青島市民間借貸中介機(jī)構(gòu)行為特征與影響研究.pdf

1、近年來，我國(guó)沿海地區(qū)出現(xiàn)了一種滿足短期小額借貸供需的中介組織，在山東省青島市由于地方政府的推動(dòng)，這類組織獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。論文的研究目的是在分析民間借貸中介機(jī)構(gòu)的興起和發(fā)展概況的基礎(chǔ)上，對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的行為特征以及產(chǎn)生的影響進(jìn)行歸納和分析，以促進(jìn)民間借貸中介行業(yè)這類新興非正規(guī)金融組織的持續(xù)和健康發(fā)展，成為中小企業(yè)融資的又一有效渠道。目前對(duì)于具體的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的研究重點(diǎn)是輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)，涉及民間借貸中介機(jī)構(gòu)的研究幾乎沒有，僅限于

2、對(duì)其性質(zhì)的探討。論文對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的行為特征和影響進(jìn)行進(jìn)一步研究，可以豐富對(duì)民間借貸中介這類新興的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)，對(duì)于深化非正規(guī)金融的研究具有一定的理論意義。目前民間借貸中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展中存在著監(jiān)管缺位的問題，因此論文的研究對(duì)如何有效監(jiān)管民間借貸中介行業(yè)有一定的現(xiàn)實(shí)意義，進(jìn)而可以促進(jìn)民間借貸中介行業(yè)的持續(xù)和規(guī)范發(fā)展。
　　 論文首先對(duì)涉及到的國(guó)內(nèi)外研究理論進(jìn)行簡(jiǎn)要回顧和評(píng)析，然后對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的興起和發(fā)展進(jìn)行總結(jié)和分

3、析，具體包括民間借貸中介機(jī)構(gòu)興起的背景分析、民間借貸中介機(jī)構(gòu)的興起、民間借貸中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及民間借貸中介機(jī)構(gòu)內(nèi)涵界定。在此基礎(chǔ)上論文從定價(jià)行為、市場(chǎng)拓展行為、與其他機(jī)構(gòu)的合作以及風(fēng)險(xiǎn)控制行為等方面入手總結(jié)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的行為特征。其中定價(jià)行為分析討論了民間借貸中介機(jī)構(gòu)綜合費(fèi)率的決定及利率的定價(jià)行為特征，市場(chǎng)拓展行為包括業(yè)緣、廣告投放以及建立分支機(jī)構(gòu)，合作行為包括民間借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)的合作、與商業(yè)銀行的合作以及與典當(dāng)行的合作等，風(fēng)險(xiǎn)控

4、制行為的分析包括風(fēng)險(xiǎn)來源和風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)。然后論文對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的影響進(jìn)行評(píng)價(jià)，影響主要包括在短期資金借貸市場(chǎng)的影響力日趨擴(kuò)大，市場(chǎng)影響僅限于短期有抵押貸款市場(chǎng)，與正規(guī)金融、典當(dāng)行等錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)充當(dāng)市場(chǎng)補(bǔ)缺者的角色和行業(yè)的規(guī)范性不足制約了其發(fā)展的空間四個(gè)方面。最后通過以上的研究和分析，論文得出結(jié)論并對(duì)民間借貸中介行業(yè)未來的持續(xù)發(fā)展提出相應(yīng)的政策建議，即從法律上承認(rèn)民間借貸中介機(jī)構(gòu)在短期資金借貸市場(chǎng)的地位和作用，堅(jiān)持民間借貸的短期有抵押

5、特征，構(gòu)建適應(yīng)民間借貸中介特征的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及建立適宜的監(jiān)管體制。
　　 論文的創(chuàng)新之處在于對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)這類新興非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為特征的分析，重點(diǎn)分析定價(jià)行為，具體包括民間借貸中介機(jī)構(gòu)綜合費(fèi)率的決定及利率水平的定價(jià)行為特征。綜合費(fèi)用是以借款金額為基礎(chǔ)按一定比例向借款方收取的，包含了房產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、印花稅以及服務(wù)等費(fèi)用，具體標(biāo)準(zhǔn)隨期限不同而有所差異，基本上保持穩(wěn)定，一般由規(guī)模較大的中介機(jī)構(gòu)主導(dǎo)制定，規(guī)模較小的中介機(jī)構(gòu)

6、處于從屬地位，缺乏定價(jià)能力。民間借貸中介機(jī)構(gòu)的利率水平處于民間金融利率和正規(guī)金融利率之間，利率維持在一個(gè)合理水平上并在合法范圍內(nèi)，民間借貸中介機(jī)構(gòu)的利率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率更能反映通貨膨脹的情況；民間借貸中介機(jī)構(gòu)利率調(diào)整的參考依據(jù)是正規(guī)金融利率并以市場(chǎng)供求為導(dǎo)向；利率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相一致，即金額越大，期限越短，抵押物價(jià)值越小，抵押率越高，利率越高。另外通過民間借貸中介機(jī)構(gòu)的資金交易付息方式比較靈活，主要為按季度付息到期還本，按月付息或一次