我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀及分析新

1、我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀及分析我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀及分析論文摘要：論文摘要：縱觀我國人身保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國人身保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國人身保險市場的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國人身保險業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國人身保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展和前景作出分析，以期為我國人身保險市場發(fā)展提供有益的建議。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：人身保險保費人身

2、保險營銷保險責(zé)任范圍人身保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非?？欤由蠂獗ｋU公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。近年以來我國人身保險取得了較大的發(fā)展但在發(fā)展中也還存在不少問題。這些問題包括人身保險的發(fā)展水平低且發(fā)展不穩(wěn)定、在保險市場中所占份額偏低且不穩(wěn)定、承保率低以及在地區(qū)之間的發(fā)展不平衡等這些問題

3、的存在既有供給方面的原因也有需求方面的原因因此應(yīng)針對供給和需求兩方面的原因采取增加保險經(jīng)營主體開放國內(nèi)保險市場增加險種提高保額拓寬保險責(zé)任范圍調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略改進(jìn)理賠制度提高經(jīng)營管理水平以及提高居民的保險傾向等措施來促進(jìn)我國人身保險的發(fā)展。一.我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀：我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀：1982年我國人身保險公司重新開辦了人身保險業(yè)務(wù)。自此人身保險經(jīng)過多年的時間已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面具體表現(xiàn)在以下幾個方面:（一）（一

4、）人身保險保費增長速度快。19821996年人身保險保費收入年均增長速度為97.26%而同期家庭財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為82.15%農(nóng)業(yè)保險保費收入年均增長速度為74.85%貨物運(yùn)盤保險保費收入年均增長速度為68.18%運(yùn)盤工具及責(zé)任保險保費收入年均增長速度為63.65%企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為21.6%人身保險保費收入增長速度名列各險種之首高出國內(nèi)商業(yè)保險總保費收入年均增長速度(38.54)58.72個百分點。（二）（

5、二）人身保險的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。(1)雖然人身保險保費總額1996年已達(dá)到214.8億，但人均保費僅為7.55元，低于世界絕大多數(shù)國家。（2）人身保險發(fā)展很不穩(wěn)定。人身保險保費收入增長速度在各年份之間很不平衡起伏波動很大。撇開80年代的情況不論，在90年代人身保險保費收入的增長仍很不平衡。1992年增長速度達(dá)47.74%但1993年卻出現(xiàn)了負(fù)增長不相稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要

6、保險的一些項目又被劃在了保險責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。(三)人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險的個人代理人，專門負(fù)責(zé)營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項抽樣調(diào)查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類保險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，

7、必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。（四）（四）人身保險業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介

8、入。保險公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發(fā)與成熟。三.針對上述問題的建議：針對上述問題的建議：（一）（一）大力開發(fā)適銷對路的新險種，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。人身保險發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險種的生

9、命力。保險公司應(yīng)審時度勢，根據(jù)居民保險需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險新險種的步伐，同時要努力調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數(shù)認(rèn)為，如果投保壽險而在保險期內(nèi)未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強(qiáng)對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支

10、還是比較高昂的。醫(yī)療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫(yī)療保險作為保障。目前，我國醫(yī)療保險開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可嘗試小規(guī)模探索或試辦。（3）團(tuán)體壽險應(yīng)加強(qiáng)有儲蓄性質(zhì)的終身險開發(fā)。目前的團(tuán)體壽險除團(tuán)體養(yǎng)老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題。（二）（二）適度提高保險金額，拓寬保險責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經(jīng)