淺析我國(guó)商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸地風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策

1、_淺析我國(guó)商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策【摘要】論文從信用、流動(dòng)性、利率、法律等多方面分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際情況，提出了一系列防范和解決消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體措施和方法，并對(duì)此作出了一些初步的分析。最后，總結(jié)了防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)寫(xiě)階段商業(yè)銀行的影響及推動(dòng)作用?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理引言個(gè)人消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行中正逐漸發(fā)展起來(lái)并且已成為我國(guó)各商業(yè)銀行高利潤(rùn)的核心業(yè)務(wù)。

2、但是，由于我國(guó)個(gè)人信用體系的不健全等各種問(wèn)題存在，導(dǎo)致使商業(yè)銀行利益流失的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，探究其原因，尋求有效的解決途徑，是非常值得我們研究的重要問(wèn)題。1.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素1.1借款人信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人的償債能力和償債意愿在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于我國(guó)目前尚未建立起一套完善的個(gè)人信用制度，銀行對(duì)借款人的資金狀況、信用等問(wèn)題缺乏全面的了解，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制具有_率低于存款利率的現(xiàn)象，使銀

3、行面臨嚴(yán)重?fù)p失。另一方面，銀行與消費(fèi)者浮動(dòng)利率與固定利率的矛盾加大了銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致在投資的機(jī)會(huì)成本損失等情況的存在。1.5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行掌握的可用于及時(shí)支付的流動(dòng)資產(chǎn)不足以滿(mǎn)足支付需求，銀行從而喪失清償能力的可能性。首先，居民儲(chǔ)蓄作為銀行資金的主要來(lái)源，而個(gè)人消費(fèi)貸款中又是以中長(zhǎng)期貸款為主，資金面臨著“短進(jìn)長(zhǎng)出”的矛盾，銀行容易出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)。其次，我國(guó)銀行自有資本金的比率一直持續(xù)在較低水平，低于國(guó)際慣例要求的水

4、平。最后，個(gè)人消費(fèi)信貸中借款人每個(gè)月的還款金額是商業(yè)銀行預(yù)期固定現(xiàn)金流入，商業(yè)銀行須對(duì)還款情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策2.1建立健全的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)首先，人民銀行作為指導(dǎo)行機(jī)構(gòu)，把公民的個(gè)人身份證作為個(gè)人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)志入信息庫(kù)進(jìn)行歸納統(tǒng)計(jì)。銀行將客戶(hù)資料匯總上報(bào)央行，而且從稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門(mén)通過(guò)個(gè)人身份證查詢(xún)到一些相關(guān)的信息，完善個(gè)人信息庫(kù)的內(nèi)容。其次，通過(guò)匯總的信息，從歷史失信程度、違法亂紀(jì)