民間借貸整理版

1、原因原因模式一模式一宏觀，縮緊銀根，原材料漲價(jià)，出口受阻。金融壓抑，貸款歧視中小企。微觀，民間金融饑渴，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，民間借貸填補(bǔ)。監(jiān)管缺位，貸放款短視，風(fēng)險(xiǎn)大。個(gè)人理財(cái)意識轉(zhuǎn)變，放貸以謀取更高利益。模式二模式二1、需求：利率最高上浮百分之三十仍難融資，民間中小企業(yè)無奈選擇民間借貸在很長一段時(shí)間中，以銀行信貸為主渠道的間接融資渠道是我國社會融資的主渠道，但隨著貨幣政策的逐漸收緊以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，僅僅依靠貸款越來越難以充分滿足企業(yè)，

2、特別是中小企業(yè)的資金需求，拓寬融資渠道的重要性日益顯現(xiàn)。在存款準(zhǔn)備金率約束以及日均存貸比的“高壓”下，國內(nèi)商業(yè)銀行“鍋里的米”貌似就要見底，江、浙地區(qū)的中小企業(yè)也被連連波及。【中小企業(yè)融資難原因：】一是中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大、不確定性大、破產(chǎn)率高。通常創(chuàng)辦期5年的時(shí)間內(nèi)，破產(chǎn)率高達(dá)30%50%；二是信息不對稱，中小企業(yè)的規(guī)模小，決定了固定成本可分?jǐn)傂匀酰?guī)范信息的成本支出是不經(jīng)濟(jì)的，為此難以提供規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)信息以供決策判斷；三是財(cái)務(wù)不透明，財(cái)務(wù)

3、缺乏必要的賬務(wù)，財(cái)務(wù)制度不正規(guī)、不規(guī)范，無法正確地判斷財(cái)務(wù)狀況；四是交易費(fèi)用高，即貸款的運(yùn)作費(fèi)用高，通常信息收集、調(diào)研、分析、決策的費(fèi)用是大企業(yè)費(fèi)用（按單位計(jì)價(jià)）的68倍。2、供給：大量民間資本，苦于難覓出口近些年民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，隨著規(guī)模不斷壯大，企業(yè)資金需求也越來越多。但是面向銀行的正規(guī)融資渠道門檻較高，效率也相對較低；另一方面，大量的資金散落在民間，苦于難覓出口。持續(xù)活躍的民間金融最終呈現(xiàn)出兩方相悖的效果:一方面，民間融資對無法從

4、正規(guī)渠道獲得資金的地方企業(yè)起了相當(dāng)大的幫扶作用；而另一方面也滋生了非法集資等犯罪活動，侵害了公眾利益。通常，經(jīng)濟(jì)繁榮或信貸緊縮時(shí)期，也是非法集資相對猖獗的時(shí)候。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，受當(dāng)前國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，在今后一段時(shí)期內(nèi)，非法集資案件及風(fēng)險(xiǎn)仍將維持高位運(yùn)行。應(yīng)該看到，在中國走向市場經(jīng)濟(jì)的過程中，民間融資是必然產(chǎn)生的現(xiàn)象。打擊非法集資等違法犯罪活動既要堵住歪門邪道，又要疏通合法的模式二模式二1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)憂風(fēng)險(xiǎn)不愿放手監(jiān)管部門對民

5、間資本搞金融也有很多擔(dān)憂。比如，很多民間資本都是從事制造業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，沒有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，因此難以做好；民營企業(yè)一旦入主金融機(jī)構(gòu)，會不會將其當(dāng)做提款機(jī)，發(fā)生大量關(guān)聯(lián)交易；民營企業(yè)唯利是圖的本性和不穩(wěn)定性，在經(jīng)營不善時(shí)會不會攜款潛逃，進(jìn)而影響金融穩(wěn)定甚至釀成危機(jī)。2、地方政府怕民資不聽話，不愿其插手銀行我國大多數(shù)中小銀行的實(shí)際控制者都是地方政府。不少銀行都在增資擴(kuò)股。在獲準(zhǔn)增資入股的企業(yè)中，通常以國有大中型企業(yè)居多。原因有二：其一，國有大

6、企業(yè)手里錢多，單個(gè)企業(yè)出資額高，因此增資過程的成本低、速度快；其二，國有股東講政治、聽話，可代表政府部門的意志投票，而民營企業(yè)個(gè)體獨(dú)立性強(qiáng)、不好管。3、國家擔(dān)心老百姓的銀行與國有大銀行競爭銀行不要總是一家壟斷。讓老百姓辦銀行，這個(gè)建議我們提了十來年了。外國人可以辦銀行，中國人為什么不能辦。我覺得，國家主要有兩個(gè)怕：一是怕出事，老百姓辦銀行，怕他們把錢卷跑了；二是怕老百姓的銀行與國有大銀行競爭。我們應(yīng)該學(xué)學(xué)西方國家是怎么管金融的，國外是放

7、開的，中國是壟斷的。優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：1、中小企業(yè)融資貸款比重僅占10%，民間融資是彌補(bǔ)資金缺口的主要途徑在中國現(xiàn)有的金融制度安排下，出于金融機(jī)構(gòu)的自利本性和對風(fēng)險(xiǎn)的控制，銀行主要為大企業(yè)特別是國有大企業(yè)服務(wù)。中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)和個(gè)人，由于信息的不對稱和可能的道德風(fēng)險(xiǎn)很難從銀行貸到款，而資本市場的國有性質(zhì)也使得直接融資的渠道對它們基本堵塞。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長張承惠根據(jù)自己的調(diào)研結(jié)果表示，2009年，中小企業(yè)融資

8、貸款比重大概在10%左右。不僅占比低而且結(jié)構(gòu)差，幾乎所有商業(yè)銀行的長期貸款對象都是具有政府背景的大項(xiàng)目，而對中小企業(yè)則通常都是一年以內(nèi)的流動資金貸款，基本上不會提供長期貸款或固定資產(chǎn)投資貸款。中小企業(yè)將流動資金貸款作為固定資產(chǎn)投資貸款來使用，存在短債長用的問題，而正是民間融資，使企業(yè)得以彌補(bǔ)資金缺口。2、高利貸等民間融資能減少信息不對稱，比大銀行更能控制貸款風(fēng)險(xiǎn)民間金融有自己的一套很獨(dú)特的信用評級方法來減少信息不對稱的貸款風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家