商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢展望

1、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢展望商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢展望經(jīng)過十幾年發(fā)展，中國個人貸款業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，2009年信貸井噴更是讓個貸也進(jìn)入了超常規(guī)發(fā)展軌道。截止到2009年12月31日，全國金融機構(gòu)的個人消費貸款余額達(dá)到555398億元，2009年一年以上新增中長期個人消費貸款為1.6萬億元，其中個人消費性住房貸款新增超過1.4萬億元，年末余額同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。一、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀一是業(yè)

2、務(wù)品種由單一趨向多樣化。除了按揭房貸業(yè)務(wù)之外，各家銀行也在其他個貸業(yè)務(wù)品種上下工夫，商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上越來越多元化。業(yè)務(wù)品種發(fā)展的創(chuàng)新，顯示了部分銀行個貸業(yè)務(wù)政策的差異化，不斷開拓新的市場，搶占更多的市場份額。在車貸業(yè)務(wù)方面，2009年深發(fā)展的車貸業(yè)務(wù)，新增超過60億元，增幅超過180%；在個人經(jīng)營性貸款方面，除了民生銀行2010年重點投放“商貸通”之外，招商銀行2010年初也及時增加了一款個人經(jīng)營性貸款的新產(chǎn)品“商鋪貸”；在

3、個人信用貸款方面，光大銀行沈陽分行在業(yè)內(nèi)率先推出的“先保險、再放貸”的個人消費信用貸款，銀行與保險公司合作，客戶在保險公司投保一份“個人消費信貸保證保險”，銀行就可以提供小額無抵押信用貸款。二是個人房貸業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新。以前各銀行的房貸業(yè)務(wù)還款方式時間利率等都比較固定單一，客戶沒有多少比較選擇的余地。目前，各銀行已經(jīng)充分認(rèn)識到要以客戶需求為基礎(chǔ)來設(shè)計房貸產(chǎn)品，從利率調(diào)整到房貸組合，從還貸方式到客戶需求，不斷創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，對購房所提供的貸款業(yè)

4、務(wù)越來越人性化，也更符合市場需求。建行作為個人住房貸款業(yè)務(wù)的大行，業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面較為突出。一方面，建行在個人貸款方面推出增值服務(wù)。建行推出的“存貸通”個人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)最具創(chuàng)新特色。其基本功能為:建行的個人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請設(shè)定為“存貸通”增值賬戶后，賬戶內(nèi)存款高于3萬元時，建行自動將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸（賬戶存款余額不變），客戶實際利息支出減少；而在客戶需要資金時，可隨時提取“存貸通”增值賬

5、戶中的部分或全部存款（包括被視同提前還貸的部分），靈活方便?！按尜J通”個人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)適用于在建行辦理了個該行的“易居寶”和“安居寶”就屬于直客式個人住房貸款產(chǎn)品，只要能夠提供有效的擔(dān)保，個人客戶可以自由選擇樓盤項目和房產(chǎn)中介，直接向中國銀行申請個人住房貸款。直客式貸款加大了貸款購房者的選擇權(quán)，不再受開發(fā)商指定銀行、指定網(wǎng)點的限制，在銀行和樓盤的選擇上更具自主性。對于商業(yè)銀行來說，可以借此推廣自身的金融產(chǎn)品，擴大市場占有率，提高放貸

6、數(shù)額和增加收益。四是銀行個貸業(yè)務(wù)重心開始轉(zhuǎn)移。按揭貸款是銀行比較重視的業(yè)務(wù)，對銀行來說，按揭抵押貸款也是比較安全的業(yè)務(wù)。由于房產(chǎn)政策指向的不明確性，目前有些銀行已經(jīng)將業(yè)務(wù)重心由房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到收益相對更高的其他個貸業(yè)務(wù)上。2009年民生銀行新增個人消費貸款（包括房貸）只有150億元規(guī)模，但其個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品“商貸通”余額已經(jīng)達(dá)到500億元，民生銀行的個貸新增也因此排在2009年股份制銀行第二位。將個貸重點轉(zhuǎn)向個人消費類貸款業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營性

7、貸款等其他業(yè)務(wù)上，是目前銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。二、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢一是銀行將加大個人貸款方面的創(chuàng)新力度。主要包括：1、還款辦法的創(chuàng)新。目前，等額本息、等額本金兩種還款辦法已不能滿足個人不同程度的需求，銀行應(yīng)針對不同情況，開發(fā)等額遞增減、等比遞增減、一次性還款、先息后本、先本后息、按季雙周、半年還款等各種辦法及各種還款辦法組合。2、設(shè)計貸款方案，進(jìn)行貸款理財。隨著還款辦法增多，如采用不同還款辦法，將使同一筆貸款之間有較大差別

8、，貸款方案設(shè)計的需求就會應(yīng)運而生。貸款后期可以轉(zhuǎn)按、加按，循環(huán)按揭。在條件允許情況下，幫助個人進(jìn)行貸款理財，實現(xiàn)最大限度的資金融通，并將融資成本降到最低。二是要建立以個人住房抵押為核心的全方位個人貸款體系。近年來中國房地產(chǎn)市場發(fā)展迅速，個人住房已成為個人居家財產(chǎn)中最大、最重要的組成部分。隨著國民收入逐漸積累，群眾的理財需求日益旺盛，如何盤活個人擁有的不動產(chǎn)成為首要問題。銀行應(yīng)順應(yīng)這種趨勢，建立以個人住房抵押為核心的全方位個人貸款體系，在