[教育]銀行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)介紹

1、＃＃銀行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)介紹,產(chǎn)品支持及交易銀行部,“三個(gè)辦法一個(gè)指引”,一、《平安銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》二、《平安銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》三、 《平安銀行項(xiàng)目融資操作指引》 四、 應(yīng)對(duì)新規(guī)的策略注：《平安銀行個(gè)人貸款管理辦法》（零售負(fù)責(zé)）,,引言— 銀監(jiān)的監(jiān)管目的,,促進(jìn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。,,制度建設(shè),,精細(xì)化管理,,“實(shí)貸實(shí)付”,,實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化

2、和管理的精細(xì)化，加強(qiáng)貸款全流程管理 ，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制 。,,規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，實(shí)現(xiàn)“實(shí)貸實(shí)付”。,,一、流貸新規(guī)之一 流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算,,,流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)須合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款

3、人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款； 應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。,測(cè)算原則,,合理測(cè)算,,業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模、周期特點(diǎn)、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求（流動(dòng)資金需求量測(cè)算參照辦法附件2）； 測(cè)算公式中的參數(shù)有合理理由可以適當(dāng)調(diào)整； 綜合考

4、慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括業(yè)務(wù)品種、金額、期限、擔(dān)保和還款方式等。,,制度參考,,詳細(xì)操作見(jiàn)《平安銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（平銀發(fā)【2010】254號(hào)文）第一章 總則 第四條、第二章 受理與調(diào)查 第十二條（十一）,,一、流貸新規(guī)之二 受托支付,,,具有如下情形之一的流動(dòng)資金貸款，必須采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用評(píng)級(jí)在6級(jí)（含）以下，小額信用貸款除

5、外；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過(guò)500萬(wàn)元；（三）審批意見(jiàn)中認(rèn)定的其他情形。,受托支付操作,,原則上須受托支付,,貸款發(fā)放階段的受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和《貸款委托支付申請(qǐng)書》（辦法附件3），將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。,,制度參考,,詳細(xì)操作見(jiàn)《平安銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（平銀發(fā)【2010】254號(hào)文）第六章 發(fā)放與支付 第二十八至三十條,,一、流貸新規(guī)之三 自

6、主支付,,,借款人申請(qǐng)貸款出賬的金額超過(guò)500萬(wàn)元，且要求借款人自主支付的，出賬時(shí)必須提供《貸款資金支付計(jì)劃表》（辦法附件4），制定明確的貸款資金支付計(jì)劃，計(jì)劃表中單筆/對(duì)同一客戶當(dāng)日用款不能超過(guò)500萬(wàn)元。,自主支付操作,,自主支付的要求,,借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。,,制度參考,,詳細(xì)操作見(jiàn)《平安銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（平銀發(fā)【20

7、10】254號(hào)文）第六章 發(fā)放與支付 第三十一至三十二條,,二、固貸新規(guī) — 受托支付與自主支付,,,借款人單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付；放款審批人員審核同意后，貸款資金直接支付至借款人貸款發(fā)放賬戶； 根據(jù)借款人提供的《貸款委托支付申請(qǐng)書》（操作規(guī)程附件1）再將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給指定的收款企業(yè)。,自主支付的規(guī)定,,受托支付的規(guī)定,,借款人在申請(qǐng)貸款發(fā)放時(shí)應(yīng)提供詳細(xì)的《貸款資金支付計(jì)劃

8、表》（操作規(guī)程附件2）； 客戶經(jīng)理應(yīng)在貸后檢查報(bào)告中根據(jù)《貸款資金支付計(jì)劃表》的內(nèi)容要求借款人提供合同、訂單、工程進(jìn)度等證明資料以核查資金使用情況。,,制度參考,,詳細(xì)操作見(jiàn)附件二《平安銀行固定資產(chǎn)貸款操作規(guī)程》（平銀發(fā)【2010】250號(hào)文）第五章 合同簽訂與貸款發(fā)放 第十至十四條,,三、項(xiàng)目融資新規(guī),,明確定義,,通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目 ，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。,,識(shí)別

9、風(fēng)險(xiǎn),,明確識(shí)別、評(píng)估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期兩類風(fēng)險(xiǎn)的要求 。,,支付管理,,加強(qiáng)貸款資金支付的管理要求，用于固定資產(chǎn)投資的項(xiàng)目貸款必須符合固貸關(guān)于支付方面的有關(guān)規(guī)定 。,,賬戶管理,,對(duì)項(xiàng)目收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。,,銀團(tuán)原則,,項(xiàng)目融資具體金額較大、期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，原則上應(yīng)當(dāng)采取銀團(tuán)貸款方式。,,四、應(yīng)對(duì)新規(guī)的策略,,貸前調(diào)查,,盡職調(diào)查要做到更精細(xì)化，經(jīng)辦人員要更