五招應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)

1、美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘在他的新書《我們的新世界》中說(shuō):“世界要退休了，我們的錢夠嗎？”這句話可以用在每個(gè)人身上:“你要退休了，你的錢夠嗎？”要應(yīng)對(duì)“活得太久”的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，我們就要及早開始準(zhǔn)備各種“法寶”。“來(lái)到人間的時(shí)候，我不帶一分錢我希望將來(lái)回去的時(shí)候，我也能剛好把自己今生所有的錢用完，這是最妙的。”本刊專欄作者李光一先生曾經(jīng)這樣表達(dá)自己對(duì)于金錢和人生關(guān)系的看法。如果真的能做到如此精準(zhǔn)，那么當(dāng)然是非常瀟灑的一件事?？墒?，往往有人在老年的

2、時(shí)候缺錢花，或者又有人在百年之后仍然留有眾多資產(chǎn)。這其中，在年邁的時(shí)候缺錢花，或者說(shuō)因?yàn)椤盎畹锰谩倍媾R經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)，是最讓人頭疼的。“活得太久活得太久”風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨二千多年前，秦始皇派出徐福及上千童男童女遠(yuǎn)赴蓬萊仙島，只為一求長(zhǎng)生藥，如果他活在現(xiàn)代，就不必如此費(fèi)盡心思。因?yàn)榈搅?1世紀(jì)，人們要活到百歲，已不是偶然。相較于上一個(gè)世紀(jì)，人們“太快死亡”的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)降低，而要擔(dān)心“活得太久”怎么辦？因?yàn)樯鐣?huì)的壽命預(yù)期一再提高，將來(lái)活到9

3、0歲以上，已經(jīng)都很平常，如此下來(lái)，就要問(wèn)一句，如果錢準(zhǔn)備不夠，以后生活要怎么過(guò)？這“活得太久”，實(shí)際上就是一種長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。什么是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)？美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究局（NationalBureauofEconomicResearch，NBER）在2006年8月針對(duì)老齡化提出的金融創(chuàng)新報(bào)告中簡(jiǎn)明扼要地定義:長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)就是活得太老，但儲(chǔ)蓄太少、退休太早，以及錢花得太快。在國(guó)外，對(duì)于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的概念，已經(jīng)討論有一段時(shí)間，大家都在想辦法，為不再工作的老年人爭(zhēng)取

4、多一點(diǎn)的收入，像德國(guó)就已通過(guò)了老年收入法案（OldAgeIncomeAct），以減免稅收的方案，鼓勵(lì)自愿多增加退休基金，并且限定投資在能支付年金、房，一來(lái)在居住上可能要看子女臉色或其他因素制約，二來(lái)對(duì)于自己應(yīng)付年老后可能面臨的重大經(jīng)濟(jì)困難缺乏一個(gè)很重要的“幫手”。而如果老年后自己手中仍然有一套或多套產(chǎn)權(quán)房，就好很多了。一旦發(fā)生了“活得太久”的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)自己原先預(yù)備的養(yǎng)老金已經(jīng)難以支付今后歲月的生活所需，那么就可以賣掉房產(chǎn)取得一大筆金錢，

5、以應(yīng)付長(zhǎng)期生存所需。到時(shí)候，也可以采用“反向抵押貸款”的方式，向保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)交出自己的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，然后讓這些機(jī)構(gòu)為你的余生慢慢支付金錢，直至你安然離世。應(yīng)對(duì)三應(yīng)對(duì)三:留有一份留有一份“浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金”與退休后手中至少留有一套房產(chǎn)，以便應(yīng)付將來(lái)不時(shí)之需同樣原理的是，除了在退休之前就準(zhǔn)備好一份養(yǎng)老金專用的資金和資產(chǎn)，最好還能備有一份“浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金”。養(yǎng)老金專用資金的準(zhǔn)備可以多一些，以流動(dòng)性較好的管理工具為主，在使用過(guò)

6、程中就是用來(lái)應(yīng)對(duì)退休后的一切生活和醫(yī)療開銷，主要是消費(fèi)資金性質(zhì)，準(zhǔn)備時(shí)可以將使用期限預(yù)估到80歲或85歲左右。而“浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金”可以事先準(zhǔn)備得少一點(diǎn)，但最好能做一些長(zhǎng)期積極的投資項(xiàng)目，讓這筆錢長(zhǎng)期保值增值，等到80歲或85歲之后，如果前一筆養(yǎng)老金專用資金已經(jīng)消耗完畢，再打開來(lái)使用，及時(shí)應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)四應(yīng)對(duì)四:適時(shí)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃適時(shí)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃如果你僅僅是采用了一份養(yǎng)老資金的規(guī)劃手段，而沒(méi)有準(zhǔn)備“浮動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備金”，那么你就要注意，在退