。,財產保險利益的種類,財產的現(xiàn)有利益由所有權、共有權、抵押權、租賃權、置留權、保管權等產生的保險利益。由現(xiàn)有利益產生的預期利益因財產的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產生的未來一定時期的利益。如利潤利益、租金、運費收入利益責任利益（職業(yè)、公共、產品、雇主）是被保險人因其對第

44、三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任，是基于法律上的民事賠償責任而產生的保險利益。合同利益是基于有效合同而產生的利益。,人身保險的保險利益,本人。投保人以自己的 生命或身體為保險標的投保當然具有保險利益。血緣、婚姻及撫養(yǎng)關系。債權債務關系。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對其具有保險利益。舉例：企業(yè)為其職工投保家財險 廠家為顧客購買產品責

45、任保險,保險利益的時間限制,財險：要求投保人對保險標的從合同訂立到保險事故發(fā)生時始終具有保險利益。舉例：銀行抵押貸款（海上貨物運輸保險除外）人身保險：存在于保險合同訂立時。 如：保單轉讓、贈與 該規(guī)定是基于： 1、人身保險的保險標的是人的生命和身體。 2、人壽保險具有儲蓄性。 條件： 被保險人

46、不可更改。,保單內容 1,1、合同主體情況記錄－－ 保險人、投保人、被保險人、受益人、代理人或經(jīng)紀人的名稱、住所等信息。2、合同客體情況－－投保人與保險標的的關系 3、保險標的－－ 名稱、地點、價值。價值是確定保險金額的重要依據(jù)。4、保險期間與保險責任開始時間－－ ① 保險期間：是雙方約定的保險責任的有效期限。 它是計算保費和界定雙方權利義務有關時限的依據(jù)。

47、 確定保險期間有兩種方式：自然時間、行為時間,自然與行為時間方式保險責任開始時間與保險期間,自然時間方式常以日歷年度為計算單位。如企財、家財、壽險、意外、健康保險行為時間方式常以保險標的的運動過程為計算單位。如建工、貨運、飛機航程、火車旅程保險責任開始時間： 是保險人開始承擔賠償或給付保險金責任的時間。 開始時間與保險期間起始時間是否一致？,保單內容 2,5、險種名稱 （夕陽紅養(yǎng)老 、千喜紅分紅

48、） 6、保險價值7、保險金額8、保險費及繳費方式,條款內容,9、保險金賠償或給付辦法標準－－按保險金額的比例，50％、兩倍、三倍方式－－現(xiàn)金支付、醫(yī)治、修復、更換免賠額－－投保方自己承擔，保險人不予賠償?shù)哪遣糠謸p失額。目的：加強投保人的安全責任心、減少小額賠款麻煩以減少業(yè)務工作量相對免賠額：損失額超過免賠額，按全部損失額賠；未超過免賠額，不賠。絕對免賠額：損失額超過免賠額，僅賠償超過部分； ， ， 10、保

49、險責任：指保險人承擔賠償與給付責任的風險項目。11、除外責任(限制、剔除、排除功能）：指保險人不承擔賠償與給付責任的風險項目。11、違約責任和爭議處理12、訂立合同的年月日13 、事故通知時限及索賠時效,條款類別,1、基本條款2、附加條款3、法定條款4、保證條款5、協(xié)會條款6、特約條款,基本條款,是標準保險單的背面印制的或單獨印制的合同文本的基本內容。（經(jīng)過審核）主要明示保險人和被保險人的基本權利與義務，及保險行為成

50、立所必須的各種事項和要求。基本險所列的種類，作為主險出售。,附加條款,是對基本條款的補充。是對基本險不予承保的風險，以附加險的方式承保的擴展性條款。與主險的不同：1、費率 2、期限,法定條款、保證條款,法定條款是指其權利義務內容為法律法規(guī)直接規(guī)定的合同條款。保證條款是保險人要求被保險人必須履行某些特定項目義務的內容。如：按指定航道航行；維護標的安全；不得謊報事故；不得制造事故；不得

51、偽造變造證據(jù)；在保險標的用途、地址發(fā)生變更時通知保險人等。,協(xié)會條款、特約條款,協(xié)會條款專指由勞合社發(fā)布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。附于保險合同之上。有效優(yōu)先權大于合同。特約條款是指在特殊情況下，經(jīng)雙方協(xié)商約定的有關擴大保險人承保范圍的條款。,人身保險合同的常見條款,1、不可抗辯條款2、年齡誤告條款3、寬限期條款4、保險費自動墊繳條款5、復效條款6、不喪失價值任選條款7、保單貸款條款,,8、保單轉讓條款9、自殺條款

52、10、戰(zhàn)爭條款11、意外死亡條款12、受益人條款13、紅利任選條款14、保險金給付方式任選條款15、共同災難條款,不可抗辯條款,規(guī)定在保單生效一定時期（通常2年）后，保險人不得以投保人誤告、漏告、隱瞞等為由解除合同或拒付保險金。目的：1、保護被保險人和受益人的正當權益。2、約束保險人濫用最大誠信原則。,年齡誤告條款,規(guī)定了投保人在投保時誤報被保險人的年齡情況下的兩種處理辦法。1、年齡不實影響合同效力的情況。被保險人

53、的真實年齡不符合合同約定的年齡限制，即不足或高于投保年齡，視為無效合同。保險人解除合同，但退還保費。2、年齡不實影響保費及保額的情況。分實繳保費少于、多于應繳保費兩種情況。 少于：補繳或按已繳保費核減保險金額 多于：無息退還多收的保費,寬限期條款,是分期繳費的人壽保險合同中關于在寬限期內保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。規(guī)定寬限期為60天。在寬限期內發(fā)生保險事故，保險人負賠償責任。作用：1、方便

54、被保險人，避免失去保障。 2、有利于保險人不喪失業(yè)務。,保險費自動墊繳條款,規(guī)定投保人未能在寬限期內繳費，而此時保單以具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。目的是避免非故意的保單失效。,復效條款,規(guī)定當保險合同單純因投保人不按期繳納保費而失效后，保險人為投保人留有一定時間（一般2年）申請復效。復效程序：（一）提出復效申請

55、 （二）依據(jù)失效時間確定是否體檢 失效時間長－－體檢復效 失效時間短－－簡易復效 （三）付清欠繳保費及利息、貸款本息復效與重新投保不同： 復效是恢復原訂合同的效力，其原合同的權利義務保留不變；重新投保則一切重新開始。,

56、不喪失價值任選條款,規(guī)定對于長期壽險保單，投保人繳納了一定期間（一般2年）的保費后，如果合同滿期前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失。投保人有自行處理現(xiàn)金價值的權利。保險人有告知保單現(xiàn)金價值的數(shù)額與計算方法的義務。,保單貸款條款,規(guī)定投保人繳納保費滿若干年后，因臨時經(jīng)濟需要，可將保單作抵押向保險人申請貸款。要求與條件： 1、貸款金額以不超過保單當時現(xiàn)金價值的一定保留為限。 2、貸款本金>＝保單的現(xiàn)金

57、價值時，投保方應在保險人發(fā)出還款通知的31天內還款。否則，保單失效。 3、當投保方領取保險金時，貸款本系尚未還清應在保險金內扣除。,保單轉讓條款,規(guī)定人壽保單可以轉讓。條件：1、被保險人同意、道德、合法。2、在指定不可變更受益人情況下，未經(jīng)受益人同意不得轉讓。3通知保險人。兩種轉讓發(fā)式：絕對轉讓、抵押轉讓 絕對轉讓－－是把保單所有權完全轉讓給一個新的所有人。必須在被保險人生存時轉讓。被保險人死亡，全部保險金給付受讓人

58、。 抵押轉讓－－是把具有現(xiàn)金價值的保單作為貸款抵押，受讓人僅承受保單的部分權利。,自殺條款、戰(zhàn)爭條款,自殺條款規(guī)定。被保險人在保單生效或復效后2年內自殺，無論精神正常與否，保險人不負給付責任。戰(zhàn)爭條款規(guī)定，在合同有效期間如果被保險人因戰(zhàn)爭和軍事行動而死亡或殘疾，保險人不負給付責任。因為戰(zhàn)爭造成的人員死亡率遠超過正常死亡率。,意外死亡條款,規(guī)定被保險人在保單有效期內因遭遇外來的、劇烈的的意外事故，于若干日內（一般90天）死亡，其

59、受益人可得到加倍的保險金（2至3倍）。90天后死亡，不按意外死亡處理。按壽險死亡處理。因為其死亡的直接原因是否屬于意外事故，很難查證。,受益人條款,是在人身保險合同中關于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權利等內容的具體規(guī)定。分指定受益人、未指定受益人兩種：指定受益人又分為原始受益人和后繼受益人。被保險人未指定受益人時，被保險人的法定繼承人為受益人。這時保險金按遺產處理。,紅利任選條款,規(guī)定被保險人若投保分紅保險，便可享受保

60、險公司的紅利分配權利，并可選擇其分配方式。分紅保單的紅利來源于三差收益： 利差益是實際利率大于預定利率的差額。 死差益是實際死亡率小于預定死亡率。 費差益是實際費用率小于預定費用率。但分紅保險的精算方式比非分紅保險要保守。,保險金給付的任選條款,通常保險條款提供幾種被保險人或受益人領取保險金的選擇方式： 1、一次支付現(xiàn)金 2、利息收入 3、定期收入 4、定額收入 5、終身年金,共同災難條款,規(guī)定只要第

61、一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰在前，則推定第一受益人先于被保險人身故。目的是避免無謂的糾紛。,保險合同的訂立,規(guī)定，當事人訂立合同，采取要約、承諾方式。保險合同的訂立分兩個階段： 要約 承諾,要約,是希望與他人訂立合同的意思表示。在保險合同中，一般以投保人提

62、交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險人要求訂立保險合同的書面意思表示。是否絕對要約人一定是投保人？,承諾,是受要約人同意要約的意思表示。通常保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、查勘及信用調查，確認一切符合承保條件時，簽發(fā)保單，即為承諾。要約承諾是一個反復的過程。,保險合同的形式,一般采用書面形式，內容為當事人雙方的權利與義務。形式主要有：投保單 保險單

63、 保險憑證 暫保單 批單,投保單,又稱要保單。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。在投保單中列明訂立保險合同的所需事項，由投保人如實填寫，保險人據(jù)此考慮是否承保或以何種條件承保。財險、人身險的投保單內容各有側重。,保險單,是保險人和投保人之間訂立的正式書面文件。一般由保險人簽發(fā)給投保人（依據(jù)投保單）。保險單

64、記載的內容是當事人雙方確定權利與義務以及保險事故發(fā)生后投保方索賠、保險人理賠的依據(jù)。保險單是保險合同的核心文件。,保險憑證,又稱小保單或簡易保單。是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。特點：1、通常為票據(jù)式。 2、常見于強制保險、贈送保險。 3、有的沒有注明被保險人。 4、有的僅載明簡易條款，有的沒有條款但聲明以某保單載明的條款為準。,暫保單,又

65、稱臨時保單。是在正式保單未出具之前，保險人或保險代理人簽發(fā)的臨時保單。作用是證明保險人以同意承保，并承諾在暫保期間負賠償責任。特點：1、用于財險。2、內容簡單。3、有效期30天。4、代理人有簽發(fā)權。5、暫保期投保人不繳保費，但發(fā)生事故后補繳。6、保險人有權終止暫保。7、在正式保單出具之時生效。原因：1、代理人在辦妥保單前。2、分支公司請示上級批準。3、細節(jié)商談。4、出口結匯的憑證,批單,是保險人應投保人或被保險人的要求出具的修訂、更

66、改保單內容的證明文件。 分兩種使用情況： 1、合同訂立前對標準保單作部分修正?；颈ｋU條件(費率）不變，只擴大或縮小責任范圍。 2、合同訂立后，在有效期內對某些項目進行更改。如保額、繳費期限、受益人。形式：1、在保單上批注；2、另附便條。注意：批單一經(jīng)簽發(fā)，就成為合同的組成部分。批單內容優(yōu)于合同。多次批改，以最后批改為準。雙方都有權批改。,保險合同的構成,財險：（必須）投保單與條款、保險單、 （

67、非必須）暫保單、批單人身險：（必須）投保單、保險單、保險條款、現(xiàn)金價值表、保費收據(jù) （非必須）體檢表、批單,保險合同的變更,是指由于某些情況的變化而對其內容的補充、修改或保單轉讓。內容變更： 財險包括標的種類、數(shù)量、地點、險別、責任、期限等。 人身險中被保險人的職業(yè)、保額、期限等。主體變更：即為保險合同的轉讓。財險－－標的所有權的轉移并不當然地導致合同的轉讓。在法律上所有權的轉移是物權行為，而合同的轉讓是債權債務

68、關系的轉讓。人身保險合同的轉讓，被保險人不可變更，而僅由受讓人承擔繳納保費的義務和享受領取保額的權利。,保險合同的無效,1、主體不合格2、當事人意思表示不真實3、客體不合法4、內容不合法,主體不合格,投保人無民事行為能力。保險人不具備法定條件，不是依法設立。保險代理人無證或沒有代理權。,當事人意思表示不真實,欺詐是指行為人不履行如實告知義務，隱瞞真實情況，誘使對方作出錯誤意思表示的行為。脅迫是指一方當事人以給對方或與對方有