我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及分析新

1、我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及分析我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及分析論文摘要：論文摘要：縱觀我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有一定差距。與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽(yáng)行業(yè)，我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展和前景作出分析，以期為我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供有益的建議。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)保費(fèi)人身

2、保險(xiǎn)營(yíng)銷保險(xiǎn)責(zé)任范圍人身保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽(yáng)行業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于快速成長(zhǎng)期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非?？?，加上國(guó)外保險(xiǎn)公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場(chǎng)主體的增加，隨著人口紅利期的到來(lái)，投資理財(cái)觀念的更新，保險(xiǎn)業(yè)也將受到越來(lái)越多的關(guān)注。近年以來(lái)我國(guó)人身保險(xiǎn)取得了較大的發(fā)展但在發(fā)展中也還存在不少問(wèn)題。這些問(wèn)題包括人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且發(fā)展不穩(wěn)定、在保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額偏低且不穩(wěn)定、承保率低以及在地區(qū)之間的發(fā)展不平衡等這些問(wèn)題

3、的存在既有供給方面的原因也有需求方面的原因因此應(yīng)針對(duì)供給和需求兩方面的原因采取增加保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)增加險(xiǎn)種提高保額拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略改進(jìn)理賠制度提高經(jīng)營(yíng)管理水平以及提高居民的保險(xiǎn)傾向等措施來(lái)促進(jìn)我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。一.我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀：我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀：1982年我國(guó)人身保險(xiǎn)公司重新開(kāi)辦了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此人身保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的時(shí)間已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:（一）（一

4、）人身保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度快。19821996年人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度為97.26%而同期家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度為82.15%農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度為74.85%貨物運(yùn)盤保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度為68.18%運(yùn)盤工具及責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度為63.65%企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度為21.6%人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度名列各險(xiǎn)種之首高出國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度(38.54)58.72個(gè)百分點(diǎn)。（二）（

5、二）人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。(1)雖然人身保險(xiǎn)保費(fèi)總額1996年已達(dá)到214.8億，但人均保費(fèi)僅為7.55元，低于世界絕大多數(shù)國(guó)家。（2）人身保險(xiǎn)發(fā)展很不穩(wěn)定。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度在各年份之間很不平衡起伏波動(dòng)很大。撇開(kāi)80年代的情況不論，在90年代人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)仍很不平衡。1992年增長(zhǎng)速度達(dá)47.74%但1993年卻出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)不相稱的保險(xiǎn)賠付額使得越來(lái)越理性化的消費(fèi)者覺(jué)得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要

6、保險(xiǎn)的一些項(xiàng)目又被劃在了保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。(三)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國(guó)從1992年就出現(xiàn)了人身保險(xiǎn)的個(gè)人代理人，專門負(fù)責(zé)營(yíng)銷環(huán)節(jié)。但是，對(duì)北京的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，對(duì)人壽、醫(yī)療這兩類保險(xiǎn)“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見(jiàn)，我國(guó)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)薄弱。我國(guó)居民自古都習(xí)慣、偏好以個(gè)人儲(chǔ)蓄的方式積累生活保障基金，對(duì)于保險(xiǎn)這種泊來(lái)品，要讓人們信任并接受它，

7、必須從營(yíng)銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險(xiǎn)中的營(yíng)銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問(wèn)題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購(gòu)買人身保險(xiǎn)。（四）（四）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營(yíng)策略問(wèn)題。目前各保險(xiǎn)公司幾乎都將人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對(duì)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國(guó)70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會(huì)保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險(xiǎn)介

8、入。保險(xiǎn)公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)策略，使人身保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)得不到開(kāi)發(fā)利用，極大限制了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國(guó)地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在東部沿海地區(qū)因保費(fèi)高而盈利多，在西部?jī)?nèi)陸地區(qū)因保費(fèi)低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與成熟。三.針對(duì)上述問(wèn)題的建議：針對(duì)上述問(wèn)題的建議：（一）（一）大力開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生

9、命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開(kāi)發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開(kāi)發(fā)：（1）完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。我國(guó)居民多數(shù)認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險(xiǎn)資金收益率的支持。（2）加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來(lái)說(shuō)，就醫(yī)看病所需要的開(kāi)支

10、還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是一片空白，可嘗試小規(guī)模探索或試辦。（3）團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開(kāi)發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問(wèn)題。（二）（二）適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)