中國(guó)數(shù)控機(jī)床的發(fā)展職業(yè)學(xué)院畢業(yè)論文

1、<p><b>　　湖北科技職業(yè)學(xué)院</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　論文題目：中國(guó)數(shù)控機(jī)床的發(fā)展</p><p>　　姓 名：×××</p><p>　　學(xué) 號(hào)：×××<

2、;/p><p><b>　　專業(yè)班級(jí)：×××</b></p><p><b>　　指導(dǎo)老師：×××</b></p><p><b>　　二〇一五年四月</b></p><p><b>　　摘要</b>

3、</p><p>　　自從20世紀(jì)中葉數(shù)控技術(shù)出現(xiàn)以來，數(shù)控機(jī)床的產(chǎn)生給機(jī)械制造業(yè)帶來了具有革命性意義的改變。數(shù)控加工技術(shù)具有以下特點(diǎn)：具有高度柔性，加工的精度高，加工質(zhì)量穩(wěn)定、可靠，生產(chǎn)效率較高，還可以減輕操作者的勞動(dòng)強(qiáng)度、改善工作條件，既能促進(jìn)生產(chǎn)管理的現(xiàn)代化又能促使經(jīng)濟(jì)效益的提高。數(shù)控機(jī)床是數(shù)字控制機(jī)床（Computer numerical control machine tools）的簡(jiǎn)稱，是一種裝有程序

4、控制系統(tǒng)的自動(dòng)化機(jī)床。它是一種機(jī)電一體化程度較高的產(chǎn)品，可以用于加工各種小批量零件，或者結(jié)構(gòu)較復(fù)雜、精度要求較高的零件等等。數(shù)控機(jī)床的優(yōu)良特點(diǎn)及其廣泛的應(yīng)用范圍使得它成為當(dāng)代機(jī)械制造業(yè)的主流裝備，也是市場(chǎng)熱門商品。我國(guó)的數(shù)控機(jī)床經(jīng)歷了多年的進(jìn)步與發(fā)展已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但在科技日益進(jìn)步的今天，如何進(jìn)一步推進(jìn)其發(fā)展在今天是一個(gè)很關(guān)鍵的問題。</p><p>　　關(guān)鍵字： 數(shù)控機(jī)床 趨勢(shì) 發(fā)展策

5、略 </p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　第一章 數(shù)控機(jī)床的產(chǎn)生 </p><p>　　1.1 數(shù)控機(jī)床············

6、83;····································4

7、</p><p>　　1.2數(shù)控技術(shù)·······························

8、3;················ ·4</p><p>　　1.3我國(guó)數(shù)控機(jī)床現(xiàn)狀·············&#

9、183;····························5</p><p>　　第二章 數(shù)控機(jī)床的發(fā)展趨勢(shì)</p>

10、<p>　　2.1向工序集中化發(fā)展·································

11、;········ ·6</p><p>　　2.2向高速度、高精度方向發(fā)展·····················

12、;··············7</p><p>　　2.3向柔性化、功能集成化方向發(fā)展···············

13、3;··············· 8</p><p>　　2.4向智能化方向發(fā)展···············&#

14、183;·························· 9 </p><p>　　2.4.1引進(jìn)自適應(yīng)控制技術(shù)···&

15、#183;································· ·9</p>

16、;<p>　　2.4.2智能故障回放和故障仿真技術(shù)······························ ·9

17、</p><p>　　2.4.3刀具壽命自動(dòng)檢測(cè)······························

18、3;········ ·9</p><p>　　2.4.4智能4M數(shù)控系統(tǒng)·····················

19、··················· ·9</p><p>　　2.4.5智能化交流伺服驅(qū)動(dòng)技術(shù)··········

20、;························ 10</p><p>　　2.5向高可靠性方向發(fā)展······&

21、#183;································ 10 </p><p&

22、gt;　　2.5.1采用更高集成度電路芯片·································

23、·10</p><p>　　2.5.2實(shí)現(xiàn)硬件功能軟件化·····························&

24、#183;········10</p><p>　　2.5.3增強(qiáng)故障自診斷、自恢復(fù)和保護(hù)功能····················&

25、#183;····10</p><p>　　2.6向網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展··························

26、;··············· 11</p><p>　　2.7向標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展···············&

27、#183;························· 11</p><p>　　2.8向功能復(fù)合化方向發(fā)展····&

28、#183;·································12</p><

29、;p>　　第三章 中國(guó)數(shù)控機(jī)床發(fā)展策略</p><p>　　3.1加大技術(shù)科研力度···························&#

30、183;··············13</p><p>　　3.2進(jìn)一步提高數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品的自主開發(fā)、制造能力··············

31、;····13</p><p>　　3.3加快高性能數(shù)控功能部件的研發(fā)，提升數(shù)控機(jī)床品質(zhì)·········· ····14</p><p>　　3.4加快技術(shù)引進(jìn)與國(guó)際合作學(xué)習(xí)···

32、······························15</p><p>　　結(jié)語··&

33、#183;····································

34、;··············· ·15</p><p>　　參考文獻(xiàn)···············

35、83;································· ·17</p>

36、<p>　　第一章 數(shù)控機(jī)床的產(chǎn)生</p><p><b>　　1.1數(shù)控機(jī)床</b></p><p>　　數(shù)控機(jī)床，顧名思義，即采用了數(shù)控技術(shù)的機(jī)床。數(shù)控機(jī)床的出現(xiàn)是為了滿足多品種，小批量的自動(dòng)化生產(chǎn)，能夠適用產(chǎn)品頻繁變化且具有柔性的生產(chǎn)需求。從應(yīng)用來說，數(shù)控機(jī)床就是將加工過程所需的各種操作（如主軸變速、進(jìn)刀與退刀、開車與停車、選擇刀具、供給切削液等）

37、和步驟，以及刀具與工件之間的相對(duì)位移量都用數(shù)字化的代碼來表示，通過控制介質(zhì)將數(shù)字信息送入專用的或通用的計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)對(duì)輸入的信息進(jìn)行處理與運(yùn)算，發(fā)出各種指令來控制機(jī)床的伺服系統(tǒng)或其他執(zhí)行元件，是機(jī)床自動(dòng)加工出所需要的零件。</p><p><b>　　1.2數(shù)控技術(shù)</b></p><p>　　說到數(shù)控機(jī)床就不得不提起數(shù)控技術(shù)。數(shù)控技術(shù)，簡(jiǎn)稱“數(shù)控”,英文：Numer

38、ical Control（NC）,是指用數(shù)字、文字和符號(hào)組成的數(shù)字指令來實(shí)現(xiàn)一臺(tái)或多臺(tái)機(jī)械設(shè)備動(dòng)作控制的技術(shù)。它所控制的通常是位置、角度、速度等機(jī)械量和與機(jī)械能量流向有關(guān)的開關(guān)量。根據(jù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)ＧＢ／Ｔ８１２９－１９９７，對(duì)機(jī)床數(shù)字控制的定義：用數(shù)字控制的裝置（簡(jiǎn)稱數(shù)控裝置），在運(yùn)行過程中，不斷地引入數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)，從而對(duì)某一生產(chǎn)過程實(shí)現(xiàn)自動(dòng)控制，叫數(shù)字控制，簡(jiǎn)稱數(shù)控。用計(jì)算機(jī)控制加工功能，稱為計(jì)算機(jī)數(shù)控。目前它是采用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)數(shù)字程序控制的技

39、術(shù)。這種技術(shù)通過使用計(jì)算機(jī)按事先存貯的控制程序來實(shí)現(xiàn)對(duì)設(shè)備的控制功能。由于采用計(jì)算機(jī)替代原先用硬件邏輯電路組成的數(shù)控裝置，使輸入數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、處理、運(yùn)算、邏輯判斷等各種控制機(jī)能都可以通過設(shè)計(jì)者來設(shè)計(jì)開發(fā)各種程序來實(shí)現(xiàn)。</p><p>　　1.3我國(guó)數(shù)控機(jī)床現(xiàn)狀</p><p>　　我國(guó)數(shù)控技術(shù)起步于20世紀(jì)中期，縱觀其發(fā)展歷程，可以劃分為三個(gè)階段：第一階段從上世紀(jì)五十年代至七十年代，這個(gè)階

40、段為封閉式發(fā)展階段。在此階段，處于新中國(guó)初期，百?gòu)U待興，人才缺乏，科技落后，由于國(guó)外的技術(shù)封鎖限制和我國(guó)自身基礎(chǔ)條件的限制，數(shù)控技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)并不明顯。第二階段是在國(guó)家的“六五”、“七五”期間以及“八五”的前期，這個(gè)階段是引進(jìn)技術(shù)和消化吸收階段。在此階段，機(jī)床工業(yè)也隨之逐步走上科學(xué)生產(chǎn)、大力發(fā)展的道路并初步建立起了國(guó)產(chǎn)化體系。由于改革開放的推進(jìn)過程和國(guó)家的重視，以及各方面環(huán)境的改善，使得我國(guó)數(shù)控技術(shù)在產(chǎn)品的研究、開發(fā)等方面都取得了顯著性

41、的進(jìn)步。第三階段是在國(guó)家“八五”的后期和“九五”期間，這個(gè)階段是實(shí)施產(chǎn)業(yè)化的研究并且進(jìn)入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的階段。在此階段，開始引進(jìn)日、德、美數(shù)控系統(tǒng)、以及各類數(shù)控機(jī)床、加工中心，進(jìn)行合作生產(chǎn)。通過邊仿、邊學(xué)、邊造、邊用，逐步掌握了數(shù)控機(jī)床的一些技術(shù)、特點(diǎn)與發(fā)展規(guī)律，發(fā)展比較迅速。我國(guó)國(guó)產(chǎn)數(shù)控裝備的產(chǎn)業(yè)化在這個(gè)階段取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。在“九五”末期，國(guó)產(chǎn)數(shù)控機(jī)床的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率達(dá)到了50％，配國(guó)產(chǎn)數(shù)控系統(tǒng)也達(dá)到了10％。隨后，我國(guó)也已經(jīng)進(jìn)入世界高

42、速數(shù)控機(jī)床</p><p>　　從上面的內(nèi)容中我們看到了我國(guó)在數(shù)控機(jī)床領(lǐng)域取得的一些成績(jī)。而另一方面，盡管我國(guó)數(shù)控金屬切削機(jī)床行業(yè)近年來取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，數(shù)控化率穩(wěn)步提高，但機(jī)床消費(fèi)和生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性矛盾仍然比較突出。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)中高檔機(jī)床的需求量逐漸超過低檔機(jī)床。但國(guó)產(chǎn)數(shù)控金屬切削機(jī)床以低檔為主，高檔數(shù)控機(jī)床絕大部分依賴進(jìn)口。我國(guó)數(shù)控金屬切削機(jī)床行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新投入不足，自主創(chuàng)新能力較弱，導(dǎo)致國(guó)產(chǎn)數(shù)控金屬切削機(jī)床在質(zhì)量

43、、交貨期和服務(wù)等方面與國(guó)外著名品牌相比存在較大的差距。</p><p>　　第二章 數(shù)控機(jī)床的發(fā)展趨勢(shì)</p><p>　　近些年來，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，先進(jìn)制造技術(shù)的興起和不斷成熟，對(duì)數(shù)控技術(shù)提出了更高的要求。自從我國(guó)數(shù)控機(jī)床的技術(shù)發(fā)展到了成熟期以后，各個(gè)領(lǐng)域都開始了對(duì)于數(shù)控機(jī)床的廣泛關(guān)注。當(dāng)前我國(guó)的機(jī)床鑄造產(chǎn)業(yè)正處于高速發(fā)展時(shí)期，產(chǎn)業(yè)由量變正走向質(zhì)變的階段。綜合分析國(guó)內(nèi)外數(shù)控機(jī)床發(fā)展形

44、勢(shì)，我國(guó)數(shù)控機(jī)床的發(fā)展還應(yīng)順應(yīng)以下發(fā)展趨勢(shì)：</p><p>　　2.1向工序集中化發(fā)展</p><p>　　上世紀(jì)中期，在一般數(shù)控機(jī)床的基礎(chǔ)上開發(fā)了數(shù)控加工中心，即自備刀具庫(kù)的自動(dòng)換刀數(shù)控機(jī)床。在加工中心機(jī)床上，機(jī)床的機(jī)械手可以自動(dòng)更換刀具，連續(xù)地對(duì)工件進(jìn)行多種工序加工。加工中心機(jī)床使工序集中在一臺(tái)機(jī)床上完成，減少了由于工序分散，工件多次安裝引起的定位誤差，提高了加工精度，同時(shí)也減少了機(jī)

45、床的臺(tái)數(shù)與占地面積，壓縮了半成品的庫(kù)存量，減少了工序間的輔助時(shí)間，有效的提高了數(shù)控機(jī)床的生產(chǎn)效率和數(shù)控加工的經(jīng)濟(jì)效益。</p><p>　　2.2向高速度、高精度方向發(fā)展</p><p>　　精度和速度是數(shù)控機(jī)床的兩個(gè)重要指標(biāo)，直接關(guān)系到產(chǎn)品的質(zhì)量和檔次、產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。高精度、高速度是機(jī)械加工的目標(biāo)，數(shù)控機(jī)床因其價(jià)格昂貴，在這些方面的發(fā)展也就更為突出。</p&g

46、t;<p>　　在加工精度方面，數(shù)控機(jī)床精度的要求現(xiàn)在已經(jīng)不局限于靜態(tài)的幾何精度，機(jī)床的運(yùn)動(dòng)精度、熱變形以及對(duì)振動(dòng)的監(jiān)測(cè)和補(bǔ)償越來越獲得重視。最近幾年來，普通級(jí)數(shù)控機(jī)床的加工精度已由10μm提高到5μm，精密級(jí)加工中心則從3-5μm提高到1-1.5μm，并且超精密加工精度已開始進(jìn)入納米級(jí)。加工精度的提高不僅在于采用了滾珠絲杠副、靜壓導(dǎo)軌、直線滾動(dòng)導(dǎo)軌、磁浮導(dǎo)軌等部件，提高了CNC系統(tǒng)的控制精度，應(yīng)用了高分辨率位置檢測(cè)裝置，

47、而且也在于使用了各種誤差補(bǔ)償技術(shù)，如絲杠螺距誤差補(bǔ)償、刀具誤差補(bǔ)償、熱變形誤差補(bǔ)償、空間誤差綜合補(bǔ)償?shù)鹊取?lt;/p><p>　　在加工速度方面，如今的數(shù)控機(jī)床普遍是高速加工，高速加工源于20世紀(jì)90年代初，以電主軸和直線電機(jī)的應(yīng)用為特征，使主軸轉(zhuǎn)速大大提高，進(jìn)給速度達(dá)60m／min以上，進(jìn)給加速度和減速度達(dá)到1-2g以上，主軸轉(zhuǎn)速達(dá)100000r/min以上。高速進(jìn)給要求數(shù)控系統(tǒng)的運(yùn)算速度快、采樣周期短，還要求數(shù)

48、控系統(tǒng)具有足夠的超前路徑加（減）速優(yōu)化預(yù)處理能力，有些系統(tǒng)可提前處理5000個(gè)程序段。為保證加工速度，高檔數(shù)控系統(tǒng)可在每秒內(nèi)進(jìn)行2000-10000次進(jìn)給速度的改變。另一方面，運(yùn)算速度的高速化也為數(shù)控機(jī)床增添了動(dòng)力：微處理器的迅速發(fā)展為數(shù)控系統(tǒng)向高速、高精度方向發(fā)展提供了保障，開發(fā)出CPU已發(fā)展到32位以及64位的數(shù)控系統(tǒng)，頻率提高到幾百兆赫、上千兆赫。由于運(yùn)算速度的極大提高，使得當(dāng)分辨率為0.1μm、0.01μm時(shí)仍能獲得高達(dá)24～2

49、40m/min的進(jìn)給速度。</p><p>　　2.3向柔性化、功能集成化方向發(fā)展</p><p>　　數(shù)控機(jī)床在提高單機(jī)柔性化的同時(shí)，朝單元柔性化和系統(tǒng)化方向發(fā)展，如出現(xiàn)了數(shù)控多軸加工中心、換刀換箱式加工中心等具有柔性的高效加工設(shè)備；出現(xiàn)了由多臺(tái)數(shù)控機(jī)床組成底層加工設(shè)備的柔性制造單元、柔性制造系統(tǒng)、柔性加工線。</p><p>　　在現(xiàn)代數(shù)控機(jī)床上，自動(dòng)換刀裝置、

50、自動(dòng)工作臺(tái)交換裝置等已成為基本裝置。隨著數(shù)控機(jī)床向柔性化方向的發(fā)展，功能集成化更多地體現(xiàn)在：工件自動(dòng)裝卸，工件自動(dòng)定位，刀具自動(dòng)對(duì)刀，工件自動(dòng)測(cè)量與補(bǔ)償，集鉆、車、鏜、銑、磨為一體的“萬能加工”和集裝卸、加工、測(cè)量為一體的“完整加工”等。</p><p>　　2.4向智能化方向發(fā)展</p><p>　　隨著人工智能在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域不斷滲透和發(fā)展，數(shù)控系統(tǒng)向智能化方向發(fā)展。在新一代的數(shù)控系統(tǒng)中，

51、由于采用“進(jìn)化計(jì)算”、“模糊系統(tǒng)”和“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”等控制機(jī)理，性能大大提高，具有加工過程的自適應(yīng)控制、負(fù)載自動(dòng)識(shí)別、工藝參數(shù)自生成、運(yùn)動(dòng)參數(shù)動(dòng)態(tài)補(bǔ)償、智能診斷、智能監(jiān)控等功能。</p><p>　　2.4.1引進(jìn)自適應(yīng)控制技術(shù)</p><p>　　通過監(jiān)測(cè)加工過程中的切削力、主軸和進(jìn)給電機(jī)的功率、電流、電壓等信息，利用傳統(tǒng)的或現(xiàn)代的算法進(jìn)行識(shí)別，以辯識(shí)出刀具的受力、磨損、破損狀態(tài)及機(jī)床加工的

52、穩(wěn)定性狀態(tài)，并根據(jù)這些狀態(tài)實(shí)時(shí)調(diào)整加工參數(shù)和加工指令，使設(shè)備處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，以提高加工精度、降低加工表面粗糙度并提高設(shè)備運(yùn)行的安全性；</p><p>　　2.4.2智能故障回放和故障仿真技術(shù)</p><p>　　能夠完整記錄系統(tǒng)的各種信息，對(duì)數(shù)控機(jī)床發(fā)生的各種錯(cuò)誤和事故進(jìn)行回放和仿真，用以確定錯(cuò)誤引起的原因，找出解決問題的辦法，積累生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)；</p><p>　

53、　2.4.3刀具壽命自動(dòng)檢測(cè)</p><p>　　利用紅外、聲發(fā)射、激光等檢測(cè)手段，對(duì)刀具和工件進(jìn)行檢測(cè)。發(fā)現(xiàn)工件超差、刀具磨損和破損等，及時(shí)進(jìn)行報(bào)警、自動(dòng)補(bǔ)償或更換刀具，確保產(chǎn)品質(zhì)量。</p><p>　　2.4.4智能4M數(shù)控系統(tǒng)</p><p>　　在制造過程中，加工、檢測(cè)一體化是實(shí)現(xiàn)快速制造、快速檢測(cè)和快速響應(yīng)的有效途徑，將測(cè)量（Measurement）、建

54、模（Modeling）、加工（Manufacturing）、機(jī)器操作（Manipulator）四者（即4M）融合在一個(gè)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)信息共享，促進(jìn)測(cè)量、建模、加工、裝夾、操作的一體化。</p><p>　　2.4.5智能化交流伺服驅(qū)動(dòng)技術(shù)</p><p>　　目前已研究能自動(dòng)識(shí)別負(fù)載并自動(dòng)調(diào)整參數(shù)的智能化伺服系統(tǒng)，包括智能化主軸交流驅(qū)動(dòng)裝置和進(jìn)給伺服驅(qū)動(dòng)裝置，使驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)獲得最佳運(yùn)行。 <

55、;/p><p>　　2.5向高可靠性方向發(fā)展</p><p>　　所謂的數(shù)控機(jī)床可靠性，就是指數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品及其系統(tǒng)能夠在限定時(shí)間內(nèi)完成一定的動(dòng)作指令的能力。數(shù)控機(jī)床的可靠性一直是用戶最關(guān)心的主要指標(biāo)，它主要取決于數(shù)控系統(tǒng)各伺服驅(qū)動(dòng)單元的可靠性。為提高可靠性，目前主要采取以下措施：</p><p>　　2.5.1采用更高集成度電路芯片</p><p&g

56、t;　　采用更高集成度的電路芯片，采用大規(guī)模或超大規(guī)模的專用及混合式集成電路，可以減少元器件的數(shù)量，有效地提高可靠性。</p><p>　　2.5.2實(shí)現(xiàn)硬件功能軟件化</p><p>　　通過硬件功能軟件化，以適應(yīng)各種控制功能的要求，同時(shí)通過硬件結(jié)構(gòu)的模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、通用化及系列化，提高硬件的生產(chǎn)批量和質(zhì)量。</p><p>　　2.5.3增強(qiáng)故障自診斷、自恢復(fù)和

57、保護(hù)功能</p><p>　　增強(qiáng)故障自診斷、自恢復(fù)和保護(hù)功能對(duì)系統(tǒng)內(nèi)硬件、軟件和各種外部設(shè)備進(jìn)行故障診斷、報(bào)警。當(dāng)發(fā)生加工超程、刀損、干擾、斷電等各種意外時(shí)，自動(dòng)進(jìn)行相應(yīng)的保護(hù)，而這些措施就大大地增加了數(shù)控機(jī)床的可靠性。</p><p>　　2.6向網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展</p><p>　　對(duì)于面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)來說，使數(shù)控機(jī)床具有雙向、高速的聯(lián)網(wǎng)通訊功能，以保證信息流

58、在車間各個(gè)部門間暢通無阻是非常重要的。既可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享，又能實(shí)現(xiàn)數(shù)控機(jī)床的遠(yuǎn)程監(jiān)視、控制、培訓(xùn)、教學(xué)、管理等等，還可實(shí)現(xiàn)數(shù)控裝備的數(shù)字化服務(wù)。數(shù)控機(jī)床的網(wǎng)絡(luò)化將極大地滿足柔性生產(chǎn)線、柔性制造系統(tǒng)、制造企業(yè)對(duì)信息集成的需求，也是實(shí)現(xiàn)新的制造模式，如敏捷制造、虛擬企業(yè)、全球制造的基礎(chǔ)單元。目前先進(jìn)的數(shù)控系統(tǒng)為用戶提供了強(qiáng)大的聯(lián)網(wǎng)能力，除了具有RS232C接口外，還帶有遠(yuǎn)程緩沖功能的DNC接口，可以實(shí)現(xiàn)多臺(tái)數(shù)控機(jī)床間的數(shù)據(jù)通信和直接對(duì)多

59、臺(tái)數(shù)控機(jī)床進(jìn)行控制。有的已配備與工業(yè)局域網(wǎng)通信的功能以及網(wǎng)絡(luò)接口，促進(jìn)了系統(tǒng)集成化和信息綜合化，使遠(yuǎn)程在線編程、遠(yuǎn)程仿真、遠(yuǎn)程操作、遠(yuǎn)程監(jiān)控及遠(yuǎn)程故障診斷成為可能。這些先進(jìn)的系統(tǒng)也為數(shù)控機(jī)床未來的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展方向提供了導(dǎo)向作用。</p><p>　　2.7向標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展</p><p>　　近些年來，數(shù)控標(biāo)準(zhǔn)是制造業(yè)信息化發(fā)展的一種趨勢(shì)。數(shù)控技術(shù)誕生后的50多年間的信息交換都是基于ISO6

60、983標(biāo)準(zhǔn)，即采用G、M代碼對(duì)加工過程進(jìn)行描述，顯然，這種面向過程的描述方法已越來越不能滿足現(xiàn)代數(shù)控技術(shù)高速發(fā)展的需要。為此，國(guó)際上正在研究和制定一種新的CNC系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)ISO14649（STEP－NC)，其目的是提供一種不依賴于具體系統(tǒng)的中性機(jī)制，能夠描述產(chǎn)品整個(gè)生命周期內(nèi)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)模型，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)制造過程，乃至各個(gè)工業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)品信息的標(biāo)準(zhǔn)化。數(shù)控機(jī)床的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展也定將會(huì)推動(dòng)數(shù)控技術(shù)的高速發(fā)展。</p><p>

61、　　2.8向功能復(fù)合化方向發(fā)展</p><p>　　數(shù)控車床復(fù)合加工技術(shù)，即是在一臺(tái)設(shè)備上完成車、銑、鉆、鏜、攻絲、鉸孔、擴(kuò)孔等多種加工要求，復(fù)合加工機(jī)床的最突出優(yōu)點(diǎn)是可以大大縮短工件的生產(chǎn)周期、提高工件加工精度。在全球數(shù)控機(jī)床制造和金屬加工領(lǐng)域，復(fù)合加工技術(shù)正以其強(qiáng)大的加工能力被不斷發(fā)展與應(yīng)用。為了實(shí)現(xiàn)復(fù)雜形狀工件的加工，使在一臺(tái)機(jī)床上能完成復(fù)數(shù)工序和復(fù)數(shù)工種的加工，這樣的數(shù)控機(jī)床稱為復(fù)合加工機(jī)床。就是說，在復(fù)

62、合化機(jī)床上可以實(shí)現(xiàn)完全不同性質(zhì)加工過程的加工。</p><p>　　今天的復(fù)合加工技術(shù)，是針對(duì)以普通的數(shù)控車削中心和加工中心為基礎(chǔ)，發(fā)展到復(fù)合車銑加工中心。這要求機(jī)床制造業(yè)應(yīng)以現(xiàn)有的技術(shù)水平為基礎(chǔ)，研發(fā)、制造、穩(wěn)定和推廣具有高效、復(fù)合、穩(wěn)定、成本低廉的，適合于現(xiàn)代加工技術(shù)的高水平數(shù)控機(jī)床。</p><p>　　第三章 中國(guó)數(shù)控機(jī)床發(fā)展策略</p><p>　　在今天

63、，以轎車制造業(yè)為代表的汽車及其零部件制造業(yè)、以航空航天為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，為機(jī)床制造業(yè)帶來了巨大商機(jī)。同時(shí)，要滿足我國(guó)重大基礎(chǔ)制造和國(guó)防工業(yè)領(lǐng)域?qū)Ω邫n數(shù)控機(jī)床的巨大需求，擺脫對(duì)國(guó)外高檔數(shù)控機(jī)床的依賴及壟斷，必須突破高檔數(shù)控機(jī)床及相應(yīng)高性能功能部件的關(guān)鍵技術(shù)。我國(guó)數(shù)控機(jī)床的發(fā)展需要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，主機(jī)為牽引，統(tǒng)籌考慮數(shù)控系統(tǒng)與功能部件、關(guān)鍵部件與主機(jī)，推行數(shù)字制造；以功能部件為基礎(chǔ)，以共性技術(shù)為支撐，加速振興我國(guó)機(jī)床制造業(yè)。

64、中國(guó)今后要加速發(fā)展數(shù)控機(jī)床產(chǎn)業(yè),既要深入總結(jié)過往的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),切實(shí)改善存在的問題,又要認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),沿正確的道路前進(jìn)。建議切實(shí)做好以下幾點(diǎn):</p><p>　　3.1加大技術(shù)科研力度</p><p>　　眾所周知，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，科技對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用在今天已經(jīng)不言而喻了。數(shù)控機(jī)床是其他制造業(yè)得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，因?yàn)樗乃疥P(guān)系著其他行業(yè)產(chǎn)品制造質(zhì)量的高低。我國(guó)數(shù)控機(jī)床科技

65、水平一直處于較低水平，雖然在某些領(lǐng)域可以與世界機(jī)床強(qiáng)國(guó)比較高低，但是整體的弱勢(shì)也是造成我國(guó)數(shù)控機(jī)床行業(yè)無法進(jìn)入“世界機(jī)床強(qiáng)國(guó)”行列的原因。在美國(guó)，特別講究“效率”和“創(chuàng)新”，注重基礎(chǔ)科研。在機(jī)床技術(shù)上不斷創(chuàng)新，美國(guó)首先結(jié)合汽車、軸承生產(chǎn)需求，充分發(fā)展了大量大批生產(chǎn)自動(dòng)化所需的自動(dòng)線，而且電子、計(jì)算機(jī)技術(shù)在世界上領(lǐng)先，因此其數(shù)控機(jī)床的主機(jī)設(shè)計(jì)、制造及數(shù)控系統(tǒng)基礎(chǔ)扎實(shí)，且一貫重視科研和創(chuàng)新，故其高性能數(shù)控機(jī)床技術(shù)在世界也一直領(lǐng)先。而德國(guó)特別

66、注重科學(xué)試驗(yàn)，理論與實(shí)際相結(jié)合，基礎(chǔ)科研與應(yīng)用技術(shù)科研并重。企業(yè)與大學(xué)科研部門緊密合作，對(duì)用戶產(chǎn)品、加工工藝、機(jī)床布局結(jié)構(gòu)、數(shù)控機(jī)床的共性和特性問題進(jìn)行深入的研究，在質(zhì)量上力求越來越好。</p><p>　　3.2進(jìn)一步提高數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品的自主開發(fā)、制造能力</p><p>　　我國(guó)如今已成為一個(gè)制造業(yè)大國(guó)，提高數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品的自主開發(fā)、制造能力是一個(gè)關(guān)鍵的問題。共性和關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)必須與數(shù)控機(jī)

67、床和功能部件的基地建設(shè)有機(jī)結(jié)合，要以高檔數(shù)控機(jī)床發(fā)展為主攻目標(biāo)，提高整機(jī)可靠性和產(chǎn)業(yè)化水平，提高國(guó)產(chǎn)數(shù)控系統(tǒng)和關(guān)鍵功能部件的配套能力，特別是要提高在國(guó)產(chǎn)中高檔數(shù)控機(jī)床中的配套能力；加強(qiáng)數(shù)控機(jī)床基礎(chǔ)開發(fā)理論的研究、基礎(chǔ)工藝技術(shù)研究及應(yīng)用軟件開發(fā)，做好行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和專利工作，為我國(guó)數(shù)控機(jī)床行業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。</p><p>　　3.3加快高性能數(shù)控功能部件的研發(fā)，提升數(shù)控機(jī)床品質(zhì)</p><p

68、>　　數(shù)控功能部件作為數(shù)控機(jī)床的一個(gè)子系統(tǒng)同樣具有機(jī)電一體化的特征，這也是它區(qū)別于一般配套件和附件之處。因此，它的組成通常是由動(dòng)力能源、信息傳遞反饋與控制、廣義機(jī)械執(zhí)行裝置三者的總成。這些功能部件有高速運(yùn)動(dòng)的電主軸單元、直接驅(qū)動(dòng)的直線電機(jī)單元和力矩電機(jī)的回轉(zhuǎn)運(yùn)動(dòng)單元等；有先進(jìn)結(jié)構(gòu)精密切削的雙擺主軸頭、數(shù)控動(dòng)力刀架和主臥轉(zhuǎn)換頭等；有快速交換及高速的自動(dòng)刀具交換裝置、自動(dòng)托盤交換裝置和刀具在線智能補(bǔ)償裝置等功能部件的研發(fā)及其專業(yè)化生產(chǎn)

69、，不僅能為機(jī)床主機(jī)制造廠提供功能完善和品質(zhì)優(yōu)良的選件，而且有利于縮短機(jī)床新產(chǎn)品的開發(fā)和制造周期，也有助于降低數(shù)控機(jī)床成本。高性能的功能部件將具有智能化接口，能與整機(jī)協(xié)調(diào)匹配，并與數(shù)控系統(tǒng)構(gòu)成分布式的控制，因此，加強(qiáng)為主機(jī)廠的售前服務(wù)，充分滿足主機(jī)的個(gè)性化需求是提高其競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。功能部件向功能多樣化、運(yùn)行高可靠性化和結(jié)構(gòu)緊湊化的發(fā)展也將促進(jìn)數(shù)控機(jī)床復(fù)合化加工的擴(kuò)展并推動(dòng)新一代可重構(gòu)機(jī)床的出現(xiàn)。</p><p>

70、;　　數(shù)控系統(tǒng)、功能部件、關(guān)鍵部件是發(fā)展高檔數(shù)控機(jī)床的基礎(chǔ)，目前我國(guó)在這方面發(fā)展十分薄弱，而這也已經(jīng)成為制約數(shù)控機(jī)床發(fā)展的瓶頸，必須加快發(fā)展，提高專業(yè)化、批量化生產(chǎn)技術(shù)水平和能力。產(chǎn)品的發(fā)展和自主創(chuàng)新能力的提高必須依賴于核心技術(shù)的掌握，依賴于共性技術(shù)的支撐?；A(chǔ)技術(shù)研究是機(jī)床整體水平提高的前提和保障，是機(jī)床設(shè)計(jì)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)，對(duì)于我國(guó)機(jī)床行業(yè)進(jìn)入一個(gè)全新的層次會(huì)有很大的幫助。</p><p>　　3.4加快技術(shù)引進(jìn)

71、與國(guó)際合作學(xué)習(xí)</p><p>　　新技術(shù)幾乎是所有企業(yè)共同的追求，為了較快得到最新技術(shù)，企業(yè)可直接與國(guó)外科研院所和國(guó)外一流企業(yè)合資、合作，通過以市場(chǎng)換技術(shù)，以有限的資金換取無限的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)主流產(chǎn)品生產(chǎn)的高起點(diǎn)、成批量、專業(yè)化。在引進(jìn)與合作過程中，我們還需要加強(qiáng)引進(jìn)技術(shù)的消化吸收與再創(chuàng)新。具體來說：在某些領(lǐng)域上，與國(guó)外差距較大，國(guó)外先進(jìn)技術(shù)有引進(jìn)的可能，則通過引進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)消化吸收，實(shí)現(xiàn)再創(chuàng)新，滿足用戶的需求；在

72、技術(shù)基礎(chǔ)較好的領(lǐng)域中，可以充分利用已經(jīng)形成一定優(yōu)勢(shì)的技術(shù)，與用戶結(jié)合，產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，開發(fā)滿足用戶需要的產(chǎn)品，形成技術(shù)創(chuàng)新能力，這樣也可能在原創(chuàng)上做出突破?？傊涌旒夹g(shù)引進(jìn)與國(guó)際合作學(xué)習(xí)在當(dāng)前來說是一個(gè)明智的選擇。</p><p><b>　　結(jié)語</b></p><p>　　雖然我國(guó)數(shù)控機(jī)床的發(fā)展經(jīng)歷了長(zhǎng)期的跌宕起伏，已經(jīng)由成長(zhǎng)期進(jìn)入成熟期，但是機(jī)床制造業(yè)既面臨著機(jī)械

73、制造業(yè)需求水平提升而引發(fā)的制造裝備發(fā)展的良機(jī)，也遭遇到了當(dāng)今激烈的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的巨大壓力，加速推進(jìn)數(shù)控機(jī)床的發(fā)展是解決有關(guān)機(jī)床制造業(yè)持續(xù)發(fā)展問題的一個(gè)關(guān)鍵。隨著制造業(yè)對(duì)數(shù)控機(jī)床的不斷擴(kuò)大的需求以及計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代設(shè)計(jì)技術(shù)的飛速進(jìn)步，數(shù)控機(jī)床的應(yīng)用范圍仍然在不斷擴(kuò)大中。數(shù)控機(jī)床行業(yè)是為制造業(yè)提供裝備的產(chǎn)業(yè)，當(dāng)代中國(guó)制造業(yè)的崛起，必然給數(shù)控機(jī)床行業(yè)帶來巨大的商機(jī)，并且?guī)硇碌陌l(fā)展空間。因此，數(shù)控機(jī)床行業(yè)可以抓住這個(gè)大好機(jī)會(huì)，盡快減小其世界先

74、進(jìn)水平的差距，全面提高我國(guó)數(shù)控機(jī)床行業(yè)水平，創(chuàng)品牌、擴(kuò)市場(chǎng)、當(dāng)進(jìn)口、爭(zhēng)出口，爭(zhēng)取將國(guó)產(chǎn)數(shù)控機(jī)床做大做強(qiáng)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1].鄒偉平,吳再興.數(shù)控技術(shù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J].林業(yè)機(jī)械與木工設(shè)備.2006(03)</p><p>　　[2].王志平主編.數(shù)控機(jī)床及應(yīng)用.北京：高等教育出版社，2

75、002.3</p><p>　　[3].李佳主編.數(shù)控機(jī)床及應(yīng)用.北京：清華大學(xué)出版社，2001.7</p><p>　　[4].王愛玲主編.現(xiàn)代數(shù)控機(jī)床[M].國(guó)防工業(yè)出版社,2003</p><p>　　[5].倪祥明.數(shù)控機(jī)床及數(shù)控加工技術(shù).北京：人民郵電出版社，2011</p><p>　　[6].李君.淺議數(shù)控技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)[J].

76、吉林農(nóng)業(yè).2010(11)</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究</p><p><b>　　姓名： </b></p><p><b>　　班級(jí)： </b></p><p><b>　　學(xué)號(hào)： </b></p><p><b>　　目錄

77、</b></p><p><b>　　一、導(dǎo)言18</b></p><p>　　二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述18</p><p>　　2.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義18</p><p>　　2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因19</p><p>　　三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析19</p>

78、;<p>　　3.1商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高19</p><p>　　3.2商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全19</p><p>　　3.3商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)19</p><p>　　3.4不良貸款清收乏力20</p><p>　　四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患20</p><p>

79、　　4.1單戶大額貸款清收難度大20</p><p>　　4.2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇20</p><p>　　4.3抵押物貶值20</p><p>　　4.4保證人貸款保證流于形式21</p><p>　　4.5貸款人員人為風(fēng)險(xiǎn)21</p><p>　　4.6公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)21</p><p

80、>　　4.7關(guān)系貸款仍然存在21</p><p>　　五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題21</p><p>　　5.1我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀21</p><p>　　5.2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題22</p><p>　　六、完善我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議23</p><p>　

81、　6.1建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系：23</p><p>　　6.2嚴(yán)格期限的：23</p><p>　　6.3加強(qiáng)貸后管理：23</p><p>　　6.4健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度：23</p><p>　　6.5信貸資產(chǎn)管理自動(dòng)化：24</p><p>　　6.6加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：24</p>&

82、lt;p>　　6.7發(fā)揮市場(chǎng)約束作用：24</p><p><b>　　七、結(jié)束語25</b></p><p><b>　　一、 導(dǎo)言</b></p><p>　　商業(yè)銀行作為城市金融的主力軍，被賦予支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史使命，承擔(dān)著城市金融服務(wù)的神圣職責(zé)，建設(shè)社會(huì)主義新城市是城市商業(yè)銀行一項(xiàng)義不容辭的任務(wù)。為支持經(jīng)

83、濟(jì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，在新城市建設(shè)中如何發(fā)揮出更好更大的作用，以新金融作為撬動(dòng)新城市建設(shè)的著力點(diǎn)，運(yùn)用新金融業(yè)務(wù)、新策略定位、新信貸機(jī)制和新金融制度安排重塑新城市建設(shè)的資金需求，以彰顯新城市建設(shè)的理念、思路和方法。 </p><p>　　商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)遍布城市，具有相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，已成為城市金融的基礎(chǔ)和我國(guó)金融體系的重要組成部分。城市合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年來的積極清收不 良貸款和呆賬核銷，通過調(diào)整

84、信貸結(jié)構(gòu)和投向，貸款結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了較大幅度的提高，經(jīng)營(yíng)效益逐年增加，貸款操作手續(xù)日趨規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn) 狀況已得到緩解，但由于歷史原因和條件限制，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、城市中小型企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，層次低、底子薄、效益差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大， 形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不下的局面，城市合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)還存在著一些誤區(qū)，在信貸管理上還存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。</p><p>　　二、商業(yè)銀行風(fēng)

85、險(xiǎn)概述</p><p>　　2.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義</p><p>　　目前在風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)定義是;風(fēng)險(xiǎn)是指損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個(gè)非常重要的因素。正是由于人們難以確定何時(shí)、何地、何種程度的潛在損失,這便構(gòu)成了一種風(fēng)險(xiǎn)。 其所致的結(jié)果有損失的一面亦有盈利的一面,損失帶給人們的是恐懼 和失敗,盈利面帶給人們的是希望和成功。同時(shí)“主觀說”所指的風(fēng) 險(xiǎn)是關(guān)于損失的不確

86、定性。 </p><p>　　2.1.1商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的涵義主要內(nèi)容: </p><p>　?。?）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,如居民、企業(yè)、商業(yè)銀行 非銀行金融中介機(jī)構(gòu)以及政府等;</p><p>　?。?）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與其收益是成正比例的,風(fēng)險(xiǎn)愈高,蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大,但獲得超額利潤(rùn)的可能性也隨之增加;</p>&l

87、t;p>　?。?）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)可以與經(jīng)營(yíng)過程中的各種復(fù)雜因素相互作用,使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結(jié)果，有損失的一面,也有盈利的一面:狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面,這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能按期歸還貸款本息而 引起商業(yè)銀行收益變動(dòng)的可能性 。國(guó)際清算銀行巴塞爾委員會(huì)2001年６月公

88、布的《 新資本協(xié)議草案修改文件》中對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的定義為銀行借款者或交易對(duì)手不能承擔(dān)根據(jù)事先約定條件的償還責(zé)任時(shí)的一種不確定性。本文所研究的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)因子(利率和匯率)的不利變化或由于交易對(duì)手違約而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價(jià)值的損失,因?yàn)楫a(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因的不同把商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)因 子的不利變化而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價(jià)值損失的大小,其市場(chǎng)因子主要有利率和匯率:而商業(yè)銀行信貸信用風(fēng)險(xiǎn)

89、是指由于交易對(duì)手違約而帶來信貸資產(chǎn)價(jià)值的損失,銀行從誕生起就一直面對(duì)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因</p><p>　　2.2.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　?。?）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的含義</p><p>　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于銀行無法應(yīng)對(duì)因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加而導(dǎo)致的流動(dòng)性困難。當(dāng)一家銀行缺乏流動(dòng)性時(shí)，它就不

90、能依靠負(fù)債增長(zhǎng)或以合理的成本迅速變現(xiàn)資產(chǎn)來獲得充裕的資金，因而會(huì)影響其盈利能力。極端情況下，流動(dòng)性不足能導(dǎo)致銀行倒閉</p><p>　?。?）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因</p><p><b>　　流動(dòng)性極度不足。 </b></p><p>　　短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流。 </p>&l

91、t;p><b>　　籌資困難。</b></p><p><b>　　2.2.2操作風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p><b>　?。?）操作風(fēng)險(xiǎn)定義</b></p><p>　　由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　?。?）操

92、作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容</p><p><b>　　內(nèi)部欺詐。</b></p><p><b>　　外部欺詐。</b></p><p>　　雇用合同以及工作狀況帶來的風(fēng)險(xiǎn)事件。</p><p>　　客戶、產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風(fēng)險(xiǎn)事件</p><p>　　有形資產(chǎn)的損失。由于災(zāi)難性事件

93、或其他事件引起的有形資產(chǎn)的損壞或損失。    </p><p>　　經(jīng)營(yíng)中斷和系統(tǒng)出錯(cuò)。</p><p>　　涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風(fēng)險(xiǎn)事件。</p><p>　　三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析</p><p>　　3.1商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高</p><p>

94、　　3.1.1商業(yè)銀行實(shí)際上正面臨著不斷增大的來自市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)的壓力。但是，在實(shí)踐中銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)上還存在著相當(dāng)大的差距，重視操作風(fēng)險(xiǎn)控制，輕視對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　3.1.2不能及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)方面還存在著時(shí)滯現(xiàn)象。</p><p>　　3.2商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全</p><p>　　3.2.1銀行內(nèi)部

95、信貸權(quán)力分配不合理，一些基層管理部門的權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，在一定程度上導(dǎo)致了管理者的亂批貸款，亂投資等短期盲目行為。</p><p>　　3.2.2懲罰措施不明確，獎(jiǎng)罰不合理，忽視對(duì)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。</p><p>　　3.3商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)</p><p>　　3.3.1同行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致多頭開戶，多頭貸款，短貸

96、長(zhǎng)用的現(xiàn)象屢禁不止，</p><p>　　3.3.2尚未完善的信貸登記咨詢系統(tǒng)，銀行很難掌握貸款企業(yè)的真實(shí)情況，致使銀行監(jiān)管低效或無效，金融秩序混亂，最終形成不良貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。 </p><p>　　3.4不良貸款清收乏力</p><p>　　3.4.1隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行存款總額逐年增長(zhǎng)，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在

97、著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施積極清收老欠貸款。</p><p>　　3.4.2更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。</p><p>　　四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患</p><p>　　4.1單戶大額貸款清收難度大</p><p>　　

98、4.1.1由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過大、轉(zhuǎn)制未徹底、產(chǎn)權(quán)不明晰，城市合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。</p><p>　　4.1.2近幾年的園區(qū)熱，導(dǎo)致部分 城市合作金融機(jī)構(gòu)也新增了一部分單戶大額貸款，大部分入園企業(yè)自有資金不足，且盲目追求擴(kuò)張規(guī)模，流動(dòng)資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。</p><p>　　4.1.3國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變 化、國(guó)際

99、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的變化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，單戶大額貸款是當(dāng)前城市合作金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)源。</p><p><b>　　4.2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇</b></p><p>　　4.2.1部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中，城市合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制，導(dǎo)致在發(fā)放貸款時(shí)大部分信貸資金集中在某一個(gè)行業(yè)及 

100、;相關(guān)產(chǎn)業(yè)。</p><p>　　4.2.2隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌日趨成熟，市場(chǎng)行情千變?nèi)f化，在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè)，如果該行業(yè)發(fā) 生重大變化，必將引發(fā)城市合作金融機(jī)構(gòu)新一輪的信貸風(fēng)險(xiǎn)，</p><p>　　4.2.3行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)具有政策性、突發(fā)性、全面性，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)源是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi) 害風(fēng)險(xiǎn)，一旦形

101、成風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)是難于化解的。</p><p><b>　　4.3抵押物貶值</b></p><p>　　4.3.1從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部份用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，但由于近幾年來房地產(chǎn)市場(chǎng)過熱，價(jià)格的泡沫因素較大，中介機(jī)構(gòu) 評(píng)估的價(jià)值偏高，大部分信貸人員是按評(píng)估價(jià)的70%計(jì)算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)回落，房產(chǎn)貶值必將帶來變

102、現(xiàn)價(jià)值的貶值風(fēng)險(xiǎn)隱患。</p><p>　　4.3.2機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押的 其貶值速度將更快，對(duì)貸款人缺乏有效的措施對(duì)抵押物進(jìn)行監(jiān)管，有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置，變賣所得款項(xiàng)用于支付他債務(wù)，導(dǎo)致貸款人無資產(chǎn)可處置。</p><p>　　4.4保證人貸款保證流于形式</p><p>　　4.4.1部分商業(yè)銀行信貸對(duì)保證人的保證資格審查不嚴(yán)，對(duì)保證人

103、為他人擔(dān)保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。</p><p>　　4.4.2部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象，一旦其中一個(gè)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由于擔(dān)保人同時(shí)也是借款人，擔(dān)保人的借款又由其他人擔(dān)保，在訴訟過程中必將追究擔(dān)保人的責(zé)任，引起連鎖反應(yīng)。</p><p>　　4.5貸款人員人為風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　4.5.1由于個(gè)別商業(yè)銀行信貸人

104、員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，貸款前調(diào)查不認(rèn)真，貸款中審查不嚴(yán)格，貸款后跟蹤檢查不及時(shí)，導(dǎo)致貸款準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、貸款退 出不及時(shí)、貸款失去訴訟時(shí)效；</p><p>　　4.5.2對(duì)借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實(shí)性、有效性審查不嚴(yán)，導(dǎo)致保證或抵押無效等現(xiàn)象的發(fā)生，違規(guī)操作帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。</p><p>　　4.6公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)</p><p>

105、　　4.6.1當(dāng)前部分商業(yè)銀行信貸管理人員錯(cuò)誤認(rèn)為公務(wù)員借款總是安全的，近幾年來對(duì)公務(wù)員貸款來者不拒，有增無減，且借款金額越來越大，在貸款操作過程中對(duì)借款 人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規(guī)、違紀(jì)、違法，貸款就因此而形成風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　4.6.2公務(wù)員借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)外還有政策風(fēng) 險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)本人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實(shí)用途是用于投

106、資性質(zhì)的，因此其投資項(xiàng)目的成功與否，在一定程度上也決定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。</p><p>　　4.7關(guān)系貸款仍然存在</p><p>　　部分商業(yè)銀行信貸管理人員因個(gè)人關(guān)系、支行或信用社領(lǐng)導(dǎo)層關(guān)系、合行或聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說大部分款項(xiàng)在發(fā)放時(shí)也是符合貸款條件的，但是由于某種關(guān)系的存在，信貸人員在貸款發(fā)放和管理過程中往

107、往貸款前調(diào)查不深入、貸款中 審查不嚴(yán)格、貸款后檢查不到位，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患未能實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，在處置風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難度較大，有時(shí)還會(huì)遇到阻力和壓力。</p><p>　　五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題</p><p>　　5.1我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　　5.1.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，表外業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間狹小，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，這些都嚴(yán)重

108、制約了商業(yè)銀行單一、畸形的盈利模式的改善，結(jié)果是過分依賴信貸盈利增長(zhǎng)。</p><p>　　5.1.2整個(gè)銀行體系存貸差額繼續(xù)拉大，加上商業(yè)銀行利用存差資金效率低下，投資貨幣市場(chǎng)的收益率不但低于貸款利率，而且接近平均負(fù)債成本，部分投資品種收益率甚至低于平均負(fù)債成本，大量的貨幣存款滯留商業(yè)銀行體系使得商業(yè)銀行 背負(fù)巨額的存差利息支出。</p><p>　　由此可見，在我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的盈利模

109、式下，商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏重于信貸規(guī)模的格局難以在短期內(nèi)得到改觀，這無疑對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的運(yùn)用提出了更高的要求，而信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的大小會(huì)直接影響到商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升以及銀行的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。融入全球金融市場(chǎng)已成為我國(guó)商業(yè)銀行改革的方向。隨著過渡期的行將結(jié)束，我國(guó)商業(yè)銀行即將迎來新一輪的激烈競(jìng)爭(zhēng)，擁有雄厚資本實(shí)力的西方商業(yè)銀行在帶來先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)度量與管理理念的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。這無疑增加了我國(guó)商業(yè)銀行建立包括內(nèi)部模

110、型在內(nèi)的高級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的緊迫性。</p><p>　　5.2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題</p><p>　　5.2.1信貸意識(shí)淡?。?lt;/p><p>　　盡管我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革的步伐正在逐漸加速，但是在傳統(tǒng)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)觀念的桎梏下，眾多經(jīng)過改制的商業(yè)銀行，其工作人員的觀念并沒有隨著銀行體制的改革有所轉(zhuǎn)變。很多商業(yè)銀行從業(yè)者并沒有樹立起真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理

111、念，自然也就談不上按照商業(yè)銀行的經(jīng) 營(yíng)規(guī)則辦事，在信貸的發(fā)放過程中各種違規(guī)案例層出不窮，導(dǎo)致銀行的呆賬壞賬時(shí)有發(fā)生。舉例而言，很多商業(yè)銀行發(fā)放貸款看重的并不是該企業(yè)或者個(gè)人的資信如何，而是看重對(duì)方與自己是否有交情，這不可避免的導(dǎo)致一些資信并不能獲得貸款的企業(yè)或者個(gè)人獲得貸款，在資信缺失的背景下發(fā)放貸款必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的增多。 </p><p>　　5.2.2信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全：</p><p&

112、gt;　　信貸風(fēng)險(xiǎn)不具有直觀性，必須通過一定的指標(biāo)體系設(shè)置來反映。而目前眾多商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)壓力的推動(dòng)下，盲目追求業(yè)績(jī)的高速增長(zhǎng)，忽視了信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，例如我國(guó)目前很多商業(yè)銀行的存貸比都已經(jīng)接近75%的存貸比紅線，而在不良貸款的撥備上面也普遍不足。目前我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的基本機(jī)制還不完善，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析機(jī)制還未建立,信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息基本上依靠的是層層統(tǒng)計(jì)加總形成的，在數(shù)據(jù)的上報(bào)過程中難以杜絕出現(xiàn)的數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，這就給信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

113、指標(biāo)正確性的設(shè)置帶來了一定的負(fù)面影響。 </p><p>　　5.2.3信貸人員流動(dòng)頻繁：</p><p>　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的沖擊下，商業(yè)銀行員工流動(dòng)異常頻繁，這其中主要就是信貸人員不斷從國(guó)有商業(yè)銀行流向股份制商業(yè)銀行以及一些外資銀行，尤其是外資銀行憑借其高額的薪酬福利不斷地吸引本土高素質(zhì)銀行從業(yè)者的加入。人員的頻繁流動(dòng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理形同虛設(shè)，信貸人員的流動(dòng)一方面會(huì)使客

114、戶流失，另一方面信貸人員流動(dòng)導(dǎo)致現(xiàn)有客戶資信的連續(xù)性受到阻礙,不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的開展。 </p><p>　　5.2.4管理手段以及方法的落后：</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法偏于簡(jiǎn) 單，風(fēng)險(xiǎn)揭示還很不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理普遍采用的仍然是傳統(tǒng)的信用評(píng)分法，該方法通過選取一定的財(cái)務(wù)指標(biāo)和其它定性指標(biāo)，并通過專家判斷或其它方法設(shè)定每一指標(biāo)的權(quán)重，由評(píng)

115、級(jí)人員根據(jù)事先確定的打分表對(duì)每一個(gè)指標(biāo)分別打分，再根據(jù)總分確定其對(duì)應(yīng)的信用級(jí)別。這一方法的特點(diǎn)是簡(jiǎn)便易行，可操作性強(qiáng)，但事實(shí)表明這一管理方法存在著以下明顯的缺陷。 </p><p>　　5.2.5民眾及社團(tuán)監(jiān)督的乏力性：</p><p>　　公民社會(huì)組織在提高政治透明度方面扮演著重要的角色。一些公民組織本身就是傳播政治信息的重要媒介，這為參與的成員提供了獲取信息的重要機(jī)會(huì) 。一些

116、公民組織還創(chuàng)辦自己的傳播媒體，傳播各種政治信息。這些相對(duì)獨(dú)立的信息源有效的沖擊著政府壟斷的政治權(quán)力。公民社會(huì)能有效的打破傳統(tǒng)封建道德倫理對(duì)權(quán)力的束縛。與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)公民社會(huì)對(duì)公共權(quán)力的制約力仍顯不足，國(guó)民社會(huì)的發(fā)展面臨這一系列的困境：登記注冊(cè)門檻高,導(dǎo)致大量民間組織不愿登記注冊(cè) ,而游離在社會(huì)主流之外。政府對(duì)公民組織的準(zhǔn)入資格審查，目前的管理工作比較混亂。定位困境：一些學(xué)會(huì) 、公會(huì)等 民間組織行政化傾向嚴(yán)重, 還有一些民辦非企

117、業(yè)單位以盈利和避稅為目的因而企業(yè)化，商業(yè)化傾向嚴(yán)重，出現(xiàn)角色定位困境。人才困境：許多民間組織工資少,待遇低，辦公條件差,職業(yè)發(fā)展前景不明，對(duì)優(yōu)秀人才吸引力不強(qiáng)，從而影響到公民組織的整體素質(zhì)和能力。資金困境：來自企業(yè) 政府和國(guó)際基金的資助均很缺乏 ，資金嚴(yán)重不足 。政府采購(gòu)尚未惠及公民組織，企業(yè)捐款減免稅規(guī)定不明確，私人基金會(huì)的設(shè)立和運(yùn)作面臨多方面的限制 。</p><p>　　六、完善我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議

118、</p><p>　　針對(duì)以上問題,我國(guó)商業(yè)銀行必須及時(shí)做出相應(yīng)的對(duì)策,主要有如下幾點(diǎn): </p><p>　　6.1建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系：</p><p>　　定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析及評(píng)級(jí)。重點(diǎn)了解集中客戶所處的行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力等有關(guān)情況，研究制定對(duì)大企業(yè)的授信政策。防治信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)要建立對(duì)企業(yè)預(yù)期市場(chǎng)需求，價(jià)格變化等為主要依據(jù)

119、的監(jiān)控體系，建立信貸退出機(jī)制，及時(shí)推出無效或低效的信貸市場(chǎng)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b>　　6.2嚴(yán)格期限的：</b></p><p>　　加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策管理，規(guī)范客戶授信制度,科學(xué)分析客戶的資金需求，培育一種新型的信貸文化,合理制訂還款期限 。對(duì)于合理制訂貸款期 ，一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)離不開卓越的文化 。商業(yè)銀行一定要督促客戶到期歸還,避免

120、信貸資金被擠占也是一種企業(yè). 應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化 。 </p><p>　　6.3加強(qiáng)貸后管理：</p><p>　　在銀行發(fā)放貸款銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷以銀行的款后定期檢查借款人財(cái)務(wù)報(bào)表，定期對(duì)其進(jìn)行信用目標(biāo)倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺使命、 審查及時(shí)跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)管理并根據(jù)信用評(píng)分自愿心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益最大化。風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，隨

121、時(shí)掌握借款人的信用最小化而努力工作 。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的風(fēng)險(xiǎn)狀況， 同時(shí)及時(shí)調(diào)整銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備。企業(yè)文化必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn) 。 </p><p>　　6.4健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度 ：</p><p>　　6.4.1組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約，可參照外資銀行貸款的方式?？偟膩碚f包括 : 客戶的信用等級(jí)管理 、在信貸組織上通常采用

122、條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理險(xiǎn)等級(jí)管理和客戶的信用等級(jí)管理,首先要建立體系,信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行 — 分行的銀行內(nèi)部掌握的客戶資信評(píng)價(jià)體系然后定期根據(jù)數(shù)劇專業(yè)管理之外，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工據(jù)庫(kù)中客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表和其它資料對(duì)客戶的信用程度與制約，較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳度進(jìn)行評(píng)價(jià)記錄。運(yùn)行方式上可由信貸前臺(tái)部門推推薦客戶收集填報(bào)資料，信貸管理部門獨(dú)立地進(jìn)行信貸管理。</p><p>　　

123、6.4.2改變信貸審計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體，增加風(fēng)險(xiǎn)管理信用等級(jí)評(píng)定。加強(qiáng)部門的工作職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能建設(shè)。規(guī)范貸款的損失預(yù)測(cè)與定價(jià)管理風(fēng)險(xiǎn)管理部門不能只停留在對(duì)已產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，預(yù)期的貸款損失是辦理貸款業(yè)務(wù)的正常成本，而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過程 。從發(fā)放前的預(yù)防控制在貸款定價(jià)時(shí)予以考慮，從銀行資產(chǎn)組合，到最后的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處罰的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的組合都要考慮，因?yàn)槊糠N資產(chǎn)都有不同的違約概率 。 </p><p&g

124、t;　　6.5信貸資產(chǎn)管理自動(dòng)化：</p><p>　　運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)于信貸資產(chǎn)的管理是必不可少的，通過系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查符合、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理都設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序，將信貸政策的制度固化到相應(yīng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，如果違章操作，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)拒絕，避免了人為因素。信息化可以有效地幫助銀行實(shí)現(xiàn)信貸審批服務(wù)的差異化，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。信貸信息管理系統(tǒng)可以使貸款對(duì)象的所有信息

125、迅速傳給金融企業(yè)。 </p><p>　　6.6加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：</p><p>　　加強(qiáng)對(duì)本國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新的監(jiān)管，避免金融創(chuàng)新監(jiān)管真空。首先，銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)與工具的研究，充分了解其風(fēng)險(xiǎn)特性，然后制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。其次，銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與其他金融行業(yè)監(jiān)管部門的協(xié)作，包括建立信息共享機(jī)制、和聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，最好是能建立一個(gè)統(tǒng)一的金融業(yè)監(jiān)管

126、體系，因?yàn)橐豁?xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往牽涉到不同的金融部門。此次由次級(jí)貸款引發(fā)的，由金融衍生產(chǎn)品擴(kuò)散的金融危機(jī)暴露了美國(guó)金融監(jiān)管體系的種種漏洞，說明微觀金融機(jī)構(gòu)在利用金融創(chuàng)新工具尋求利潤(rùn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程中是短視的，或者說金融機(jī)構(gòu)個(gè)體的理性行為不一定導(dǎo)致集體的理性以及個(gè)體理性希望達(dá)到的結(jié)果。所以金融監(jiān)管者要以全局視野來監(jiān)管金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，主要是要監(jiān)測(cè)其對(duì)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響程度而不是其對(duì)某家金融機(jī)構(gòu)的影響。 </p><p>

127、　　6.7發(fā)揮市場(chǎng)約束作用：</p><p>　　健全的信息披露制度是市場(chǎng)約束得以發(fā)揮的前提條件，在市場(chǎng)的交易過程中金融機(jī)構(gòu)與公眾處于信息不對(duì)稱的狀態(tài)金融機(jī)構(gòu)擁有資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等信息而公眾對(duì)其知之甚少是一個(gè)信息弱勢(shì)群體。如果公眾能獲得充分的信息他們與金融機(jī)構(gòu)的交易就會(huì)建立在決策的基礎(chǔ)之上而不是像現(xiàn)在建立在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心的基礎(chǔ)上。對(duì)銀行來講披露自己的信息是有風(fēng)險(xiǎn)的但是對(duì)于存款人、金融體系和整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的安全來

128、說銀行的信息披露又是合理、公平的。目前世界上許多國(guó)家和地區(qū)都已建立了商業(yè)銀行信息披露制度，其中尤其以巴塞爾委員會(huì)個(gè)體成員國(guó)的信息披露制度建設(shè)最為健全。在美國(guó)商業(yè)銀行信息披露在美國(guó)銀行監(jiān)管體系中處于十分重要的地位。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、貨幣監(jiān)理署、美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司都是通過商業(yè)銀行對(duì)外披露的會(huì)計(jì)報(bào)表獲得相關(guān)數(shù)據(jù)的并以此作為金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系的資料來源。從總體上看美國(guó)的商業(yè)銀行的信息披露狀況較好且是多層次的。美國(guó)銀行業(yè)向媒體直接發(fā)布公共信息

129、，還要按聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)的要求提供銀行監(jiān)督報(bào)告、按證券交易委員會(huì)的要求提供公共財(cái)務(wù)報(bào)告。聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)要求提供的報(bào)告有銀行控股公司系列報(bào)告、銀行形勢(shì)報(bào)告和其他報(bào)告。另外證券交易委員</p><p><b>　　七、結(jié)束語</b></p><p>　　綜上所述，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來說，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是我國(guó)商業(yè)銀行提高自身水平，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利