寧波農(nóng)村家庭理財(cái)狀況分析-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　寧波農(nóng)村家庭理財(cái)狀況分析</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b></

3、p><p>　　本文從實(shí)地調(diào)研出發(fā)，通過對(duì)寧波農(nóng)村家庭的有關(guān)理財(cái)問題的問卷調(diào)查進(jìn)行研究分析，從而對(duì)寧波農(nóng)村家庭理財(cái)狀況作出一個(gè)總結(jié)。文章主要從調(diào)查對(duì)象結(jié)構(gòu)、家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和家庭理財(cái)情況三方面對(duì)問卷進(jìn)行分析，并著重分析了寧波農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀與問題，以寧波農(nóng)村家庭為研究對(duì)象，綜合運(yùn)用各種現(xiàn)代科學(xué)的理論方法和工具，比如大量數(shù)據(jù)、表格和圖表等進(jìn)行說明分析，從而發(fā)現(xiàn)寧波農(nóng)村家庭理財(cái)存在的特點(diǎn)，然后提出了寧波農(nóng)村家庭理財(cái)存在的一些

4、問題，通過借鑒和研究國內(nèi)外經(jīng)典的家庭理財(cái)理論，針對(duì)寧波農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)拇嬖诘膯栴}給予了相應(yīng)的解決對(duì)策。文章最后給出了作者的結(jié)論，希望可以通過培養(yǎng)對(duì)家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)代意識(shí)，結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行理性理財(cái)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的不斷增值。</p><p>　　關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p

5、>　　Based on surveys and questionnaires on financing in rural households, this article summarizes the rural financing situations in Ningbo. There are three main factors in the questionnaire analysis: respondents’ struc

6、ture, family assets structure, family financing situation. And it emphatically analyzes the current situation and problems of rural families in Ningbo. By comprehensive use of modern scientific theory and tools, such as

7、data, table, chart, we analyze and get the features of their finan</p><p>　　Keywords: family financial management; questionnaire; current situation analysis </p><p><b>　　目 錄</b><

8、/p><p><b>　　1 理論基礎(chǔ)1</b></p><p>　　1.1 家庭理財(cái)概念和理論基礎(chǔ)1</p><p>　　1.2 家庭理財(cái)規(guī)劃概念和步驟3</p><p>　　2 寧波農(nóng)村家庭理財(cái)調(diào)查問卷設(shè)計(jì)及過程5</p><p><b>　　3 問卷分析7</b>

9、</p><p>　　3.1 調(diào)查情況7</p><p>　　3.2 問卷發(fā)放和回收情況7</p><p>　　3.3 數(shù)據(jù)分析7</p><p>　　3.3.1 調(diào)查對(duì)象結(jié)構(gòu)7</p><p>　　3.3.2 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)8</p><p>　　3.3.3 家庭理財(cái)情況9</

10、p><p>　　4 寧波農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀與問題分析11</p><p>　　4.1 寧波農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀11</p><p>　　4.2 寧波農(nóng)村家庭理財(cái)存在的問題16</p><p>　　4.2.1 投資渠道單一16</p><p>　　4.2.2 保險(xiǎn)意識(shí)薄弱17</p><p>　　

11、4.2.3 理財(cái)素質(zhì)低17</p><p><b>　　5 建議19</b></p><p>　　5.1 家庭應(yīng)樹立正確的理財(cái)意識(shí)19</p><p>　　5.2 理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多樣化的理財(cái)服務(wù)19</p><p>　　5.3 政府應(yīng)為農(nóng)村家庭理財(cái)提供優(yōu)惠政策20</p><p><

12、;b>　　結(jié) 論21</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)22</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　附錄1 調(diào)查問卷23</p><p>　　近年來寧波農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村家庭生活質(zhì)量和家庭財(cái)富積累大幅度增長(zhǎng)。隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)，家庭

13、的各項(xiàng)支出也逐年增加，比如住房、教育、醫(yī)療。如此一來人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨缶驮絹碓蕉?。目前理?cái)市場(chǎng)比以前更加完善，可供選擇的理財(cái)工具也越來越多，同時(shí)越來越多的家庭投入到理財(cái)市場(chǎng)中。家庭理財(cái)成了一個(gè)炙手可熱的話題。</p><p>　　但是由于我國家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展較為短暫，目前有很多人仍然不懂如何使用琳瑯滿目的理財(cái)工具，不懂如何通過各種新型的投資工具為自己的家庭理財(cái)服務(wù)，他們對(duì)理財(cái)知之甚少，對(duì)理財(cái)觀念也存在誤區(qū)。比如很多人

14、認(rèn)為自己沒錢，無錢可理；或者認(rèn)為自己的錢都多了，不需要理。其實(shí)這都是錯(cuò)誤的想法。前世紀(jì)拳王泰森就是一個(gè)最好的反面教材。他本來自己賺取了至少3億的財(cái)富，然而正是他不會(huì)理財(cái)，而且還揮霍無度，從而造就了泰森從天堂跌落到地獄的失敗。由此可見理財(cái)對(duì)一個(gè)家庭來說真的很重要。所以我們要學(xué)好正確的理財(cái)知識(shí)，樹立正確的理財(cái)觀念，掌握科學(xué)的理財(cái)方法，從而可以合理安排投資與消費(fèi)，進(jìn)而有效地提高投資效率，使家庭生活安定。</p><p>

15、;<b>　　1 理論基礎(chǔ)</b></p><p>　　1.1 家庭理財(cái)概念和理論基礎(chǔ) </p><p>　　家庭理財(cái)，顧名思義就是以家庭為基本單位，為了實(shí)現(xiàn)家庭的生活目標(biāo)而合理管理財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過程，也就是參與金融活動(dòng)，對(duì)其財(cái)務(wù)進(jìn)行有目的地財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。專業(yè)的家庭理財(cái)概念就是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求最大化為精神，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，

16、以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，以達(dá)到提升家庭生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)。通俗的來說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。</p><p>　　說起來家庭理財(cái)是一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問。家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來對(duì)待它。只有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。</p><p>　　那么理財(cái)?shù)哪康挠质鞘裁?？有人認(rèn)為理財(cái)?shù)哪康木褪峭顿Y賺錢，其

17、實(shí)不然。理財(cái)固然是為了生財(cái)，但這不等于說這就是理財(cái)?shù)母灸康?。培根曾?jīng)說過：“金錢好比肥料，如不散入田中，本身并無用?！彼岳碡?cái)?shù)哪康牟⒉皇秦?cái)富越多愈好。其實(shí)簡(jiǎn)單地說，家庭理財(cái)?shù)母灸康木褪悄芨玫南硎苌?，善用錢財(cái)，使家庭財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，滿足各層次的需求，從而擁有一個(gè)豐富的人生。從這個(gè)意義上講，人人都需要理財(cái)。 </p><p>　　家庭理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)是生命周期理財(cái)，而生命周期理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)是生命周期理論

18、。這一理論是由莫迪利阿尼提出的，他對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論做出了兩個(gè)重要貢獻(xiàn)：一是與美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家R 布倫伯格和A 安東共同提出家庭儲(chǔ)蓄的“生命周期”理論是以消費(fèi)者行為理論為基礎(chǔ)，提出人的消費(fèi)是為了一生的效用最大化；二是與美國經(jīng)濟(jì)家M 米勒共同提出決定公司及資本成本的市場(chǎng)價(jià)值的莫迪利阿尼—米勒定理，提出了在不確定條件下分析資本結(jié)構(gòu)和資本成本之間關(guān)系的新見解，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展了投資決策理論。這兩方面的貢獻(xiàn)是密切地相互聯(lián)系的，兩者都說明了家庭財(cái)產(chǎn)管理的必

19、要性，且都可看成莫迪利阿尼對(duì)金融市場(chǎng)作用的廣泛研究的不同部分。</p><p>　　在生命周期理論的基礎(chǔ)下，我們知道消費(fèi)者的一生可以分為三個(gè)階段：少年、壯年和老年。相應(yīng)的一個(gè)家庭也有幾個(gè)階段：青年單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休養(yǎng)老期。在不同的家庭生命周期，會(huì)持有不同的理財(cái)理念。而在每個(gè)階段，家庭的財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的能力、財(cái)務(wù)需求與生活重心等都會(huì)不同。這樣，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也會(huì)有所差異，所

20、以針對(duì)不同的階段需采用不同的理財(cái)策略。如下面（人生各階段理財(cái)特點(diǎn)見表1）就顯示了一個(gè)家庭各個(gè)階段的理財(cái)重點(diǎn)。</p><p>　　表1 人生各階段理財(cái)特點(diǎn)</p><p>　　理財(cái)總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們?cè)谶M(jìn)行投資前，有必要先盤算一下自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因?yàn)槿魏稳嗽诔惺茱L(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有一定的限度，超過了這個(gè)限度，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變成負(fù)擔(dān)或壓力，可能就會(huì)對(duì)我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。所以我們

21、要根據(jù)家庭各個(gè)階段的不同生活狀況，在有效規(guī)避理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要做好人生各個(gè)時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃，此時(shí)我們就可以適當(dāng)參照上表。</p><p>　　1.2 家庭理財(cái)規(guī)劃概念和步驟 </p><p>　　那么人生各個(gè)階段的理財(cái)計(jì)劃該怎么做呢？那就要做好理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃，就是指針對(duì)家庭發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定家庭財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)家庭各個(gè)階段的目標(biāo)和理想。一般說來

22、，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：</p><p>　　第一，理清自己的家庭財(cái)務(wù)狀況。</p><p>　　家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主，也可以幫助了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理

23、性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再“度日如年”了。</p><p>　　第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。</p><p>　　上面說過人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

24、</p><p>　　第三，弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。</p><p>　　現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇，要記住風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。 </p><p>　　第四，做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投

25、資時(shí)機(jī)。大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。 </p><p>　　第五，做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估。</p><p>　　由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。</p><p>　　“別

26、把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子”。</p><p>　　我們通過系統(tǒng)的家庭理財(cái)規(guī)劃，科學(xué)的理財(cái)，可以達(dá)到未雨綢繆，保障未來的目的。</p><p>　　2 寧波農(nóng)村家庭理財(cái)調(diào)查問卷設(shè)計(jì)及過程</p><p>　　本次設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷是針對(duì)寧波的農(nóng)村家庭，而且針對(duì)的調(diào)查對(duì)象是包括從20歲以下的到65歲以上的各個(gè)年齡段的人群。</p>&l

27、t;p>　　調(diào)查問卷的具體內(nèi)容分為三部分，包括調(diào)查對(duì)象結(jié)構(gòu)、家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和家庭理財(cái)情況。問卷總供設(shè)有32個(gè)問題（具體問卷內(nèi)容見附錄）。 </p><p>　　問卷的第一部分是針對(duì)調(diào)查對(duì)象的個(gè)人信息，問題設(shè)有5個(gè)。這5個(gè)問題分別是關(guān)于調(diào)查對(duì)象的性別、年齡、受教育程度、收入層次和家庭結(jié)構(gòu)。通過對(duì)這5組數(shù)據(jù)的整理分析，我們可以了解不同性別、年齡、受教育程度和家庭結(jié)構(gòu)的家庭在理財(cái)情況上有什么明

28、顯區(qū)別，同時(shí)可以看下調(diào)查對(duì)象是否廣泛，這次調(diào)查抽取的樣本是否符合調(diào)查目的。</p><p>　　問卷的第二部分是針對(duì)調(diào)查對(duì)象的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，共有10個(gè)問題。這10個(gè)問題主要是為了了解調(diào)查對(duì)象的的家庭的日常開銷、消費(fèi)比例和投資傾向等情況。因?yàn)槲覀冎兰彝ダ碡?cái)不僅僅指投資，它還包括收入、支出、負(fù)債等等。其中本次調(diào)查問卷關(guān)于家庭的日常開銷問題選取了三個(gè)重要方面，分別是每月家庭在飲食、住房、娛樂休閑的支出。這些數(shù)據(jù)通過比

29、較分析，我們可以知道寧波農(nóng)村家庭整體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)是什么的，是節(jié)約型的還是奢侈型的。另外第二部分中還設(shè)有資金結(jié)余問題，如“通常您的家庭每月是否有資金結(jié)余”，這個(gè)問題有四個(gè)選項(xiàng)，分別是“A：基本沒有、B剛剛足夠、C有但不多、D有且很寬?！?。從這個(gè)問題中我們可以知道這個(gè)家庭的資產(chǎn)情況，并且將這組數(shù)據(jù)與家庭的理財(cái)情況相互參考，可以從中發(fā)現(xiàn)理財(cái)?shù)闹匾?。至于最?個(gè)題目則是關(guān)于家庭的投資傾向，分別是每月存到銀行的錢大概占收入的多少百分比、每月在債券、

30、股票或期貨等投資方面、保險(xiǎn)投資方面、房子投資方面和車子投資方面占家庭總投資的百分比和剩余的錢傾向于投資哪種理財(cái)產(chǎn)品。這則可以讓我們知道目前寧波農(nóng)村家庭的理財(cái)狀況，他們一般傾向于哪種理財(cái)產(chǎn)品，從中我們也可以思考為何會(huì)有這種現(xiàn)象。</p><p>　　問卷的第三部分也就是最后部分是針對(duì)調(diào)查對(duì)象的家庭理財(cái)情況，設(shè)有17個(gè)問題，如“您平時(shí)是否有記賬的習(xí)慣”，“您的家庭是否有請(qǐng)專業(yè)的人士或機(jī)構(gòu)幫助理財(cái)”，“您認(rèn)為現(xiàn)在的家庭

31、理財(cái)產(chǎn)品存在哪些不足之處”等問題，還有如“如果與您長(zhǎng)期合作的理財(cái)師向您推薦一種陌生的理財(cái)產(chǎn)品或方法，您會(huì)”，“您喜歡的休閑運(yùn)動(dòng)通常是”一些有關(guān)心理的假設(shè)問題。同樣設(shè)置這些問題主要是因?yàn)橛涃~也是一種理財(cái)行為，我們可以從記賬這一件小事上側(cè)面看到寧波農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)那闆r，將這些家庭的記賬情況和資金結(jié)余等現(xiàn)象相互比較，從中可以發(fā)現(xiàn)理財(cái)在我們的日常生活中到底扮演了一個(gè)什么樣的角色。另外對(duì)專業(yè)人士或理財(cái)機(jī)構(gòu)的態(tài)度我們可以看出未來專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的前景，一

32、些有關(guān)心理的假設(shè)問題則可以看出他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。</p><p><b>　　3 問卷分析</b></p><p><b>　　3.1 調(diào)查情況</b></p><p>　　本研究于2010年12月，在寧波市農(nóng)村家庭進(jìn)行了一次關(guān)于寧波農(nóng)村家庭理財(cái)狀況的問卷調(diào)查。我們主要目的是通過當(dāng)面交談和問卷調(diào)查相結(jié)合的辦法，了解寧波農(nóng)

33、村家庭的收支、融資、投資狀況等情況進(jìn)行分析，形成一個(gè)總體的認(rèn)識(shí)，從而研究分析寧波農(nóng)村家庭理財(cái)狀況。 </p><p>　　3.2 問卷發(fā)放和回收情況</p><p>　　本次調(diào)查采用隨機(jī)抽樣調(diào)查，調(diào)查花的時(shí)間為一個(gè)月。調(diào)查期間選取200戶寧波農(nóng)村家庭，對(duì)其進(jìn)行訪問調(diào)查。通過自己的走訪和同學(xué)朋友們的幫忙，調(diào)查范圍主要分布在寧海、慈溪 、余姚、奉化、鄞州和北侖等地，各分發(fā)60、30、30、30

34、、30和20份，分別回收56、24、20、21、24、17份，回收率分別為93.3%、80.0%、66.7%、70.0%、80.0%和85.0%。</p><p>　　調(diào)查共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷162份，問卷有效率81%。在合格的162份調(diào)查問卷中，其中男性73人，占總數(shù)的45%，女性為89人，占總數(shù)的55%。調(diào)查對(duì)象分為5個(gè)年齡段：20歲以下、20～35歲、35～50歲、51～65歲、65歲以上，分別

35、占8%、48%、35%、7%、2%。</p><p><b>　　3.3 數(shù)據(jù)分析</b></p><p>　　3.3.1 調(diào)查對(duì)象結(jié)構(gòu)</p><p>　　下面(見表2、3、4、5)分別是調(diào)查對(duì)象結(jié)構(gòu)，把調(diào)查對(duì)象的性別、年齡、學(xué)歷、家庭結(jié)構(gòu)和學(xué)歷分別整理列表，算出人數(shù)比例。</p><p><b>　　表2

36、調(diào)查對(duì)象性別</b></p><p><b>　　表3調(diào)查對(duì)象年齡</b></p><p><b>　　表4 調(diào)查對(duì)象學(xué)歷</b></p><p>　　表5 調(diào)查對(duì)象家庭結(jié)構(gòu)</p><p>　　表6 調(diào)查對(duì)象月收入</p><p>　　由以上五張表格可以看出本次

37、研究選擇的被調(diào)查對(duì)象分布廣泛，基本符合寧波農(nóng)村地區(qū)家庭整體的情況，樣本結(jié)構(gòu)較為合理，應(yīng)當(dāng)說，此次調(diào)查抽取的樣本符合調(diào)查目的。</p><p>　　3.3.2 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)</p><p>　?。?）關(guān)于寧波農(nóng)村家庭的支出情況 </p><p>　　關(guān)于寧波農(nóng)村家庭的支出情況。一個(gè)家庭的支出包括很多方面，本次調(diào)研選取最重要的三方面：飲食、住房、休閑娛樂。結(jié)果數(shù)據(jù)顯示：

38、在飲食方面，問卷最多答的是處于每個(gè)月花費(fèi)1000～3000元的水平，有91份，其次是1000元以下水平，有59 人，再次之和最后分別是3000～5000元和5000元以上，分別有10份和2份。在住房支出方面，75%以上的人選擇了“無”。而在休閑娛樂方面除了69份問卷選擇了“1000元以下”，還有另外38份花費(fèi)的水平在1000～2000之間。</p><p>　?。?）家庭每月結(jié)余情況</p><

39、;p>　　統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，有56.3%的農(nóng)村家庭每月有資金結(jié)余但不多，剛剛足夠的次之為26.8%，長(zhǎng)期每月透支和每月很寬裕的各為8.45%。我們可以看出寧波農(nóng)村家庭有著較強(qiáng)的節(jié)約意識(shí)，只有少部分人抱著“花今天的錢園明天的夢(mèng)”。</p><p>　?。?）寧波農(nóng)村家庭投資理財(cái)產(chǎn)品狀況</p><p>　　調(diào)查結(jié)果顯示，在選每月在債券、股票或期貨等投資方面、保險(xiǎn)投資方面、房子投資方面和車子

40、投資方面占家庭總投資的百分比時(shí)，大多數(shù)調(diào)查問卷都選了“無”的選項(xiàng)，分別是130份、78份、82份和94份，比例分別占到80.2%、48.1%、50.6%、58.0%。而每月存到銀行的錢大概占收入的百分比時(shí)，也就是每月銀行存款占收入的百分比時(shí)，四個(gè)選項(xiàng)都有一定的比例選擇。每月銀行存款占到30%以下的有146份問卷選擇，占了90%多。在問到“您的家庭剩余的錢更傾向于”時(shí)，選存到銀行和其他（如做生意）的問卷數(shù)量為第一和第二，各為84份和56份

41、，而投資股票、買保險(xiǎn)、買車和買房的問卷2份、6份、6份和8份。另外在162份有效問卷中，有48.1%的人沒有投保，39.5%的人投資在保險(xiǎn)投資方面大概占家庭總資產(chǎn)10%以下，10%以上的只有12.4%。</p><p>　　3.3.3 家庭理財(cái)情況</p><p>　?。?）記賬的理財(cái)習(xí)慣</p><p>　　在本次調(diào)查的162份問卷中，只有18份選擇了一直有記賬習(xí)

42、慣，而從來沒有記賬習(xí)慣的有104份，占的比例高達(dá)64.2%。</p><p>　?。?）對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭?lt;/p><p>　　當(dāng)問到對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭葧r(shí)，只有8.6%的人選擇十分了解，比較了解和一般了解的分別占21.0%和39.5%，不了解的占30.9%，相對(duì)來說，對(duì)家庭理財(cái)不了解的人占大多數(shù)。這說明寧波農(nóng)村家庭對(duì)家庭理財(cái)了解不深，從另一個(gè)方面也可以說對(duì)家庭理財(cái)不夠重視。</p

43、><p><b>　?。?）理財(cái)態(tài)度</b></p><p>　　在選擇理財(cái)原則和信奉的話時(shí)，占大比例的是量入為出和艱苦樸素勤儉持家，分別為50.6%和42.0%，這其實(shí)是我國居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀，它對(duì)我國的家庭理財(cái)至今還有著非常重要的影響。</p><p>　?。?）獲取理財(cái)信息的渠道</p><p>　　當(dāng)調(diào)查問卷中提到“您

44、的家庭是通過哪些渠道獲得理財(cái)信息”時(shí)，一大半以上的人選擇了“A”和“D”，也就是網(wǎng)絡(luò)和自己研究，可見網(wǎng)絡(luò)如今開始普及了，相信科技的發(fā)展，收入的提高，網(wǎng)絡(luò)會(huì)更加普及。</p><p><b>　?。?）專家理財(cái)情況</b></p><p>　　如今在理財(cái)市場(chǎng)上專業(yè)理財(cái)師和理財(cái)機(jī)構(gòu)炙手可熱，然而調(diào)查結(jié)果顯示在162份問卷中現(xiàn)有請(qǐng)專業(yè)人士或理財(cái)機(jī)構(gòu)的只有6份，僅占4%，這是

45、非常小的比例，可以說幾乎沒有。但當(dāng)提到對(duì)對(duì)專業(yè)的人士或機(jī)構(gòu)的態(tài)度時(shí)，46.9%的問卷選擇了比較信任，22.2%人選擇了半信半疑，而無所謂和不相信的分別占21.0%和9.9%。并且當(dāng)假設(shè)將來理財(cái)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)與制度不斷完善后，是否會(huì)請(qǐng)專家?guī)椭碡?cái)時(shí)，愿意試一下的人群占38%，40人表示不會(huì)請(qǐng)，占25%，剩下的那部分人則表示先了解一下。</p><p><b>　?。?）風(fēng)險(xiǎn)偏好情況</b><

46、/p><p>　　問卷的最后五個(gè)題是關(guān)于調(diào)查對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)偏好問題。在選擇愿意哪種類型的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的問卷只有20份，低風(fēng)險(xiǎn)低收益的有50份，最多的是儲(chǔ)蓄，達(dá)到92份。這可能因?yàn)閮?chǔ)蓄又安全收益又穩(wěn)定。在選擇陌生的理財(cái)產(chǎn)品或方法時(shí)，118的人選擇了靜觀其變，確定有效后決定是否嘗試，占72.3%，只有16人選擇了大膽嘗試，數(shù)量不到10%。當(dāng)股市下跌時(shí)，只有少部分人選擇了全部賣掉或者再買入，大多數(shù)人都是經(jīng)過了慎

47、重思考，選擇不動(dòng)或者賣掉一小部分。最后在選擇所喜歡的休閑運(yùn)動(dòng)時(shí)，只有12份問卷回答了喜歡海上運(yùn)動(dòng)、高空探討、等山等刺激活動(dòng)，而另外兩個(gè)答案各占一半。</p><p>　　4 寧波農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀與問題分析</p><p>　　4.1 寧波農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀</p><p>　　根據(jù)這次對(duì)寧波農(nóng)村家庭理財(cái)狀況的問卷調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)寧波農(nóng)村家庭理財(cái)存在以下特點(diǎn)：</p

48、><p>　?。?）寧波農(nóng)村大多數(shù)家庭收入狀況一般</p><p>　　關(guān)于寧波農(nóng)村家庭的月收入情況。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村家庭月收入在2000元以下的10戶，2000～4000的70戶，4000～6000的45戶、6000～8000元的24戶、8000～10000的9戶、10000元以上的4戶，各占6%、43%、28%、15%、6%和2%（見圖1）。收入狀況分析表明：收入狀況呈現(xiàn)兩頭小，中間大的

49、情況。低收入與高收入的都比較少，大多數(shù)家庭的月收入在一般水平線上，其中3000元左右的月收入最多。多數(shù)居民生活水平已達(dá)溫飽，部分家庭已邁進(jìn)“小康”。 未來，在城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)作用下，寧波農(nóng)村家庭的收入水平會(huì)逐漸提高，這是毫無疑問的。我們?yōu)檫@個(gè)前景的出現(xiàn)還要付出艱辛的努力。</p><p>　　圖1 寧波農(nóng)村家庭月收入數(shù)據(jù)</p><p>　?。?）消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化</p>

50、;<p>　　關(guān)于寧波農(nóng)村家庭的支出情況。隨著收入水平的提高，寧波農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了整體變化。以前他們只需要滿足溫飽問題就已足夠，如今他們也逐漸開始注重奢侈型消費(fèi)了。在本次調(diào)研選取的三方面：飲食、住房、休閑娛樂中，我們可以發(fā)現(xiàn)，在飲食方面，問卷最多答的是處于每個(gè)月花費(fèi)1000～3000元的水平，有91份，其次是1000元以下水平，有59 人，再次和最少分別是3000～5000元和5000元以上，分別有10份和2份。這

51、說明了現(xiàn)在大多數(shù)的農(nóng)村家庭的生活水平處于中等水平，每個(gè)月花費(fèi)1000～3000元，而在住房支出方面，75%以上的人選擇了“無”。大多數(shù)是因?yàn)樗麄兊姆孔佣加懈改笧樗麄兯鶞?zhǔn)備。最后在休閑娛樂方面除了69份問卷選擇了“1000元以下”，還有另外38份花費(fèi)的水平在1000～2000之間。這又說明他們平時(shí)也追求生活的享受。比如隨著生活水平的提高，農(nóng)村居民越來越注重衣著的改善；各種耐用消費(fèi)品如彩電、電冰箱、洗衣機(jī)和空調(diào)等紛紛進(jìn)入寧波農(nóng)村家庭；居民在

52、交通通訊方面的支出不斷增加；人們對(duì)文化娛樂用品及服務(wù)的消費(fèi)支出也逐年增加。</p><p>　?。?）大多數(shù)家庭每月結(jié)余資金不多</p><p>　　我們可以從統(tǒng)計(jì)結(jié)果中看出，寧波農(nóng)村有一半以上的家庭每月的結(jié)余資金并不是很多，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為56.3%，而剛剛足夠的次之為26.8%，長(zhǎng)期每月透支和每月很寬裕的各為8.45%。（見圖2）。這其中可能有很多原因造成這種情況，其中一個(gè)可能就是不會(huì)理財(cái)。

53、例如一個(gè)家庭的支出有點(diǎn)模糊，實(shí)際上他們的家庭還有結(jié)余的空間，但他們不知從何著手，平時(shí)都是想到哪里用到哪里，沒有什么經(jīng)濟(jì)上的目標(biāo)，較為混亂。所以他們就需要合理改善家庭開支狀況。</p><p>　　圖2 寧波農(nóng)村家庭每月資金結(jié)余情況</p><p>　?。?）儲(chǔ)蓄仍然是寧波農(nóng)村家庭的首選理財(cái)方式</p><p>　　目前寧波農(nóng)村家庭理財(cái)市場(chǎng)上有很多可選擇的理財(cái)產(chǎn)品，比

54、如存款、股票、證券、投資信托、租賃、墓金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、黃金、外匯和古玩字畫等。但調(diào)查結(jié)果顯示，寧波農(nóng)村家庭在對(duì)理財(cái)方式的選擇上仍然以儲(chǔ)蓄為主。在選每月在債券、股票或期貨等投資方面、保險(xiǎn)投資方面、房子投資方面和車子投資方面占家庭總投資的百分比時(shí)，大多數(shù)調(diào)查問卷都選了“無”的選項(xiàng)，分別是130份、78份、82份和94份。而每月存到銀行的錢大概占收入的百分比時(shí)，也就是每月銀行存款占收入的百分比時(shí)，四個(gè)選項(xiàng)都有一定得人數(shù)選擇。每月銀行存款占到3

55、0%以下的有146份問卷選擇，占了90%多，說明寧波農(nóng)村家庭在面對(duì)存款、股票、證券、投資信托、租賃、墓金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、黃金、外匯和古玩字畫等各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，他們大多數(shù)人喜歡銀行存款，但是每月的銀行存款占的比例不是很高，可能是因?yàn)槊吭碌慕Y(jié)余資金不多（見圖3）。而當(dāng)他們有了剩余收入時(shí)，儲(chǔ)蓄存款仍然是大多數(shù)寧波農(nóng)村家庭投資的首選，觀察調(diào)查數(shù)據(jù)還可發(fā)現(xiàn)，視“儲(chǔ)蓄”為首選理財(cái)方式的人中女性為多，這表明女性在選擇理財(cái)方式時(shí)更偏愛安全、易行的方式另外

56、相對(duì)比較多選擇的是做生意，對(duì)于購買股票、購買債券等投資方式幾乎無人問</p><p>　　此次調(diào)查說明，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的今天，寧波農(nóng)村家庭的理財(cái)觀念相比于從前并沒有出現(xiàn)顯著變化，儲(chǔ)蓄形式仍然贏得了太多數(shù)人的青睞。這可能因?yàn)槭莾?chǔ)蓄安全。隨著中國加入WTO以及各項(xiàng)改革的全面開展，就業(yè)和社會(huì)保障逐漸呈現(xiàn)的新局面，影響生活的不確定因素增加，人們也逐漸增強(qiáng)對(duì)“安穩(wěn)”的要求，這些因素導(dǎo)致了“儲(chǔ)蓄”在中選率上名列前茅。&l

57、t;/p><p>　　圖3 寧波農(nóng)村家庭投資傾向</p><p>　　（5）寧波農(nóng)村家庭投保率低</p><p>　　從有效的162份問卷中，我們發(fā)現(xiàn)有48.1%的人沒有投保，將接近一半，39.5%的問卷投資在保險(xiǎn)投資方面大概占家庭總資產(chǎn)的10%以下，10%以上的只有12.4%，由此可以看出寧波農(nóng)村家庭農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)依然比較淡薄，依然有不少人在生病或出險(xiǎn)之后才想到要去買

58、保險(xiǎn)，還有些人認(rèn)為，如果自己不生病不出險(xiǎn)交那么多保費(fèi)自己就吃虧了，所以他們的投保意識(shí)有待增強(qiáng)。他們對(duì)未來的諸多不確定性認(rèn)識(shí)還不夠，有的家庭沒有多余的錢投保，有的雖然有錢，但對(duì)投保知識(shí)欠缺，或認(rèn)為有比投保更重要的投資方式。我們需要加大對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)教育，通過教育引導(dǎo)增加農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、認(rèn)知和認(rèn)可，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大宣傳力度。</p><p>　?。?）理財(cái)習(xí)慣不受重視</p><p>　　在本

59、次調(diào)查的162份問卷中，只有18份選擇了一直有的記賬習(xí)慣，而從來沒有記賬習(xí)慣的有104份，占的比例高達(dá)64.2%（見圖4）。這些數(shù)據(jù)側(cè)面說明了這些家庭對(duì)其家庭理財(cái)?shù)牟恢匾?。而且在調(diào)查過程中還發(fā)現(xiàn)有些家庭表示他們自己并沒有花什么錢，可是最后錢卻已經(jīng)花沒有了，這種現(xiàn)象都是因?yàn)樗麄儧]有記賬，所以不知道他們自己的消費(fèi)。再結(jié)合上面所分析過的家庭每月結(jié)余情況，可以看見在僅有的選擇一直有的記賬習(xí)慣的18份問卷中，沒有一份他的家庭每月結(jié)余是透支的，他的

60、家庭每月資金結(jié)余都是足夠的，甚至是很寬裕的，相反在只有占8.45%比例長(zhǎng)期透支的問卷中，他們都是偶爾記賬或者就是從來沒有記賬的習(xí)慣。由此可見，理財(cái)在維系一個(gè)家庭是時(shí)起到一個(gè)非常重要的作用，我們要重視它。</p><p>　　圖4 是否有記賬習(xí)慣的人數(shù)比例</p><p>　　（7）對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭?lt;/p><p>　　當(dāng)問到對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭葧r(shí)，只有8.6%的

61、人選擇十分了解，比較了解和一般了解的分別占21.0%和39.5%，不了解的占30.9%，相對(duì)來說，對(duì)家庭理財(cái)不了解的人占大多數(shù)。這說明寧波農(nóng)村家庭對(duì)家庭理財(cái)了解不深，從另一個(gè)方面也可以說對(duì)家庭理財(cái)不夠重視。</p><p><b>　　（8）理財(cái)態(tài)度</b></p><p>　　在選擇理財(cái)原則和信奉的話時(shí)，占大比例的是量入為出和艱苦樸素勤儉持家，分別為50.6%和42

62、.0%，這其實(shí)是我國居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀，它對(duì)我國的居民理財(cái)至今還有著非常重要的影響。</p><p>　?。?）各區(qū)之間理財(cái)有差異</p><p>　　家庭理財(cái)在各區(qū)的發(fā)展是不均衡的，理財(cái)行為表現(xiàn)的特征是各不相同（見表8）。</p><p>　　表8 各區(qū)理財(cái)差異比較</p><p><b>　　續(xù)表</b></p&

63、gt;<p>　　由表8可以看出，在慈溪和余姚的調(diào)查對(duì)象中，超過30%的家庭選擇了三種及以上的理財(cái)方式，理財(cái)行為的活躍程度明顯高于其他四個(gè)區(qū)域，而且收入在4000元以上的問卷超出了各自樣本量的一半，并且學(xué)歷也明顯高于其他區(qū)域。這說明在一定程度上理財(cái)行為是和學(xué)歷、收入相關(guān)的。我認(rèn)為造成這種情況的原因是因?yàn)樵诒敬蔚恼{(diào)查對(duì)象中，慈溪和余姚的家庭的收入和學(xué)歷層次相對(duì)較高。收入高決定這部分家庭有更多的資金可以進(jìn)行投資，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力

64、也更加雄厚；學(xué)歷高的市民一般思維開放，接受新鮮事物的能力強(qiáng)，投資理念自然先進(jìn)。</p><p>　　（10）專家理財(cái)開展比較弱，但有發(fā)展前景</p><p>　　如今在理財(cái)市場(chǎng)上專業(yè)理財(cái)師和理財(cái)機(jī)構(gòu)炙手可熱，然而調(diào)查結(jié)果顯示在162份問卷中有請(qǐng)專業(yè)人士或理財(cái)機(jī)構(gòu)的只有6份，僅占4%，這是非常小的比例，可以說幾乎沒有（見圖5）。這說明現(xiàn)階段專家理財(cái)開展比較弱，沒有很好的運(yùn)作起來。然而從他們對(duì)

65、專家理財(cái)?shù)膽B(tài)度和對(duì)假設(shè)問題的回答中，我們看出家庭理財(cái)專業(yè)指導(dǎo)這項(xiàng)業(yè)務(wù)還是很有發(fā)展前景的。調(diào)查結(jié)果顯示，約有3/4的被調(diào)查者愿意接受家庭理財(cái)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與服務(wù)，如果金融部門的理財(cái)機(jī)構(gòu)能克服其存在的缺點(diǎn)，如實(shí)介紹理財(cái)產(chǎn)品，為家庭選擇合適的理財(cái)項(xiàng)目，提高理財(cái)項(xiàng)目收益；同時(shí)，適當(dāng)降低理財(cái)咨詢費(fèi)用，改善理財(cái)服務(wù)態(tài)度，家庭理財(cái)服務(wù)前景將非常看好。</p><p>　　圖5 是否愿意請(qǐng)專家?guī)椭碡?cái)?shù)那闆r</p>&

66、lt;p>　?。?1）偏好安全穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　從有關(guān)對(duì)心理的假設(shè)回答中，我們發(fā)現(xiàn)在高風(fēng)險(xiǎn)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)低收益和儲(chǔ)蓄的理財(cái)產(chǎn)品中，大家絕大部分還是選擇了儲(chǔ)蓄（見圖6）。因?yàn)閮?chǔ)蓄又安全又穩(wěn)定。當(dāng)選擇陌生的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，72.3%的人選擇了靜觀其變，確定有效后覺得是否嘗試（見圖7），這說明大家還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和思考能力的，沒有馬上完全否決或者完全肯定，當(dāng)他們確定有效后也就是安全后就會(huì)去嘗

67、試，所以他們相對(duì)來說是偏好安全穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品的。</p><p>　　圖6 選擇哪種類型的理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　圖7 選擇陌生產(chǎn)品時(shí)怎樣的態(tài)度</p><p>　　4.2 寧波農(nóng)村家庭理財(cái)存在的問題</p><p>　　4.2.1 投資渠道單一 </p><p>　　量入為出和勤儉樸素一直是我國居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀

68、，它對(duì)我國的居民理財(cái)至今還有著非常重要的影響。因此受中國傳統(tǒng)文化和習(xí)俗的影響，寧波農(nóng)村家庭有著節(jié)儉而愛儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，由此也造成了寧波農(nóng)村家庭投資渠道單一的局面。雖然目前寧波農(nóng)村家庭理財(cái)方式有儲(chǔ)蓄、股票、房地產(chǎn)、債券、外匯、基金、黃金和古玩字畫等等，但調(diào)查結(jié)果表明儲(chǔ)蓄仍然是寧波農(nóng)村家庭最傾向的投資理財(cái)方式。這可能主要是因?yàn)閮?chǔ)蓄具有無風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)能力強(qiáng)和具有固定收益的特點(diǎn)，再加上因在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國居民的投資產(chǎn)品比較單一，選擇面也比較窄

69、，人們一般只能依靠銀行來進(jìn)行理財(cái)而成了習(xí)慣。</p><p>　　投資渠道單一阻礙了理財(cái)方式多元化的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)阻礙整個(gè)寧波農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里！這是投資業(yè)內(nèi)最常講的一句話。雖然儲(chǔ)蓄是一種無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，但是相對(duì)應(yīng)的儲(chǔ)蓄的收益率很低。為了提高投資效率，我們應(yīng)該要求投資多樣化，以便用有限的錢取得收益最大化。</p><p>　　4.2.2 保險(xiǎn)意識(shí)薄弱</

70、p><p>　　常言道：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福?！甭L(zhǎng)的生活中似乎難免一些突發(fā)的負(fù)面事件。我們?nèi)瞬恢老乱幻霑?huì)發(fā)生事，所以未雨綢繆也是有必要的。如今在寧波保險(xiǎn)行業(yè)已發(fā)展的如火如荼，有寧波民安保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、寧波太平洋保險(xiǎn)公司、寧波人民保險(xiǎn)公司等等，而且保險(xiǎn)險(xiǎn)種也各種各樣?？墒峭ㄟ^實(shí)地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)48.1%的人沒有投保，將近一半的數(shù)量，而且就算有投保的，他們用在保險(xiǎn)上的錢也不多，39.5%的人投資在

71、保險(xiǎn)投資方面大概占家庭總資產(chǎn)的10%以下，10%以上的只有12.4%，可見投保意識(shí)非常薄弱。日本是一個(gè)保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)的國家，1997 年《全國壽險(xiǎn)實(shí)況調(diào)查》結(jié)果顯示：日本國民的家庭投保率為93%，居世界第一位，投保件數(shù)為4. 9 件，年繳保費(fèi)67.6 萬日元，占家庭年收入10.1%。2004日本雖然遭遇桑達(dá)、蝎虎、逞芭等9次強(qiáng)臺(tái)風(fēng)襲擊和一次6.9級(jí)地震，總損失高達(dá)414億美元，但其中保險(xiǎn)理賠超過一半，發(fā)揮了不可替代的重要作用。所以說保險(xiǎn)在

72、生活中是很重要的。相比較一下，很明顯可以看出寧波農(nóng)村家庭保險(xiǎn)比例小，他們的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。對(duì)安全有正確認(rèn)識(shí)的人都知道，開車系上安全帶是最基本的安全措施，不管你</p><p>　　4.2.3 理財(cái)素質(zhì)低</p><p>　　目前，我國寧波高等院校絕大部分金融理財(cái)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后留在了大城市的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)工作，為城市企業(yè)和居民提供理財(cái)服務(wù)，無人問津農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，造成了農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才

73、的不足。于是，城市金融機(jī)構(gòu)員工的學(xué)歷普遍較高，年齡相對(duì)較輕，整體素質(zhì)較好。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工文化程度低，高素質(zhì)人才匱乏。并且絕大多數(shù)農(nóng)民融資意識(shí)欠缺，尤其是對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，理財(cái)知識(shí)欠缺，對(duì)投資危險(xiǎn)性往往認(rèn)識(shí)不夠，靠投資技巧獲得的收益比重不大。我們可以從調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)當(dāng)調(diào)查對(duì)象選擇調(diào)查對(duì)象選擇造成居民家庭偏重儲(chǔ)蓄的重要原因事，大部分人選擇“對(duì)其他金融投資產(chǎn)品不熟悉”，這說明大部分人的理財(cái)知識(shí)少，您對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭壤碡?cái)素質(zhì)低。問

74、到對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭葧r(shí)，不了解的占30.9%，相對(duì)來說，對(duì)家庭理財(cái)不了解的人占大多數(shù)。這說明寧波農(nóng)村家庭對(duì)家庭理財(cái)了解不深，這些都可以表明寧波家庭理財(cái)素質(zhì)很低，有待提高。</p><p><b>　　5 建議</b></p><p>　　5.1 家庭應(yīng)樹立正確的理財(cái)意識(shí)</p><p>　　從家庭方面說，應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，促進(jìn)理財(cái)意識(shí)的提

75、高。隨著居民收入增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)的增多，同時(shí)隨著理財(cái)工具和手段的增多，家庭理財(cái)需求越來越大，能否樹立正確的理財(cái)觀念、合理理財(cái)，對(duì)家庭財(cái)富的積累和保值增值具有重要作用。因?yàn)橹挥幸粋€(gè)人的觀念正確了，那么他做的事才會(huì)正確，好比一艘船，只有方向?qū)α瞬拍艿竭_(dá)彼岸。樹立正確的理財(cái)觀念，掌握合理的理財(cái)方法有很多途徑：(1)家庭教育。家庭是孩子最早的課堂，父母是孩子的第一任教師。近年來在青少年教育中，專家提出財(cái)商教育也應(yīng)當(dāng)具有和智商、情商一樣重要的地位，家長(zhǎng)

76、應(yīng)該從小培養(yǎng)孩子理財(cái)和投資的習(xí)慣。家長(zhǎng)可以在生活中讓孩子掌錢，教會(huì)孩子掙錢，教會(huì)孩子理財(cái)投資?？偠灾?，讓孩子從小樹立理財(cái)和投資的觀念，對(duì)他們將來一生都是大有裨益的。(2)學(xué)校教育。我們都知道老師是孩子的第二個(gè)父母，學(xué)校是孩子的第二個(gè)家。老師和學(xué)校在孩子的成長(zhǎng)中扮演了非常重要的角色。所以我們也要注重學(xué)校教育。學(xué)校教育中可以適當(dāng)增加有關(guān)經(jīng)濟(jì)知識(shí)、理財(cái)能力的教育內(nèi)容。例如：在中小學(xué)教育中開設(shè)涉及有關(guān)理財(cái)常識(shí)的課程，為他們講授基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)，從

77、小培養(yǎng)學(xué)生相關(guān)經(jīng)濟(jì)理財(cái)方面的意識(shí)與觀念；在高層次的教育中，開設(shè)相關(guān)的</p><p>　　5.2 理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多樣化的理財(cái)服務(wù)</p><p>　　從理財(cái)機(jī)構(gòu)方面說，他們應(yīng)積極搭建農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)民提供專業(yè)化、個(gè)性化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，比如可以在縣城城鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村合作社、郵政儲(chǔ)蓄和專門的理財(cái)部門等；大力向農(nóng)村宣傳金融理財(cái)知識(shí)，將通俗易懂、具體實(shí)用的理財(cái)知識(shí)宣傳到寧波農(nóng)村家庭中，幫

78、助農(nóng)民提高理財(cái)意識(shí)和技能，最大限度地調(diào)動(dòng)他們參與到理財(cái)投資的積極性，使寧波農(nóng)村家庭在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮最大的作用；根據(jù)寧波農(nóng)村家庭的具體理財(cái)需要，設(shè)計(jì)符合他們理財(cái)需要的產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平等實(shí)際情況，設(shè)計(jì)操作簡(jiǎn)單方便、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)費(fèi)少、收益穩(wěn)定和流動(dòng)性強(qiáng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，讓寧波農(nóng)村家庭可以輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。另外那些理財(cái)機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員必須轉(zhuǎn)變觀念，從根本上認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，從僅僅銷售自身產(chǎn)品的角度轉(zhuǎn)變到

79、科學(xué)的個(gè)人理財(cái)上來；建立對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的系統(tǒng)培訓(xùn)和素質(zhì)教育、考試認(rèn)證制度；履行告知義務(wù)，把客戶的風(fēng)險(xiǎn)明確告訴客戶，遵守職業(yè)道德。</p><p>　　5.3 政府應(yīng)為農(nóng)村家庭理財(cái)提供優(yōu)惠政策</p><p>　　從政府方面說，應(yīng)根據(jù)中國的國情，抓緊研究，建立、健全相關(guān)的法律法規(guī)制度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展綜合性的理財(cái)服務(wù)；在政策上鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，讓各機(jī)構(gòu)通過在各自機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)業(yè)上的差異化建立自己

80、的品牌；建立社會(huì)保障制度，增強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管制；引進(jìn)國外先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)管理的經(jīng)驗(yàn)和制度，對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行有效管；制定嚴(yán)格的規(guī)章和規(guī)則，避免無效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益；要重視寧波農(nóng)村家庭理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，采取優(yōu)惠政策鼓勵(lì)群眾購置電腦設(shè)備和寬帶網(wǎng)絡(luò)，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn)代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，采取特殊政策鼓勵(lì)大學(xué)生或?qū)I(yè)人才到農(nóng)村基層就業(yè)或創(chuàng)業(yè)，為農(nóng)民群眾提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)，為發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)輸送專業(yè)人才。

81、同時(shí)可以聯(lián)合理財(cái)機(jī)構(gòu)，利用媒體電視、新聞、報(bào)紙等媒體做正確宣傳、正確引導(dǎo)，向?qū)幉ㄞr(nóng)村家庭免費(fèi)開辦理財(cái)講座和培訓(xùn)班，組織農(nóng)村家庭開展金融投資知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和學(xué)習(xí)。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　家庭理財(cái)是每個(gè)家庭實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)的關(guān)鍵，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理。我們要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理

82、財(cái)工具，為自己的家庭取得最大效益。</p><p>　　本文通過研究得出的基本結(jié)論是：寧波農(nóng)村家庭理財(cái)發(fā)展較短，適合他們選擇的理財(cái)工具比較少，而且目前寧波農(nóng)村家庭理財(cái)還存在著一些問題，需要家庭、銀行等理財(cái)機(jī)構(gòu)和政府一起努力來完善。但是寧波農(nóng)村家庭理財(cái)潛在的需求也是很大的，未來的寧波農(nóng)村家庭理財(cái)也有著一定得的趨勢(shì)。因此，我們必須樹立正確的家庭理財(cái)觀念，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，提高理財(cái)知識(shí)，通過科學(xué)、系統(tǒng)地進(jìn)行家庭理財(cái)，從而實(shí)

83、現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。我們相信，隨著寧波農(nóng)村家庭生活水平的提高，法律的完善，人們對(duì)理財(cái)意識(shí)的日益重視，寧波農(nóng)村家庭的理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將日益擴(kuò)大，家庭的收益也會(huì)不斷增加。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]李睿.家庭理財(cái)與國內(nèi)投資渠道分析[J].考試周刊，2010(28).</p><p>　　[2]田劍英.家庭理財(cái)[M]

84、.北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006.</p><p>　　[3]鐘本剛.我國工薪階層個(gè)人-家庭理財(cái)研究[D].昆明：昆明理工大學(xué)，2006.</p><p>　　[4]吳育華，李關(guān)賀.我國金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的探討[J].遼寧工學(xué)院學(xué)報(bào)，2007(4).</p><p>　　[5]袁偉.農(nóng)村民主理財(cái)中存在的問題與對(duì)策分析[J].河南農(nóng)業(yè)，2009(1).</p&

85、gt;<p>　　[6]周宏杰.城鎮(zhèn)居民中等收入階層個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)及防范[D].上海：上海師范大學(xué)，2010.</p><p>　　[7]王亞娟.基于居民理財(cái)需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].西北：西北大學(xué)，2007. </p><p>　　[8]維克托·霍爾曼，杰利.個(gè)人理財(cái)計(jì)劃[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2003. </p><p>

86、;　　[9]田小利.中小城市工薪家庭理財(cái)建議[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2009(7).</p><p>　　[10]楊順，徐梅，田莉，楊一川，成舒.探新城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)行為模式演替進(jìn)程——以中西部地區(qū)中小城鎮(zhèn)散點(diǎn)樣本為例[J].長(zhǎng)三角，2010(7).</p><p>　　[11]姜學(xué)文.低收入階層個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)探析及其防范[D].昆明：昆明理工大學(xué)，2006. </p><p&

87、gt;　　[12]羅伯特·T·清崎，莎倫·L·萊希特.富爸爸窮爸爸[M].美國：世界圖書出版社，1999.</p><p>　　[13](美)查里斯·B·卡爾森著，李礦，楊志凱譯.成為百萬富翁的八個(gè)步驟[M].北京：新華出版社，2001.</p><p>　　[14]步淑段，劉淑艷，杜哲培，劉曉晴.農(nóng)民家庭理財(cái)現(xiàn)狀問卷調(diào)查分析[J

88、].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2006(9).</p><p>　　[15]趙愛華.理財(cái)觀念論[D].上海：復(fù)旦大學(xué)，2008.</p><p>　　[16]A BT report ( Column by Stuart Purdy ) . The Art of parking Your Money: Don’t just earn money. Learn how to grow it. He

89、re’s a primer on asset allocation your primary financial planning tool [N]. Business Today. New Delhi, Apr 9, 2006:124</p><p>　　[17]Annamaria L, Olivia S.M. Baby Boomer Retirement Security: The Roles of Plan

90、ning, Financial Literacy, And Housing Wealth. National Bureau of Economic Research, working Paper 12585, 2006.10</p><p>　　[18]Lawrence J. Gitman. Personal Finance. CBS College Publishing, 1984, P4</p>

91、<p><b>　　附錄1 調(diào)查問卷</b></p><p>　　您好，我是學(xué)生，現(xiàn)在為完成畢業(yè)論文而要進(jìn)行一項(xiàng)關(guān)于對(duì)寧波農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)膯柧碚{(diào)查。希望您可以在百忙之中完成一下這些題目，您的寶貴意見將是本次研究能否順利完成的最大關(guān)鍵。本文卷采用不記名方式，所有資料僅供研用，不對(duì)外公開，請(qǐng)您放心作答。謝謝您的合作!</p><p>　　第一部分：請(qǐng)?zhí)顚懩膫€(gè)人

92、信息，我們將對(duì)此保密</p><p>　　1．您的性別:( ) </p><p>　　A．男 B．女</p><p>　　2．您的年齡屬于以下哪個(gè)年齡段：（ ）</p><p>　　A．20歲以下 B．20~35歲 C．35~50歲</

93、p><p>　　D．50~65歲 E．65歲以上</p><p>　　3．您的受教育程度：（ ）</p><p>　　A．小學(xué) B．初中 C．高中（中專） </p><p>　　D．本科（大專） E．研究生</p><p&g

94、t;　　4．您目前的家庭結(jié)構(gòu)：( )</p><p>　　A．單身 B．兩口之家 C．三口之家 </p><p>　　D．已婚且有兩個(gè)或以上孩子 E．混合家庭（與老人孩子同住）</p><p>　　5．您的家庭月收入是多少:( )&

95、lt;/p><p>　　A．2000元以下 B．2000~4000元 C．4000~6000元 </p><p>　　D．6000~8000元 E．8000~10000元 F．10000元以上</p><p>　　第二部分：家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)</p><p>　　6．您的家庭平均每月用于飲食的支出:(

96、 )</p><p>　　A．1000元以下 B．1000~3000元 C．3000~5000元 D．5000元以上</p><p>　　7．您的家庭平均每月用于住房的支出:( )</p><p>　　A．無 B．1000元以下 C．1000~3000元 <

97、;/p><p>　　D．3000~5000元 E．5000元以上</p><p>　　8．您的家庭平均每月用于休閑娛樂的支出:( )</p><p>　　A．基本沒有 B．1000元以下 C．1000~2000元 </p><p>　　D．2000~3000元 E．3000元以上

98、</p><p>　　9．通常您的家庭每月是否有資金結(jié)余：（ ）</p><p>　　A．沒有且透支 B． 剛剛足夠 C．有但不多 D．有且很寬裕</p><p>　　10．您的家庭每月存到銀行的錢大概占收入的多少百分比:( )</p><p>　　A．10%以下

99、 B．10%~30% C．30%~50% D．50%以上 </p><p>　　11．您的家庭在債券或股票，期貨等投資方面大概占家庭總資產(chǎn)的多少百分比:( )</p><p>　　A．無 B．10%以下 C．10%~30% D．30%~50% E．50%以上 </p><p>　　12．您的家庭在保險(xiǎn)投

100、資方面大概占家庭總資產(chǎn)的多少百分比:( )</p><p>　　A．無 B．10%以下 C．10%~30% D．30%~50% E．50%以上</p><p>　　13．您的家庭在購買房子方面大概占家庭總資產(chǎn)的多少百分比:( )</p><p>　　A．無 B．10%以下 C．

101、10%~30% D．30%~50% E．50%以上 </p><p>　　14．您的家庭在購買車子方面大概占家庭總資產(chǎn)的多少百分比:( )</p><p>　　A．無 B．10%以下 C．10%~30% D．30%~50% E．50%以上 </p><p>　　15．您的家庭剩余的錢更傾向于:(

102、 )</p><p>　　A．存到銀行 B．投資股票，債券等 C．買保險(xiǎn) </p><p>　　D．買車 E．買房 F．其它（如做生意） </p><p><b>　　第三部分：家庭理財(cái)</b></p><p>　　16．您平時(shí)是否有記賬的習(xí)慣:(

103、 )</p><p>　　A．一直有 B．偶爾 C．從來沒有 </p><p>　　17．您對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭?( )</p><p>　　A．十分了解 B．比較了解 C．一般了解 D．不了解</p><p>　　18．您理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是什么:(

104、 )</p><p>　　A．合理安排資金 B．使自己資產(chǎn)增值 C．提高生活質(zhì)量</p><p>　　D．家庭儲(chǔ)蓄的另一種方式</p><p>　　19．您的理財(cái)原則是：（ ）</p><p>　　A．有錢就花，花完再賺 B．量入為出</p><p&g

105、t;　　C．投資第一，消費(fèi)第二 D．無原則，隨心所欲</p><p>　　20．您信奉哪一句話:( )</p><p>　　A．吃不窮喝不窮，算計(jì)不周便會(huì)窮 B．買好房，買好車 </p><p>　　C．今朝有酒今朝醉 D．艱苦樸素勤儉持家</p><p&g

106、t;　　21．您的家庭通過哪些渠道獲取理財(cái)信息（可多選）:( )</p><p>　　A．網(wǎng)絡(luò) B．書籍 C．理財(cái)分析師 D．自己研究 E．其他</p><p>　　22．你家庭是否有請(qǐng)專業(yè)的人士或機(jī)構(gòu)幫助理財(cái):( ) </p><p>　　A．是 B．否</p&g

107、t;<p>　　23．你家庭對(duì)專業(yè)人士或理財(cái)機(jī)構(gòu)的態(tài)度是:( )</p><p>　　A．比較信任 B． 半信半疑 C． 不相信 D． 無所謂</p><p>　　24．如果將來理財(cái)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)與制度不斷完善，你或家庭是否會(huì)請(qǐng)他們幫助理財(cái):( ) </p><p>　　A．

108、試一下 B． 不會(huì) C． 先了解一下</p><p>　　25．您認(rèn)為現(xiàn)在的家庭理財(cái)產(chǎn)品存在哪些不足支出？（可多選）:( )</p><p>　　A．營銷策略手段和服務(wù)較落后 B．理財(cái)產(chǎn)品單一 C．理財(cái)人員綜合素質(zhì)不高</p><p>　　26．您認(rèn)為造成居民家庭偏重儲(chǔ)蓄的重要是:( )&l