寧波大學(xué)生理財(cái)意向?qū)嵶C研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開(kāi)題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　寧波大學(xué)生理財(cái)意向?qū)嵶C研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b><

3、/p><p>　　適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，掌握基本的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，是現(xiàn)代社會(huì)人類生存的基本要求。大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)建設(shè)的主要力量，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，提高大學(xué)生的“財(cái)商”具有重要的社會(huì)意義和歷史意義。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和分析，可以看出大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀有如下特點(diǎn)：理財(cái)知識(shí)匱乏；理財(cái)能力缺乏；支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)；存在許多理財(cái)觀念上的誤區(qū)，比如：理財(cái)就是投資；不能區(qū)分投資和投機(jī)等。資金來(lái)源單一，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差；消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理

4、。根據(jù)以上分析結(jié)果，本文提出從學(xué)校、家庭和大學(xué)生自身三個(gè)角度構(gòu)建大學(xué)生理財(cái)模式。學(xué)校方面應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)主義榮辱觀教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)觀念，強(qiáng)化大學(xué)生理財(cái)知識(shí)教育，健全暢通的勤工助學(xué)機(jī)制以及加強(qiáng)與同學(xué)生家長(zhǎng)的聯(lián)系。家庭應(yīng)變“無(wú)私奉獻(xiàn)”為“適度供給"。大學(xué)生自身應(yīng)該保持艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)，做一些社會(huì)兼職工作，樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，利用簡(jiǎn)單的會(huì)計(jì)方法來(lái)理財(cái)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)；

5、大學(xué)生消費(fèi)觀念；理財(cái)教育 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Knowing science，management and finance is the basis of developing economics，and also the basic demand of people’s diathesis．College st

6、udents are the main part of social construction in the future．Bring up their financing ability is of great social and historical significance．According to questionnaire survey，we can see the characters of college student

7、s financing as following：financing ability absence；payout without plan；lack of financing knowledge；many financing concept mistakes；capital source </p><p>　　Keywords: College students financing; College stude

8、nt’s consumption concept; Financial education</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 理財(cái)與大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀3</p><p>　　1.1 國(guó)外研究情況3</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)研究情況4</p><p>　

9、　1.3 國(guó)內(nèi)外大學(xué)生理財(cái)區(qū)別5</p><p>　　2 大學(xué)生理財(cái)?shù)睦碚摲治?</p><p>　　2.1相關(guān)概念的界定6</p><p>　　2.1.1個(gè)人理財(cái)6</p><p>　　2.1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)7</p><p>　　2.1.3 大學(xué)生理財(cái)7</p><p>　　2

10、.2 大學(xué)生理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)8</p><p>　　2.3 大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?</p><p>　　3 研究方法和樣本特征10</p><p>　　3.1 問(wèn)卷設(shè)計(jì)主要思路和步驟10</p><p>　　3.2 樣本特征10</p><p>　　3.3 大學(xué)生理財(cái)觀念與誤區(qū)11</p><p

11、>　　3.4寧波大學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況12</p><p>　　3.4.1 收入來(lái)源和金額12</p><p>　　3.4.2 支出狀況13</p><p>　　3.4.3 財(cái)務(wù)狀況14</p><p>　　3.5 大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)因素分析15</p><p>　　3.6 調(diào)查分析結(jié)果15</p>

12、;<p>　　4 對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議17</p><p>　　4.1 大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)和銀行打交道，要懂得“開(kāi)源節(jié)流，聰明消費(fèi)”17</p><p>　　4.2 家長(zhǎng)應(yīng)適當(dāng)幫助大學(xué)生理財(cái)18</p><p>　　4.3 學(xué)校應(yīng)注重大學(xué)生理財(cái)教育18</p><p><b>　　結(jié) 論18</b>

13、</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)19</b></p><p><b>　　附 錄20</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　當(dāng)今社會(huì)，每一個(gè)社會(huì)人都面臨著如何熱理財(cái)?shù)膯?wèn)題。由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的學(xué)生手里或多或少的掌握著一定的零花錢。由于現(xiàn)代教育

14、過(guò)度重視知識(shí)本位，對(duì)于學(xué)生生活實(shí)際技能缺少教育與研究。以至于現(xiàn)在的農(nóng)村學(xué)生與城市學(xué)生相比，在生活基本技能上也不占優(yōu)勢(shì)。特別是零花錢的使用方面，他們同樣存在亂花錢、盲目攀比、大手大腳等問(wèn)題。造成這一現(xiàn)象的原因就在于，現(xiàn)在的大學(xué)生太缺乏“賺錢意識(shí)”和“理財(cái)意識(shí)”。</p><p>　　理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說(shuō)，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)

15、人在開(kāi)始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報(bào)更豐厚。一般來(lái)說(shuō)，大學(xué)時(shí)代是賺取人生中第一桶金的時(shí)候，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必須的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生。但是，大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)能力薄弱，平常習(xí)慣于大手大腳，沒(méi)有財(cái)務(wù)的預(yù)算和結(jié)算。更有甚者，連自己有多少錢都不是很清楚。因?yàn)槔碡?cái)教育的欠缺，很多人知道工作后很長(zhǎng)一段時(shí)間仍然缺乏

16、獨(dú)立的理財(cái)能力。</p><p>　　1 理財(cái)與大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀</p><p>　　理財(cái)（Financial management）即對(duì)于財(cái)產(chǎn)(包含有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)=知識(shí)產(chǎn)權(quán))的經(jīng)營(yíng)。大學(xué)時(shí)代是一個(gè)人學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的起步階段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必要的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生。實(shí)踐證明在現(xiàn)代社會(huì)生活中，高校加強(qiáng)培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)能力，更具

17、有積極的作用。很多大學(xué)生在校期間都不懂得如何理財(cái)，也缺乏理財(cái)意識(shí)。</p><p>　　1.1 國(guó)外研究情況</p><p>　　20世紀(jì)70年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，西方商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。所以，西方國(guó)家關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)难芯亢椭黝H豐，其理論體系、研究層面也較為成熟深入，研究的文章著作可以說(shuō)涉及到了個(gè)人理財(cái)?shù)母鱾€(gè)方面。</p><p>　　

18、《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》一書中，詳細(xì)地論述了個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的制定、多種理財(cái)工具的介紹以及如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇最合適的理財(cái)工具。這本書用平實(shí)、易懂的語(yǔ)言闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)脑砑斑\(yùn)用，對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃有一定的指導(dǎo)作用?！秱€(gè)人理財(cái)策劃》對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)牟邉澾M(jìn)行了詳細(xì)系統(tǒng)地論述，便于我們系統(tǒng)的了解西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架，對(duì)我們系統(tǒng)的了解西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架，吸收西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)都有一定的借鑒意義，無(wú)疑它將有助

19、于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)研究情況</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中后期才開(kāi)始逐漸發(fā)展起來(lái)的。個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。事實(shí)上，消費(fèi)者需要的是一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃的過(guò)程，而不只是購(gòu)買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。大學(xué)生消費(fèi)

20、和投資意性強(qiáng)，容易隨波逐流。雖然想理財(cái)?shù)脑竿謴?qiáng)烈，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)也興趣濃烈，可是究竟該如何理財(cái)，即使是一些經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的大學(xué)生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。這是因?yàn)槿鄙倭俗铌P(guān)鍵的一環(huán)——理財(cái)規(guī)劃和人生設(shè)計(jì)。大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃意味著通過(guò)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的理財(cái)規(guī)劃。</p><p>　　金融調(diào)控是銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的主要外部沖擊，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也影響金

21、融調(diào)控的效應(yīng)。貨幣當(dāng)局應(yīng)及時(shí)規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和收集監(jiān)測(cè)信息，適應(yīng)國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的形勢(shì)。同時(shí)，我國(guó)目前的金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度還不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，有可能會(huì)增加金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于市場(chǎng)的瞬息萬(wàn)變，商業(yè)銀行能否及時(shí)又有效地了解基本客戶群體的理財(cái)需求，能否快速地開(kāi)發(fā)和推出滿足客戶理財(cái)需求的新產(chǎn)品，關(guān)鍵在于是否有科學(xué)的運(yùn)作模式。90年代以來(lái)，政府的富民政策使中國(guó)居民迅速富裕起來(lái)，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟛湃遮呁?。?duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范研

22、究，指出應(yīng)大力發(fā)展借助于金融衍生產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　在美國(guó)，理財(cái)教育被稱為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，這個(gè)理財(cái)教育計(jì)劃被細(xì)分到了各個(gè)年齡段。因?yàn)樯鐣?huì)文化的不同，美國(guó)大學(xué)生一般到了18歲之后，他們自己獨(dú)立去理財(cái)，很多大學(xué)生的學(xué)費(fèi)是自己賺的，還有很多是通過(guò)獲得學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金。在美國(guó)，大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)是很常見(jiàn)的，不過(guò)大多數(shù)學(xué)生不會(huì)整天泡在股市，而是通過(guò)買基金的方式來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)。美

23、國(guó)大學(xué)生們上大學(xué)后基本不會(huì)再伸手跟父母要錢，更不用說(shuō)是要錢去炒股了。高校應(yīng)將理財(cái)教育納入思想道德教育中，使學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀，并應(yīng)在充分了解大學(xué)生這一群體特殊性的基礎(chǔ)上，通過(guò)恰當(dāng)?shù)姆绞脚囵B(yǎng)并提高大學(xué)生的“財(cái)商”，使大學(xué)生能夠正確地理解財(cái)富的內(nèi)涵和規(guī)律，科學(xué)地理財(cái)。當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)觀念普遍缺乏，為養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣，理財(cái)方式也很單一，因此，需要大學(xué)生理財(cái)觀念，開(kāi)設(shè)理財(cái)課堂，傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，以思想政治教育帶動(dòng)理財(cái)教育，以校園文化活動(dòng)帶動(dòng)理財(cái)之風(fēng)盛

24、行，創(chuàng)業(yè)教育與理財(cái)教育相結(jié)合。影響大學(xué)生消費(fèi)的因素不僅僅是大學(xué)生自身的觀念問(wèn)題，也有一部分是來(lái)自于家庭因素，許多家長(zhǎng)認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，就前途光明，從小學(xué)到高中，支配錢這項(xiàng)工作從來(lái)都是家長(zhǎng)一手包干的，上了大學(xué)，他們才開(kāi)始</p><p>　　1.3 國(guó)內(nèi)外大學(xué)生理財(cái)區(qū)別</p><p>　　西方個(gè)人理財(cái)方面的研究實(shí)用性強(qiáng)，注重運(yùn)用，內(nèi)容涉及生活各方面，指導(dǎo)性強(qiáng)。西方個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架

25、包括貨幣的時(shí)間價(jià)值、預(yù)算、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、債務(wù)管理、保險(xiǎn)等。個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來(lái)綜合地考慮各種合適的理財(cái)工具，比如股票、基金、債券、壽險(xiǎn)、房地產(chǎn)、信托。相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)大學(xué)生理財(cái)知識(shí)匱乏，理財(cái)能力缺乏，支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)，且存在許多理財(cái)觀念上的誤區(qū)。需要培養(yǎng)理財(cái)技能，更需要通過(guò)家庭、社會(huì)、學(xué)校三方面的影響來(lái)逐步提高理財(cái)知識(shí)水平和理財(cái)能力。</p><p>　　2 大學(xué)生理財(cái)?shù)睦碚摲治?l

26、t;/p><p>　　人們不會(huì)計(jì)劃著失敗，但往往會(huì)失敗在沒(méi)有計(jì)劃。我們的生活每天都離不開(kāi)錢，可我們總是習(xí)慣于在銀行開(kāi)個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶、購(gòu)買保險(xiǎn)或者存錢養(yǎng)老，這樣是不是就足夠了呢？個(gè)人理財(cái)，也叫理財(cái)規(guī)劃或財(cái)務(wù)策劃，能夠幫助人們很好地控制財(cái)務(wù)狀況，讓錢真正為自己服務(wù)。</p><p>　　2.1相關(guān)概念的界定</p><p>　　在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钜话惚硎鰹閭€(gè)人銀行

27、業(yè)務(wù)或私人銀行業(yè)務(wù)。其服務(wù)的對(duì)象都是居民個(gè)人和家庭，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要服務(wù)于社會(huì)中低收入階層的較為大眾化的個(gè)人和家庭，而私人銀行業(yè)務(wù)主要服務(wù)于社會(huì)中高收入階層特別是高收入階層的個(gè)人和家庭。過(guò)去，由于市場(chǎng)發(fā)育的不完善和個(gè)人財(cái)富的有限性，個(gè)人銀行服務(wù)僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸由概念發(fā)展為產(chǎn)品，并成為金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。</p><p><b>　　

28、2.1.1個(gè)人理財(cái)</b></p><p>　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同的角度，不同的層面給出了多種解釋，有代表性的包括如下幾種：</p><p>　　國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，通過(guò)收集財(cái)務(wù)信息，制定人生目標(biāo)，審查當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況，實(shí)施理財(cái)策略等步驟，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程?！秱€(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃》一書中將個(gè)人理財(cái)定義為個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，即

29、評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，包括消費(fèi)、收入與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、員工福利、稅務(wù)策劃和房地產(chǎn)策劃等。</p><p>　　由此可見(jiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由專業(yè)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，幫助客戶制定出可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的方案與建議的一種綜合金融服務(wù)，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服

30、務(wù)。</p><p>　　2.1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)</p><p>　　商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。從消費(fèi)者角度來(lái)講，就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。</p>

31、<p>　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)際上是銀行綜合所有的金融資源，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，來(lái)滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，從而達(dá)到客戶的理財(cái)預(yù)期。個(gè)人理財(cái)在國(guó)外，是商業(yè)銀行早已推行的銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，其產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對(duì)成熟。</p><p>　　由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在銀行投入成本大、服務(wù)品種個(gè)性化強(qiáng)、要求客戶資金起存點(diǎn)高等特點(diǎn)，所以銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)該定位于能為銀行帶來(lái)較高收益的

32、中高端客戶群。</p><p>　　2.1.3 大學(xué)生理財(cái)</p><p>　　本文中，“大學(xué)生”是指在校的大學(xué)本科生(一至四年級(jí))。理財(cái)包括資金的收入和支出。大學(xué)生的資金主要來(lái)自家庭、獎(jiǎng)學(xué)金等。大學(xué)生的資金主要用于支付大學(xué)生活的各方面開(kāi)支，包括飲食、交友、生活日用、學(xué)習(xí)等。此外還有一部分學(xué)生從事投資活動(dòng)，投資股票、基金等。</p><p>　　一般人談到理財(cái)，想到

33、的不是投資，就是賺錢。無(wú)非就是買股票期貨外匯等，實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。</p><p>　　現(xiàn)在大學(xué)生對(duì)什么是理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)比較混亂，幫別人炒股叫理財(cái)、賣保險(xiǎn)叫理財(cái)、銀行推銷產(chǎn)品也叫理財(cái)，乃至于信用卡理財(cái)、外匯理財(cái)、信托理財(cái)、黃金理財(cái)、典當(dāng)融資理財(cái)?shù)鹊戎?，好像所有涉及金錢的行為都被冠以理財(cái)?shù)念^銜。到底什么叫理財(cái)呢？</p><p>　　理

34、財(cái)周刊給出的定義是“理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程”。它認(rèn)為理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的貫穿人生始終的過(guò)程。我跟偏向于這么一個(gè)定義：即理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人全部財(cái)務(wù)目標(biāo)而制定和實(shí)施的協(xié)調(diào)一致的總體計(jì)劃。這個(gè)定義中有兩個(gè)關(guān)鍵詞：第一個(gè)關(guān)鍵詞是全部財(cái)務(wù)目標(biāo)。理財(cái)指的是全部財(cái)務(wù)目標(biāo)而不是單一的財(cái)務(wù)目標(biāo)。這就將理財(cái)行業(yè)和其他金融行業(yè)區(qū)分了出來(lái)。證券從業(yè)人員為客戶實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)就一個(gè)：投資增值。第二關(guān)鍵

35、詞是協(xié)調(diào)一致?？蛻粝Ｍ_(dá)到一個(gè)特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)，但是對(duì)于具體要做什么往往是不清楚的。所以不斷地涌現(xiàn)出許多令人不知所措的投資安排、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃等等來(lái)幫助他們實(shí)現(xiàn)他們的預(yù)想目標(biāo)。然而這些理財(cái)工具和理財(cái)計(jì)劃通常是非常零星和瑣碎的出現(xiàn)，而且相互之間為了爭(zhēng)奪資金矛盾沖突不斷，這是的客戶處于一個(gè)左右為難的境地，自己的資金也不能達(dá)到最優(yōu)化。</p><p>　　2.2 大學(xué)生理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)</p><

36、p>　　大學(xué)生作為一個(gè)特殊群體，其理財(cái)活動(dòng)有其特點(diǎn)，具體有以下幾個(gè)方面：</p><p>　　第一，大學(xué)生社會(huì)閱歷淺，理財(cái)稍顯稚嫩。大部分大學(xué)生并未走入社會(huì)，閱歷淺加上自控能力差，使得他們很難實(shí)現(xiàn)真正意義上的獨(dú)立。大學(xué)生社會(huì)化實(shí)質(zhì)上是學(xué)習(xí)社會(huì)文化知識(shí)，接受教化，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)成熟的社會(huì)人的過(guò)程。具體一點(diǎn)，就是把一定的價(jià)值、態(tài)度、技能內(nèi)化為自己日常生活中習(xí)慣性的準(zhǔn)則和個(gè)人能力。雖然社會(huì)把大學(xué)生看作成年人，

37、賦予他們公民的權(quán)利，并要求他們履行公民的義務(wù)，但不少學(xué)生在校期間與社會(huì)接觸少，走上工作崗位后處理不好各種復(fù)雜的關(guān)系，客易脫離實(shí)際，而一旦碰壁就一蹶不振。閱歷淺加上自控能力差，使得他們很難實(shí)現(xiàn)真正意義上的獨(dú)立。在現(xiàn)代社會(huì)激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)中，多數(shù)大學(xué)畢業(yè)生表現(xiàn)得信心不足，缺乏足夠的就業(yè)實(shí)力。往往是專業(yè)面、知識(shí)面狹窄，心理素質(zhì)差，缺乏創(chuàng)新意識(shí)和敬業(yè)精神。這種社會(huì)的高要求與大學(xué)生低素質(zhì)的矛盾，使得畢業(yè)生面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。促進(jìn)自己文化素養(yǎng)的轉(zhuǎn)變，

38、從摹仿文化、復(fù)制文化、虛擬文化向辨別文化、創(chuàng)造文化、世俗文化轉(zhuǎn)變。實(shí)現(xiàn)這些轉(zhuǎn)變有助于我們擴(kuò)展個(gè)人活動(dòng)范圍，使個(gè)人的社會(huì)聯(lián)系立體化，社會(huì)角色多元化，進(jìn)而為適應(yīng)更加復(fù)雜的社會(huì)生活做準(zhǔn)備。</p><p>　　第二，大學(xué)生無(wú)固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，籌資能力有限。大部分學(xué)生沒(méi)有工作，資金來(lái)源主要依靠家庭。</p><p>　　第三，理財(cái)時(shí)間有限，主要精力在學(xué)業(yè)上。大學(xué)一二年級(jí)基礎(chǔ)課繁多，而且剛進(jìn)入大學(xué)還不熟

39、悉環(huán)境。三四年級(jí)開(kāi)始專業(yè)課學(xué)習(xí)，而且又面臨工作，時(shí)間也很緊張。</p><p>　　第四，大部分大學(xué)生缺乏理財(cái)相關(guān)知識(shí)。理財(cái)知識(shí)是指投資創(chuàng)業(yè)必不可少的知識(shí)積累，包括商品知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、投資知識(shí)、法律知識(shí)等。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，如何加強(qiáng)理財(cái)能力是每個(gè)成員必須面對(duì)的問(wèn)題，大學(xué)生在掌握科學(xué)知識(shí)的同時(shí)，也需要懂得如何在激烈競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)中沉著應(yīng)對(duì)，而其中理財(cái)生存是第一位的。目前來(lái)看，社會(huì)上對(duì)大學(xué)生高消費(fèi)時(shí)有指責(zé)，盡管調(diào)查事實(shí)不

40、是這樣，但也存在一定的高消費(fèi)，畢竟調(diào)查數(shù)據(jù)保守?fù)?jù)多，一個(gè)高消費(fèi)的學(xué)生往往在填表上是保守的，如果對(duì)大學(xué)生消費(fèi)不引起重視，將不利于大學(xué)生的健康成長(zhǎng)。</p><p>　　2.3 大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?lt;/p><p>　　“個(gè)人理財(cái)”是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們過(guò)著自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問(wèn)題是生存問(wèn)題。在發(fā)達(dá)國(guó)家，人們從小就要接

41、受理財(cái)?shù)挠?xùn)練。比如近期英國(guó)政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開(kāi)始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的理財(cái)教育，初級(jí)的課程包括：錢是從哪里來(lái)的，有什么用途；7歲以后，便要逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何經(jīng)由儲(chǔ)蓄來(lái)照應(yīng)日后的需要以及影響人類使用金錢、儲(chǔ)蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們懂得如何運(yùn)用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以理財(cái)是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)，是進(jìn)一步社會(huì)化所必須的，理財(cái)是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高，人身目標(biāo)的

42、實(shí)現(xiàn)為終極目的。這其中財(cái)富的增加只是一個(gè)方面，財(cái)富的安全，個(gè)人的現(xiàn)實(shí)的社會(huì)責(zé)任都是理財(cái)必須要考慮的因素。所以理財(cái)不僅僅是富人的事，有錢人也有不善理財(cái)?shù)?，而沒(méi)錢的人通過(guò)系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)地理財(cái)，同樣可以達(dá)到“財(cái)務(wù)自由"的境界。</p><p>　　3 研究方法和樣本特征</p><p>　　本論文研究的重點(diǎn)是分析大學(xué)生理財(cái)意向，主要通過(guò)收集一手資料和二手資料，并進(jìn)行系統(tǒng)分析來(lái)得出

43、結(jié)論。首先，根據(jù)寧波大學(xué)生的實(shí)際情況設(shè)計(jì)和發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，為定量分析收集資料；其次，通過(guò)中國(guó)期刊網(wǎng)、維普資訊網(wǎng)、萬(wàn)方數(shù)據(jù)等廣泛搜集國(guó)內(nèi)外有關(guān)的文獻(xiàn)資料，借鑒相關(guān)結(jié)論及其理論分析的方法完成定性分析，并借助SPSS軟件運(yùn)用相關(guān)分析等方法進(jìn)行定量分析；最后，根據(jù)分析結(jié)果得出結(jié)論，并提出相應(yīng)的建議。</p><p>　　3.1 問(wèn)卷設(shè)計(jì)主要思路和步驟</p><p>　　問(wèn)卷設(shè)計(jì)思路：

44、首先，根據(jù)文獻(xiàn)列出若干研究假設(shè)：大學(xué)生理財(cái)可能出現(xiàn)的誤區(qū)，影響理財(cái)意向的因素。其次，基于影響理財(cái)意向因素的構(gòu)成，將問(wèn)卷分為三部分：大學(xué)生自身的消費(fèi)觀、大學(xué)生自身的理財(cái)觀、學(xué)校對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育。分別設(shè)計(jì)題目，在此過(guò)程中與若干同學(xué)訪談。完成問(wèn)卷初稿。再次，進(jìn)一步閱讀問(wèn)卷設(shè)計(jì)相關(guān)文獻(xiàn)，借鑒書中和論文中的技巧。修改問(wèn)卷初稿，得到問(wèn)卷修改稿。最后，預(yù)調(diào)查(共225份)，在此過(guò)程中與老師、同學(xué)討論，前后修改問(wèn)卷2次，完成問(wèn)卷定稿。</p>

45、;<p>　　從閱讀文獻(xiàn)、搜集資料到最后問(wèn)卷定稿，前后共歷時(shí)將近一個(gè)月。</p><p><b>　　3.2 樣本特征</b></p><p>　　本調(diào)查采集的樣本主要是針對(duì)寧波大學(xué)生，以發(fā)放問(wèn)卷的形式，由大學(xué)生的回答作為采集數(shù)據(jù)的來(lái)源。本調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷225份，收回有效問(wèn)卷200份。樣本涉及的地域分布主要有浙江萬(wàn)里學(xué)院、浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院、寧波大學(xué)、

46、寧波理工學(xué)院等高校。</p><p>　　本次調(diào)查的對(duì)象是寧波大學(xué)生，樣本來(lái)源于不同院校的大學(xué)生，在這次調(diào)查中，樣本的基本信息如下。（見(jiàn)表1）</p><p>　　表1 樣本的基本信息</p><p>　　資料來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　由上表可以看出，本樣本主要集中于大四學(xué)生，家庭所在地平均分布于城市、城鎮(zhèn)和農(nóng)村

47、，男女比例為9:11。</p><p>　　3.3 大學(xué)生理財(cái)觀念與誤區(qū)</p><p>　　理財(cái)能力缺乏；理財(cái)知識(shí)匱乏；存在許多理財(cái)觀念上的誤區(qū)。具體來(lái)說(shuō)，在理財(cái)能力方面的主要現(xiàn)狀有：</p><p>　　第一，支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。</p><p>　　用錢沒(méi)有計(jì)劃，控制不了自己的花錢習(xí)慣，入不敷出，甚至有的學(xué)生剛剛收到父母給的生活

48、費(fèi)，就又向家里要錢，連錢花到了哪里都不清楚。還有些大學(xué)生往往經(jīng)不起誘惑，常常會(huì)一時(shí)沖動(dòng)就買了許多“奢侈品”，讓原本就不富裕的生活雪上加霜。</p><p>　　第二，少數(shù)人申請(qǐng)助學(xué)貸款。</p><p>　　助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。對(duì)于家境貧困的學(xué)生來(lái)說(shuō)，助學(xué)貸款毫無(wú)

49、疑問(wèn)是他們學(xué)費(fèi)支出的一項(xiàng)重要來(lái)源。</p><p>　　第三，不善儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄方式單一，且只有少部分人進(jìn)行投資活動(dòng)。</p><p>　　很多同學(xué)去銀行金金是取錢和存錢，大部分都采用默認(rèn)的活期儲(chǔ)蓄方式，實(shí)際上，有多種儲(chǔ)蓄方式可供選擇，如定期存款、通知存款等。理財(cái)專家認(rèn)為，大學(xué)生去銀行，不能僅僅是去存錢和取錢這么簡(jiǎn)單，應(yīng)適當(dāng)?shù)嘏c理財(cái)專家進(jìn)行交流，從而獲取相關(guān)的理財(cái)信息，再考慮自己是否要進(jìn)行投資

50、。</p><p>　　第四，理財(cái)觀念上存在誤區(qū)。</p><p>　　理財(cái)觀念方面的誤區(qū)有： “理財(cái)就是投資”；“購(gòu)買彩票、六合彩是一種投資行為”；“金錢的購(gòu)買力每天都在下降嗎”。</p><p>　　很多大學(xué)生都認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事情，小錢不用打理，實(shí)際上這是一種誤區(qū)，其實(shí)，小錢更需要“關(guān)懷”，理財(cái)是對(duì)自己人生的一種長(zhǎng)期規(guī)劃，掌握必要的理財(cái)工具、理財(cái)知識(shí)，對(duì)大學(xué)

51、生來(lái)說(shuō)，不亞于掌握一門專業(yè)本領(lǐng)，理財(cái)并不是有錢人的專利，所有人都需要理財(cái)。</p><p>　　3.4寧波大學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況</p><p>　　3.4.1 收入來(lái)源和金額</p><p>　　從調(diào)查結(jié)果中分析得出，大學(xué)生的收入來(lái)源主要還是依靠父母，只有極少量的大學(xué)生收入是靠自己勤工儉學(xué)、各種投資活動(dòng)或者獎(jiǎng)學(xué)金而來(lái)的，下圖為調(diào)查樣本的收入來(lái)源狀況（見(jiàn)圖1）。</

52、p><p><b>　　圖1 收入情況</b></p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　3.4.2 支出狀況</p><p>　　據(jù)調(diào)查，現(xiàn)今大學(xué)生的每月支出都在400以上，每月支出在800以上的占72%，其中39%的大學(xué)生月支出在1000以上。下圖為調(diào)查樣本的支出情況（見(jiàn)圖2）<

53、;/p><p><b>　　圖2 支出情況</b></p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　3.4.3 財(cái)務(wù)狀況</p><p>　　下圖為調(diào)查的樣本的每月財(cái)務(wù)狀況（見(jiàn)圖3）。</p><p>　　從調(diào)查的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，59.5%的大學(xué)生月生活費(fèi)處于剛剛好夠花的狀態(tài)

54、，25%的大學(xué)生月生活費(fèi)是有盈余的，本問(wèn)卷涉及的樣本在一般的大學(xué)生理財(cái)中同樣具有一定的代表性。</p><p>　　圖3 學(xué)生的每月財(cái)務(wù)狀況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　3.5 大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)因素分析</p><p>　　根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，我們分析了大學(xué)生自身的消費(fèi)觀、理財(cái)觀、學(xué)校對(duì)學(xué)生的理

55、財(cái)教育等因素之間的相關(guān)性，分析結(jié)果為大學(xué)生自身的消費(fèi)觀和理財(cái)觀之間存在一定的相關(guān)性，雙邊顯著度為0.01，相關(guān)系數(shù)為197；大學(xué)生自身的消費(fèi)觀和學(xué)校對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育也有一定的相關(guān)性，雙邊顯著度為0.093，相關(guān)系數(shù)為197，即學(xué)校對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育直接影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀，而學(xué)校對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育直接影響著大學(xué)生自身的理財(cái)觀。下表為大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)性分析。（見(jiàn)表2）</p><p><b>　　表2 相關(guān)性

56、</b></p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)SPSS軟件分析所得</p><p>　　3.6 調(diào)查分析結(jié)果</p><p>　　經(jīng)過(guò)問(wèn)卷調(diào)查以及數(shù)據(jù)分析，得出如下結(jié)論：92%的大學(xué)生收入來(lái)源主要靠父母，且支出基本上在800以上，甚至于1000以上，而每月生活費(fèi)基本上只夠花，并沒(méi)有多的錢，從另一方面而言，現(xiàn)在的大學(xué)生并不知道如和理財(cái)，怎么才能使父母給

57、自己的生活費(fèi)“生出”更多的錢。從理財(cái)本身來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)、學(xué)校的幫助只是外因，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是內(nèi)因、起根本作用的。</p><p>　　作為家長(zhǎng)一方，首先自身應(yīng)有一個(gè)健康的消費(fèi)觀念。其次，家長(zhǎng)還要在給子女學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用的同時(shí)，過(guò)問(wèn)錢的用途，要和子女建立消費(fèi)契約，對(duì)合理消費(fèi)給予支持，對(duì)不合理的消費(fèi)不予以支付，節(jié)約下來(lái)的錢歸子女合理支配。由于現(xiàn)在的學(xué)生主要通過(guò)銀行卡存取學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，家長(zhǎng)要加強(qiáng)對(duì)子女

58、使用銀行卡的監(jiān)督管理，盡量避免使用可透支的信用卡。</p><p>　　作為校方，也要把消費(fèi)道德教育納入學(xué)校思想政治教育范疇，教育大學(xué)生樹(shù)立節(jié)儉美德，尊重父母的勞動(dòng)收入。生活能力是一切能力發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行生活能力與科學(xué)的現(xiàn)代生活方式教育，應(yīng)包括如何善于理財(cái)、理性消費(fèi)，避免赤字消費(fèi)和盲目消費(fèi)，反對(duì)炫耀消費(fèi)和攀比消費(fèi)等。要在校園文化建設(shè)的同時(shí)，為大學(xué)生創(chuàng)造良好的消費(fèi)文化氛圍。要建立消費(fèi)文化網(wǎng)站，引導(dǎo)大學(xué)生

59、學(xué)習(xí)科學(xué)的消費(fèi)方法和生活方式，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。要和社會(huì)有關(guān)部門聯(lián)手治理校園周邊的消費(fèi)文化環(huán)境，防止黃毒性、賭博性、誘惑性、欺騙性消費(fèi)文化對(duì)大學(xué)生造成的財(cái)產(chǎn)和身心危害。此外，要多為大學(xué)生提供勤工助學(xué)崗位，鼓勵(lì)他們用自身勞動(dòng)獲得合法報(bào)酬，作為學(xué)習(xí)和生活的消費(fèi)補(bǔ)貼。學(xué)校還要充分發(fā)揮團(tuán)委、學(xué)生會(huì)、學(xué)生社團(tuán)組織的作用，提高大學(xué)生自立、自強(qiáng)和自我管理的能力。通過(guò)學(xué)校組織開(kāi)展多種有益的消費(fèi)教育活動(dòng)，如開(kāi)展消費(fèi)問(wèn)題研討會(huì)、消費(fèi)知識(shí)競(jìng)賽、消費(fèi)品鑒別與

60、鑒賞、消費(fèi)投訴等實(shí)踐活動(dòng)，還可以成立各種節(jié)儉組織，如“愛(ài)心基金會(huì)”等，在校園形成良好的消費(fèi)輿論，把大學(xué)生消費(fèi)行為引向正確的方向。</p><p>　　4 對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議</p><p>　　正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的發(fā)展方向，滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，提高大學(xué)生的生活質(zhì)量，是家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)的共同愿望和責(zé)任，其最終目的是促進(jìn)大學(xué)生的健康成長(zhǎng)。因此，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育勢(shì)在必行。家長(zhǎng)、學(xué)校要攜

61、起手來(lái)，共同做好大學(xué)生消費(fèi)的正確引導(dǎo)工作。而從理財(cái)本身來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)、學(xué)校的幫助只是外因，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是內(nèi)因、起根本作用的。</p><p>　　4.1 大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)和銀行打交道，要懂得“開(kāi)源節(jié)流，聰明消費(fèi)”</p><p>　　對(duì)于每月生活費(fèi)有盈余的大學(xué)生而言，學(xué)會(huì)和銀行打交道是很有必要的。大家都認(rèn)為銀行利息低，扣除利息稅后，自己那點(diǎn)微薄的儲(chǔ)蓄能收到的利息實(shí)在是太少

62、了，因此并不把儲(chǔ)蓄看作是自己理財(cái)?shù)牡谝徊健Ｈ绻髮W(xué)生將自己用不到的那部分錢存為定期，將能夠得到比活期高的利息，而且能夠控制自己花錢的欲望，久而久之，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己賬戶里的存款正在不斷地增加，也養(yǎng)成了合理花銷的好習(xí)慣。</p><p>　　當(dāng)我們的手頭上的流動(dòng)資金有一定富余時(shí)，我們也可以適當(dāng)?shù)貒L試進(jìn)行一些真正的“投資”——如股票、基金等。盡管這些投資相對(duì)存款而言帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，但只有通過(guò)“實(shí)戰(zhàn)”才能更好地了解投資

63、市場(chǎng)，為將來(lái)步入社會(huì)后進(jìn)行投資積累經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。但投資也要量力而行，不要一開(kāi)始就投入過(guò)多的資金，以免投資失敗遭受較大的損失（張淑云，2010）。</p><p>　　目前，針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)特征，各大銀行紛紛推出了一系列金融投資產(chǎn)品。它們認(rèn)為，大學(xué)生的一個(gè)消費(fèi)十分旺盛的群體，也是我國(guó)將來(lái)社會(huì)的主流群體和潛在的高消費(fèi)群體，而針對(duì)大學(xué)生推出的各種金融產(chǎn)品，對(duì)我們大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)捷徑。</p>&

64、lt;p>　　相對(duì)于每月花銷剛剛好和花銷不夠的大學(xué)生而言，絕不能忽視開(kāi)源節(jié)流的重要性。大學(xué)生活已經(jīng)和高中生活發(fā)生了本質(zhì)上的差別，學(xué)生與社會(huì)的聯(lián)系也越來(lái)越緊密。當(dāng)大學(xué)生為自己月末的“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”而苦惱時(shí)，積極的解決辦法就是設(shè)法增加收入以彌補(bǔ)資金不足的尷尬。勤工儉學(xué)是目前最常見(jiàn)的“開(kāi)源”方式，能夠幫助大學(xué)生增加收入的辦法。多和社會(huì)接觸，不僅能夠解決我們的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，更能為我們今后融入社會(huì)做一個(gè)鋪墊。而大學(xué)生所應(yīng)該做到的開(kāi)源節(jié)流和聰明消費(fèi)，

65、則可以從以下兩個(gè)方面著手。</p><p>　　首先，將錢花在刀刃上，很多學(xué)生有“名牌情節(jié)”，在購(gòu)物時(shí)片面夸大了品牌效應(yīng)。他們認(rèn)為，名聲越大的質(zhì)量越好，當(dāng)今校園還存在著攀比風(fēng)氣，學(xué)生們?cè)谶@些方面投入了大筆金錢，造成入不敷出，享受了本不該他們享受的奢侈品，失去了作為大學(xué)生所應(yīng)當(dāng)恪守的清苦本份。大學(xué)生在購(gòu)買物品時(shí)，要分清楚哪些是必需品，哪些不是必須品，應(yīng)自覺(jué)抵制學(xué)校的攀比現(xiàn)象，樹(shù)立正確的人生觀，價(jià)值觀，提倡合理消費(fèi)，

66、聰明消費(fèi)。</p><p>　　其次，養(yǎng)成記錄每月收支的好習(xí)慣。大學(xué)生們可以給自己常備一個(gè)小賬本，記錄下日常生活中的每一筆開(kāi)支，市場(chǎng)查閱結(jié)余。這樣不僅明白了每一筆支出的流向，也有利于在未來(lái)的日子里合理規(guī)劃安排剩余支出，同時(shí)也在很大程度上拒絕了盲目消費(fèi)和無(wú)端浪費(fèi)，避免陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)的困境。</p><p>　　4.2 家長(zhǎng)應(yīng)適當(dāng)幫助大學(xué)生理財(cái)</p><p>　　作為家

67、長(zhǎng)一方，首先自身應(yīng)有一個(gè)健康的消費(fèi)觀念。其次，家長(zhǎng)還要在給子女學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用的同時(shí)，過(guò)問(wèn)錢的用途，要和子女建立消費(fèi)契約，對(duì)合理消費(fèi)給予支持，對(duì)不合理的消費(fèi)不予以支付，節(jié)約下來(lái)的錢歸子女合理支配。由于現(xiàn)在的學(xué)生主要通過(guò)銀行卡存取學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，家長(zhǎng)要加強(qiáng)對(duì)子女使用銀行卡的監(jiān)督管理，盡量避免使用可透支的信用卡。</p><p>　　4.3 學(xué)校應(yīng)注重大學(xué)生理財(cái)教育</p><p>　　大學(xué)生消費(fèi)

68、存在一定的不合理現(xiàn)象，其本質(zhì)就是榮辱觀不清晰，各高校一定要按照中央推動(dòng)社會(huì)主義榮辱觀教育進(jìn)校園、進(jìn)教材、進(jìn)課堂的要求，進(jìn)一步改進(jìn)學(xué)校德育工作，將社會(huì)主義榮辱觀的內(nèi)容和要求體現(xiàn)到學(xué)生的思想政治理論課和思想品德課教材之中，貫穿到德育課程和相關(guān)學(xué)科的課堂教學(xué)之中，引導(dǎo)大學(xué)生牢記“八榮八恥”的基本內(nèi)容，使“八榮八恥”人人皆知，入耳入腦入心，成為全體大學(xué)生的廣泛共識(shí)，在校園形成健康向上的良好道德氛圍，形成“知榮辱、講正氣、樹(shù)新風(fēng)、促和諧”的文明風(fēng)

69、尚。</p><p>　　作為高校，必須加強(qiáng)引導(dǎo)，通過(guò)大學(xué)課堂和校園文化活動(dòng)，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)意識(shí)，樹(shù)立科學(xué)的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，形成良好的思想品德。首先，學(xué)?？稍O(shè)立專門的理財(cái)教育課堂，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行輔導(dǎo)和培訓(xùn)，讓他們?cè)缛諛?shù)立正確科學(xué)的理財(cái)觀念。其次，對(duì)追求時(shí)髦和趕潮流的學(xué)生，應(yīng)給予高度重視。這部分學(xué)生盡管不多，但他們領(lǐng)導(dǎo)著學(xué)生的消費(fèi)潮流，影響比較大，我們要積極引導(dǎo)他們正確消費(fèi)。一方面，

70、要教育他們不能脫離個(gè)人和家庭的實(shí)際情況一味地追求高消費(fèi)；另一方面，要教育他們多向?qū)W習(xí)上投資，多向有利于提高自己的身心健康方面投資，要注重資金投資效益。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　21世紀(jì)的社會(huì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。懂科學(xué)、會(huì)管理、善理財(cái)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是對(duì)國(guó)民素質(zhì)的基本要求。所以，生活在現(xiàn)代文明社會(huì)里的年輕一代，不可忽視生存的必備

71、素質(zhì)——正確的金錢觀念和精湛的理財(cái)能力。只有掌握經(jīng)濟(jì)知識(shí)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，才能為滿足當(dāng)今社會(huì)對(duì)現(xiàn)代人的基本要求。大學(xué)生是未來(lái)中國(guó)建設(shè)的主要力量，對(duì)他們實(shí)施的理財(cái)教育，追求的并不是學(xué)生有多少錢存入銀行，產(chǎn)生了多少利息，而是讓學(xué)生通過(guò)親身體驗(yàn)，合理運(yùn)用、科學(xué)管理手中的零花錢，并在此基礎(chǔ)上，讓手中的錢財(cái)增值，以及感悟其中的道理。</p><p>　　本文主要研究大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和對(duì)策。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和分析，可以看出大學(xué)生理

72、財(cái)?shù)默F(xiàn)狀有如下特點(diǎn)：理財(cái)能力缺乏；理財(cái)知識(shí)匱乏；存在許多理財(cái)觀念上的誤區(qū)。具體來(lái)說(shuō)，在理財(cái)能力方面的主要現(xiàn)狀有：支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)；忽視消費(fèi)發(fā)票、小票、銀行交易憑證等；只有小部分人進(jìn)行投資活動(dòng)；使用信用卡透支消費(fèi)較少；少數(shù)人申請(qǐng)助學(xué)貸款；不會(huì)自行購(gòu)買保險(xiǎn)；不善儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄方式單一。理財(cái)觀念方面的誤區(qū)有：“理財(cái)就是投資”；“購(gòu)買彩票、六合彩是一種投資行為”；“金錢的購(gòu)買力每天都在下降嗎”。</p><p>　

73、　為培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力，家長(zhǎng)、學(xué)校以及大學(xué)生本身都是最重要的因素。首先，家長(zhǎng)自身應(yīng)有一個(gè)健康的消費(fèi)觀念。其次，學(xué)校也要把消費(fèi)道德教育納入學(xué)校思想政治教育范疇，教育大學(xué)生樹(shù)立節(jié)儉美德，尊重父母的勞動(dòng)收入。最后，大學(xué)生自身要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀，與此同時(shí)，也要合理規(guī)劃生活費(fèi)，堅(jiān)持“開(kāi)源節(jié)流，聰明消費(fèi)”，有盈余時(shí)，應(yīng)適當(dāng)考慮做一些投資，父母和學(xué)校也應(yīng)適當(dāng)?shù)貛椭髮W(xué)生理財(cái)，幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀、消費(fèi)觀。</

74、p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張淑云.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及培養(yǎng)策略[J].財(cái)會(huì)通訊，2010(3).</p><p>　　[2]何苗賀云.對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育的幾點(diǎn)思考[J].科教文匯，2010(6).</p><p>　　[3]劉斌，薛力平.大學(xué)生理財(cái)教育的意義與途徑[J].高校輔導(dǎo)員學(xué)刊，2

75、010(2).</p><p>　　[4]王趙亮，遲淑云.加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的思考——基于大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀[J].長(zhǎng)春理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2010(5).</p><p>　　[5]徐小琴.大學(xué)生理財(cái)意識(shí)及其能力的培養(yǎng)簡(jiǎn)析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009.</p><p>　　[6]李靜.山東大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查及引導(dǎo)策略研究[D].山東：曲阜師范大學(xué)，2009.</p>

76、;<p>　　[7]鄧巍.在校大學(xué)生的融資與理財(cái)現(xiàn)狀分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2009(1).</p><p>　　[8]劉藝紅.論大學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)[J].河南財(cái)政稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2009(1).</p><p>　　[9]丁鳳云，周少林.加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性[J].才智，2009(30).</p><p>　　[10]董炳鳳，尹躍進(jìn).加強(qiáng)

77、大學(xué)生理財(cái)觀教育的思考[J].民營(yíng)科技，2009(8).</p><p>　　[11]常敏.國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].陜西：西北農(nóng)林科技大學(xué)，2009.</p><p>　　[12]朱玲.基于認(rèn)知偏差的高校學(xué)生理財(cái)行為研究——南京高校學(xué)生理財(cái)調(diào)查的SEM實(shí)證檢驗(yàn)[D].南京：南京理工大學(xué)，2008.</p><p>　　[13]陳希.大學(xué)生理財(cái)狀況調(diào)查

78、與研究——以南昌地區(qū)高校為例[J].雞西大學(xué)學(xué)報(bào)，2008(8).</p><p>　　[14]宋玉梅.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀和對(duì)策研究[D].南京：河海大學(xué)，2008.</p><p>　　[15]萬(wàn)莊.經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生理財(cái)能力的調(diào)研報(bào)告[J].職教論壇，2007.</p><p>　　[16]彭振武.理財(cái)顧問(wèn)式行銷[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.</p&g

79、t;<p>　　[17]常樺.理財(cái)金點(diǎn)子[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.</p><p>　　[18]張立光主編.猶太人的支付語(yǔ)錄[M].北京：中國(guó)紡織出版社，2006.</p><p>　　[19]王紹龍.跨越轉(zhuǎn)折——當(dāng)代大學(xué)生價(jià)值取向報(bào)告[M].北京：企業(yè)管理出版社，2004.</p><p>　　[20]羅伯特·T·清

80、崎．富爸爸，窮爸爸[M]．北京：世界圖書出版公司，2000.</p><p>　　[21] Brad M.Barber & Davis Teck Ho. Special Issue of Management Science:Behavioral Economics and Finance. DC：California，（July 15，2010）.</p><p>　　[22]

81、Thomas A.Downes & David N.Figlio . School Finance Reforms,Tax Limits,and Student Performance:Do Reforms Level Up or Dumb Down? DC：Institute for Research on Poverty， (1997，September).</p><p><b>　　附

82、 錄</b></p><p>　　寧波大學(xué)生理財(cái)意向?qū)嵶C研究問(wèn)卷</p><p><b>　　親愛(ài)的同學(xué):</b></p><p>　　您好!本調(diào)查為寧波大學(xué)生理財(cái)意向?qū)嵶C研究而做，請(qǐng)您仔細(xì)閱讀每一個(gè)句子，在符合自己客觀真實(shí)情況的序號(hào)上劃“√”。問(wèn)題沒(méi)有答對(duì)、答錯(cuò)和好壞之分，并且本次調(diào)查是匿名進(jìn)行的，因此不必有任何擔(dān)心和顧慮。請(qǐng)大家

83、按自己的真實(shí)情況，實(shí)事求是地作出回答。謝謝合作!</p><p><b>　　一、基本情況</b></p><p>　　1.您的性別：(A.男B.女)</p><p>　　2.年級(jí)：(A.大一B.大二C.大三D.大四)</p><p>　　3.生活區(qū)域：(A.城市B.鄉(xiāng)鎮(zhèn)C.農(nóng)村)</p><p>

84、;　　4.是否獨(dú)生子女：（A.是B.否)</p><p>　　5.您的專業(yè)屬于：（A.人文類B.經(jīng)管類C.理工類D.其他）</p><p>　　6.一般來(lái)說(shuō),您每月的財(cái)務(wù)狀況是（A.基本每月生活費(fèi)都不夠花B.基本每月生活費(fèi)剛好C.基本每月生活費(fèi)有盈余）</p><p>　　7.您每月的生活支出大概在下列哪個(gè)范圍：（A.400元以下B.400-600元C.600-80

85、0元D.800-1000元E.1000元以上）</p><p>　　8.假如月底生活費(fèi)有盈余，您會(huì)如何處理：（A.存入銀行B.花掉，犒勞一下自己C.留作下個(gè)月生活費(fèi)D.投資E.其他）</p><p>　　9．您可支配費(fèi)用的來(lái)源：（A.主要依靠父母B.勤工儉學(xué)C.依靠各種投資活動(dòng)，如股票、自己做生意D.獎(jiǎng)學(xué)金）</p><p><b>　　二、理財(cái)意向調(diào)查&

86、lt;/b></p><p>　　請(qǐng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)下列項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)分，在相應(yīng)的數(shù)字上劃“√”。</p><p>　?。ā阿佟北硎尽胺浅Ｍ狻?，“②”表示“比較同意”，“③”表示“一般同意”，“④”表示“比較不同意”，“⑤”表示“非常不同意” ）</p><p>　　大學(xué)生自身的消費(fèi)觀 非常同意 一般 非常不同意&

87、lt;/p><p>　　10．您的消費(fèi)主要用于飲食方面 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　11．您認(rèn)為娛樂(lè)比飲食更重要 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　12．您每月的生活結(jié)余主要用在購(gòu)物 ①---②

88、---③---④---⑤</p><p>　　13．您會(huì)定期出去聚餐或請(qǐng)朋友吃飯 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　14．您的戀愛(ài)消費(fèi)占很大一部分 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　大學(xué)生自身的理財(cái)觀 非

89、常同意 一般 非常不同意</p><p>　　15．您對(duì)自己的每月生活費(fèi)很有計(jì)劃 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　16．您有記賬的習(xí)慣 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　17．您認(rèn)為月光族是一群時(shí)尚潮流的人群

90、 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　18．您有透支過(guò)信用卡 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　19. 您認(rèn)為大學(xué)生現(xiàn)階段理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是合理花錢 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　20．您有想過(guò)投資理財(cái)

91、 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　21．您覺(jué)得理財(cái)對(duì)大學(xué)生而言完全沒(méi)必要 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　學(xué)校對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育方面 非常同意 一般 非常不同意</p><p>　　22．學(xué)校有開(kāi)設(shè)關(guān)于大學(xué)生理財(cái)教育的課程

92、 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　23．學(xué)校有開(kāi)展課外教育，豐富理財(cái)活動(dòng) ①---②---③---④---⑤</p><p>　　24．學(xué)校有提供適當(dāng)?shù)膫€(gè)人理財(cái)教育 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　25．學(xué)校有專業(yè)的理財(cái)咨詢和服務(wù)

93、 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　大學(xué)生理財(cái)意向 非常同意 一般 非常不同意</p><p>　　26．您很需要理財(cái)指導(dǎo) ①---②---③---④---⑤</p><p>　　27．您覺(jué)得理財(cái)規(guī)劃是很有

94、必要的 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　28．您覺(jué)得自己的理財(cái)規(guī)劃做得很好 ①---②---③---④---⑤</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p>

95、;<p>　　寧波大學(xué)生理財(cái)意向?qū)嵶C研究</p><p><b>　　開(kāi)題報(bào)告</b></p><p>　　寧波大學(xué)生理財(cái)意向?qū)嵶C研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　研究意義：大

96、學(xué)時(shí)代是一個(gè)人學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的起步階段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必要的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生。實(shí)踐證明在現(xiàn)代社會(huì)生活中，高校加強(qiáng)培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)能力，更具有積極的作用。很多大學(xué)生在校期間都不懂得如何理財(cái)，也缺乏理財(cái)意識(shí)。走上社會(huì)的生活完全不同于在學(xué)校衣食無(wú)憂的日子，非常容易淪為入不敷出的“月光一族”；也有一些人懂得合理規(guī)劃自己的資產(chǎn)，越來(lái)越富有。因此，是否會(huì)理財(cái)也許成為你致富的關(guān)鍵因素之

97、一。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，所受的教育、校園的環(huán)境以及年齡的特殊心理，這些特征使他們具有自己特有的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，如何為自己的消費(fèi)行為理財(cái)是大學(xué)生應(yīng)該掌握的必要技能。</p><p>　　預(yù)期目標(biāo)：大學(xué)生需要培養(yǎng)理財(cái)技能，更需要通過(guò)家庭、社會(huì)、學(xué)校三方面的影響來(lái)逐步提高理財(cái)知識(shí)水平和理財(cái)能力；高校也需要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，讓大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。因此本文以定量分析為主，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，研究寧波

98、大學(xué)生的理財(cái)意向，根據(jù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用excel和SPSS軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而發(fā)現(xiàn)目前大學(xué)生理財(cái)存在的問(wèn)題，再根據(jù)問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策，最后強(qiáng)調(diào)理財(cái)教育的重要性。</p><p><b>　　2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p><b>　　2.1國(guó)外研究情況</b></p><p>　　20世紀(jì)70年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪

99、潮的沖擊下，西方商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。所以，西方國(guó)家關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)难芯亢椭黝H豐，其理論體系、研究層面也較為成熟深入，研究的文章著作可以說(shuō)涉及到了個(gè)人理財(cái)?shù)母鱾€(gè)方面。</p><p>　　在G維克托·霍爾曼和杰利·S·諾森布魯門（2003）著的《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》一書中，詳細(xì)地論述了個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的制定、多種理財(cái)工具的介紹以及如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇最合適的理財(cái)工具。這本書

100、用平實(shí)、易懂的語(yǔ)言闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)脑砑斑\(yùn)用，對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃有一定的指導(dǎo)作用。在個(gè)人理財(cái)這一過(guò)程中，作者將個(gè)人或者家庭的所有財(cái)務(wù)事務(wù)，如投資、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、退休計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等，作為一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來(lái)考慮，而不是單獨(dú)地考慮每一項(xiàng)事務(wù)，根據(jù)個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來(lái)綜合地考慮各種合適的理財(cái)工具，比如股票、基金、債券、壽險(xiǎn)、房地產(chǎn)、信托。</p><p>　　在加拿大夸克·霍和克里斯&

101、#183;羅賓遜（2004）著的《個(gè)人理財(cái)策劃》一書中，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)牟邉澾M(jìn)行了詳細(xì)系統(tǒng)地論述，便于我們系統(tǒng)的了解西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架，加快我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。這本書是加拿大權(quán)威的個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)專業(yè)書籍，其體系完整、內(nèi)容豐富，內(nèi)容包括了貨幣的時(shí)間價(jià)值、預(yù)算、目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、債務(wù)管理、保險(xiǎn)、稅收籌劃、抵押融資、投資原則和實(shí)踐、職業(yè)道德等開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必備知識(shí)，有一定的理論深度和較強(qiáng)的實(shí)踐操作價(jià)值，對(duì)我們系統(tǒng)的了解

102、西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架，吸收西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)都有一定的借鑒意義，無(wú)疑它將有助于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。</p><p><b>　　2.2國(guó)內(nèi)研究情況</b></p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中后期才開(kāi)始逐漸發(fā)展起來(lái)的。因此，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的研究及專著并不是很多。從理財(cái)概念入手研究，謝懷筑（2005）著的《

103、個(gè)人理財(cái)》對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的規(guī)劃進(jìn)行了系統(tǒng)詳細(xì)的論述，包括個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念和內(nèi)容、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的理論與技能、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的實(shí)務(wù)。個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。事實(shí)上，消費(fèi)者需要的是一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃的過(guò)程，而不只是購(gòu)買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。張淑云（2010）在《大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及培養(yǎng)策略》中指出大學(xué)生消費(fèi)和投資意性強(qiáng)，容易隨波逐流。雖然

104、想理財(cái)?shù)脑竿謴?qiáng)烈，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)也興趣濃烈，可是究竟該如何理財(cái)，即使是一些經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的大學(xué)生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。這是因?yàn)槿鄙倭俗铌P(guān)鍵的一環(huán)——理財(cái)規(guī)劃和人生設(shè)計(jì)。大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃意味著通過(guò)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的理財(cái)規(guī)劃。</p><p>　　從銀行理財(cái)管理角度看，劉怡慶、蔡繼東（2006）在《金融調(diào)控與銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品》一文中得出如下結(jié)論：金

105、融調(diào)控是銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的主要外部沖擊，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也影響金融調(diào)控的效應(yīng)。貨幣當(dāng)局應(yīng)及時(shí)規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和收集監(jiān)測(cè)信息，適應(yīng)國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的形勢(shì)。同時(shí)，我國(guó)目前的金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度還不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，有可能會(huì)增加金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于市場(chǎng)的瞬息萬(wàn)變，商業(yè)銀行能否及時(shí)又有效地了解基本客戶群體的理財(cái)需求，能否快速地開(kāi)發(fā)和推出滿足客戶理財(cái)需求的新產(chǎn)品，關(guān)鍵在于是否有科學(xué)的運(yùn)作模式。一是要建立貼近市場(chǎng)對(duì)市場(chǎng)作出快速反應(yīng)、

106、有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)；二是要建立責(zé)任清晰、考核合理、獎(jiǎng)懲到位的激勵(lì)約束機(jī)制。常敏（2009）在《國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究》一文中指出，90年代以來(lái)，政府的富民政策使中國(guó)居民迅速富裕起來(lái)，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟛湃遮呁?。?duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范研究，指出應(yīng)大力發(fā)展借助于金融衍生產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　在美國(guó)，理財(cái)教育被稱為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，這個(gè)理財(cái)教育計(jì)劃被細(xì)分

107、到了各個(gè)年齡段。因?yàn)樯鐣?huì)文化的不同，美國(guó)大學(xué)生一般到了18歲之后，他們自己獨(dú)立去理財(cái)，很多大學(xué)生的學(xué)費(fèi)是自己賺的，還有很多是通過(guò)獲得學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金。在美國(guó)，大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)是很常見(jiàn)的，不過(guò)大多數(shù)學(xué)生不會(huì)整天泡在股市，而是通過(guò)買基金的方式來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)。美國(guó)大學(xué)生們上大學(xué)后基本不會(huì)再伸手跟父母要錢，更不用說(shuō)是要錢去炒股了。劉藝紅（2009）在《論大學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)》中提出，高校應(yīng)將理財(cái)教育納入思想道德教育中，使學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀

108、，結(jié)合學(xué)生的心理問(wèn)題，教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀。高校應(yīng)在充分了解大學(xué)生這一群體特殊性的基礎(chǔ)上，通過(guò)恰當(dāng)?shù)姆绞脚囵B(yǎng)并提高大學(xué)生的“財(cái)商”，使大學(xué)生能夠正確地理解財(cái)富的內(nèi)涵和規(guī)律，科學(xué)地理財(cái)。何苗賀云（2010）在《對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育的幾點(diǎn)思考》中提出，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)觀念普遍缺乏，為養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣，理財(cái)方式也很單一，因此，需要大學(xué)生理財(cái)觀念，開(kāi)設(shè)理財(cái)課堂，傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，以思想政治教育帶動(dòng)理財(cái)教育，以校園文化活動(dòng)帶動(dòng)理財(cái)之風(fēng)盛行，創(chuàng)業(yè)教