黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析

1、2010年5月總第194期第5期學(xué)術(shù)交流AcademicExchangeMay，2010SefialNo194No5黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析陳彥彥8，于志娜6(黑龍江jk農(nóng)墾大學(xué)a人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院；b經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江大慶163319)[摘要]黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新生事物。該模式自運(yùn)行以來，實(shí)現(xiàn)了管理體制和經(jīng)營(yíng)體制的創(chuàng)新，在規(guī)范管理制度、強(qiáng)化公共服務(wù)職能等方面取得了顯著成效。但是，該模式的運(yùn)行也存在著法

2、律制度保障缺失、經(jīng)營(yíng)組織形式單一、服務(wù)對(duì)象參保積極性不高等問題。完善相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的對(duì)策選擇，應(yīng)從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法路徑、政府責(zé)任、墾區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中主導(dǎo)作用的發(fā)揮、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、配套產(chǎn)業(yè)政策支持等環(huán)節(jié)入手，從而促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又好又快發(fā)展。[關(guān)鍵詞]黑龍江墾區(qū)；相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式[中圖分類號(hào)]髑4066[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A[文章編號(hào)]1000—8284(2010)05—0064—04黑龍江墾區(qū)作為國(guó)家重

3、要的商品糧基地和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模已達(dá)到較高水平。由于墾區(qū)所處的特殊地理位置和自然環(huán)境，洪澇、霜凍、病蟲害、氣候異常等自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)的高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)帶來極大的影響。為了平抑自然風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)生產(chǎn)力發(fā)展，在農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部的支持下，黑龍江墾區(qū)自1991年起先后嘗試運(yùn)行了三種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，最終形成了墾區(qū)特色的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)體系。隨著2005年“陽(yáng)光保險(xiǎn)公司”的正式成立，相互制保險(xiǎn)模式作為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)體系的一種更為完善的形式登上了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的

4、舞臺(tái)，并表現(xiàn)出極大的魅力。但是該模式作為中國(guó)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的起錨在試點(diǎn)的航程中也遇到了很多問題，因此以該模式的利弊為邏輯起點(diǎn)，結(jié)合時(shí)代背景進(jìn)行分析并提出對(duì)策，對(duì)墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)乃至整個(gè)中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是大有裨益的。一、相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的產(chǎn)生及發(fā)展歷程1相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的涵義?！跋嗷ブ妻r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式”因“陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”所采取的保險(xiǎn)模式而得名。相互保險(xiǎn)公司是一部分對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有保障要求的人，以互助為目的成立的組織，作為保險(xiǎn)業(yè)中特有的一種

5、組織形態(tài)，相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式主要采用會(huì)員制，不設(shè)立股東，出資人就是投保人，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)后獲得該公司的會(huì)員資格，公司憑合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說，公司著眼于會(huì)員利益，合力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因而，“追求會(huì)員利益和社會(huì)效益的最大化是公司的終極目標(biāo)。但由于公司會(huì)員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，因此當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時(shí)，會(huì)員與公司的關(guān)系隨之解除?！?112“種植業(yè)風(fēng)雹基金模式”與“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助模式”的嘗試。農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最

6、大的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而黑龍江墾區(qū)以農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)支柱，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受自然因素影響十分明顯。于是，1991年，黑龍江農(nóng)墾總局黨委按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律要求，從墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況出發(fā)，設(shè)立了“風(fēng)雹基金”，并以此為標(biāo)志拉開了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雛形的序幕。即“農(nóng)場(chǎng)按每畝地1元錢替繳風(fēng)雹(龍卷風(fēng)和冰雹)基金，總局、分局兩級(jí)各留存50％，業(yè)務(wù)由各級(jí)財(cái)務(wù)部門和農(nóng)業(yè)部門代理?！薄?農(nóng)作物發(fā)生風(fēng)、雹災(zāi)害時(shí)，由總局組織專家對(duì)災(zāi)害損失進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)專家評(píng)估結(jié)果向農(nóng)場(chǎng)兌現(xiàn)

7、風(fēng)雹災(zāi)害理賠款。該模式在一定程[收稿日期]2010—01—08[基金項(xiàng)目]黑龍江省農(nóng)墾總局科技計(jì)劃項(xiàng)目“黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式調(diào)查分析”(HNKXIV一12—12a)[作者簡(jiǎn)介]陳彥彥(1970一)，女，山東沂水人，教授，從事經(jīng)濟(jì)法學(xué)、行政法學(xué)研究。64萬方數(shù)據(jù)1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的缺失制約了相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不斷完善是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有效保證。我國(guó)目前尚無專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，現(xiàn)有的法律也并不能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提

8、供切實(shí)可行的依據(jù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律幾乎處于空白狀態(tài)。首先，我國(guó)雖有《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)，但該法實(shí)質(zhì)上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一大部分是政策性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)迥異，即使對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式也無法改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身固有的政策性，《保險(xiǎn)法》從根本上說并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。用現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然不妥。其次，《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》(以下簡(jiǎn)稱《農(nóng)業(yè)法》)規(guī)定，“農(nóng)戶在自

9、愿基礎(chǔ)上參加保險(xiǎn)，任何組織不得強(qiáng)制”，這種規(guī)定過于簡(jiǎn)單，無法調(diào)動(dòng)職工參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。2003年修訂的《農(nóng)業(yè)法》第46條也規(guī)定：“國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！钡駷橹梗覈?guó)沒有出臺(tái)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的空白導(dǎo)致政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上沒有清晰的角色定位，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的職能定位與作用發(fā)

10、揮缺乏切實(shí)可靠的依據(jù)，制約了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的主動(dòng)參與，增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，從而影響了政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中主體作用的發(fā)揮。目前，我國(guó)還沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，也沒有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)，這也與沒有法律制度的保障有直接關(guān)系，一旦墾區(qū)農(nóng)業(yè)或畜牧業(yè)發(fā)展遭遇巨額風(fēng)險(xiǎn)或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故，將嚴(yán)重影響墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的正常發(fā)展。2經(jīng)營(yíng)主體組織形式單一。墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司這一政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展。

11、公司經(jīng)營(yíng)組織形式單一，政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性缺乏有效的制度促動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在高風(fēng)險(xiǎn)面前抵御能力有限，在一定程度上制約了公司的發(fā)展。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)組織形式多種多樣，主要的經(jīng)營(yíng)形式有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司及農(nóng)戶保險(xiǎn)合作組織。相比之下，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)組織形式比較單一，沒有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，保險(xiǎn)公司擔(dān)憂經(jīng)營(yíng)過程中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，參保人也擔(dān)憂自己的保險(xiǎn)利益

12、，不敢輕易投保。3職工參保積極性不高。墾區(qū)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體主要是一些農(nóng)業(yè)企業(yè)和養(yǎng)殖戶，或是管理區(qū)與作業(yè)區(qū)強(qiáng)制參保，一般職工很少主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其原因在于：一是部分職工對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容缺乏了解，加之缺乏農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)看作是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，只是把支付保費(fèi)作為額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；二是墾區(qū)職工負(fù)擔(dān)較重，職工承包國(guó)有農(nóng)場(chǎng)土地要繳納承包費(fèi)，這里面有其自身受益的各種社會(huì)保險(xiǎn)，還有辦社會(huì)及農(nóng)場(chǎng)的基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施所包含的負(fù)擔(dān)，

13、在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入比重較大的情況下，很多職工往往放棄購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)服務(wù)的險(xiǎn)種單一，不能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性?！氨ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)以往所能提供的基本上是高保障、高保費(fèi)或低保費(fèi)、低保障的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利益和職工預(yù)期保險(xiǎn)利益之間矛盾突出，直接影響了職工參保的主動(dòng)性、積極性。”H。四、完善相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的對(duì)策選擇1完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的法制環(huán)境。在我國(guó)目前推行的“以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主、國(guó)家宏觀調(diào)控為輔”的經(jīng)濟(jì)體制下

14、，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家宏觀調(diào)控手段的重要組成部分，在調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著重要的作用?，F(xiàn)階段，要突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法已成為關(guān)鍵問題。美國(guó)、日本、法國(guó)等許多國(guó)家都有《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等專門法律。以法國(guó)為例，其《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目由國(guó)家法律規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠計(jì)算及許多做法也用法律法規(guī)確定”l。這些法律對(duì)保障和推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展

15、起到了重要作用。筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)把近年來鼓勵(lì)、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的成熟經(jīng)驗(yàn)以法律的形式固定下來，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供完善的法制環(huán)境。然而，盡管我國(guó)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的時(shí)間非常緊迫，但又不能過于粗疏。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法既要依國(guó)情而立，又要在實(shí)踐中不斷吸取經(jīng)驗(yàn)加以充實(shí)。具體路徑為：可選擇自下而上的方式，先由試點(diǎn)地方政府、保監(jiān)部門和相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)已推行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，制定規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的地方性法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件；在總結(jié)這些法規(guī)