客戶信用十二級評級管理辦法

1、十二級評級管理辦法十二級評級管理辦法一、一、總則總則1、十二級評級是指對客戶信用狀況進行評定，對擔保業(yè)務的風險用量化方法進行測評的一種管理辦法。2、本辦法所指的十二級評級包括：正常1級、正常2級、正常3級、正常4級、關注1級、關注2級、關注3級、次級1級、次級2級、可疑1級、可疑2級、損失。二、二、評級規(guī)則評級規(guī)則1、十二級評級指標體系及評分十二級評級指標體系由客戶信用評分（用“A”表示）、反擔保物風險評分（用“B”表示）、加分項（用“

2、C”表示）、必備條件扣分（用“D”表示）構成，計算方式如下：十二級評分十二級評分=客戶信用評分（客戶信用評分（A）反擔保物風險評分（反擔保物風險評分（B）加分項加分項（C）－必備條件扣分（）－必備條件扣分（D）1）、客戶信用評分是指采用定量分析和定性分析相結合的方法對客戶進行信用分析和評價；客戶信用評分指標由財務結構、償債能力、運營效率、盈利能力等財務定量指標，和競爭力、從業(yè)經驗、產品和技術、資源控制、過往信用記錄等定性指標構成，根據所

3、處的行業(yè)不同，分為制造類、商貿類、服務類及房地產類四大類別進行評分。2）、反擔保物風險評分是指對客戶提供的用以抵押和質押的反擔保物進行評分，常用反擔保物包括房地產、金融資產、機器設備、運輸工具、存貨、應收帳款、無形資產等，各反擔保物根據變現能力、可控性分別賦予不同的折現率，根據反擔保物折現后的值對擔保項目風險敞口的覆蓋比率進行計分。3）、加分項是指部分對企業(yè)經營管理有重大促進作用的事件及對項目操作可控性有明顯提高作用的措施進行適當加分。

4、1）、原則上，如果項目在申報、批準前后情況未發(fā)生實質性變化，維持項目申請時給予的評級；2）、若項目發(fā)生如十二級評級在保項目監(jiān)管定級表（具體詳見十二級評級在保項目監(jiān)管定級表）中列述事實情形，其項目評級應調整到表中所列定級描述對應的十二級評級；3）、十二級評級在保項目監(jiān)管定級表未能列示商業(yè)環(huán)境中的所有變化，要求保后監(jiān)管責任人根據自己的工作經驗作出合理的商業(yè)判斷，給予適當評級。十二級評級在保項目監(jiān)管定級表十二級評級在保項目監(jiān)管定級表正常1級企

5、業(yè)市場競爭能力極強，現金流量非常充足，融資能力和還款能力極強，還款意愿極好，有非常充足的證據表明能夠按期足額償還債務本息，項目擔保前后情況一致，未發(fā)生實質性變動正常2級企業(yè)市場競爭能力很強，現金流量充足，融資能力和還款能力很強，還款意愿很好，有非常充足的證據表明能夠按期足額償還債務本息，項目擔保前后情況一致，未發(fā)生實質性變動正常3級企業(yè)市場競爭能力較強，現金流量充足，融資能力和還款能力較強，還款意愿良好，沒有理由懷疑不能夠按期足額償還債

6、務本息，項目擔保前后情況一致，未發(fā)生實質性變動正常4級企業(yè)還款能力較強，還款意愿良好，沒有足夠的理由懷疑不能夠按期足額償還債務本息，項目擔保前后情況一致，未發(fā)生實質性變動關注1級出現可能影響企業(yè)還款能力的不利因素，但企業(yè)還款能力尚可，還款意愿良好，反擔保措施合法、足值、有效，變現能力一般，或具備相應的過程控制經營管理方面：股權結構發(fā)生重大變更；并購、重組、分立、遷址等；企業(yè)管理層發(fā)生變動或出現不團結現象；企業(yè)實際控制人重病或突然死亡等可