金融科技法律如何制定？——來(lái)自韓國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn)

1、摘要： 摘要：韓國(guó)近年來(lái)的金融科技立法極其活躍,成效顯著。在韓國(guó)金融科技立法理念中,堅(jiān)持鼓勵(lì)真創(chuàng)新、打擊偽創(chuàng)新,注重金融消費(fèi)者保護(hù)和維護(hù)金融安全,體現(xiàn)包容監(jiān)管理念。在立法模式方面,韓國(guó)主要采取了在既有法律中納入金融科技相關(guān)規(guī)定、另行制定特別法以及刪除阻礙金融科技發(fā)展的規(guī)定的修法三種模式。在既有法律中納入金融科技制度的實(shí)踐包括引入投資型眾籌制度、智能投顧法律制度等;制定特別法包括制定金融創(chuàng)新支援特別法、互聯(lián)網(wǎng)銀行法、在線金融業(yè)法等;刪除阻

2、礙金融科技發(fā)展的修法實(shí)踐主要有修改“數(shù)據(jù)三法”。借鑒韓國(guó)經(jīng)驗(yàn),我國(guó)應(yīng)堅(jiān)持“立法先行”、法律治理金融科技的發(fā)展道路,構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的金融科技監(jiān)管創(chuàng)新試驗(yàn)和監(jiān)管科技制度,確立中央制定規(guī)則、地方行使監(jiān)管權(quán)的金融科技監(jiān)管體制,強(qiáng)化金融消費(fèi)者和交易信息安全保護(hù)。關(guān)鍵詞 鍵詞：金融科技; 金融創(chuàng)新; 特別法; 包容監(jiān)管; 監(jiān)管科技;一、 一、問(wèn)題 問(wèn)題的提出 的提出當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)金融”雖已凋零衰落，但以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的網(wǎng)絡(luò)信息科技

3、對(duì)金融的吸引力和影響力依然廣泛和深刻，“金融科技”( FinTech) 方興未艾。特別是 2020年以來(lái)，新冠肺炎疫情已進(jìn)入常態(tài)化防控階段，無(wú)論是中央部門(mén)還是地方政府都大力提倡發(fā)展包括在線金融在內(nèi)的金融科技，“金融科技”成為國(guó)家政策文件的官方用語(yǔ)。但令人擔(dān)憂的是，金融科技發(fā)展若不以夯實(shí)法制為基礎(chǔ)進(jìn)行法律治理，僅僅依靠政策治理，很難說(shuō)不會(huì)重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的覆轍。近年來(lái)韓國(guó)的金融科技創(chuàng)新立法力度之大，數(shù)量之多，創(chuàng)新性之強(qiáng)，其金融科技立法的

4、核心理念、基本模式和核心制度均值得我國(guó)借鑒。二、 二、韓國(guó)金融科技立法的整體情況 國(guó)金融科技立法的整體情況自 2007 年起韓國(guó)就開(kāi)始進(jìn)行金融創(chuàng)新立法，率先對(duì)金融投資業(yè)和資本市場(chǎng)相關(guān)法律進(jìn)行統(tǒng)合，頒布了韓國(guó)版金融統(tǒng)合法《關(guān)于資本市場(chǎng)與金融投資業(yè)的法律》（以下簡(jiǎn)稱《資本市場(chǎng)法》）；在 2016 年通過(guò)修改《資本市場(chǎng)法》相關(guān)規(guī)定，使投資型眾籌合法化；2017 年 5 月文在寅總統(tǒng)執(zhí)政以來(lái)，韓國(guó)又開(kāi)始實(shí)施以大力發(fā)展創(chuàng)新性金融科技為重要組成部分

5、的經(jīng)濟(jì)模式變革。與我國(guó)促進(jìn)和發(fā)展金融科技路徑有著很大的不同，韓國(guó)走的是“先立法、再發(fā)展”的道路。韓國(guó)制定的許多金融科技法律都具有開(kāi)創(chuàng)性。此外，結(jié)合韓國(guó)金融委員會(huì)發(fā)布的政策以及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的講話，韓國(guó)就是要促進(jìn)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、允許新的參與主體進(jìn)入金融業(yè)，從而在量的方面創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位。正是為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，韓國(guó)政府推動(dòng)國(guó)會(huì)迅速審議通過(guò)了《互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)銀行設(shè)立及運(yùn)營(yíng)特例法》（以下簡(jiǎn)稱《互聯(lián)網(wǎng)銀行法》）、“監(jiān)管沙盒”法案《金融創(chuàng)新支援特別法》（以下簡(jiǎn)

6、稱《金融創(chuàng)新法》）、世界上首部在線網(wǎng)絡(luò)借貸法案《線上投資聯(lián)動(dòng)金融業(yè)及使用者保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《在線金融業(yè)法》）、系統(tǒng)性保護(hù)金融消費(fèi)者的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》以及構(gòu)建以債權(quán)金融機(jī)構(gòu)為中心的日常結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)制的《企業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)法》等法律。三、 三、韓國(guó)金融科技立法的基本理念 國(guó)金融科技立法的基本理念（一）鼓勵(lì)真 （一）鼓勵(lì)真創(chuàng)新、禁止 新、禁止偽創(chuàng) 偽創(chuàng)新的理念 新的理念韓國(guó)在金融科技規(guī)制中很好地秉持了“創(chuàng)新優(yōu)先”，建立容錯(cuò)機(jī)制，允許市場(chǎng)在風(fēng)

7、險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)進(jìn)行試錯(cuò)性創(chuàng)新的理念，并在公開(kāi)發(fā)布的戰(zhàn)略中對(duì)此做了相應(yīng)規(guī)劃，主要包括：一是允許創(chuàng)新金融服務(wù)的試驗(yàn)發(fā)展，主要內(nèi)容是制定《金融服務(wù)法》，對(duì)創(chuàng)新性金融服務(wù)予以試驗(yàn)性核準(zhǔn)，并予以特別豁免適用以扶持其發(fā)展。二是實(shí)施金融 Testbed 制度，通過(guò)采取允許金融科技企業(yè)將開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)交給金融機(jī)構(gòu)委托測(cè)試等方法，使金融創(chuàng)新效果早日顯現(xiàn)。這些戰(zhàn)略中所體現(xiàn)的鼓勵(lì)真創(chuàng)新、打擊偽創(chuàng)新的理念均貫穿于金融科技法律中。第一，平臺(tái)強(qiáng)制注冊(cè)和業(yè)務(wù)申報(bào)制度

8、。韓國(guó)《在線金融業(yè)法》明確規(guī)定了在線金融平臺(tái)的強(qiáng)制注冊(cè)制度，所有從事在線金融業(yè)務(wù)的企業(yè)必須獲得注冊(cè)才能營(yíng)業(yè)。除此以外，還規(guī)定了在線金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)事先將要從事的在線金融業(yè)務(wù)（包括主營(yíng)業(yè)務(wù)和附屬業(yè)務(wù)）向金融委員會(huì)進(jìn)行申報(bào)，并對(duì)申報(bào)的時(shí)間以及無(wú)須申報(bào)的情況進(jìn)行具體的規(guī)定。另外， 《在線金融業(yè)法》還將在線金融業(yè)者可以從事的業(yè)務(wù)范圍以法條的形式確定下來(lái)，劃定了在線網(wǎng)貸業(yè)者的營(yíng)業(yè)“紅線”，填補(bǔ)了立法漏洞，同時(shí)使監(jiān)管有法可依。第二，完備的在線金融業(yè)者義

9、務(wù)制度。為了保障在線金融交易的安全性， 《在線金融業(yè)法》確定了在線金融業(yè)者在經(jīng)營(yíng)在線金融業(yè)務(wù)時(shí)必須承擔(dān)的義務(wù)，主要包括誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)、信息披露義務(wù)、信息審查義務(wù)、實(shí)名確認(rèn)義務(wù)、要求投資者提供相關(guān)信息的義務(wù)、對(duì)投資者信息的保密義務(wù)、向投資者提供信息的義務(wù)以及保護(hù)使用人的信用信息與個(gè)人信息的義務(wù)等。第三，限制借貸額度與投資額度的制度。 《在線金融業(yè)法》規(guī)定了在線金融業(yè)者對(duì)同一借款人發(fā)放貸款的金額限制，還規(guī)定了投資人投資資金金額限制。而且值得注

10、意的是，該法還同時(shí)規(guī)定了例外制度。同時(shí)，對(duì)在線金融業(yè)者的廣告行為以及禁止性廣告方式進(jìn)行了明確規(guī)定。另外，還規(guī)定了民事?lián)p害賠償責(zé)任制度，還原則性地規(guī)定了在線金融業(yè)者可以采取加入責(zé)任險(xiǎn)、加入減稅或積累準(zhǔn)備金等必要的措施，以為將來(lái)承擔(dān)損害賠償責(zé)任提供保障。（三） （三）“數(shù)據(jù)三法 數(shù)據(jù)三法”修訂所涉核心制度 所涉核心制度“數(shù)據(jù)三法”修改的核心內(nèi)容就是緩和了信息主體的同意權(quán)和擴(kuò)大了企業(yè)利用數(shù)據(jù)的范圍。通過(guò)對(duì)“數(shù)據(jù)三法”的修改，既保護(hù)了個(gè)人信息安

11、全，又為信息數(shù)據(jù)企業(yè)利用個(gè)人數(shù)據(jù)掃清了法律障礙，得到了韓國(guó)社會(huì)整體的肯定性評(píng)價(jià)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，原始數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)企業(yè)的假名處理后，成為了新型種類的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)種類增多，擴(kuò)大了新技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)的開(kāi)發(fā)以及市場(chǎng)調(diào)查等數(shù)據(jù)利用領(lǐng)域的創(chuàng)造性利用范圍，成為金融科技產(chǎn)業(yè)新的成長(zhǎng)動(dòng)力。六、 六、對(duì)我國(guó)金融科技法制建 我國(guó)金融科技法制建設(shè)的借 的借鑒意義以我國(guó)以在線網(wǎng)絡(luò)借貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的命運(yùn)來(lái)看，僅僅依靠部門(mén)規(guī)章、各種應(yīng)急文件以及“運(yùn)動(dòng)式治理”，還是

12、難以承擔(dān)促進(jìn)金融科技發(fā)展的重大使命。要想成為金融科技行業(yè)治理提供有效的制度供給，可以借鑒韓國(guó)《互聯(lián)網(wǎng)銀行法》尤其是《金融創(chuàng)新法》的“監(jiān)管沙盒制度”。第一，金融科技發(fā)展必須立法先行。迄今為止，雖然中國(guó)人民銀行以及北京、廣州、四川等多個(gè)省市已相繼發(fā)布了金融科技發(fā)展規(guī)劃，確立了對(duì)金融科技發(fā)展的支持政策。但是，這些政策以部門(mén)政策和地方政策為主，部門(mén)和區(qū)域性特點(diǎn)明顯。而且，相關(guān)政策本身缺乏穩(wěn)定性和法律強(qiáng)制力，也削弱了政策的能力。為了解決金融科技創(chuàng)

13、新失靈帶來(lái)的一系列問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)回歸法治，通過(guò)多種方式確立金融科技法律制度，使金融科技“有法可依”，才能使金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有明確的預(yù)期。關(guān)于立法方式和路徑，筆者認(rèn)為，我國(guó)可以借鑒韓國(guó)采取新增法律規(guī)定、制定特別法和修改現(xiàn)行法三種模式來(lái)進(jìn)行。一是新增法律規(guī)定模式。對(duì)于能夠納入我國(guó)現(xiàn)行基本法律的金融科技法律制度，我國(guó)可以在維持現(xiàn)行法律制度的基礎(chǔ)上增設(shè)新的法律規(guī)定。二是采取特別法的立法模式。對(duì)總括性的其他未知的金融科技行業(yè)的發(fā)展，可另行制定金融科