關(guān)于推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保

1、動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保是指企業(yè)將其所有的動(dòng)產(chǎn)抵押或者質(zhì)押給銀行用以融資，它體現(xiàn)了簡(jiǎn)化、功效、自由、靈活、統(tǒng)一的價(jià)值觀念?！段餀?quán)法》的頒布，有效擴(kuò)展了動(dòng)產(chǎn)融資的方式，從根本上解決了企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保和日常經(jīng)營(yíng)之間的矛盾，完善了動(dòng)產(chǎn)物權(quán)公示公信方法和善意取得制度，解決了動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)難以查明的問(wèn)題。因此，動(dòng)產(chǎn)融資以變現(xiàn)容易、不影響企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn)，被認(rèn)為是解決中小企業(yè)融資難的有效方式。一、我市動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)?，F(xiàn)狀及存在問(wèn)題我市從廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、交通銀行

2、等股份制銀行，到我市本地的寧波銀行、鄞州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)都不同程度地開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。但由于該行業(yè)在國(guó)內(nèi)尚處于起始發(fā)展階段，還未形成統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因此在項(xiàng)目實(shí)際操作過(guò)程中還存在諸多問(wèn)題，主要有以下幾方面：1、沒(méi)有統(tǒng)一健全的登記制度。目前，我國(guó)還尚未建立統(tǒng)一的登記系統(tǒng)，也沒(méi)有統(tǒng)一健全的登記制度，同時(shí)現(xiàn)有登記系統(tǒng)的電子化程度不高，互相信息不暢通，給當(dāng)事人造成了極大的成本負(fù)擔(dān)。如有一筆資產(chǎn)，在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上是存貨，要在工商局登記而在另

3、外一個(gè)時(shí)點(diǎn)上又是應(yīng)收賬款，是在人民銀行的系統(tǒng)登記，并遇到不同的審查制度。這會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)成本上的負(fù)擔(dān)，另外還會(huì)產(chǎn)生秩序上的混亂。因此，在現(xiàn)今的登記制度下，抵押物工商登記登記所能起到的法律效力值得商榷，那么對(duì)于優(yōu)先權(quán)排位的確認(rèn)保障便更是無(wú)從談起了。2、執(zhí)行變現(xiàn)的時(shí)間太慢。我國(guó)現(xiàn)今動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保中的質(zhì)(抵)押物所占比重最大的就是存貨，其價(jià)值是根據(jù)市場(chǎng)行情的變化而不斷變化的，如果不快速執(zhí)行，遲延時(shí)日，那么它的價(jià)值就有可能會(huì)打折扣，就會(huì)流失掉。而

4、據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)53%以上的擔(dān)保債權(quán)案件處理時(shí)間都在一年以上，一個(gè)月內(nèi)了結(jié)的案件只占4%。3、信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?，F(xiàn)今國(guó)內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保并未建立統(tǒng)一的信貸體系，也沒(méi)有規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)參照和約束，往往是每個(gè)銀行都有各自的標(biāo)準(zhǔn)和做法，有些甚至總行、分行與下屬支行的做法也存在差異。另外，銀行所使用的合同文本也是參差不齊、各不相同，有些合同文本還存在明顯的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，這些將直接導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，以致阻礙整個(gè)動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保的有序發(fā)展。二、推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保發(fā)展

5、的具體對(duì)策建議推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要對(duì)癥下藥，多方努力，采取綜合措施，切實(shí)加以解決。1、完善動(dòng)產(chǎn)登記制度。登記對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押具有十分重要的意義。在固定動(dòng)產(chǎn)抵押登記方面，我市有關(guān)部門(mén)的手續(xù)已經(jīng)比較規(guī)范，但對(duì)于《物權(quán)法》新增加的浮動(dòng)抵押登記，我市至今缺乏可操作性的程序，一些地方至今仍混淆動(dòng)產(chǎn)固定抵押和浮動(dòng)抵押，導(dǎo)致真正出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行利益并不能得到保護(hù)。建議根據(jù)《物權(quán)法》的授權(quán)性條款，盡快制定浮動(dòng)抵押登記

6、規(guī)范，建立公開(kāi)、高效、統(tǒng)一的登記制度和電子化、網(wǎng)絡(luò)化的物權(quán)公示系統(tǒng)。2、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。在強(qiáng)化監(jiān)管的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)金融企業(yè)拓寬融資擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)范圍，加大對(duì)擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)品種的選擇、擔(dān)保物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的量度和防范等方面的研究和實(shí)踐。要完善企業(yè)違約后處理機(jī)制，使金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確地預(yù)見(jiàn)執(zhí)行所需的時(shí)間和費(fèi)用以及處分擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)所收回的金額。如：明確確立優(yōu)先權(quán)規(guī)則，建立專(zhuān)門(mén)訴訟協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，建立處理動(dòng)產(chǎn)的信息網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)門(mén)市場(chǎng)，規(guī)

7、范企業(yè)違約后動(dòng)產(chǎn)的處理流程和操作程序，從而有效降低業(yè)務(wù)的違約損失率。3、對(duì)開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保監(jiān)管業(yè)務(wù)的第三方企業(yè)給予扶持。在動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保中，往往由銀行、借款企業(yè)和監(jiān)管企業(yè)三方簽訂相關(guān)協(xié)議，將動(dòng)產(chǎn)交給第三方監(jiān)管，銀行借助監(jiān)管第三方提供的信息為借款企業(yè)提供其所需要的貸款。這種模式融動(dòng)產(chǎn)保管和動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保于一體，即可以避免因?yàn)樵牧蠐?dān)保而影響企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)，又能確保銀行充分地利用監(jiān)管企業(yè)的專(zhuān)業(yè)技能，低成本且準(zhǔn)確地獲得借款企業(yè)和擔(dān)保存貨的相關(guān)信息，有效

8、地監(jiān)控?fù)?dān)保存貨的流動(dòng)，并可在借款企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，通過(guò)監(jiān)管企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的信息優(yōu)勢(shì)和特殊地位，及時(shí)地對(duì)借款企業(yè)易變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行清償，極大地規(guī)避借貸的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因此我們建議，應(yīng)當(dāng)盡管建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保監(jiān)管行業(yè)規(guī)范，對(duì)參與動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管企業(yè)實(shí)行企業(yè)資質(zhì)認(rèn)定制度，以確保動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。同時(shí)可以借鑒擔(dān)保公司扶持政策，對(duì)監(jiān)管方所收取的監(jiān)管費(fèi)給予一定的財(cái)產(chǎn)補(bǔ)貼，起到“四兩撥千斤”的作用，從而降低企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保的成本。4、優(yōu)化金融生

9、態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)信息披露機(jī)制建設(shè)。建議盡快制定出臺(tái)符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集制度。加快信用信息系統(tǒng)建設(shè)，建立健全中小企業(yè)信用信息庫(kù)。建立銀行、客戶(hù)和監(jiān)管第三方聯(lián)網(wǎng)的信息網(wǎng)絡(luò)，建立與動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)，收集擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)行情和融資企業(yè)的信息，并加大各銀行間的信息共享。實(shí)施守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒制度。對(duì)守信企業(yè)，加大信貸等金融支持，對(duì)失信企業(yè)，建立黑名單制度，實(shí)施行業(yè)制裁要廣泛開(kāi)展金融宣傳、培訓(xùn)活動(dòng)，大力開(kāi)展信用社區(qū)建設(shè)，提高中小企業(yè)金融意識(shí)、